Negli ultimi anni, ho fatto un lavoro ragionevole per ottenere il controllo delle mie finanze personali. Ho pagato le carte di credito. Ho messo in atto sistemi per tracciare e analizzare le mie spese ogni mese. I miei file sono in ordine. Ho imparato a comunicare sul denaro con il mio coniuge. In un dato giorno, la mia vita finanziaria scorre abbastanza bene.
Guardare avanti, però, è come guardare fuori dal bordo di una mappa medievale: “Ecco i draghi!” Ho un conto pensionistico sottofinanziato, nessuna volontà, nessuno nominato come tutore per i miei figli e nessun piano chiaro per ciò che accade alle mie cose quando me ne sarò andato.
Non sono insolito in questo. Poche persone di 30 anni hanno preso accordi appropriati per le loro proprietà dopo che se ne sono andati. I problemi di fine vita sembrano infinitamente nel futuro, qualcosa a cui nemmeno i miei genitori stanno ancora prestando attenzione.
Il fatto è che dovremmo esserlo tutti. La pianificazione patrimoniale è importante a qualsiasi età, non appena hai beni da lasciare e persone a cui lasciarli. Non solo la pianificazione della tua proprietà protegge la tua famiglia in caso di disastro, ma ti aiuta a ottenere una migliore chiarezza sui tuoi obiettivi finanziari nel qui e ora.
Come iniziare
Come molti argomenti di finanza personale, ho scoperto che la mia ignoranza è un enorme problema di gating per iniziare la pianificazione patrimoniale. Sapevo vagamente che avrei dovuto avere un testamento, ma non so davvero cos’altro ci sia nella pianificazione di una proprietà. Tutto ciò sembrava richiedere tempo, denaro e attenzione che non ho davvero da risparmiare. Non sapevo nemmeno da dove cominciare. Quindi non ho iniziato. L’ho appena lasciato andare annullato.
Per avere una comprensione delle basi, le ho rispolverate sul sito di denaro della CNN. Questo articolo mi ha dato un senso decente di quali passi intraprendere per pianificare la mia proprietà. Al centro, sembrano esserci quattro aree principali della pianificazione patrimoniale:
- Prendere decisioni sulla tua proprietà. Ciò include la nomina degli eredi per tutti i beni che lasci alle spalle, nonché la nomina di un tutore per eventuali figli minori e alcune disposizioni su come desideri distribuire i tuoi beni.
- Creazione di documenti per registrare e applicare tali decisioni.
- Organizzare i tuoi documenti in modo che la tua famiglia possa trovarli e dare loro un senso.
- Comunicare le tue intenzioni ai tuoi cari.
Decisionale
Probabilmente hai una buona idea delle basi del tuo piano immobiliare. Se hai un’assicurazione sulla vita, hai nominato un beneficiario per la polizza. Sai chi riceverà la maggior parte dei tuoi beni in caso di morte e chi elenchi come parente prossimo o contatto di emergenza sui tuoi moduli sanitari. Un buon piano immobiliare richiede di essere chiari e specifici su queste cose. Dovrai rispondere (come minimo) alle seguenti domande:
- Chi erediterà i tuoi beni?
- Hai qualche regalo o lascito specifico che vuoi fare? Ad esempio, potresti voler lasciare i tuoi beni principalmente ai tuoi figli, ma lasciare in eredità la tua collezione di libri alla biblioteca locale e la tua macchina fotografica vintage a tuo nipote, il fotografo di famiglia.
- Se hai figli minori, chi vorresti che crescessero se entrambi i genitori morissero o diventassero inabili?
- Chi si prenderà cura di te e prenderà decisioni per te se diventi inabile a causa di malattia o infortunio?
Documentazione
Il documento finanziario principale che devi creare è un testamento. Se non hai una grande proprietà (con cui intendo meno dei 3,5 milioni di dollari che ti metterebbero in difficoltà per le tasse di successione), dovresti essere in grado di utilizzare un semplice testamento fatto da te. Assumere un avvocato per questo è improbabile che sia necessario. Nolo.com consiglia di utilizzare il loro software o Willmaker di Quicken per Creare la propria volontà di base.
