Il 2 agosto 2005, il mio amico Frank e il suo compagno si svegliarono alle 2:45 del mattino con il cane che abbaiava e un vicino che bussava alla loro porta. Il complesso di appartamenti era in fiamme. Hanno afferrato il loro cane e tutto ciò che potevano trasportare e sono scappati dall’edificio.
“Abbiamo perso tutto”, dice. Più tardi avrebbero scoperto che si trattava di un incendio doloso. Un ex dipendente del complesso di appartamenti ha rubato assegni di affitto e ha dato fuoco all’ufficio. Frank si trasferì in un nuovo appartamento in dieci giorni e il nuovo complesso accettò di lasciarli entrare presto. “Ci siamo trasferiti con un sacchetto di plastica di generi alimentari, pagato con un buono alimentare di $ 50 dalla Croce Rossa”, dice. Gli altri 70 inquilini sfollati sono rimasti nei rifugi della Croce Rossa.
A peggiorare le cose, Frank non aveva un’assicurazione per gli affittuari. “Non pensavamo che ne avremmo mai avuto bisogno”, dice. “Non vedi perché dovresti pagare questa bolletta extra fino a quando non ti trovi in una situazione in cui ne hai bisogno.” Hanno dovuto ricominciare da zero.
Perché gli affittuari saltano l’assicurazione
Ci sono molti motivi per cui gli affittuari non pensano che l’assicurazione sia una spesa necessaria. Io stesso non avevo una politica fino a quando la situazione di Frank non mi ha motivato a prenderne una. I motivi comuni per cui gli affittuari rinunciano a una polizza assicurativa includono quanto segue:
- “Quali sono le probabilità che accada qualcosa?” Le probabilità non sono a tuo favore. Il Bureau of Justice Statistics riferisce che gli affittuari hanno il 50% in più di probabilità di essere svaligiati rispetto ai proprietari di case.
- “Il mio padrone di casa ha un’assicurazione.” Ciò significa che il tuo padrone di casa (o associazione condominiale) ha i suoi oggetti di valore – l’edificio – protetti. I tuoi effetti personali non sono coperti.
- “Non posso permettermi un’assicurazione per gli affittuari.” Molte persone sono disposte a spendere un paio di centinaia di dollari in vestiti, ma non spendono i soldi per proteggersi dal rischio di perdere tutto ciò che possiedono. È possibile trovare una polizza per $ 10-12 al mese, anche se il premio dipenderà dalla posizione, dalla franchigia, dalla compagnia assicurativa e dalle esigenze di copertura.
Ci sono modi per ridurre il costo della copertura, incluso l’aumento della franchigia (assicurati di potertelo permettere, però) e avere dispositivi di protezione come rilevatori di fumo, estintori e allarmi di sicurezza. Alcune compagnie di assicurazione offrono sconti agli anziani. Cerca anche uno sconto multilinea, che è uno sconto per l’acquisto di più di un tipo di polizza dalla stessa compagnia (ad esempio, assicurazione affittuari e assicurazione auto).
Sospetto che la ragione principale per cui la maggior parte delle persone non ha una polizza, però, è che non capiscono come funziona l’assicurazione degli affittuari, o perché ne hanno bisogno.
Assicurazione affittuari 101
Gli affittuari hanno bisogno di una politica HO-4. I proprietari di condomini hanno bisogno di una politica HO-6. Entrambi copriranno la perdita di proprietà personale da “pericoli nominati”, che è un discorso assicurativo per ciò contro cui sei assicurato. La tua politica includerà probabilmente i seguenti pericoli denominati:
- Fuoco e fulmini
- Tempesta di vento e grandine
- Fumo
- Vandalismo e malizia maliziosa
- Furto
- Scarico accidentale di acqua
Altri pericoli nominati coperti suonano come scene di Die Hard (esplosione, rivolta, danni causati da velivoli e oggetti che cadono), ma suppongo che tu non sappia mai quando gli attivisti radicali tedeschi potrebbero terrorizzare la tua festa di Natale.
L’assicurazione degli affittuari include anche la protezione di responsabilità civile, che copre le spese mediche per una persona ferita sulla tua proprietà e la difesa legale, se necessario. Inoltre, se il tuo appartamento o condominio diventa inabitabile a causa di un pericolo nominato, la tua copertura pagherà per un posto dove vivere nel frattempo.
