Hai già iniziato a fare shopping? No, non sto parlando di shopping per le vacanze; Sto parlando di qualcosa di più importante: la tua assicurazione sanitaria.
È quel periodo dell’anno in cui molti datori di lavoro hanno il loro periodo di iscrizione aperta e i mercati dell’assicurazione sanitaria federale e statale sono aperti agli affari. L’iscrizione aperta è la tua opportunità annuale per rivedere e apportare modifiche al tuo piano di assicurazione sanitaria in modo da ottenere il piano migliore per le tue esigenze.
Ecco cosa considerare quando si seleziona un piano individuale o familiare offerto dal datore di lavoro o dal mercato dell’assicurazione sanitaria.
Se il tuo datore di lavoro offre un’assicurazione sanitaria:
- Non dare per scontato che la tua assicurazione sanitaria non sia cambiata. La maggior parte delle persone presta attenzione ai cambiamenti del premio perché influisce immediatamente sulla loro retribuzione da portare a casa. Ma dovresti prestare attenzione alle spese vive totali, inclusi copay, franchigie e coassicurazione. Inoltre, assicurati di controllare che i tuoi fornitori di assistenza sanitaria siano ancora in rete, soprattutto se hai intenzione di prendere o continuare con un piano HMO.
- Fai domande. È importante comprendere a fondo tutti i termini del tuo piano e avere un’idea chiara di quale sia la tua responsabilità finanziaria per i diversi scenari. Quindi, se non riesci a prendere una decisione informata perché non comprendi tutti i termini delle opzioni del tuo piano, chiedi al tuo dipartimento delle risorse umane (HR) di spiegarteli. (Ecco una descrizione delle basi piani di assicurazione sanitaria e tipi di rete: HPO, PPO e altro ancora.)
- Pianifica per tutto l’anno. Conosco una coppia che ha scelto un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) solo perché è arrivato con un conto di risparmio sanitario (HSA) e la società avrebbe messo $ 500 nel loro conto. Volevano i $ 500 ma non hanno preso in considerazione il fatto che stavano cercando di concepire. La gravidanza ha finito per costare loro $ 10.000 (meno i $ 500 iniziali) perché hanno scelto un HDHP. Quindi, in sostanza, guardando al denaro immediato invece di pianificare le esigenze mediche dell’intero anno, hanno finito per spendere $ 9.500 di tasca propria. Pensa a TUTTI i possibili interventi chirurgici o decisioni sanitarie che potresti dover prendere per il prossimo anno mentre scegli il tuo piano per assicurarti di avere la migliore copertura possibile.
- Controlla se il tuo piano offre un HSA. Se scegli un HDHP, scopri se il tuo datore di lavoro offre un HSA per accompagnarlo. Se sei in ottima salute, puoi mettere da parte i soldi nell’HSA e lasciarli crescere per le spese future.
- Pensa alla copertura della prescrizione. La mia copertura di prescrizione è cambiata radicalmente negli ultimi anni, ma mi è stato prescritto lo stesso set di farmaci per un paio d’anni. Prima di scegliere un piano, parlo con un rappresentante per scoprire esattamente quanto mi costerà ottenere i farmaci usando i diversi modi in cui lo elencano nei documenti del piano.
- Presta attenzione ai programmi benessere offerti. Sempre più aziende offrono piani per aiutare i propri dipendenti a guarire. Secondo il sondaggio sui benefici per la salute dei datori di lavoro 2015 della Kaiser Family Foundation, “l’ottantuno percento dei grandi datori di lavoro (200 o più lavoratori) e il 49 percento dei piccoli datori di lavoro offrono ai dipendenti programmi per aiutarli a smettere di fumare, perdere peso o apportare altri cambiamenti nello stile di vita o comportamentali. Tra le aziende che offrono benefici per la salute e un programma di benessere, il 38% delle grandi aziende e il 15% delle piccole imprese offrono ai dipendenti un incentivo finanziario per partecipare o completare un programma di benessere. Se la tua azienda offre un piano, utilizzalo. Potrebbe essere uno sconto per una palestra, un servizio gratuito di pianificazione dei pasti online o anche una riduzione del premio.
- Ricorda che puoi guardarti intorno. Solo perché il tuo datore di lavoro offre un piano non significa che devi prenderlo. Puoi ancora acquistare un piano migliore nel mercato dell’assicurazione sanitaria federale o statale. Potresti non avere diritto al tasso agevolato, ma puoi sicuramente guardarti intorno per vedere quali sono le tariffe.
Date e scadenze importanti
Dattero
Descrizione
1 novembre 2015
Aperta l’iscrizione avviata. La copertura può iniziare già dal 1° gennaio 2016.
dicembre 15, 2015
Ultimo giorno per iscriversi o modificare i piani per la nuova copertura a partire dal 1° gennaio 2016.
gennaio 1, 2016
La copertura 2016 inizia per coloro che si iscrivono o cambiano piano entro il 15 dicembre.
gennaio 15, 2016
Ultimo giorno per iscriversi o modificare i piani per la nuova copertura a partire dal 1° febbraio 2016.
gennaio 31, 2016
Termina l’iscrizione aperta al 2016.
Oltre al periodo annuale di iscrizione aperta, ci sono periodi di iscrizione speciali per una serie di eventi della vita come il matrimonio, la nascita di tuo figlio, la perdita del lavoro, per citarne alcuni.
