Dovresti usare un’app di anticipo in contanti per lo shopping natalizio?

Il flusso di cassa può diventare stretto durante le vacanze quando le bollette devono competere con cose come regali e viaggi per lo spazio nel budget.

Le app di anticipo della busta paga offrono denaro veloce. Ti consentono di prendere in prestito denaro dai tuoi guadagni previsti per commissioni basse o nulle e di ottenere il rimborso dal tuo prossimo stipendio.

Sebbene tale offerta possa sembrare attraente per lo shopping natalizio, i difensori dei consumatori e gli esperti finanziari affermano che queste app potrebbero portare a un ciclo di debiti. Ecco cosa sapere sull’utilizzo delle app di prestito in questo periodo dell’anno, oltre a idee per superare le vacanze senza prendere in prestito.

App di anticipo in contanti sono facili e veloci. Finché sei impiegato e ricevi uno stipendio regolare, è probabile che tu abbia diritto a un anticipo.

La maggior parte delle app anticipa circa $ 200 e l’importo che puoi prendere in prestito è determinato dalle tue entrate e spese. Le app richiedono l’accesso al tuo conto bancario per prelevare fondi per il rimborso.

Il prelievo potrebbe innescare una commissione di scoperto se non hai abbastanza soldi nel tuo account, afferma Lauren Saunders, direttore associato del National Consumer Law Center. Alcune app riconoscono questo rischio nei loro termini di servizio e dicono che cercheranno di non causare uno scoperto, ma non lo garantiscono.

Gli anticipi sono strutturato come prestiti personali e comportano rischi simili, dice Saunders. Alcuni mutuatari potrebbero non essere in grado di permettersi il rimborso completo in aggiunta alle loro spese regolari, facendoli cadere in un ciclo di debiti.

“Le persone si trovano spesso a corto di quel buco nella loro busta paga o buco nel loro conto bancario e questo li spinge a riprendersi in prestito”, dice.

Michelle Adjei, laureata alla University of Northern Colorado, ha occasionalmente utilizzato un’app popolare, Guadagna, per effettuare pagamenti di bollette e acquisti Amazon. Adjei dice che la sua esperienza con Earnin è stata buona, ma non consiglia di usarlo se si lotta per coprire le necessità.

“Se lo stai usando perché sei già indietro, rimarrai indietro e probabilmente peggiorerà le cose per te perché cerchi sempre di recuperare”, dice.

L’acquisto di un regalo è un buon motivo per ottenere un anticipo? Dipende da te, dice Saundra Davis, fondatrice di Sage Financial Solutions, un’organizzazione no-profit con sede nella Bay Area di San Francisco focalizzata sul coaching finanziario. Puoi utilizzare un anticipo per pagare le bollette o acquistare regali, e nessuno dei due è necessariamente sbagliato.

“Nessuno può decidere che per te, ognuno deve decidere da solo”, dice. “Ma per prendere una decisione sensata, devi capire la scelta che stai facendo”.

Ciò significa capire come un’app di prestito influenzerà le tue finanze e come si confronta con Alternative, dice.

Noelle White dice che tiene traccia del suo flusso di cassa, quindi l’utilizzo di Earnin per un paio di emergenze non le ha causato alcun pagamento delle bollette.

“Quando lo uso, di solito cerco di assicurarmi di pianificare il prossimo controllo e assicurarmi che i fondi siano lì e che non sarò in cattive condizioni”, dice.

Le app di anticipo in contanti dovrebbero essere l’ultima risorsa, afferma Tania Brown, pianificatrice finanziaria certificata nell’area di Atlanta. Se ne usi uno, suggerisce di limitare l’importo dell’anticipo a ciò di cui hai bisogno e decidere in anticipo come gestire le spese su uno stipendio più piccolo.

“Se questa è la tua ultima risorsa, trova un importo in dollari che non andrai oltre, crea un piano su come pagherai questo, crea un piano su come risparmiare”, dice.

Non è l’ideale iniziare a risparmiare quando le vacanze sono proprio dietro l’angolo, ma Brown dice che c’è ancora tempo per Ottieni denaro extra.

Suggerisce di tagliare abbonamenti o servizi non necessari, anche temporaneamente, per fare spazio nel budget.

Un Concerto a breve termine, come il pet sitting o le decorazioni natalizie appese per un vicino, possono anche farti guadagnare denaro extra, dice.

“Ci sono modi per farlo, è solo pensare attraverso una lente diversa”, dice Brown. “Quindi, invece di una lente di prestito, attraverso una lente di guadagno e una lente di risparmio.”

Se riorganizzare il budget non è sufficiente, considera di ridurre i tuoi piani per le vacanze. Questo potrebbe essere un momento per parlare con i propri cari se i regali possono essere qualcosa di diverso dai regali fisici, dice Davis.

Ad esempio, i regali che fa ai suoi nipoti non arrivano con un arco. Invece, li porta a guardare le luci delle vacanze o fa artigianato con loro.

“CapireCapire cosa è veramente importante per te della stagione dei regali è fondamentale”, dice. “La persona che ami vorrebbe che tu fossi in difficoltà finanziarie per farle quel regalo? Sospetto di no”.