Dovresti pagare il debito o risparmiare denaro?
Vorrei che questo fosse un articolo super facile in cui potessi darti una risposta chiara sul fatto che dovresti pagare il debito o risparmiare denaro, ma non è così che funziona la finanza personale.
Ogni situazione è diversa e oggi vorrei esaminare circostanze diverse in modo che tu possa capire la risposta migliore per la tua situazione personale.
Che tu abbia un mutuo, prestiti agli studenti, un prestito auto, un debito con carta di credito, prestiti medici o qualcos’altro, potresti chiederti se dovresti concentrarti solo sul pagamento del tuo debito e su come si inserisce anche il risparmio di denaro.
E potresti essere bloccato.
Una grande domanda quando si paga il debito è se questo dovrebbe essere il tuo unico obiettivo. Dovresti ancora cercare di risparmiare denaro mentre paghi il tuo debito?
Oppure, tutti i soldi extra che hai dovrebbero andare verso il tuo debito?
Forse ti starai chiedendo cose come:
- Dovrei prima pagare il debito o il fondo di emergenza, come nel mettere da parte un po ‘di soldi per le emergenze?
- Devo pagare il debito o risparmiare per un acconto?
- Dovrei pagare il debito o risparmiare durante una recessione?
- Posso pagare il debito E risparmiare denaro allo stesso tempo?
E così via.
Pagare il tuo debito è una grande cosa a cui pensare.
Tuttavia, dove entra in gioco il risparmio di denaro quando si tratta del piano finanziario generale?
Questa diventa la decisione davvero difficile: dovresti pagare il debito o risparmiare denaro? È meglio pagare il debito o risparmiare? Dovresti fare entrambe le cose allo stesso tempo?
Mi vengono poste queste domande tutto il tempo perché le persone si rendono conto che entrambe sono decisioni di finanza personale molto importanti. Ma ognuno dovrà fare la scelta migliore per se stesso.
Se hai letto Come ho pagato $ 40.000 in prestiti agli studenti in 7 mesi, allora sai che ho pagato i miei prestiti studenteschi abbastanza rapidamente. Per fare questo, ho dovuto decidere se concentrarmi sui miei prestiti studenteschi e pagare il debito, o investire nel mio piano di risparmio a lungo termine.
È stata una decisione incredibilmente difficile da prendere, ma ho fatto del pagamento del mio debito il mio unico obiettivo.
Decidere di pagare il mio debito mentre mettevo $ 0 per i miei risparmi non andava bene a circa il 50% dei miei lettori.
Ma questa è finanza personale – è personale!
Solo perché ho fatto questa scelta non significa che sia l’unica scelta. In effetti, penso che salvarne alcuni sarebbe stata una decisione altrettanto buona (forse anche migliore).
Se ti stai chiedendo se estinguere il debito o risparmiare denaro, non posso darti una risposta definitiva perché la situazione di ognuno è così diversa.
Tuttavia, esaminerò alcune domande comuni su questo argomento per aiutarti a prendere la decisione più intelligente per la tua situazione.
Contenuti relativi al pagamento del debito o al risparmio di denaro:
Dovresti pagare il debito o risparmiare denaro?
Stai pagando il pagamento minimo sul tuo debito?
In quasi tutte le situazioni, dovresti sempre pagare almeno il saldo minimo sul tuo debito.
Così tante persone non capiscono davvero cosa sia un pagamento minimo, quindi prima di parlare ulteriormente della decisione di pagare il debito o risparmiare denaro, voglio parlare di questo.
Ecco una ripartizione di base di quali sono i pagamenti minimi:
- I pagamenti minimi sono fondamentalmente l’importo più piccolo che il tuo prestatore ti consentirà di pagare ogni mese.
- Fare solo il pagamento minimo porta a pagare di più a lungo termine a causa degli interessi.
- Mentre i pagamenti minimi possono mantenerti in regola, possono influenzare il tuo punteggio di credito complessivo.
Dovresti sempre cercare di pagare più del pagamento minimo, anche se decidi di pagare il debito o risparmiare denaro. In caso contrario, dovrai pagare gli interessi, che potrebbero gonfiare significativamente il debito della tua carta di credito ogni mese.