Nota: L’opinione è divisa sul fatto che tu possa (o dovessi) fare la tua volontà. Alcuni dicono: “Scommetti!” Altri sono irremovibili sul fatto che hai bisogno di un avvocato per essere sicuro che le cose siano fatte correttamente.
Il tuo testamento dovrebbe coprire la disposizione dei tuoi beni, nominare un tutore per i tuoi figli, nominare qualcuno per gestire la proprietà che lasci ai tuoi figli e nominare l’esecutore testamentario. L’esecutore è la persona con l’autorità di controllare che la tua volontà sia eseguita.
Oltre a un testamento, potresti voler creare un testamento biologico o una direttiva medica anticipata. Si tratta di documenti che consentono ai tuoi medici e caregiver di conoscere i tuoi desideri in merito alle cure mediche in caso di un evento medico importante in cui potresti non essere in grado di rendere noti i tuoi desideri. Per dare più potere al tuo testamento biologico, potresti anche voler assegnare una procura medica al tuo coniuge o a un’altra persona cara. Avere qualcuno che agisce per tuo conto può aiutarti a garantire che i tuoi desideri siano seguiti.
Dovresti prendere in considerazione la creazione di una procura per qualcuno che può assumere i tuoi affari finanziari se sei vivo ma non sei in grado di gestirli. Puoi assegnare a qualcuno una “procura duratura” o “procura a molla”. Il primo è automaticamente a posto. Quest’ultimo richiede un’udienza in tribunale per dimostrare che non sei competente a gestire i tuoi affari. Un avvocato può aiutarti a decidere quale è giusto per te.
Infine, considera la possibilità di scrivere un “testamento digitale”. Questo è un documento che identifica tutti i tuoi account online su siti come Facebook, Flickr e Myspace e fornisce alla tua famiglia istruzioni su cosa vuoi fare con loro. Dovrebbe includere tutti i nomi utente e le password pertinenti. Sebbene non sia un documento legalmente vincolante, questo può essere uno strumento inestimabile per i tuoi cari per accedere ai tuoi account di social media e gestirli nel modo desiderato.
Organizzazione
Una volta creati questi documenti, vuoi tenerli organizzati in un luogo semplice e chiaro in cui la tua famiglia possa accedervi facilmente in caso di necessità. Potrebbe essere nel tuo schedario, con il tuo avvocato, in una cassetta di sicurezza. Ovunque tu lo faccia, dovresti anche assicurarti che i tuoi eredi abbiano un accesso semplice e organizzato ai tuoi registri finanziari e conti e a qualsiasi altro documento importante.
Per la maggior parte di noi, questi record non sono più solo sulla carta. Non solo devo essere sicuro che il mio esecutore immobiliare abbia accesso ai miei numeri di conto bancario e ai miei conti 401K; Probabilmente voglio che quella persona sia in grado di accedere anche a quegli account online. Dovranno entrare nel mio computer ed essere in grado di accedere ai miei documenti Google e al mio account Mint se vogliono davvero dare un senso alle mie finanze. Ti consigliamo di includere tutti i nomi utente e le password bancarie necessari con i tuoi documenti importanti, insieme al tuo testamento digitale.
Comunicazione
Quando hai creato il tuo piano immobiliare, parlane alla tua famiglia. Assicurati che la persona che hai scelto come tutore per i tuoi figli sia disposta a farlo. Assicurati che il tuo esecutore sappia dove conservi il tuo testamento e altri documenti importanti. Fai sapere ai tuoi eredi cosa aspettarsi dal tuo testamento. Tutto ciò ridurrà la confusione e il conflitto dopo la tua morte.
Come puoi vedere, fare tutto questo richiede di avere i tuoi affari finanziari e personali in ordine. Questo sforzo ti servirà bene nella tua vita, oltre ad essere un vantaggio per i tuoi eredi quando te ne sarai andato.