Aggiornamento 6/09/2020: Da quando ho scritto questo post ora ho 3 figli e una figlia! Inoltre, l’Illinois ha aumentato le aliquote fiscali statali !! Anche la mia famiglia ora vive nel Tennessee.
529 Risparmi universitari per l’Illinois
Mentre nostro figlio si avvicina rapidamente all’età di due anni, la spaventosa realtà che pagare per le tasse universitarie è proprio dietro l’angolo.
Abbiamo avuto la fortuna di avviare un piano di risparmio del college 529 per lui quando è nato e fare uno sforzo diligente per aggiungerlo su base frequente.
Per coloro che risiedono nello stato dell’Illinois, volevo fare una rapida carrellata di quali sono le tue opzioni nel caso in cui tu voglia iniziare a risparmiare per l’istruzione universitaria dei tuoi figli.
Innanzitutto, diamo un’occhiata alle basi di ciò che è un piano di risparmio universitario 529.
Nota rapida: puoi utilizzare qualsiasi piano statale 529 per aiutare a pagare il college e non devi risiedere in quello stato per utilizzare il beneficio. In questo modo, rinuncerai a un potenziale beneficio fiscale statale.
Nozioni di base sul piano di risparmio universitario 529
I piani 529 sono lo strumento di risparmio più comunemente utilizzato per l’istruzione universitaria al giorno d’oggi. Prendono il nome dalla Sezione 529 dell’Internal Revenue Code, i piani di risparmio 529 forniscono un modo fiscalmente vantaggioso per risparmiare per le spese di istruzione superiore qualificate. Questi piani sono generalmente sponsorizzati dai singoli stati, mentre le attività del piano sono gestite professionalmente da società di investimento indipendenti o agenzie governative statali. Chiunque può aprire un conto di risparmio 529 indipendentemente dal livello di reddito e contribuire fino a $ 13.000 ($ 26.000 per le coppie sposate) all’anno senza conseguenze fiscali sulle donazioni.
Puoi leggere questi altri post che ho scritto sull’argomento: 10 domande sui piani di risparmio universitario, nostro figlio ha appena compiuto un anno, iniziando il college domani, puoi prendere una perdita fiscale su 529
Ora che conosciamo le basi del Piano 529, diamo un’occhiata alle opzioni 529 per lo stato dell’Illinois.
Bright Start College Savings
La prima opzione 529 College Savings Plan per i residenti dell’Illinois è il Bright Start Program. Il piano Bright Start è più di un programma fai-da-te. Questo è preso direttamente dal sito Bright Start:
L’avvio di un piano Bright Start richiede un minimo di $ 25 e circa 15 minuti quando ti iscrivi online. Come il piano 401 (k) che puoi utilizzare per risparmiare per la pensione, un piano 529 ti consente di investire in vari portafogli di investimenti azionari e obbligazionari per risparmiare per l’istruzione universitaria del tuo studente.
I portafogli sono gestiti da OFI Private Investments Inc., una controllata di OppenheimerFunds, Inc., e includono investimenti gestiti da leader del settore. OppenheimerFunds, Inc. e le sue affiliate, nonché Il Gruppo Vanguard e American Century Investments®.
Scelte di investimento
Il programma consente agli investitori di scegliere tra portafogli basati sull’età (in cui le opzioni di investimento passano da più aggressive a più conservatrici man mano che il bambino si avvicina all’età universitaria) o portafogli basati sulla scelta in cui si scelgono gli investimenti da soli tra tutte le opzioni di fondi disponibili.
Tempi difficili
Recentemente, il programma è stato oggetto di un grande esame con la recente perdita di 85 milioni di dollari nel fondo che può essere in gran parte attribuita alle forti perdite nel fondo obbligazionario Oppenheimer Core Plus Fixed Income, un fondo che ha subito forti perdite nel 2008 a causa delle grandi scommesse del management sui titoli illiquidi. Attualmente, il programma Bright Start è Condurre un’indagine in merito a possibili violazioni degli obblighi fiduciari da parte di OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc. e OppenheimerFunds Distributor, Inc. So che questa potrebbe essere una grande preoccupazione per i futuri investitori e giustamente. Non allarmarti troppo, però. Ci sono molte altre scelte di fondi nel programma tra cui puoi scegliere. Hai bisogno di maggiori garanzie? Recentemente, Consumer Reports ha annunciato che il programma Bright Start è stato nominato come uno dei I migliori cinque piani 529 nel paese secondo i dati più recenti. Questo dovrebbe darti una certa fiducia nel programma.
Piano Bright Directions 529
Se stai cercando un’altra opzione di piano 529, puoi anche guardare il programma Bright Directions. È un buon complimento per il programma Bright Start. Le Direzioni Luminose sono solitamente vendute attraverso un consulente (come me). Ecco alcune informazioni di base prese direttamente dal loro sito:
Bright Directions è un programma di lezioni qualificato 529 venduto da consulenti specifico per coloro che gestiscono i loro investimenti attraverso un consulente professionale. Questo piano offre al tuo consulente la flessibilità necessaria per costruire i tuoi risparmi universitari in modo aggressivo o conservativo come meglio credi.
Scelte di investimento
Bright Directions ha alcune caratteristiche simili a Bright Start in quanto offre portafogli basati sull’età e la possibilità di scegliere tra 26 singoli fondi. Le società di fondi comuni sono le seguenti:
PIMCO, BlackRock, American Century, Delaware Funds, Eaton Vance, Northern Funds, William Blair, AllianceBernstein, ING Mutual Funds, T. Rowe Price, Barclays Global Investors, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, OppenheimerFunds, Sit Mutual Funds, Forward Funds, Adelante Capital Management, FMA e Earnest Partners.