Relazionato: Come funzionano le carte di credito? Rispondo alle domande più importanti
Dovresti pagare il debito o risparmiare denaro durante una recessione?
Nell’ambiente attuale di oggi, questo è un argomento importante e popolare di cui parlare.
Mentre penso che dovresti assicurarti di pagare i pagamenti minimi sul tuo debito ogni mese, vuoi anche pensare al futuro. Se stai investendo un sacco di soldi nel tuo debito ogni mese, ma hai la possibilità di perdere il lavoro, allora potresti voler accumulare i tuoi risparmi di emergenza il più possibile.
Se hai un lavoro stabile e sicuro che non pensi possa essere influenzato da una recessione (è molto difficile esserne certi), allora puoi decidere di continuare a pagare il tuo debito il più rapidamente possibile.
Ho sentito molte persone Diciamo che il 2020 ha insegnato loro l’importanza di avere un fondo di emergenza più grande. Le loro esperienze li stanno aiutando a decidere se pagare o meno il debito o risparmiare denaro, e molti stanno scegliendo di risparmiare.
Avete un fondo di emergenza? Dovresti avere un fondo di emergenza se sei indebitato?
Così tante persone si chiedono se dovrebbero avere un fondo di emergenza o pagare il debito.
Sono un grande fan dei fondi di emergenza e penso che la maggior parte delle persone dovrebbe averne uno anche se stanno pagando il debito.
In effetti, avevo un fondo di emergenza mentre stavo pagando il mio debito.
Ora, so che alcuni di voi potrebbero voler combattere contro di me per questo, ma avevo un fondo di emergenza perché non si sa mai quando accadrà qualcosa di inaspettato. È così semplice.
Ti consiglio di avere un fondo di emergenza di almeno $ 1.000 mentre stai pagando il debito – non è necessario che siano i sei mesi completi (o qualsiasi numero) di spese. $ 1.000 sono ancora un piccolo cuscino per aiutarti in caso di emergenza.
Dopo tale importo, è necessario determinare con cosa ti senti a tuo agio.
Avere un fondo di emergenza ti protegge dall’assumere più debiti e ti aiuterà a continuare a pagare il debito se succede qualcosa.
Cosa succede se hai un’emergenza medica, una riparazione immediata a casa o in auto e altro ancora?
Avere $ 1.000 nel tuo fondo di emergenza contro $ 0 può fare la differenza se succede qualcosa. Avrai meno probabilità di aumentare il tuo debito se hai denaro accantonato specificamente per le spese di emergenza.
Senza un fondo di emergenza, potresti aumentare il tuo debito, e probabilmente sarà ad un tasso di interesse più elevato perché potresti dover utilizzare una carta di credito. Questo può trasformarsi in una situazione disastrosa.
Hai lavorato così duramente per uscire dal debito e un fondo di emergenza può aiutarti a rimanere in pista.
Inoltre, anche se puoi gestire solo $ 100 a $ 500 in questo momento, è meglio di niente. Potrebbe non coprire l’intero costo della tua emergenza, ma ti aiuterà un po ‘.
Nota: oltre a un fondo di emergenza, consiglio anche di avere un raccoglitore di emergenza. Ti consiglio di dare un’occhiata al Raccoglitore In caso di emergenza per aiutarti a creare il tuo raccoglitore di emergenza. Questa è una cartella di lavoro PDF compilabile di 100 + pagine. Ci sono 14 sezioni che esaminano i principali documenti personali, informazioni sulla famiglia, informazioni mediche, polizze assicurative e altro ancora.
Dovresti usare la tua carta di credito come fondo di emergenza?
Potresti pensare “Beh, posso semplicemente pagare il mio debito e non risparmiare per un fondo di emergenza, e se succede qualcosa, userò solo la mia carta di credito”.
Prima di farlo, voglio che ci pensiate a fondo.
C’è un numero crescente di persone che guardano alla loro carta di credito come fondo di emergenza. Alcuni lo fanno per scelta, e altri sono costretti a usare la loro carta di credito quando si verifica un’emergenza perché non hanno abbastanza soldi risparmiati.
Questo è qualcosa che mi spaventa. Mentre le carte di credito possono funzionare per alcuni, credo che un fondo di risparmio di emergenza più tradizionale sia una soluzione migliore per la persona media.
