Ci sono quelli che credono che gli scrittori di denaro conducano una vita finanziaria perfetta. Ha! Sarebbe così. Quando ci riuniamo, spesso condividiamo storie sulle cose stupide che abbiamo fatto. Oggi, amici miei, voglio parlarvi di un caso in cui non sono riuscito a seguire il mio stesso consiglio, un esempio di come non arricchirsi lentamente.
Da diversi anni ormai, una delle mie indulgenze sono gli abbonamenti al Legni di Portland, la squadra di calcio professionistica della mia città natale. Sono un fan dei Timbers da quando avevo sei anni. Ascoltavo le loro imprese alla radio durante il 1970. Posso ancora cantare “Green is the Color” a memoria:
Quando i nuovi Portland Timbers si sono uniti alla Major League Soccer nel 2011, ho colto al volo l’occasione di acquistare abbonamenti. (Ecco il video che ho preso da la prima partita MLS dei Timbers.) Dopo che Kim e io abbiamo deciso di intraprendere la nostra avventura in camper attraverso gli Stati Uniti, ho pensato che avrei dovuto rinunciare ai miei posti. Ero triste. Ma poi il mio amico Joe ha dato un ottimo suggerimento: “Perché non me li vendi per la stagione?” Una soluzione vantaggiosa per tutti, giusto? Beh, più o meno…
Cosa NON fare
Joe mi ha pagato per metà della stagione quando ho rinnovato i biglietti nell’autunno del 2014. Prima che Kim e io partissimo per il nostro viaggio in camper nel marzo 2015, mi ha dato un assegno di $ 800 per il saldo rimanente. Poi, la sera prima di lasciare Portland, mi ha mandato un messaggio: “Sono in procinto di cambiare banca… Se non c’è differenza, strappalo e indica dove inviare un nuovo assegno”.
Ho risposto con il mio indirizzo di casa (che Joe aveva già) ma non ho ricevuto risposta. Ho inviato un altro testo in aprile, ma non ho ricevuto risposta. A maggio, ci siamo collegati. Joe accettò di inviare l’assegno in Colorado, dove lo avremmo ritirato mentre visitavamo la mamma di Kim. Mi ci è voluto un po’ per rispondere con l’indirizzo, ma quando l’ho fatto non è successo nulla. Non è un grosso problema. Sono un ragazzo alla mano. Ho pensato che ci saremmo collegati altrove sulla strada.
Nel settembre 2015, Joe e io ci siamo finalmente incontrati di nuovo. Mi ha detto che aveva un assegno seduto sulla sua scrivania, pronto per la posta. Gli ho suggerito di inviare i soldi da PayPal e gli ho dato le mie informazioni di contatto. Non è successo niente. L’ho pingato di nuovo la settimana successiva. Niente. La settimana dopo, ancora niente. Quando finalmente ci siamo collegati di nuovo alla fine di ottobre, Joe ha avuto una storia singhiozzante per non aver pagato, ma ha promesso di inviare subito i soldi.
Le vacanze sono arrivate e ho dimenticato gli 800 dollari. Ma Kim non lo fece. Il debito la rodeva più di me. “Non posso credere che Joe non ti abbia pagato”, ha detto. Ho fatto spallucce.
Alla fine di febbraio 2016, Kim ha inviato a Joe un messaggio chiedendo se avrebbe mai pagato. Questo ha reso Joe irritabile. Mi ha mandato un messaggio e mi ha chiesto cosa stesse succedendo. “Ti ho pagato”, disse. “Ho inviato i soldi per PayPal.” Ho controllato il mio account PayPal. Non avevo mai ricevuto pagamenti da lui.
Ho inviato a Joe un’e-mail che delinea l’intera sequenza degli eventi. Ho cercato di mantenere il mio tono calmo e ragionevole (perché davvero, non ero arrabbiato) ma volevo che vedesse le cose dal mio punto di vista: aveva avuto un anno per pagarmi i biglietti, ma non era riuscito a farlo.
Joe rispose immediatamente:
Questo è follemente frustrante. Prima di tutto JD. Penso che tu sia un grande ragazzo e apprezzo quello che stavi cercando di fare qui per il nostro beneficio. Hai chiaramente un buon talento per lasciare che le cose scivolino attraverso le fessure.
