La mia filosofia sulle carte di credito è cambiata completamente negli ultimi cinque anni. Sono passato da anti-carta di credito a pro-carta di credito, ma solo per coloro che possono usarli in modo responsabile. Penso che siano una grande comodità e mi piace ottenere denaro indietro quando uso il mio.
Ma non tutti pensano che questa funzione di cash-back sia una buona cosa. In effetti, la mia casella di posta è piena di persone che vogliono che io commenti il recente studio sulle carte di credito del Consumer Payments Research Center. Questo studio (che può essere scaricato come PDF da 810kb dalla Federal Reserve Bank di Boston) ha scoperto che Le carte di credito trasferiscono ricchezza dai poveri ai ricchi. Come? Attraverso tariffe e programmi di premi.
Dall’abstract:
Le commissioni commerciali e i programmi di ricompensa generano un trasferimento monetario implicito agli utenti delle carte di credito da utenti non con carta (o “contanti”) perché i commercianti generalmente non stabiliscono prezzi differenziali per gli utenti delle carte per recuperare i costi delle commissioni e dei premi. In media, ogni famiglia che utilizza contanti paga $ 151 alle famiglie che utilizzano la carta e ogni famiglia che utilizza la carta riceve $ 1.482 dagli utenti di contanti ogni anno.
Poiché la spesa e i premi con carta di credito sono positivamente correlati al reddito familiare, il trasferimento dello strumento di pagamento induce anche un trasferimento regressivo dalle famiglie a basso reddito a quelle ad alto reddito in generale. In media, e dopo aver contabilizzato i premi pagati alle famiglie dalle banche, la famiglia a reddito più basso ($ 20.000 o meno all’anno) paga $ 23 e la famiglia con il reddito più alto ($ 150.000 o più all’anno) riceve $ 756 ogni anno.
Per riassumere: le persone facoltose hanno maggiori probabilità di utilizzare le carte di credito rispetto ai poveri (e più probabilità di ricevere ricompense per farlo). Ma poiché i prezzi sono generalmente gli stessi sia che si paghi in contanti o con credito – nella maggior parte dei casi, le società di carte di credito vietano ai negozi di aggiungere una commissione per l’uso della carta di credito – i poveri di solito pagano di più per le cose rispetto alle persone ricche. Questo è, in effetti, un trasferimento di ricchezza dai poveri ai ricchi. Questo non è solo ipotetico o astratto; Il documento espone i dettagli su come ciò avviene.
Nota: Ci sono molti altri modi in cui i poveri pagano più dei ricchi. Le persone ricche hanno maggiori probabilità di negoziare. (Nessuna prova – la mia convinzione.) Le persone benestanti di solito hanno la possibilità di aspettare prima di acquistare qualcosa. Le persone benestanti tendono ad avere più opzioni di acquisto (e quindi trovano prezzi più bassi). E così via.
Ci sono molte informazioni interessanti in questo studio e, se hai tempo, dovresti leggerlo. È stimolante. E ha creato molto scalpore nei media.
- Anche prima che questo studio fosse pubblicato, Ron Lieber del New York Times stava contemplando Il danno delle carte fedeltà. Lieber è stato “fanatico” nell’usare la sua carta miglia per quindici anni, ma riconosce che potrebbe essere parte del problema. Dalla pubblicazione dello studio, il blog NYT Bucks ha ha pubblicato un follow-up su quanto costano i premi delle carte di credito ai poveri.
- Il Wall Street Journal Post del blog sullo studio non offre opinioni, ma i commentatori fanno alcuni punti interessanti. (Beh, quelli che non sono idioti di Internet, cioè.) Mi piace particolarmente il commento di Jay il 27 luglio alle 10:48 (che descrive i motivi per cui i percettori di reddito basso non dovrebbero usare le carte di credito).
- Lettore GRS Alan inoltrato questo articolo del Portland Oregonian, in cui Brent Hunsberger fa bene a spiegare la complicata rete di commissioni e pagamenti nel sistema attuale. (E i commenti al suo articolo sono sorprendentemente razionali; non OregonLive.com è noto per le sue discussioni intelligenti.)
L’articolo dell’Oregonian include anche questo video, in cui Hunsberger illustra la rete di commissioni e pagamenti con carta di credito:
Per curiosità, ho pingato i miei amici a Indice Carte di credito. La loro nuova portavoce, la dottoressa Mary Ann Campbell, ha dichiarato:
Il problema, per come la vedo io, è che non ci sono abbastanza opzioni per incentivare i poveri, come sconti per contanti o carte senza commissioni con limiti bassi e regole rigide per aiutarli a costruire il loro credito. Maggiori opzioni e incentivi per i poveri senza togliere la ricompensa per il buon comportamento guadagnato da persone che gestiscono bene i loro soldi sarebbe un modo intelligente e sano per affrontare questo dilemma.
È tutta una questione di incentivi e opzioni. L’incentivo delle società di carte di credito per convincere le persone che hanno i soldi a spendere di più sta lavorando attraverso le carte premio. Man mano che l’economia è guidata da una maggiore spesa, si creano anche più posti di lavoro.e le entrate fiscali sono aumentate, il che a mio avviso aiuta effettivamente i poveri.
Quindi, cosa ne pensi di questa ricerca? Capisco la ricerca e accetto che sia vera, ma è improbabile che cambi il modo in cui uso le carte di credito. Sì, potrei prendere una posizione morale e rifiutarmi di usare il credito per la maggior parte dei miei acquisti. Ma farlo mi costerebbe un sacco di soldi, all’incirca lo stesso del mio budget per mangiare fuori per alcuni mesi. (E mi piacciono le mie vongole in salsa di burro!)
Il problema principale è che il sistema esiste già, ed è profondamente radicato. Non sta andando via. Scegliendo di rinunciare, i consumatori intelligenti – ricchi o meno – si costano denaro. Se usare una carta di credito senza portare un saldo è un modo per risparmiare qualche centinaio di dollari all’anno, questo si qualifica come una di quelle grandi vittorie di cui predico sempre. Sembra sciocco rinunciarvi.
Ma forse sono solo egoista.
E tu? Questo studio ti fa pensare due volte al tuo uso delle carte di credito?