Oltre a queste due opzioni, il programma ti consente anche di scegliere tra 7 portafogli target che si baseranno sulla tua tolleranza al rischio. Ad esempio, se ti senti a tuo agio con il 60% in azioni e il 40% in obbligazioni, il tuo portafoglio rimarrà in quel mix, qualunque cosa accada.
Agevolazioni fiscali
Quali sono i vantaggi fiscali federali?
- Crescita differita dalle imposte
- Prelievi esentasse per le spese di istruzione superiore qualificate
2. Quali sono i vantaggi fiscali statali?
- Crescita differita dalle imposte
- Prelievi esentasse per le spese di istruzione superiore qualificate1
- Detrazione dell’imposta sul reddito dello Stato dell’Illinois
- $ 20.000 se deposito congiunto
- $ 10.000 per singolo contribuente
College Illinois – Piani di lezioni prepagati
La maggior parte delle persone che hanno familiarità con i piani 529 utilizzano piani simili a quelli sopra indicati. Se il mercato azionario non fa per te, puoi quindi richiedere Università dell’Illinois che è un programma di lezioni prepagato. College Illinois offre piani per l’acquisto di semestri di livello universitario (University, University +) e semestri di livello universitario comunitario ai prezzi di iscrizione odierni. È possibile acquistare uno o più semestri con un massimo di quattro in un college comunitario e nove semestri in un’università.
Anche College Illinois non deve essere utilizzato per lo Stato dell’Illinois. Secondo il loro sito web, il loro programma ha aiutato l’Illinois ad acquistare crediti scolastici in università come UCLA, Syracuse, University of Kansas e University of Toronto; solo per citarne alcuni.
Agevolazioni fiscali
Gli individui soggetti all’imposta sul reddito dello stato dell’Illinois possono detrarre dal loro reddito imponibile fino a un massimo di $ 10.000 all’anno per i contributi effettuati per l’acquisto di qualsiasi College Illinois! contratto di lezione prepagato. Le coppie sposate che presentano congiuntamente possono detrarre fino a $ 20.000 all’anno.* Questa detrazione fiscale statale riduce il reddito lordo rettificato degli individui (AGI) dell’importo contribuito fino a $ 10.000 (o $ 20.000 per coloro che presentano congiuntamente).
Il piano offre 3 livelli di benefici: Community College, Università e Università +. I primi due sono autoesplicativi, in cui University + utilizza l’Università dell’Illinois come base di tasse scolastiche e tasse. Non è necessario acquistare tutti i crediti “University +”. Se hai intenzione di far andare tuo figlio in un college della comunità, puoi acquistare una parte di quei crediti oltre a cos’altro pensi di aver bisogno.
Quando decidi quale livello di prestazione desideri, puoi decidere quanti semestri vuoi pagare e il metodo di pagamento. Per illustrare quanto potrebbe costare, sono andato al sito Web del College Illinois e ho inserito le informazioni come se avessi intenzione di pagare in anticipo per il mio bambino di due anni utilizzando il livello di beneficio University + per un totale di 4 semestri. Come indica il grafico qui sotto, oggi mi costerebbe $ 30.491 in forfettaria, oppure posso pagare $ 292 al mese per un periodo di 15 anni. Il resto delle colonne è una combinazione di pagare un po ‘di giù nel corso di diversi periodi di tempo (5, 10 e 15 anni).
Cosa succede se mio figlio non va all’università?
Analogamente ai piani di investimento 529, hai le seguenti opzioni:
- Mantenere i benefici e utilizzarli per lo studio universitario o la formazione continua del beneficiario in futuro. I benefici applicati alle tasse e alle tasse di studio universitario saranno pagati al tasso di iscrizione universitaria.
- Cambia il beneficiario del piano con un altro membro della famiglia.
- Cancella l’account e richiedi un rimborso.
Quello che mi incuriosiva di più è se cosa succede se annulli il piano. Secondo il sito web del College Illinois, ecco le tue opzioni:
Se annulli il piano entro i primi tre anni dal contratto, riceverai un rimborso pari all’importo dei pagamenti effettuati, meno le commissioni applicabili. Dopo tre anni, riceverai un rimborso pari ai pagamenti effettuati, meno eventuali benefici o altri rimborsi pagati più il due percento di interessi composti annualmente. Verranno applicate le spese di cancellazione. Tutti i rimborsi sono emessi all’acquirente del contratto.
Come ogni altro piano di investimento, il pIl piano di lezioni rimborsato richiede un’attenta pianificazione per assicurarsi che sia giusto per te.
Piani fuori dallo stato
Uno dei più grandi malintesi del piano 529 è che devi usare quello che offre il tuo stato. Questo è il più lontano dalla verità. Come residente dell’Illinois, hai la possibilità di utilizzare il piano di qualsiasi stato che desideri. Ad esempio, attualmente sto utilizzando il piano dello Stato della Virginia. Perché lo chiedi? Ho sentito che i piani della Virginia hanno opzioni di investimento che sono più adatte a raggiungere i miei obiettivi. Un avvertimento: scegliendo un piano fuori dallo stato, sacrificheresti il beneficio fiscale statale che altrimenti riceveresti.
Per diversificare ulteriormente, sto pensando di aggiungere il programma Bright Direction al mio portafoglio. Stiamo progettando di avere più figli, quindi a lungo termine questo potrebbe avere senso.
Prodotti di investimento: non assicurati FDIC. Nessuna garanzia bancaria. Può perdere valore.