Allo stato attuale, ci sono poco più di $ 4 trilioni nei piani 401 (k). Sono trilioni con la “T” maiuscola. Se lavori per un’azienda, allora sei probabilmente uno dei 67 milioni di americani che hanno un 401 (k). È stato incluso come uno di quei vantaggi che ti hanno reso ancora più entusiasta della posizione.
L’unico problema è che il tuo lavoro probabilmente non ti ha offerto alcuna guida oltre al delizioso pacchetto di benvenuto che hai ricevuto durante il tuo orientamento. Immagino che la conversazione sia andata più o meno così:
Il tuo datore di lavoro: “Congratulazioni, ora hai un 401 (k).”
Tu: “Fantastico! E adesso?”
Il tuo datore di lavoro: “Scegli i tuoi investimenti. Buona fortuna!”
Tu: “Uhh… Non so come farlo”.
Il tuo datore di lavoro: “Siamo spiacenti, non possiamo dare raccomandazioni”.
Tu: “Che cosa…?”
Sento qualche variazione della conversazione di cui sopra tutto il tempo. I motivi per cui i datori di lavoro hanno iniziato a offrire piani 401 (k) è perché non volevano dover essere agganciati alle pensioni della vecchia scuola che avevano i tuoi genitori o nonni.
Il 401 (k) consente loro di mettere la responsabilità nelle mani dei dipendenti – cioè tu – per determinare il loro destino di pensionamento. Come ti fa sentire? Se sei un po ‘a disagio, dovresti esserlo.
Perché esattamente? Guarda in questo modo: ad un certo punto nel tempo il tuo 401 (k) sarà probabilmente la risorsa più grande che possiedi, anche più grande della tua casa. La GRANDE differenza fondamentale tra i due è che il 401 (k) sarà la tua fonte di reddito al momento del pensionamento. Non puoi trarre un reddito dalla tua casa, l’ultima volta che ho controllato.
Se il tuo 401 (k) un giorno sarà la singola risorsa più grande che possiedi, mi aspetterei quindi che tu voglia passare innumerevoli ore a ricercare le tue opzioni 401 (k) assicurandoti di sapere esattamente dove sta andando il tuo stipendio ogni mese, giusto?
A destra?
Esattamente.
Ammettilo. Le persone preferiscono passare la notte in campeggio di fronte a Best Buy in condizioni meteorologiche sotto lo zero il Black Friday per ottenere uno sconto di $ 100 su un televisore piuttosto che Trascorri un’ora all’anno alla ricerca del loro 401 (k). È una triste verità.
Oggi voglio condividere con te alcuni strumenti gratuiti che puoi utilizzare per avere rapidamente una migliore comprensione del tuo 401 (k) e di come potresti migliorarlo.
BrightScope
Se stai cercando un modo per vedere come il 401 (k) K della tua azienda si posiziona rispetto agli altri del settore, non guardare oltre BrightScope. BrightScope offre un modo per cercare le tue aziende 401 (k) e confrontarle con altre aziende dello stesso settore.
Classificherà il tuo 401 (k) su una scala in diverse categorie come i costi totali del piano, la generosità aziendale e la qualità del menu di investimento.
Ecco un esempio di Lowes’ Companies, Inc. 401 (k):
Questo punteggio BrightScope mostra che è tra i primi 15 per cento dei piani per il costo totale del piano. Ti mostrerà anche quanto di più potresti risparmiare con un piano che costa meno.
Nella sezione Componente piano, BrightScope mostra come questo piano si classifica rispetto ad altri piani nello stesso gruppo di pari. Questo ti mostrerà quanto sono buoni il design e le prestazioni 401 (k) della tua azienda.
Puoi anche vedere quanto stai pagando in commissioni con le tue attuali selezioni di investimento. Se premi il pulsante Report commissioni personali, verrai indirizzato a una pagina separata in cui inserirai la tua età, lo stipendio annuale e i tuoi contributi annuali al piano.
Da qui puoi aggiungere tutte le opzioni di investimento che hai attualmente selezionato nel tuo 401 (k). Questo ti permetterà di vedere quanto stai pagando in tasse, così come quanto puoi aspettarti di risparmiare fino al raggiungimento della pensione.
La valutazione BrightScope calcola quanto velocemente un determinato piano può portare un partecipante medio alla propria linea obiettivo di pensionamento. Mentre la forza del menu di investimento è certamente di impatto in termini di calcolo del rating BrightScope di un piano, il rating è il risultato di molti punti dati diversi e caratteristiche del piano, come la struttura della corrispondenza, la generosità aziendale e le commissioni pagate dalle attività del piano.
Quando i partecipanti eseguono ricerche sul loro piano 401 (k) su BrightScope, molti sono delusi nel vedere che il loro piano impallidisce rispetto ad altri piani nel gruppo di pari del loro datore di lavoro (il gruppo di pari è determinato confrontando piani di conteggio di partecipanti, dimensioni delle risorse e settore simili) e presumono immediatamente che un menu di investimento scadente sia l’unica causa. In molti casi, il rating BrightScope del piano è influenzato tanto da un punteggio di generosità aziendale scarso o dalle commissioni pagate dalle attività del piano quanto dalla valutazione della qualità del menu di investimento.
In passato, i partecipanti al piano si sono sentiti “bloccati” con la loro corrente 401 (k) lineup di fondi, e abbiamo visto il rating BrightScope diventare un importante catalizzatore per il cambiamento. I partecipanti possono utilizzare la valutazione BrightScope per il loro piano come inizio di conversazione con il loro datore di lavoro e, in molti casi, ha portato a miglioramenti significativi nella progettazione e nei costi del piano.
