Qual è l’importo dell’assicurazione sulla vita?

Quando acquisti un’assicurazione sulla vita, stai acquistando la garanzia che quando muori, il tuo assicuratore pagherà una somma di denaro ai tuoi cari. Quel numero è noto come importo nominale della tua polizza, o valore nominale, e influisce su quanto pagherai in premi.

Mentre di solito rimane lo stesso, ci sono alcune situazioni che possono innescare un cambiamento nel valore nominale.

Il valore nominale è la quantità di denaro che il tuo assicuratore ha accettato di pagare quando muori. Scegli l’importo dell’assicurazione sulla vita quando acquisti una polizza e l’importo è indicato nel tuo contratto.

Il valore nominale è in genere quanto il tuo beneficiari dell’assicurazione sulla vita riceverà in caso di decesso mentre la tua polizza è in vigore. Quindi, se acquisti una polizza con un valore nominale di $ 500.000, nella maggior parte dei casi la tua compagnia di assicurazione sulla vita pagherà $ 500.000 ai tuoi beneficiari quando muori.

L’obiettivo è scegliere una polizza che puoi permetterti comodamente che consenta ai tuoi beneficiari di continuare a vivere lo stile di vita a cui sono abituati.

Ecco alcune cose da considerare:

Le tue esigenze di copertura. Per calcolare di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno, pensa alle tue spese correnti, tra cui affitto, mutui o pagamenti con carta di credito, generi alimentari, bollette, assistenza all’infanzia e scuola. Successivamente, considera tutte le spese che prevedi di pagare in futuro, come le tasse universitarie o l’assistenza ai genitori anziani. Idealmente, vuoi stipulare una polizza che corrisponda alla cifra in dollari con cui finisci. Un altro modo per sgranocchiare i numeri è prendere il tuo stipendio e moltiplicarlo per 10 o 15. Se guadagni $ 50.000 all’anno, ciò potrebbe significare scegliere una polizza con un valore nominale di $ 500.000 o $ 750.000.

L’importo dell’assicurazione sulla vita a cui hai diritto. Alcuni tipi di assicurazione sulla vita sono limitati a piccole quantità. Per esempio assicurazione sulla vita delle spese finali le polizze in genere vanno da $ 2.000 a $ 25.000, in quanto sono progettate per coprire i costi funebri, di sepoltura e di fine vita, e non molto altro.

In altre situazioni, dovrai qualificarti per un certo livello di copertura:

• Stai facendo domanda per una grande polizza di assicurazione sulla vita. Vuoi acquistare una polizza assicurativa sulla vita da un milione di dollari o anche di più? Aspettati che il tuo assicuratore richieda la prova del tuo reddito o patrimonio netto per giustificare la tua necessità di una polizza di grandi dimensioni e la tua capacità di pagare i premi.

In genere, l’importo della tua assicurazione sulla vita non cambia. Decidi su quella cifra in dollari quando acquisti la polizza e rimane stabile fino alla scadenza della polizza o alla morte.

Ma ci sono alcune cose che possono far salire o scendere l’importo del viso – o almeno il pagamento dell’assicurazione sulla vita.

Un rider di beneficio per la morte accelerata ti consente di accedere a una parte del pagamento della tua polizza, di solito dal 25% al 95%, mentre sei ancora in vita. In genere si applica se ti viene diagnosticata una malattia grave che riduce l’aspettativa di vita o richiede cure straordinarie o ventiquattr’ore su ventiquattro.

Il denaro viene quindi sottratto dal tuo sussidio di morte, che può abbassare il valore nominale della tua polizza. Supponiamo che tu abbia una politica di $ 250.000 e decidi di ritirare il 50% del sussidio di morte per pagare le spese mediche. Riceverai $ 125.000 in contanti e i tuoi beneficiari riceveranno i restanti $ 125.000 quando morirai.

Questo rider ti consente di aggiungere la copertura alla tua polizza in un secondo momento senza prenderne un’altra esame medico di assicurazione sulla vita o rispondere a domande sulla salute, aumentando efficacemente il valore nominale.

Spesso chiamato “pilota di opzioni di acquisto garantito”, il pilota di solito consente di acquistare più copertura a intervalli regolari o quando si verifica un evento importante della vita, come avere un figlio.

Uno dei vantaggi di assicurazione sulla vita permanente è la sua capacità di guadagnare valore in contanti nel tempo. Quando hai accumulato abbastanza valore in contanti, puoi iniziare a prendere in prestito contro la tua polizza.

Anche se non è necessario rimborsare il prestito, la somma in sospeso verrà prelevata dall’indennità di morte quando si muore per rimborsare l’assicuratore.

Hai bisogno di più assicurazione sulla vita? Alcuni assicuratori ti permetteranno di ricaricare la copertura esistente, anche se di solito dovrai passare attraverso il domanda di assicurazione sulla vita processo di nuovo, come l’assicurazioneer si sta assumendo più rischi.

Il rovescio della medaglia, la maggior parte degli assicuratori è aperta a farti abbassare il valore nominale della tua polizza.

Se hai un assicurazione sulla vita a termine politica, probabilmente finirai con un premio inferiore. E se riduci abbastanza il valore nominale di una polizza di assicurazione sulla vita permanente, il tuo assicuratore potrebbe considerarti “pagato”. Ciò significa che sarai fuori dai guai per i premi, ma la tua copertura rimarrà attiva.

Con la diminuzione dell’assicurazione sulla vita a termine, il valore nominale della polizza si riduce nel tempo fino alla scadenza del termine (anche se i premi possono rimanere gli stessi).

Questo tipo di assicurazione è in genere legato a un debito che diminuisce nel tempo, come un mutuo. In questo modo, se muori durante il periodo, i tuoi cari saranno in grado di estinguere il debito con il pagamento della tua polizza.

Conosciuto anche come “assicurazione sulla vita regolabile”, assicurazione sulla vita universale offre prestazioni di morte flessibili. Puoi aumentare o diminuire il pagamento per riflettere le tue esigenze, che quindi cambia il valore nominale della tua polizza.

Mentire o omettere informazioni nella domanda di assicurazione sulla vita è una forma di frode. Inoltre, potrebbe mettere a repentaglio il pagamento che stai lasciando ai tuoi cari.

Se l’assicuratore scopre che hai mentito nella tua domanda o non hai rivelato una condizione preesistente, la società può ridurre l’indennità di morte o negare del tutto ai beneficiari un pagamento.

Ogni polizza di assicurazione sulla vita ha un valore nominale, ma solo alcune hanno un valore in denaro. Questa è la parte di investimento di una polizza permanente e generalmente puoi accedervi dopo aver avuto la tua polizza da due a cinque anni.