Permettetemi di introdurre un nuovo termine nel lessico della pianificazione finanziaria: budgeting basato sugli obiettivi. (Bene, una ricerca su Google ha trovato alcuni altri casi del suo utilizzo, ma sono su siti web governativi, quindi nessuno li ha visti.) Mi è venuto in mente il termine dopo aver letto i commenti del mio ultimo articolo (“L’alto costo della vita moderna”) e aver letto il recente articolo di J.D. sul suo ingresso nella terza fase della finanza personale, che ha spiegato così:
Ho pagato il mio debito, costruito un cuscino di cassa nei risparmi e sto massimizzando i miei conti pensionistici. E dopo aver fatto tutte queste cose, mi rimangono soldi da spendere in fumetti e viaggi.
Nel mio precedente articolo, ho elencato diversi articoli per cui spendiamo i nostri soldi – ad esempio, telefoni cellulari, TV via cavo, grasso di maiale ricoperto di cioccolato – che non esisteva in passato, e ha suggerito che il fascino di queste invenzioni moderne potrebbe spiegare perché alcune persone non hanno risparmiato abbastanza per la pensione.
Alcuni lettori si sono alzati per difendere le loro spese, sostenendo che molti dispositivi e servizi moderni risparmiano tempo, aumentano l’efficienza e sostituiscono le cose più vecchie / più costose / meno efficienti. Questi sono tutti punti validi… Se questi acquisti sono allineati con i tuoi obiettivi finanziari, o stai risparmiando abbastanza per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari e hai denaro rimasto da spendere in thingamajigs, doohickeys e whatchamaspankits. Questo è il “terzo stadio” di J.D. – il punto in cui puoi rilassarti un po ‘con le tue spese.
Il che ci porta a questo commento del lettore allegato all’articolo di J.D.:
Ogni volta che sento che qualcuno sta “massimizzando i conti pensionistici”, si alza una bandiera rossa. A seconda di quanto tardi nella vita stai iniziando e quanto ci vorrà per sostenere il tuo stile di vita, “massimizzare il massimo” potrebbe non essere sufficiente. Spero che invece tu stia guardando quanto avrai bisogno di accumulare e sentirti sulla buona strada con quello.
Un punto molto importante, in effetti. Se l’analisi citata in un recente articolo del Wall Street Journal c’è da credere che quasi tre dei cinque baby boomer finiranno i soldi in pensione. Queste persone sono state ostacolate da azioni puzzolenti, dall’evaporazione del patrimonio immobiliare e dai tassi di interesse che non pagano interessi. Ma molti di loro non hanno risparmiato abbastanza. Per tutti, risparmiare di più è la soluzione.
Gestire i numeri di pensionamento
Come fai a sapere se stai risparmiando abbastanza per la pensione o per qualsiasi altro obiettivo dipendente dal denaro? Il modo migliore (anche se ancora imperfetto) è quello di utilizzare una sorta di calcolatrice finanziaria, sia essa uno strumento online, un programma software o un foglio di calcolo. Ce ne sono un sacco disponibili. Fai una ricerca su Google su “calcolatore di pensionamento” e ottieni 84.700 risultati. No, aspetta, è quello che ottieni quando cerchi “Goldman Sucks”.
Beh, non importa; non è necessario cercare un calcolatore di pensionamento perché ne indicherò alcuni in questo post. Infatti Ti guiderò passo dopo passo attraverso il mio preferito tra The Motley Fool’s Calcolatrici. Fai clic su “Pensionamento” e poi su “Sto risparmiando abbastanza? Cosa posso cambiare?” Questo calcolatore può gestire tutti i tipi di variabili: sicurezza sociale, pensioni (e se si adattano all’inflazione), livelli di spesa previsti in pensione e Roth e conti pensionistici tradizionali.
Quindi raccogli i tuoi estratti conto pensionistici, prendi il calcolatore online e preparati a scrutare nel tuo possibile futuro.
Prendere confidenza con la calcolatrice
Questa calcolatrice ha caselle di input, la maggior parte delle quali sono state completate con dati predefiniti. Puoi sbarazzartene digitando i tuoi numeri (o zero se quel campo non si applica). Alcune aree sono accompagnate da un punto interrogativo. Fai clic su uno e otterrai una spiegazione dei dati desiderati. Ora, iniziamo a entrare.
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- Informazioni personali. I primi campi sono abbastanza autoesplicativi. Se hai intenzione di lavorare part-time in pensione, inserisci il tuo reddito previsto e per quanto tempo prevedi di lavorare.
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- Prestazioni di sicurezza sociale. Sì, riceverai la sicurezza sociale (un argomento che tratterò nel mio prossimo post). Se hai 55 anni o più, supponi di ricevere i benefici stimati. Se sei più giovane, sii prudente supponendo che riceverai dal 25% al 75% dei benefici previsti, a seconda del margine di sicurezza che desideri integrare nella tua analisi. Il calcolatore stimerà il tuo beneficio, anche se puoi inserire l’importo che hai ricevuto dalla tua dichiarazione di previdenza sociale più recente (che è arrivata per posta pochi mesi prima del tuo ultimo compleanno) o visitare il calcolatore ufficiale della sicurezza sociale del governo per avere un preventivo.