Cosa non è coperto: Se vivi in un’area soggetta a inondazioni, terremoti o uragani, potrebbe essere necessario acquistare un ciclista o una polizza separata. Inoltre, se hai oggetti di valore che supererebbero il limite della tua polizza, come gioielli costosi o oggetti d’antiquariato, avrai bisogno di un pilota per recuperare l’intera perdita.
Acquisto di una polizza
Shopping per L’assicurazione degli affittuari è simile allo shopping per altri tipi di criteri. Ecco i passaggi di base:
Fai l’inventario. Questo sembra essere il passo che la maggior parte di noi teme, ma è da dove dovremmo iniziare. (Confessione: non l’ho ancora fatto. Languisce nella mia lista di cose da fare da quasi un anno, ma ne farò una priorità assoluta.) Se hai perso tutto, sarebbe terribile dover ricordare ogni oggetto che hai posseduto e il suo valore. Meglio documentarlo. Ecco il piano d’azione:
Ci sono anche programmi software che ti guidano attraverso il processo. L’Istituto di Informazione Assicurativa fornisce gratuitamente Software di inventario Questo ti aiuta a completare un inventario stanza per stanza.
Preparare. Scrivi una serie di domande che vuoi porre ai tuoi potenziali assicuratori. Alcuni suggerimenti includono:
- Avete brochure o informazioni che potete inviarmi per posta? (Tieni quelli degli assicuratori che sembrano essere adatti e usali per confrontare le politiche di ciascun fornitore.)
- Cosa potrebbe causare un aumento delle mie tariffe?
- Quali sconti offrite?
- L’assicurazione di responsabilità civile copre la difesa legale e le spese mediche?
- Paghi il valore in contanti effettivo (ACV) o la copertura dei costi di sostituzione? (La copertura ACV paga quanto valeva la tua proprietà al momento in cui è stata distrutta o rubata, meno la franchigia. La copertura dei costi di sostituzione paga quanto costerà sostituire gli articoli, meno la franchigia. Costa di più in premi, ma paga di più se si presenta un reclamo.)
- Offrite condizioni separate per i coinquilini? (In alternativa, parla con il tuo compagno di stanza di dividere il costo di una polizza.)
Guardati intorno. Per trovare il provider e la politica corretti, considerare quanto segue:
- Contatta la compagnia assicurativa che fornisce la tua polizza di assicurazione auto. Chiedi informazioni sugli sconti multilinea.
- Chiama la tua banca locale. Alcune banche offrono polizze assicurative.
- Cerca “assicurazione affittuario” online. La maggior parte dei provider dispone di siti Web che forniscono un preventivo gratuito.
- Chiedi ad amici e vicini che compagnia usano e se sono soddisfatti della loro esperienza.
Aggiornamento dei criteri
L’assicurazione degli affittuari è come molte altre forme di assicurazione – non è divertente da pensare. Ma non è un Ron Popeil girarrosto: non impostarlo e dimenticarlo. Rimani in contatto con il tuo agente per assicurarti di ottenere l’offerta migliore e approfittare di nuove opzioni o sconti. Inoltre, assicurati di contattarla se la tua situazione di vita cambia, come nelle seguenti situazioni:
- Ti sei trasferito. Ogni residenza richiede una politica unica.
- Hai un compagno di stanza: umano o palla di pelo. Dovrai decidere una politica separata o condivisa per il primo. Assicurati che quest’ultimo sia elencato nella tua copertura di responsabilità.
- Hai comprato una pallina costosa o un nuovo giocattolo costoso. Devi averlo elencato nella tua polizza, o potresti aver bisogno di un ciclista separato per coprirlo.
È più facile di quanto si possa pensare trovare una politica di affittuari a prezzi accessibili con una buona copertura, ed è tempo e denaro ben spesi. Come dice il mio amico Frank, “È il conto più economico che avrai. Per pochissimi soldi, avremmo potuto sostituire tutto ciò che abbiamo perso”.
Se sei un affittuario, Avete un’assicurazione per gli affittuari? In caso contrario, c’è un motivo per cui non ce l’hai?
Foto di DVS.