Se la tua situazione è piuttosto rischiosa, utilizzare una carta di credito per il tuo fondo di emergenza potrebbe essere una cattiva idea. Questo perché c’è una maggiore possibilità di accumulare debito con carta di credito e non essere in grado di pagarlo ogni volta che si verifica un’emergenza.
Stai assumendo molti rischi se ti affidi interamente a un fondo di emergenza per carte di credito.
Non sai mai se qualcosa può succedere, quanto può essere grande la spesa e se avrai o meno un limite di credito abbastanza grande per finanziare la spesa.
Inoltre, il tasso di interesse sulla tua carta di credito può aggirarsi da qualche parte vicino al 20% o più, il che rende una fattura costosa se non sei in grado di pagare il saldo della tua carta di credito prima che gli interessi si accumulino.
Ci sono situazioni in cui l’utilizzo di una carta di credito per il tuo fondo di risparmio di emergenza potrebbe non essere una cattiva idea. Se sai che puoi pagare una grande spesa entro un mese, utilizzare la tua carta di credito come fondo di emergenza potrebbe non essere una cattiva idea, ma devi comunque fare attenzione prima di aggiungere qualsiasi debito.
Vedi, il problema con questo pensiero è cosa succede se perdi il lavoro? Molte persone hanno fondi di emergenza in modo che possano sostenersi se dovessero perdere il lavoro. Cosa succederebbe se ti affidassi alle carte di credito ma perdessi la tua principale fonte di reddito?
Ciò potrebbe portare a un sacco di debito della carta di credito.
Il mio problema con l’utilizzo delle carte di credito come unica fonte per un fondo di emergenza è che, in alcune situazioni, può portare a più debiti. Certo, alcune persone possono usare le loro carte di credito a loro vantaggio, ma la persona media molto probabilmente ha bisogno di un vero fondo di emergenza su cui poter contare.
Il mio punto qui è essere onesti con te stesso in modo da poter evitare di aggiungere qualsiasi debito e di trovarti in una situazione ancora peggiore.
Quanto velocemente vuoi liberarti del tuo debito?
La velocità con cui vuoi pagare il tuo debito giocherà un ruolo importante nella tua decisione di estinguere il debito o risparmiare denaro. Le persone che vogliono liberarsi rapidamente del loro debito molto probabilmente vorranno che sia il loro unico obiettivo.
Ecco cosa ho fatto quando ho deciso di pagare il mio debito di prestito studentesco di $ 40.000 in 7 mesi:
Come continuo a dire, la mia decisione non è perfetta per tutti. Questo è semplicemente quello che ho fatto.
Ho scelto questa opzione perché volevo che i miei prestiti studenteschi fossero completamente spariti il più rapidamente possibile.
Quell’enorme pagamento mensile sembrava un peso così grande che pendeva sulla mia testa e volevo smettere di preoccuparmene.
Se odi il debito tanto quanto io odiavo i miei prestiti agli studenti, allora questa potrebbe essere l’opzione anche per te.
Alcune persone, come me, sono stressate dal debito, o da alcuni tipi di debito, che possono avere un impatto su altre aree della loro vita.
Se avere debiti sta portando a stress extra, che può portare a problemi di salute, influire sulle relazioni, sul lavoro, ecc., Concentrare quanta più energia possibile sul rimborso del debito potrebbe essere l’opzione migliore per te.
Eliminare significa che sei libero di concentrarti su altre aree della tua situazione finanziaria, come risparmiare denaro per il tuo futuro.
Decidere esclusivamente di pagare il debito o risparmiare denaro è quasi come scegliere di single-task contro multitasking. Metti tutta la tua energia in una cosa in modo da poterti concentrare sul farlo in modo efficiente e bene, e una volta che hai finito, puoi mettere tutta la tua energia nel tuo prossimo obiettivo.
Qual è il tasso di interesse sul tuo debito?
Ora, c’è la possibilità che tu non ti dispiaccia davvero del debito. Il debito non deve essere la fine del mondo e molte persone sono in grado di usare il debito a proprio vantaggio.
Potrebbe sembrare folle, ma si può fare!
Se hai un tasso di interesse basso, allora questo potrebbe essere qualcosa a cui stai pensando: risparmiare più soldi invece di gettare tutto verso il tuo debito.