Mentre Joe non aveva torto – ho un talento per lasciare che le cose scivolino attraverso le fessure – ho trovato la sua logica sconcertante. Il suo mancato pagamento è stato il risultato delle mie risposte lente? Ho risposto:
Non è mia responsabilità gestire questa situazione. Non ho lasciato che nulla cadesse attraverso le fessure. Tu sei quello che deve i soldi. Pertanto, sei responsabile del pagamento tempestivo. Tu, come debitore, sei responsabile del rimborso del debito senza che il creditore debba perseguitarti.
Ti ho dato ripetutamente i miei indirizzi postali (e PayPal indirizzi) ma non ho mai ricevuto il pagamento. Ho anche seguito diverse volte senza alcun tipo di risposta da parte tua. È vero che non sono sempre stato tempestivo nelle mie risposte – lo possiedo – ma questa mancanza di tempestività non cambia in alcun modo il fatto che hai avuto le informazioni che devi pagare dal 30 marzo dello scorso anno.
Non voglio discutere su chi avrebbe dovuto essere più bravo nella comunicazione. Amo il mio grande amico Joe e non voglio che tu ti senta come se ti stessi perseguitando. Come ho detto prima, non sono arrabbiato. Ma penso che possiamo essere entrambi d’accordo sul fatto che dobbiamo risolvere questo problema.
Joe non ha mai risposto alla mia e-mail. Ora è febbraio 2018, due anni dall’ultima volta che ho sentito il mio amico, e sospetto che verrò mai pagato. Una cosa è certa, però: a questo punto, la nostra amicizia è scomparsa, e questo è un peccato. (Io, per esempio, sarei happy per rattoppare le cose. Mi piace Joe!)
Non sto condividendo questa storia per demonizzare Joe. Ovviamente, penso che alla fine sia responsabile di questa situazione, ma riconosco che da parte mia, sono stato un cattivo comunicatore. Inoltre, se avessi depositato il suo assegno quando me lo ha dato prima del viaggio in camper, nulla di tutto ciò sarebbe accaduto.
No, il mio obiettivo qui è quello di fornire un esempio di vita reale di ciò che può accadere quando prestiamo (o prendiamo) in prestito) denaro da familiari e amici. Ci sono modi intelligenti per farlo e ci sono modi stupidi. Joe e io abbiamo scelto un modo stupido. (E sì, mi rendo conto che questo non è iniziato come un prestito, ma è effettivamente quello che è ora.)
Diamo un’occhiata al modo giusto per prestare denaro a familiari e amici.
Il modo giusto per prestare denaro a familiari e amici
Quando un amico o un familiare chiede di prendere in prestito denaro, la tua prima inclinazione è probabilmente quella di aiutare. Ma molte persone hanno imparato nel modo più duro che le amicizie e le finanze fanno un mix povero. La mia interazione con Joe ne è un tipico esempio.
Non tutti i prestiti tra familiari e amici finiscono in un disastro, ovviamente. In effetti, anche se non sono mai stato in grado di trovare statistiche sull’argomento, sarei disposto a scommettere che la maggior parte dei prestiti procede senza intoppi. Ma il potenziale di problemi è così grande che dovresti pensarci due volte prima di prestare (o prendere in prestito) denaro. In che modo influenzerebbe le tue finanze e la tua amicizia? Anche quando le cose vanno bene, la situazione può diventare imbarazzante.
Ad esempio, nel 2011 ho fatto un grosso prestito a un amico per un progetto imprenditoriale. Quel progetto è fallito. Negli ultimi sette anni, il mio amico ha sempre effettuato i pagamenti in tempo, ma ha avuto difficoltà a pagare il capitale. Per la maggior parte della vita del prestito, ha effettuato pagamenti di soli interessi. (Questo è un buon affare per me, ma non per lui.) Amico mio, ho mantenuto un buon rapporto, ma sarebbe ancora meglio senza la situazione finanziaria che incombe sulle nostre teste.
Puoi risparmiarti un sacco di dolore sapendo in anticipo cosa farai quando qualcuno ti chiederà di prendere in prestito da te.
