In definitiva, la pianificazione previdenziale è come un’equazione matematica: inserisci diverse variabili e stimori se ciò che avrai pagherà per ciò di cui avrai bisogno in pensione. La sfida è che molte delle variabili sono valori futuri che oggi sono inconoscibili.
Ma questo non significa che non puoi fare alcune ipotesi plausibili. Quindi esaminiamo la parte “di cosa avrai bisogno” dell’equazione – cioè, quanto ti costerà la vita da pensionato ogni anno – per vedere se rendiamo più chiara la torbida sfera di cristallo.
Di quanto hanno bisogno i pensionati?
La regola empirica standard è che i pensionati hanno bisogno dal 70 all’80% del loro reddito pre-pensionamento. Fortunatamente, possiamo esaminare come cambia la spesa con l’avanzare dell’età guardando l’indagine sulla spesa dei consumatori prodotta ogni anno dal Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti. Questo può aiutarci a capire se questa stima del 70-80% ha qualche fondamento nella realtà.
La tabella seguente evidenzia il reddito e le spese medie delle famiglie guidate da persone di diverse fasce d’età. (Ho selezionato categorie particolari dall’indagine molto più ampia sulla spesa dei consumatori.)
VOCI DI SPESA
ETÀ 25-34
ETÀ 35-44
ETÀ 45-54
ETÀ 55-64
ETÀ 65-74
ETÀ 75+
Reddito prima delle imposte
$59.613
$76.128
$79.589
$68,906
$49.711
$31.782
Numero medio di persone per nucleo familiare
2.9
3.3
2.8
2.2
1.9
1.6
Spese medie annue
$46.617
$55,946
$57.788
$50.900
$41.434
$31.529
Cibo a casa
$3,338
$4.255
$4,369
$3,681
$3,213
$2,643
Cibo lontano da casa
$2.753
$3,227
$2.861
$2,387
$1,935
$1.230
Alloggiamento
$16.845
$20.041
$18.900
$16.673
$14.420
$11.421
Abbigliamento e servizi
$2.087
$2.040
$1.966
$1,571
$1.186
$708
Trasporto
$8,231
$8,763
$9,255
$8,111
$6,086
$4.288
Assistenza sanitaria
$1.800
$2.583
$3,261
$3,859
$4.922
$4.754
Divertimento
$2.251
$3.058
$3,088
$2.683
$2,341
$1,374
Lettura
$61
$80
$104
$126
$147
$135
Educazione
US$ 839
$963
$2.094
$917
$240
$140
Pensioni e sicurezza sociale
$5,151
$6,664
$7,227
$5,932
$2.261
$763
Imposte personali
$1,055
$1.992
$3.323
$2,295
$1,116
$144
Fattori che riducono le spese di soggiorno tra i pensionati
Mentre studi la tabella, noti che le spese raggiungono il picco tra i 45 ei 54 anni, poi diminuiscono gradualmente. Ecco alcuni dei motivi che guidano la tendenza:
- Meno persone sotto il tetto. Alla fine, i bambini escono di casa e finisci per spendere meno soldi per cibo, servizi pubblici, istruzione e Febreze. Anche – e questa è la parte triste – un coniuge morirà. Quando una famiglia di due persone scende a una famiglia di una sola persona, le spese diminuiscono di circa il 30%.
- Mangiamo meno con l’avanzare dell’età. Mentre i nostri metabolismi rallentano, così fa il nostro bisogno di calorie. Un altro motivo sfortunato per cui alcune persone anziane mangiano meno è che trovano più difficile andare a fare la spesa e cucinare i pasti.
- Il mutuo alla fine viene pagato. Circa il 55% delle famiglie nella fascia di età compresa tra 45 e 54 anni ha un mutuo, mentre solo il 13% del gruppo di 75 anni e più ha ancora quel pagamento mensile.
- Rallentiamo e basta. Con l’avanzare dell’età, spendiamo meno in intrattenimento, vestiti, viaggi e altre spese semi-discrezionali. Come scrittore ed ex insegnante di inglese che è sposato con un scrittore, mi ha rincuorato vedere che le spese per la lettura generalmente aumentano con l’avanzare dell’età, con solo un leggero calo dopo i 75 anni.
- Non risparmiamo per la pensione per sempre. OQuando andrai in pensione, smetterai di pagare la tassa del 7,65% che paga la sicurezza sociale e Medicare (15,3% se sei un lavoratore autonomo) e smetterai di contribuire ai tuoi 401 (k), IRA e altri veicoli di risparmio. Questo da solo potrebbe ridurre dal 15% al 25% le spese di pre-pensionamento.
- Zio Sam ama le persone anziane. Gli anziani pagano molto meno in tasse, per diversi motivi: ricevono una deduzione standard più elevata, la maggior parte della sicurezza sociale non è tassata e altre fonti di reddito – come dividendi qualificati, interessi obbligazionari municipali e plusvalenze a lungo termine – sono tassate ad aliquote inferiori rispetto al reddito ordinario. Inoltre, come puoi vedere dalla prima riga nella tabella sopra, il reddito diminuisce con l’avanzare dell’età, il che mette la maggior parte delle persone anziane nelle ultime due fasce fiscali.
Non tutte le spese diminuiscono con l’avanzare dell’età, in particolare l’aumento dei costi dell’assistenza sanitaria. Inoltre, c’è una domanda legittima sul fatto che la spesa senior diminuisca per scelta o necessità – cioè, i pensionati spenderebbero di più se avessero di più. Tuttavia, per molte delle categorie, i cali di spesa sono il risultato logico dell’invecchiamento e del non funzionare più. Pertanto, nel complesso, l’evidenza indica che la vecchia regola empirica secondo cui avrai bisogno dal 70% all’80% del tuo reddito pre-pensionamento in pensione ha il suo fondamento nella realtà.
Come tradurre le statistiche nei tuoi piani pensionistici
Tuttavia, mentre il pensionato medio spende meno del 50enne medio, questo non è il caso per ogni pensionato. Molti spendono un po ‘di più, specialmente nei primi anni di pensionamento, mentre riempiono il loro nuovo tempo libero con viaggi, hobby, lezioni e altre forme di svago. Altri vedono le loro esigenze di reddito scendere alla metà del loro reddito pre-pensionamento. Quindi, quando si tratta della propria pianificazione finanziaria, soprattutto una volta che si è entro un decennio dalla pensione, è importante guardare e perfezionare il budget, stimando quanto sarà effettivamente necessario dopo aver salutato il mondo del lavoro.