Ricordo ancora il mio professore di finanza ed economia al college che mi parlava dei suoi prestiti agli studenti. Non era preoccupato di pagarli rapidamente perché i tassi di interesse erano del 2% o meno. Invece, ha investito tanti soldi perché pensava di poter battere il suo tasso di interesse investendo nel mercato azionario e in altre aree della sua vita.
Tuttavia, se il tuo tasso di interesse è alto, potresti voler pagare rapidamente il tuo debito.
Ad esempio, le carte di credito hanno spesso tassi di interesse intorno al 20%. Ci sono anche prestiti agli studenti ad alto tasso di interesse (come i prestiti agli studenti privati), prestiti auto ad alto tasso di interesse, leasing costosi folli (come sui mobili) e altro ancora.
Questi sono i tipi di debito su cui vorrai davvero concentrarti perché man mano che l’interesse si somma, hai finito per pagare esponenzialmente di più a lungo termine.
Più alto è il tasso di interesse, più dovresti pensare a pagare rapidamente quei debiti. Gli interessi su quei debiti continueranno ad accumularsi fino a quando non sembreranno così ingestibili, e questo può rendere i tuoi risparmi a lungo termine e gli obiettivi di investimento impossibili da raggiungere.
Il mio pensiero personale sull’opportunità di estinguere il debito o risparmiare denaro in questa situazione è che se il tuo tasso di interesse è di circa il 6-8% o superiore, allora potresti voler pensare di pagare quel debito un po ‘più velocemente in modo che gli oneri di interesse non si accumulino troppo.
Avete una corrispondenza aziendale sui vostri risparmi previdenziali?
Se la tua azienda fornisce una corrispondenza 401 (k), allora questo è un vantaggio che molto probabilmente vorrai accettare quando decidi di pagare il debito o risparmiare denaro e investire per la pensione.
Se la tua azienda corrisponde al tuo contributo 401 (k), ti stanno dando soldi, gratuitamente. Anche se aggiungi un po ‘, puoi comunque approfittare del loro contributo.
Se non lo prendi, allora stai lasciando un beneficio prezioso sul tavolo, uno che hai guadagnato lavorando. Non è che lascerai che l’azienda tenga un tuo stipendio e puoi trattare una partita aziendale allo stesso modo!
Dovrei Pagare il debito o risparmiare per un deposito di casa?
Poiché i tassi di interesse dei mutui sono così bassi in questo momento, ho sentito molte persone parlare di voler approfittare di quei tassi bassi e comprare una casa. Per molti, questo significa che dovranno decidere se vogliono pagare il debito o risparmiare denaro per un acconto.
La quantità di denaro che hai per un acconto significa che puoi contrarre un prestito più piccolo e ottenere un tasso di interesse migliore, ma avere troppo debito significa che potresti non ottenere il prestito in primo luogo. E, poiché il debito può influire negativamente sul tuo punteggio di credito, potresti finire con un tasso ipotecario più alto.
Potresti voler giocare con un calcolatore di tassi di interesse ipotecari (ce ne sono molti gratuiti online) e vedere come cambierà ciò che paghi nel corso del tuo mutuo con diversi tassi di interesse e importi di acconto.
Quindi, dovrai pensare al tipo di debito che hai. Ricorda, il debito ad alto tasso di interesse può costarti molto di più a lungo termine se paghi solo l’importo minimo dovuto ogni mese.
Determinare se dovresti pagare il debito o risparmiare per la casa non è qualcosa che dovresti prendere alla leggera, e ci sono molti fattori da considerare, soprattutto se hai già molti debiti.
Bisogna estinguere un’ipoteca rapidamente o no?
Recentemente, ho avuto un ottimo post per gli ospiti qui su Making Sense of Cents su un lettore che si chiedeva se dovessero pagare rapidamente il mutuo o meno. Si chiedevano se avrebbero dovuto usare i risparmi per pagare il debito.
Puoi leggere l’articolo completo qui: Dobbiamo estinguere rapidamente il nostro mutuo o no?
Volevo condividere il loro processo di pensiero in questo articolo, però, in quanto è così riconoscibile e applicabile.
Ecco un breve riepilogo dei loro pro e contro.
Pro per estinguere rapidamente un mutuo:
- Libererebbero il flusso di cassa che altrimenti verrebbe utilizzato per effettuare un pagamento del mutuo ogni mese.