Alcune persone decidono che non faranno mai prestiti personali. Se viene loro chiesto, dicono qualcosa del tipo: “Mi dispiace, ma è mia politica non prestare mai denaro a persone che conosco”. Se pensi che questo sia troppo duro, puoi offrirti di aiutare in qualche altro modo. Il più delle volte, probabilmente è meglio dire “no” piuttosto che metterti in una posizione in cui devi perseguitare un amico per soldi, come ho avuto a fare con Joe.
Nonostante questi avvertimenti, alcuni di voi saranno tentati di prestare denaro. Se lo fai, segui queste regole. Sarai contento di averlo fatto.
- Discutere altre opzioni. Ci sono altri modi per aiutare? A volte le persone pensano che il denaro sia l’unico modo per affrontare i problemi quando in realtà ci sono altri modi per offrire assistenza. Scopri qual è il problema alla radice e vedi se ci sono altri modi per aiutarti a risolverlo senza donare dollari.
- Presta solo l’importo che puoi permetterti di perdere. Potresti non vedere mai più i soldi, quindi non mettere in gioco il tuo benessere finanziario per tuo cugino Bob. Assicurati che la tua situazione sia solida prima di prestare denaro. (Nel mio caso, perdere gli 800 dollari che Joe mi deve fa male, ma non cambia la mia traiettoria di vita.)
- Sii chiaro sulle tue aspettative. Elabora un piano di pagamento. È possibile utilizzare il comando Online calculator presso Bankrate.com per creare un programma di prestito. E discutere cosa accadrà se qualcosa va storto.
- Mettilo per iscritto. Al LawDepot.com, puoi compilare un modulo web e per $ 15 ottieni una cambiale completa. C’è anche un Modello di esempio gratuito su ExpertLaw.com. Quando ho prestato denaro al mio amico per il suo progetto imprenditoriale, avevamo un vero e proprio contratto scritto.
- Affronta subito i problemi. Potresti sentirti gentile non inviando un promemoria che il pagamento è scaduto di 30 giorni, ma ti stai solo preparando per i guai. Fai sapere al mutuatario che stai tenendo traccia. È qui che ho fallito con Joe; Non mi piaceva ricordargli di pagare, così sono rimasto in silenzio radio per diversi mesi pensando che si sarebbe semplicemente alzato. Non lo fece.
Ecco un’altra idea: se puoi permettertelo (e se sembra appropriato), considera invece di dare i soldi. In questo modo non c’è ghiaccio da nessuna delle due parti. Se vieni ripagato, ottimo; In caso contrario, puoi sentirti bene nell’aiutare un amico bisognoso. E ricorda: va sempre bene rifiutare educatamente.
Dopo il mio disastro con Joe, ad esempio, ho deciso di fare qualcosa di diverso con i miei biglietti Timbers durante il secondo anno in cui ero in viaggio. Li ho semplicemente dati a Kris, la mia ex moglie. So che ama andare alle partite tanto quanto me. “Ti dispiace se li condivido?” ha chiesto. Finì per distribuirli a i nostri amici comuni. Ho perso il costo dei biglietti nel 2016, ma ho avuto modo di salvare i miei posti, ho evitato di affrettare nessuno per soldi, e i miei amici hanno potuto godersi il campione MLS Timbers in azione!
Un’ultima cosa: ad un certo punto, potresti essere tu a prendere in prestito denaro da un amico o un familiare. Dovresti farlo solo se non puoi aumentare le tue entrate o attingere a un fondo di emergenza. Quando prendi in prestito, spiega esattamente perché hai bisogno di soldi, metti l’affare per iscritto e poi attieniti alla tua parola. Sii proattivo.
Mantenere la parola data è la parte più importante. Ciò significa rimborsare il prestito come promesso – o prima, se possibile. Prendetelo sul serio come fareste con qualsiasi altro obbligo finanziario; In effetti, prendilo più sul serio. Se non rimborsi la banca, danneggerai il tuo punteggio di credito. Ma se non ripaghi un amico, danneggerai quell’amicizia e la tua reputazione. Non vuoi finire come me e Joe…