In poco meno di 18 mesi, ho perso tre preziosi membri della mia famiglia. In primo luogo, la nonna 94enne di mio marito, Nana, è morta alla fine del 2013 ed è stata sepolta poco prima del Ringraziamento.
Alla fine di dicembre 2014, mia sorella Deborah è morta improvvisamente e completamente inaspettatamente. Debby era una persona sana e vivace di 49 anni, madre di una figlia di 11 anni e la persona più premurosa che abbia mai conosciuto.
Cinque settimane dopo la morte di Debby che ha lasciato tutta la mia famiglia sconvolta, il nostro caro zio Otis, che era come un padre per me, è morto di cancro all’età di 75 anni.
Inutile dire che il dolore emotivo di queste perdite è spesso sembrato insopportabile. Ma per molte persone, possono sorgere spese finanziarie impreviste che si aggiungono al dolore che sperimentano.
I migliori piani posati
Un 2015 allarmante sondaggio da Caring.com ha dimostrato che quasi la metà di tutti i genitori non ha una volontà o una fiducia vivente. Anche se non hai figli, assicurati che anche altri aspetti della tua volontà siano ermetici, al fine di evitare o ridurre al minimo le possibilità di sfide legali e litigi familiari sulla scia della tua morte.
“I testamenti e i documenti immobiliari possono essere un argomento delicato, ma sono conversazioni necessarie da avere”, afferma Andy Cohen, CEO di Caring.com.
Fortunatamente per la mia famiglia, ognuno dei miei cari defunti era un pianificatore. In effetti, secondo la maggior parte degli standard, i miei parenti hanno fatto tutte le cose giuste. Ognuno di loro aveva preparato documenti legali e medici. Tutti e tre erano genitori e avevano testamenti. Inoltre, mia sorella, mio zio e mia nonna avevano tutti un’assicurazione sulla vita o beni che lasciavano ai beneficiari sopravvissuti.
Tuttavia, una serie di eventi inaspettati e spese finanziarie si sono verificati dopo ciascuna delle loro morti. Una rivelazione inquietante che ho dovuto affrontare è semplicemente questa: nonostante le persone facciano un po ‘di pianificazione patrimoniale in anticipo – come suggeriscono giustamente consulenti finanziari, professionisti legali e altri esperti – alcuni dei migliori piani possono andare storti.
La morte dei miei parenti e le conseguenze di ogni situazione mi hanno mostrato almeno tre costose sorprese che possono verificarsi quando una persona cara muore.
1. Nominare un tutore potrebbe non essere sufficiente
Nel suo testamento, mia sorella nominò un tutore per prendersi cura di sua figlia in caso di sua morte. Tuttavia, l’individuo scelto era completamente devastato dalla morte di Debby e non emotivamente preparato ad assumere compiti di tutela.
Quello che è successo dopo è stato uno scenario da incubo che ha richiesto un procedimento di custodia sulla figlia di Debby, costato decine di migliaia di dollari in spese legali e amplificando lo stress che tutti stavano già vivendo.
Mentre la situazione è stata infine risolta, gli esperti dicono che una soluzione semplice avrebbe potuto aiutare a evitare un sacco di dolore inutile e drenaggio finanziario.
“È compito #1 e obbligatorio nominare tutori alternativi in un testamento”, afferma l’avvocato John McManus, capo di McManus & Associates, uno studio legale di trust e proprietà a New York.
Un tutore alternativo interviene se, per qualsiasi motivo, il tutore di prima scelta non è in grado o non vuole servire in quel ruolo.
Guardiani alternativi: le sfide e le possibili soluzioni
Sfortunatamente, troppe persone con testamento – anche quelle coscienziose come mia sorella – non nominano un tutore alternativo perché non hanno mai pensato alle potenziali conseguenze o perché è abbastanza difficile scegliere la prima persona che affiderai ai tuoi figli se dovessi morire, per non parlare di una persona alternativa.
Con i documenti che crea per i suoi clienti, McManus insiste sul fatto che vengano nominati tutori alternativi perché ha visto troppe situazioni tristi in cui i bambini sono rimasti orfani, accolti da parenti indifferenti o avidi, o addirittura abbandonati quando un tutore originariamente nominato ha un cambiamento di cuore o muore.
Spesso, il dilemma nella selezione di un tutore secondario è che il tutore alternativo non è visto come una scelta ottimale, forse a causa della posizione geografica del sostituto, della vita lavorativa frenetica o dei valori religiosi.
Quindi McManus offre un rimedio intelligente: “Raccomandiamo la creazione di un gruppo consultivo”.
In questo scenario, i familiari stretti o gli amici, forse da tre a sei individui, accettano di contribuire collettivamente a garantire il benessere di un bambino, controllando regolarmente e talvolta anche avendo diritti di visita per salvaguardare i bisogni educativi di un bambino, il benessere medico, l’istruzione religiosa e altre importanti preoccupazioni.
“Avere il gruppo consultivo toglie la pressione dai genitori che si preoccupano di chi può essere il supplente, perché possono dire ‘Ho creato una squadra’ … con ognuno di loro sapendo che ci vuole un villaggio per crescere un bambino.
“L’idea essenziale è che ci sono davvero più di una o due persone coinvolte, quindi non sei preoccupato che i sostituti stiano operando nel vuoto”, aggiunge McManus.
Guardiani alternativi: le sfide di nominare una coppia
Ma cosa succede se ti mancano parenti o amici fidati che possono funzionare come una squadra?
Molti genitori scelgono semplicemente un’altra squadra di sorta – una coppia – come co-tutori. Questa tattica, avvertono gli esperti, richiede ancora che uno specifico tutore alternativo sia nominato in un testamento.
