Se sei giovane, potresti non pensare di dover investire o aprire un conto pensionistico. Probabilmente pensi che sia più facile preoccuparsene tra cinque anni – o dieci. Ti sbagli. Il tempo è dalla tua parte ora, soprattutto quando si tratta di interessi composti.
Non importa quale sia la tua età, ora è il momento di iniziare a risparmiare per la pensione. In Il milionario automatico, David Bach scrive: “Il più grande errore di investimento che puoi fare [is] non utilizzare il tuo [retirement] pianificare e non massimizzarlo.”
Il risparmio è la chiave della ricchezza
Le unico modo Raggiungere la ricchezza che desideri significa spendere meno di quanto guadagni e risparmiare la differenza. I ricchi non sono ricchi perché guadagnano un sacco di soldi; I ricchi sono ricchi perché hanno risparmiato un sacco di soldi.
Potresti essere scettico. Una volta ero scettico anch’io. Ma molti libri che ho letto sul tema della creazione di ricchezza mi hanno convinto – libri come Stanley e Danko Il milionario della porta accanto rendere abbondantemente chiaro che Lo è non un reddito elevato che porta alla ricchezza – anche se, ovviamente, un reddito elevato non fa male – ma risparmiando.
Coloro che diventano ricchi lo fanno spendendo meno di quanto guadagnano. Non c’è altra fonte di risparmio e, per estensione, di costruzione di ricchezza.
Se il risparmio è la chiave della ricchezza, allora il tempo è la mano che gira la chiave per aprire la porta. Non esiste un metodo affidabile per velocizzare le ricchezze. Ci sono, tuttavia, metodi collaudati per arricchirsi lentamente. Se sei paziente e se sei disciplinato, puoi produrre un gruzzolo d’oro che si schiuderà più tardi nella vita. Potrebbe sembrare che la miseria che risparmi ora non possa fare la differenza, ma questo perché non hai considerato lo straordinario potere dell’interesse composto.
Il potere dell’interesse composto
Il modo migliore per garantire il tuo futuro successo finanziario è iniziare a risparmiare oggi, anche se tutto ciò che hai sembra una somma irrisoria. “La quantità di capitale con cui inizi non è così importante come iniziare presto”, scrive Burton Malkiel in La guida casuale agli investimenti. “La procrastinazione è l’assassino naturale dell’opportunità. Ogni anno che rimandi gli investimenti rende i tuoi obiettivi finali di pensionamento più difficili da raggiungere.”
Le Il miracolo dell’interesse composto è il Segreto per arricchirsi lentamente. Anche rendimenti modesti possono generare ricchezza reale dato abbastanza tempo e dedizione … principalmente tempo.
Sulla sua superficie, il composto è innocuo, persino noioso. “E se i miei soldi guadagnassero meno del 3% in un conto di risparmio?” potreste chiedere. “Cosa importa se ha una crescita media annua dell’8% in un fondo comune? Perché è importante iniziare a investire ora?”
A breve termine, non fa una grande differenza, ma non lasciarti ingannare. Nel percorso lento e sicuro verso la ricchezza, dobbiamo rimanere concentrati sugli obiettivi a lungo termine. I risultati a breve termine non sono importanti quanto ciò che accadrà nel corso di 20 o 30 anni.
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Crescita di un singolo contributo di $ 5.000
Ad esempio, se la 20enne Britney fa un contributo una tantum di $ 5.000 al suo Roth IRA e guadagna un rendimento medio annuo dell’8%, e se non tocca mai i soldi, quei $ 5.000 cresceranno fino a poco meno di $ 180.000 quando andrà in pensione all’età di 65 anni, come puoi vedere da questo grafico:
Puoi vedere come i soldi guadagnati fanno impallidire l’investimento iniziale sempre di più con il passare del tempo.
Se aspetta di avere, diciamo, 40 anni per fare il suo unico investimento, quei $ 5.000 crescerebbero solo a meno di $ 40.000. (Sul grafico, la linea tratteggiata rossa mostra che il valore totale dopo 25 anni è ancora inferiore a $ 40.000.) Aspettare 20 anni le costerà più di $ 130.000 in denaro “gratuito”. Il tempo è l’ingrediente principale della magia che si compone.