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- Pensione o defpiano di ined-benefit. Assicurati di indicare se il tuo beneficio aumenterà con l’inflazione. Questo è anche il luogo in cui inseriresti i pagamenti che riceverai da qualsiasi altra fonte di reddito per tutta la vita, ad esempio da una rendita immediata, un mutuo inverso o un trust.
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- Le tue proiezioni. Per l’inflazione, inserisci un numero compreso tra il 3% e il 4%. Sì, l’inflazione potrebbe impazzire lungo la strada, ma non è ancora successo. Ciò che è più probabile (anzi, inevitabile, secondo me) è che le aliquote fiscali aumenteranno. I futuri pensionati possono aspettarsi che le loro aliquote fiscali diminuiscano una volta in pensione. Tuttavia, per la mia analisi, presumo che non accadrà a me (non ho intenzione di andare in pensione per 30 anni). Per quanto riguarda il tuo reddito, supponi che aumenterà allo stesso ritmo dell’inflazione, a meno che tu non sia sulla proverbiale corsia preferenziale. Infine, a meno che tu non sappia il giorno in cui morirai, scegli un’età compresa tra 90 e 100 anni, a seconda della tua salute e della tua storia familiare. (Se stai cercando una stima della tua aspettativa di vita, visita LivingTo100.)
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- Le tue spese di soggiorno mensili previste. Il calcolatore consente di suddividere le spese pensionistiche in tre fasi. In generale, i pensionati spendono di più nei loro primi cinque anni mentre si godono la loro ritrovata libertà. Quindi, la spesa tende a diminuire nella maggior parte delle categorie (l’assistenza sanitaria è l’eccezione degna di nota). Inserisci il numero in dollari di oggi; Il calcolatore si adeguerà all’inflazione. Un fattore determinante per la vostra spesa previdenziale: la vostra ipoteca sarà estinta?
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- Il tuo futuro, investimenti una tantum. Aspettatevi un’eredità o di vendere un’attività lungo la strada? Inserisci qui quei guadagni inattesi. Basta essere realistici: molte eredità attese non si materializzano, spesso a causa di spese mediche di fine vita.
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- I tuoi risparmi mensili (conti tassabili). Qui è dove si inseriscono i valori e gli importi dei contributi ai conti non pensionistici, come i conti di risparmio e i conti di intermediazione che non sono IRA.
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- I tuoi risparmi mensili (conti agevolati dal punto di vista fiscale). Qui è dove inserisci i valori e gli importi dei contributi nei tuoi conti pensionistici. Se tu o il tuo coniuge avete un piano 403 (b), 457 o altro piano a contribuzione definita, inserisci tali valori nei campi 401 (k). Questo è importante: inserisci i contributi futuri ai piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro come importo mensile, ma inserisci i contributi futuri agli IRA come importo annuale.
Una nota sui resi: Sii prudente quando proietti i rendimenti degli investimenti. I giovani investitori con portafogli azionari pesanti non dovrebbero assumere più del 6% e i pensionati con un mix di azioni e obbligazioni dovrebbero limitare i rendimenti presunti al 4%. Spero certamente che i rendimenti siano più alti, ma non scommetto la mia pensione su di esso.
E il verdetto è…
È tempo di valutare il test. Nella parte inferiore della pagina, fai clic su “ottieni i risultati”. L’analisi sarà espressa in mesi, ad esempio, “Le spese di soggiorno dopo il pensionamento saranno interamente finanziate per 173 mesi”. Dividi quel numero per 12 e otterrai quanti anni dureranno i tuoi risparmi.
Se il calcolatore dà al tuo piano pensionistico un punteggio elevato, congratulazioni! In caso contrario, fai clic sulla scheda “input” in alto e regola le variabili per vedere quale combinazione di aumento dei risparmi, reddito pensionistico ridotto e età pensionabile successiva darà al tuo piano un punteggio accettabile.
Non prendere la parola di uno strumento per esso
Mentre penso che sgranocchiare i tuoi numeri sia importante, la verità è che l’analisi sarà sbagliata. Ci sono troppe variabili – come il tuo tasso di rendimento, il tasso di inflazione e quanto tempo vivrai – che sono inconoscibili. Il meglio che questo strumento sarà in grado di fare è darti un’idea approssimativa se sei sulla buona strada. Pertanto, è importante fare due cose: 1) eseguire un’analisi ogni anno per vedere se sei ancora sulla buona strada e 2) provare altri strumenti per ottenere una seconda, terza e quarta opinione. Eccone alcuni altri da considerare:
Se stai cercando calcolatrici che non siano esclusive della pensione, vai a Dinkytown (che, va notato, non è così divertente come Funkytown).
Ogni calcolatrice ti darà un risultato diverso, a causa di come gestiscono i numeri. Cercherai di vedere se emerge un consenso dagli strumenti. Se tre calcolatori su quattro indicano che il tuo piano pensionistico avrà successo, allora probabilmente sei sulla strada giusta. Se tre su quattro dicono che finirai i soldi, è tempo di pianificare di risparmiare di più o lavorare più a lungo – o entrambi. Lo stesso vale per gli altri tuoi obiettivi finanziari.
Il che ci riporta al budget basato sugli obiettivi: Se stai risparmiando abbastanza per i tuoi prioricravatte, poi impazzisci con il resto dei tuoi soldi. Ma posso dirvi che ci sono milioni di persone dai 50 anni in su che desiderano poter tornare indietro nel tempo e scambiare i loro acquisti di un tempo per maggiori risparmi oggi.