“L’errore più grande che vedo nel nominare i tutori è quando marito e moglie vengono nominati come co-tutori”, afferma l’avvocato Ann Margaret Carrozza, specializzata in pianificazione patrimoniale. “Se, ad esempio, nomino mio fratello e sua moglie come co-tutori e divorziano (una probabilità del 50%), non sarà chiaro con chi dovrebbero vivere i bambini e verrà coinvolto un tribunale.
“La mancata nomina di un tutore di riserva significa che qualche strano giudice ne nominerà uno per i tuoi figli”, aggiunge Carrozza. “Questa non è una situazione ideale”.
2. Anche i funerali prepagati possono ancora costare molto
Secondo le ultime statistica disponibile dalla National Funeral Directors Association, il costo medio di un funerale negli Stati Uniti nell’anno 2012 era di $ 7.045. Getta in un caveau, come richiedono molti cimiteri, e il costo medio è salito a $ 8.343. Oggi, a seconda del luogo di sepoltura e della bara esatta scelta, non è raro che i costi funebri ammontino a $ 10.000 o più.
Quando Nana morì, aveva pagato in anticipo migliaia di dollari per le sue spese di sepoltura, così come suo marito che la premorì. Ma altre spese – come l’acquisto di urne, il pagamento per le incisioni dei nomi e il noleggio di un carro funebre – si sono comunque insinuate.
Dal momento che Nana e Papa (il nonno di mio marito) hanno entrambi optato per la cremazione, le loro ceneri sono state poste in urne separate. In realtà, per Nana, c’erano due urne che mio marito ha acquistato: una per sua madre, la figlia di Nana, e una per suo zio, il figlio di Nana.
Mentre il costo di un’urna può variare notevolmente (in base alle dimensioni e alla forma del materiale dell’urna), le belle urne di cremazione di solito vanno da $ 100 a $ 250 ciascuna, e alcune urne extra fantasiose possono persino arrivare a migliaia di dollari.
Una parola ai saggi
Potresti pensare che il pagamento anticipato delle spese funerarie, l’organizzazione della cremazione e l’acquisto di un paio di urne renderebbero le cose piuttosto semplici. Ma le pompe funebri continuavano a far pagare diverse centinaia di dollari ogni volta che facevano qualsiasi servizio come riaprire e chiudere la nicchia per posizionare le ceneri di Nana accanto a quelle di Papa o incidere la targhetta di Nana sulla sua nicchia.
3. Le spese di trasporto si sommano davvero
Tutti e tre i miei parenti sono morti in uno stato e sono stati sepolti, commemorati o sepolti in uno stato completamente diverso.
Nana passò in Pennsylvania e fu sepolto nel New Jersey. Lo zio Otis morì in Georgia e fu sepolto in California. E mia sorella Debby è morta in Texas ed è stata sepolta in California – oltre ad avere due servizi commemorativi separati in Georgia e New York.
A nessuno piace pensare alle questioni di denaro durante il processo di lutto. Ma come money coach, non posso fare a meno di entrare in empatia con le famiglie che lottano con le basi per seppellire una persona cara, per non parlare della gestione di tutte le spese di trasporto e logistiche che spesso derivano dopo una morte.
Tutti i tipi di spese di viaggio
Non solo ci sono diverse spese di trasporto elevate coinvolte nella spedizione effettiva di un corpo da uno stato all’altro, ci sono anche considerevoli spese aeree e alberghiere per i familiari in viaggio che partecipano ai funerali fuori città. Ulteriori costi seguono quando i parenti devono viaggiare per imballare gli effetti personali di una persona deceduta o per aiutarli a prepararli per lo stoccaggio, la spedizione, la vendita o la donazione.
Considera i costi dell’eredità
Inoltre, i membri della famiglia lasciati indietro non dovrebbero dimenticare il potenziale di pesanti spese di spedizione delle cose che ereditano. Questi costi possono arrivare a centinaia o addirittura migliaia di dollari.
“Alcuni articoli pongono difficoltà uniche da trasportare al beneficiario previsto”, afferma McManus. “Pensa a spostare un pianoforte a coda da concerto in tutto il paese”, dice. “È importante considerare come tali costi potrebbero esaurire le eredità ai propri cari”.
Ereditare altri oggetti speciali – come liquori o persino collezioni di armi – può essere particolarmente spinoso. “Le raccolte di vino, ad esempio, richiederanno a qualcuno con una licenza di liquore di spostare qualsiasi quantità superiore a cinque galloni attraverso i confini di stato senza incorrere in una tassa”, osserva McManus.
E se tuo nonno fosse un appassionato di storia che ti ha lasciato la sua collezione di fucili rivoluzionari e della guerra civile? “Se un beneficiario ricevere una pistola non vive nello stesso stato del defunto, sarà necessario assumere un rivenditore registrato per organizzare la consegna “, afferma McManus.
La pianificazione è la migliore protezione
In definitiva, una corretta pianificazione finanziaria è fondamentale, e ciò include avere un piano B nel caso in cui le cose non vadano secondo le tue intenzioni originali per qualche motivo. La sua soluzione: “Assicurati che il testamento provveda a quei costi”.
“Aspettatevi il meglio, ovviamente”, dice McManus. “Ma sarai felice di aver pianificato il peggio se ti troverai mai confrontato con esso.”
Hai preparato un testamento per te stesso? Quali tipi di spese hai intenzione di affrontare? Quale consiglio puoi aggiungere per aiutare gli altri a evitare costi funebri imprevisti?