Crescita dei contributi annuali di $ 5.000 con interessi composti
Il compounding può essere reso ancora più potente attraverso investimenti regolari. È fantastico che un singolo contributo IRA di $ 5.000 possa crescere fino a oltre $ 170.000 in 45 anni, ma è ancora più eccitante vedere cosa può accadere quando Britney rende il risparmio un’abitudine. Se dovesse contribuire con $ 5.000 all’anno al suo Roth IRA per 45 anni, e se lasciasse i soldi per guadagnare un rendimento medio dell’8%, i suoi risparmi per la pensione crescerebbero a più di $ 2 milioni, come puoi vedere da questo grafico:
Un gruzzolo d’oro davvero! Avrà più di otto volte l’importo che ha contrima. Ancora una volta, la parte verde scuro del grafico fa impallidire il verde chiaro, che è il denaro che ha investito.
Questo è lo straordinario potere dell’interesse composto.
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Il costo dell’attesa di un anno
È nella natura umana procrastinare. “Posso iniziare a risparmiare l’anno prossimo”, dici a te stesso. “Non ho tempo di aprire un Roth IRA – lo farò più tardi.” Ma i costi per ritardare il tuo investimento sono enormi. Anche un anno fa la differenza. Ogni anno che Britney nell’esempio sopra aspetta, perde un anno alla fine del grafico. Nel primo esempio che rappresenta un singolo investimento, aspettare un anno le costerà quasi $ 14.000 (la colonna evidenziata in rosso).
Come molte persone, potrebbe essere tentata di pensare che stia perdendo solo il rendimento del primo anno, cioè circa $ 400, ma non è così. In realtà sta perdendo Il ritorno dell’anno scorso ($ 14.000), non il primo. Questo è un prezzo elevato da pagare per un solo anno di procrastinazione.
La differenza è ancora più drammatica quando si guarda a ciò che Britney perde aspettando un anno anche se contribuisce regolarmente ai suoi risparmi. Se Britney versa contributi annuali di $ 5.000 al suo Roth IRA come mostrato nel secondo esempio, aspettare solo un anno le costerà più di $ 150.000! Questo è probabilmente più del suo reddito annuale.
C’è un altro modo di guardare al costo della procrastinazione. Se volesse ancora avere un gruzzolo da $ 2 milioni all’età di 65 anni ma aspetta cinque anni per iniziare, i suoi contributi annuali dovrebbero aumentare a quasi $ 9.500 – che è quasi il doppio! E se dovesse aspettare fino all’età di 40 anni, dovrebbe contribuire con quasi $ 55.000 all’anno!
Come diventare ricchi lentamente
Puoi fare in modo che il compounding funzioni per te facendo alcune semplici cose:
1. Inizia presto. Più giovane inizi, più tempo deve lavorare a tuo favore e più ricco puoi diventare. La prossima cosa migliore per iniziare presto è iniziare ora.
2. Fai investimenti regolari. Non essere casuale. Rimani disciplinato e fai del risparmio per la pensione una priorità. Fai tutto il necessario per massimizzare i tuoi contributi.
3. Sii paziente. Non toccare i soldi. Il compounding funziona solo se permetti al tuo investimento di crescere. I risultati sembreranno lenti all’inizio, ma continuano. Perseverare! La maggior parte della magia dei rendimenti composti arriva proprio alla fine. Il compounding crea una valanga di denaro. All’inizio, i tuoi ritorni sembrano piccoli; Ma se sei paziente, diventeranno enormi.
L’introduzione GRS alla serie Roth IRAs
Comprendendo quanto sia importante iniziare a risparmiare per la pensione, dai un’occhiata al resto della nostra serie Roth IRA per sapere come avviare il tuo Roth IRA, quali investimenti sono i migliori e altre domande generali su questi grandi conti.
Parte 1: Lo straordinario potere dell’interesse composto
Parte 2: Cos’è un Roth IRA e perché dovrebbe interessarti?
Parte 3: Come aprire un Roth IRA (e dove farlo)
Parte 4: Quali investimenti sono i migliori per un Roth IRA?
Parte 5: Domande e risposte su Roth IRAs