Sembra che l’obiettivo di tutti ultimamente sia quello di lasciare il proprio lavoro e diventare un libero professionista. E questo è fantastico! Il freelance ti offre flessibilità e controllo e, inoltre, puoi lavorare da casa con i tuoi pantaloni da yoga.
Ma come qualcuno che è passato a quel ruolo a tempo pieno, ci sono alcune cose che mi mancano di avere un datore di lavoro:
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Corrispondenza 401(k)
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Prestazioni assicurative
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Caffè gratis
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Compagni d’ufficio
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Stabilità del reddito
L’anno scorso ho lavorato come freelance, ma il mio reddito mensile era più o meno lo stesso e, in caso contrario, era facile prevederlo. Quest’anno, come un vero libero professionista con più clienti, ci sono molte cose che influenzano il mio budget (come il tempo necessario per un cliente a pagare, ad esempio) e sono per lo più fuori dal mio controllo.
Per la maggior parte, il mio reddito non varia troppo di mese in mese. Quando ero tra un lavoro e l’altro all’inizio dell’anno, tuttavia, era una storia diversa. Ad ogni modo, ecco come ho un budget con un reddito irregolare.
Spesa mensile a somma zero
Il budget a somma zero è sempre stato il mio metodo preferito. Stavo usando questo metodo prima ancora di sapere che aveva un nome. Trovo che funzioni bene con obiettivi finanziari come risparmiare o uscire dal debito.
Nel suo post su questo argomento, Holly Johnson delinea i passaggi per creare un budget a somma zero. Si tratta di elencare tutte le spese, preventivarle e quindi mettere l’eccesso al lavoro. Ogni dollaro ha un dovere. Per un importo mensile rispetto al budget, uso semplicemente l’importo più basso che ho guadagnato negli ultimi sei mesi. Ci andrei negli ultimi 12 mesi, come J.D. ha raccomandato nel suo post sul reddito irregolare, ma ero in modalità di emergenza a gennaio, quindi quell’importo è già piuttosto basso.
Ho un budget a somma zero in base a tale importo e il mio reddito in eccesso va verso i miei obiettivi di risparmio. Di solito andava verso obiettivi di debito.
Cuscino del conto corrente
Sono troppo pigro per capire quanto devo avere nel mio conto corrente in vari momenti durante il mese – dopo l’affitto, dopo le bollette, ecc. – quindi tengo semplicemente un cuscinetto del conto corrente che è più o meno uguale all’importo delle mie spese di soggiorno mensili. Questo aiuta a garantire che, anche dopo l’affitto, ho abbastanza nel mio assegno per coprire le bollette. Una volta che sono stato pagato, e l’importo nel mio assegno supera le mie spese mensili, lo trasferisco al risparmio.
Il mio metodo di risparmio
Ho diversi conti di risparmio:
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Un conto online ad alto rendimento (per le imposte stimate e il mio fondo di emergenza)
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IRA tradizionale (voglio passare presto a un Roth)
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SEP-IRA (conto pensionistico extra se massimizzo il mio IRA tradizionale)
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Conto di intermediazione imponibile (per un obiettivo a medio termine)
Ecco cosa faccio:
In primo luogo, ho un importo di base, un “cuscino”, di $ 5.000 nei miei risparmi online. Questo è il mio fondo di emergenza / conto delle tasse trimestrali stimato. Se dovesse sorgere un’emergenza, sono fiducioso che questo sarebbe sufficiente per tirarmi avanti fino a quando potrei …
(Nota: Quando stavo pagando il debito e non avevo un conto di intermediazione da cui attingere, avevo molto di più nel mio fondo di emergenza. Man mano che le mie finanze diventavano più sicure, ho ridotto questo fondo. Lisa Aberle ha scritto di questo concetto nel suo post sui fondi di emergenza.)
Risparmio per circa tre o quattro mesi in questo conto; quindi durante quel periodo, idealmente avrò più dell’importo di base. Lo considero un conto di mantenimento, fondamentalmente. E dopo aver risparmiato abbastanza da investire, prendo i soldi, li investo e lascio l’importo di base di $ 5.000 sul conto.
I miei obiettivi di risparmio sono semplicemente di massimizzare la mia pensione ogni anno, risparmiare X importo per un obiettivo a medio termine, e poi salvare il resto nel mio SEP-IRA. Quindi, quando ho accumulato abbastanza nel mio conto corrente, salvo il surplus in base a dove mi trovo con quegli obiettivi.
Imposte stimate
Forse ti starai chiedendo cosa faccio quando arrivo trimestralmente quando devo scrivere un grosso assegno intriso di lacrime all’IRS.
Diciamo che ho $ 5.000 nei miei risparmi online regolari al momento delle tasse. In primo luogo, calcolo le mie imposte trimestrali stimate. Stimo cosa mi aspetto di guadagnare per l’anno e poi considero ciò che ho già pagato loro. Diciamo che l’importo trimestrale che devo è di $ 3.000. Ora ho $ 2.000 rimasti nei miei risparmi online, che è inferiore al mio importo di base. Continuo semplicemente a risparmiare fino a quando non torno al mio numero di sicurezza di $ 5.000. Poi torno al mio sistema e salvo di conseguenza.
Nel suo post, J.D. ha raccomandato di creare un account “aziendale”, separato dal tuo account personale:
“Da questo denaro, Paga te stesso come se fossi un dipendente. Il tuo stipendio mensile è qualsiasi cosa tu abbia calcolato come budget mensile, il tuo reddito mensile minimo degli ultimi dodici mesi. In una data stabilita ogni mese, scriviti una busta paga. Lascia il resto del denaro nel tuo conto aziendale.”
Questo è simile al mio conto di risparmio. La differenza è in realtà solo la tempistica. Mette prima il suo reddito nel conto aziendale, poi paga se stesso. Prima pago il mio reddito, poi metto il resto in quel conto. Usa quel conto anche per le tasse stimate.
In realtà, il mio sistema si riduce a poche cose:
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Risparmio per imposte trimestrali che raddoppiano come fondo di emergenza
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Conti di investimento per obiettivi, incluso il pensionamento
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Un cuscino per conto corrente
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Accumulare denaro nel mio conto di risparmio fino a quando non ho abbastanza da investire
Naturalmente, il mio metodo potrebbe non essere per tutti ma, finora, ha funzionato per me.
Se hai un reddito che varia di mese in mese, come fai a fare un budget?