- Sarebbero liberi da debiti. Per tutta la vita. Da tutti i debiti. Per sempre.
- Ci si sente bene. Raggiungerebbero la pace se pagassero il mutuo in anticipo, soprattutto prima del pensionamento.
- Avrebbero pagato il mutuo prima che i loro figli andassero al college.
- L’interesse che avrebbero risparmiato! Risparmierebbero migliaia e migliaia di dollari in interessi se lavorassero diligentemente per pagarli.
Contro di estinguere rapidamente un mutuo:
- Un sacco di denaro sarebbe legato in casa – un bene non liquido.
- Il loro tasso di interesse è basso e il rendimento annualizzato per l’S&P 500 è di circa il 10% negli ultimi 90 anni. Perderebbero rendimenti più elevati se tutti i loro sforzi fossero messi nel pagare la loro casa.
- Non avrebbero più diritto a una detrazione dell’imposta sugli interessi ipotecari.
Come puoi vedere, c’è molto a cui pensare!
Hai una lista di pro e contro?
L’ultima domanda porta alla prossima cosa che penso sia importante quando si decide di estinguere il debito o risparmiare denaro: fare una lista di pro e contro per il motivo per cui potresti voler concentrarti esclusivamente sul pagamento del debito e cosa significa per TE.
Ricorda, l’elenco dei pro e dei contro di tutti sarà personale, quindi ti consiglio di sedersi, afferrare carta e penna e scriverlo.
Questo lo farà sentire molto più reale e sarai in grado di ottenere i tuoi pensieri su carta.
Come estinguere il debito e risparmiare denaro allo stesso tempo.
Decidere solo di estinguere il debito o risparmiare denaro non deve essere l’unica opzione: puoi fare entrambe le cose allo stesso tempo.
Potrebbe richiedere più lavoro, ma può valere la pena pagare il debito e risparmiare denaro allo stesso tempo.
Ecco alcuni modi per estinguere il debito e risparmiare denaro allo stesso tempo:
- Fai un budget.
- Utilizza il rimborso delle imposte. Se ricevi un rimborso fiscale, potresti voler dividere questo tra il tuo debito e salvarne una parte.
- Metti da parte un certo importo da ogni busta paga. Puoi mettere da parte un certo importo di ogni busta paga da mettere verso il tuo debito e un importo separato per i tuoi risparmi.
- Trova modi per fare soldi extra – Ecco oltre 100 modi diversi per fare soldi extra
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- Taglia le tue spese e dividi la differenza tra il pagamento del debito e i risparmi.
- Paga prima te stesso.
E l’elenco potrebbe continuare all’infinito!
Ancora una volta, decidere di pagare il debito o risparmiare denaro non è la tua unica opzione!
Non essere troppo duro con te stesso.
Mentre mi rendo conto che scegliere di pagare il debito o risparmiare denaro può essere una decisione incredibilmente difficile da prendere, dovresti ricordare che entrambe sono cose buone su cui concentrarti.
Sia decidere di pagare il debito o risparmiare denaro ti avvicinerà al raggiungimento dei tuoi obiettivi finanziari, e il fatto che tu stia facendo l’uno o l’altro significa che stai prendendo una decisione positiva per il tuo futuro.
Questo è davvero importante quando si decide su quale concentrarsi – entrambe le scelte sono buone.
Se sei assolutamente bloccato e ti stai ancora chiedendo: “Dovrei risparmiare o pagare il debito?”, allora potresti voler mettere metà verso il tuo debito e metà verso i tuoi investimenti, in modo da poter andare avanti con la vita e dedicare più tempo a migliorare le tue finanze in altre aree.
Inoltre, ricorda che puoi sempre cambiare la tua decisione e fare qualcosa di diverso in seguito! Se scopri che qualcosa non funziona, puoi apportare modifiche.
Infine, ricorda che la finanza personale è personale. Quella che potrebbe essere stata una grande decisione per una persona non significa che sarà sempre la scelta migliore per te. Vorrai valutare le tue opzioni e vedere cosa è meglio per la tua situazione specifica.
Quale sarebbe la tua scelta? Dovresti pagare il debito o risparmiare denaro? Un sano equilibrio dei due?