Se stai acquistando sul mercato un’assicurazione sanitaria:
- Comprendi il tuo livello. Ci sono quattro livelli di metallo – Bronzo, Argento, Oro e Platino – ma non tutti saranno offerti da tutte le aziende. Quanto pagherai in premi e spese vive per la tua cura il prossimo anno dipenderà da quali livelli di metallo scegli. Più alto è il livello di metallo, più alto è il tuo premio e più il tuo piano sanitario pagherà per le tue cure.
Come regola generale, il bronzo copre il 60% delle tue cure; argento, 70 percento; oro, 80 percento; E Platinum prende il conto per il 90% delle tue cure. E tutti coprono le 10 aree di assistenza medica essenziale:- Servizi di emergenza
- Ospedalizzazione
- Maternità e cura del neonato
- Servizi di salute mentale e disturbi da uso di sostanze, compreso il trattamento della salute comportamentale.
- Farmaci da prescrizione
- Servizi e dispositivi riabilitativi
- Servizi di laboratorio
- Servizi di prevenzione e benessere
- Gestione delle malattie croniche
- Servizi pediatrici, compresa la cura orale e oculistica.
- Richiedi assistenza. Navigare nel mercato dell’assicurazione sanitaria non deve essere travolgente. La chiave è concentrarsi sui requisiti statali poiché tutto l’Obamacare è amministrato a livello statale. Se pensi di aver bisogno di aiuto, ignora gli annunci che affermano che ti aiuteranno. Ti addebiteranno denaro per quello che puoi facilmente fare gratuitamente. Inoltre, ci sono persone che vengono pagate dal governo per aiutarti, gratuitamente. Utilizzare tali risorse. Puoi trovare qualcuno per capire, scegliere e applicare un piano sanitario qui – Trova un assistente qualificato nella tua comunità.
- Comprendi le tue opzioni e sussidi. Compila il cercatore di assicurazioni con quante più informazioni possibili. Questo ti aiuterà a ottenere la visione più completa dei diversi piani e livelli metallici da tutti i piani sanitari. A seconda del tuo reddito, potresti avere diritto a sussidi. Le persone che guadagnano reddito tra il 100% e il 400% del livello di povertà federale ricevono aiuto per pagare la loro assicurazione purché si tratti di un piano idoneo acquistato attraverso il mercato. Se il tuo reddito è compreso tra il 100% e il 250% del livello di povertà federale, puoi anche beneficiare di riduzioni della condivisione dei costi.
Un sondaggio condotto dal Commonwealth Fund, una fondazione di ricerca sanitaria apartitica, ha rilevato che il 24% di coloro che avevano diritto ai sussidi se iscritti a piani d’argento erano invece iscritti a piani di bronzo, che hanno i premi più economici, ma possono comportare costi vivi più elevati. La speculazione è che o le persone non sapevano dei sussidi o hanno scelto un piano di bronzo a causa del premio più basso.
- Pianifica per tutto l’anno. Fai una lista di tutti i farmaci o le cure mediche che stai anticipando e un elenco di tutte le spese mediche che hai sostenuto nell’ultimo anno. Usalo come guida per scegliere il piano più adatto alle tue esigenze.
- Comprendere il mandato individuale. La maggior parte delle persone deve avere un’assicurazione sanitaria o pagare una tassa quando presentano le loro imposte sul reddito. Nel 2016, pagherai una penale del 2,5% del tuo reddito o $ 695 per adulto ($ 347,50 per bambino), a seconda di quale sia più alto. In alcuni casi, potresti essere idoneo per un esenzione dall’obbligo di avere un’assicurazione sanitaria. Quindi, se pensi di non aver bisogno di un’assicurazione sanitaria perché sei giovane e sano, potresti voler cercare di ottenere almeno un piano catastrofico. Hanno premi mensili molto bassi e una franchigia elevata ($ 6.850). Includono fino a tre visite di assistenza primaria e alcune visite preventive senza alcun costo. Se sei idoneo (sotto i 30 anni di età), verrà visualizzato come parte delle tue opzioni.
- Altri link utili:
Domande frequenti
Ecco alcune domande frequenti sull’assicurazione sanitaria. Se hai una domanda, commenta qui sotto e cercherò di rispondere.
Mi verrà addebitato di più se ho una condizione preesistente?
No. I piani sanitari non sono autorizzati a caricare di più in base alle condizioni preesistenti.
Ho il mio piano, ma è troppo costoso. La mia iscrizione aperta era a luglio. Ora il datore di lavoro di mio marito sta offrendo un piano migliore, ma il mio datore di lavoro dice che non posso cambiare fino al prossimo luglio. Giusto?
Dipende. Quando i periodi di copertura sono diversi, spetta all’azienda decidere se consentire ai propri dipendenti di abbandonare il piano in modo che possano iscriversi all’altro. Questi Regole di “modifica dello stato” sono determinati dal datore di lavoro.
Ho sentito che posso ottenere un tiralatte gratuito se sono incinta. È giusto?
Sì. Secondo l’Affordable Care Act, i fornitori di assicurazioni dovrebbero coprire il costo di un tiralatte e un certo livello di servizi di allattamento. Contatta il tuo fornitore per scoprire quali scelte offrono.
L’assicurazione sanitaria può essere un argomento complesso; Ma ora che hai le basi, dovresti essere in grado di determinare il piano migliore per la tua situazione. Naturalmente, se hai domande specifiche, commenta qui sotto. Oppure contatta l’assistente locale nella tua comunità per domande sul marketplace o il tuo dipartimento delle risorse umane per domande sull’assicurazione sanitaria sponsorizzate dal datore di lavoro.
Stai apportando modifiche al tuo piano di assicurazione sanitaria quest’anno? Quali vantaggi stai cercando e quanto è diverso il costo?