Detto questo, in alcuni casi, il menu dei fondi limitato di un piano e le commissioni eccessive possono significare che un partecipante può trovare risultati pensionistici migliori investendo al di fuori del loro 401 (k).
BrightScope ha un database piuttosto grande, ma se lavori per un vestito più piccolo, probabilmente non ti farà molto bene.
Ora che hai un’idea di come si confronta il tuo 401 (k), diamo un’occhiata a come puoi dare un senso alle tue opzioni di investimento.
Morningstar
Un altro strumento che puoi utilizzare per aiutarti a gestire i tuoi investimenti o 401 (k) è Morningstar.com. Morningstar dispone di diversi strumenti utili per la gestione del tuo portafoglio di investimenti. Molti di loro sono gratuiti, ma alcuni richiedono che tu sia un membro. L’abbonamento Premium non è economico a $ 195 all’anno. Ecco un elenco degli strumenti gratuiti che Morningstar ha da offrire.
Gestore di portafoglio
Portfolio Manager ti consente di tracciare, ribilanciare e analizzare il tuo portafoglio. Puoi inserire i tuoi investimenti e monitorarli durante il giorno. Il Portfolio Manager dispone di un tracker delle prestazioni, che ti mostrerà la performance del tuo portafoglio su base mensile.
Ti consente anche di vedere il tuo guadagno o perdita su ogni investimento. Questo è un ottimo strumento per vedere la performance del tuo portafoglio suddivisa in singoli investimenti. Questo può aiutarti a determinare se un determinato investimento è la soluzione giusta per il tuo portafoglio.
Morningstar ha anche una sezione notizie e opinioni nel Portfolio Manager. Questo ti darà le ultime notizie su ogni investimento nel tuo portafoglio.
Puoi anche impostare avvisi per gli investimenti che stai osservando per consentirti di scegliere il momento perfetto per entrare o uscire dal mercato.
Se sei estremamente analitico, allora adorerai Morningstar. Se provi ansia con grafici a torta, grafici a barre e molti dati, allora sarà molto travolgente.
Portfolio Scimmia
Vincolato e determinato a trovare un’altra opzione che fosse 1. libero e 2. facile da usare, ho colpito il web cercando il Santo Graal. L’ho fatto trovare con Portfolio Monkey.
Secondo il loro sito:
“Portfolio Monkey è un’impresa sociale la cui missione è educare e fornire agli investitori autogestiti gli strumenti di gestione del portafoglio di investimento più semplici da usare e sofisticati disponibili.”
Portfolio Monkey ha progettato questo sito per aiutarti ad analizzare e allocare meglio il tuo portafoglio. Ti permettono di entrare nel tuo portafoglio attuale o desiderato per vedere quanto bene tutto scorre insieme.
Questo portafoglio di esempio mostra il rendimento atteso e la volatilità di ciascuna partecipazione nel tuo portafoglio. Ciò ti consentirà di trovare meglio i fondi che desideri mantenere o i fondi di cui vuoi sbarazzarti nel tuo portafoglio.
Ad ogni portfolio inserito viene assegnato un punteggio Portfolio Monkey. Ti mostreranno anche quali sono il rendimento atteso, la volatilità e l’indice di efficienza del tuo portafoglio.
Ti darà una cifra in dollari su ciò che il tuo portafoglio sta per guadagnare o perdere prendendo la deviazione standard del tuo portafoglio.
Portfolio Monkey ha anche uno strumento Optimizer. Questo strumento cercherà di ottimizzare il tuo portafoglio, rispetto alla strategia buy-and-hold, dandoti pesi diversi nelle tue partecipazioni.
Cercano di ottimizzare il tuo portafoglio offrendoti un rendimento atteso più elevato e una minore volatilità. Lo strumento ti darà una cifra in dollari di ciò che significherebbe se ottimizzassi il tuo portafoglio.
Nel complesso, sono rimasto molto colpito da ciò che Portfolio Monkey aveva da offrire. Per un investitore alle prime armi, è molto facile da usare e può aiutare con il tuo 401 (k) e qualsiasi altro investimento, se è per questo. Per ulteriori informazioni, è possibile consultare un approfondimento recensione di Portfolio Monkey sul mio blog.
Non sei un fai-da-te? Non c’è problema
Mentre ci sono molte opzioni gratuite là fuori per aiutare con il tuo 401 (k), capisco che siamo tutti occupati. Ora posso sentirlo: “Jeff, non ho il tempo di rivedere il mio 401 (k) in modo coerente.” Invece di castigarti, ti darò solo un’altra opzione. Questa opzione, tuttavia, ha un costo.
L’altra opzione che hai è quella di assumere un pianificatore a pagamento che ti addebiterà una tariffa fissa o una tariffa oraria per aiutarti nelle tue opzioni 401 (k). Questo pianificatore dovrebbe avere una buona comprensione dei tuoi obiettivi, quanto sei aggressivo / conservatore e le risorse per rivedere le tue opzioni di investimento.
Prima di assumere questo consulente, fai Assicurati di avere una chiara comprensione di quanto stai pagando e cosa stai ottenendo in cambio. Per questo tipo di relazione, un modo per assicurarti di essere in buone mani è usare un Consulente finanziario NAPFA fee-only o almeno uno che è un pianificatore finanziario certificato.
Fai recensire il tuo 401(k)
Con tutti gli strumenti a tua disposizione, investire autonomamente non è mai stato così facile. Non hai scuse per non avere una buona comprensione di ciò che sta succedendo nel tuo 401 (k).