Un paio di settimane fa, mi sono fermato a visitare Prosperità Pie Shoppe, un dessert locale e un caffè in comproprietà di Luna Jaffe. Jaffe è una sorta di wonder woman che fonde arte, psicoterapia ed educazione finanziaria in qualcosa che lei chiama “Soldi selvaggi”. Lo spazio che Luna e i suoi partner possiedono non è solo una fonte di prelibatezze; È anche uno studio per il coaching di denaro.
Davanti a una torta e un caffè, ho chiacchierato con Luna e uno dei suoi money coach, Dryden Driggers. Abbiamo condiviso i nostri background e parlato della direzione che vorremmo prendere nel nostro lavoro. Penso che noi tre abbiamo molti punti di vista e visioni condivisi. Immagino che troveremo il modo di lavorare insieme in futuro.
Dare a ogni dollaro un lavoro
Una cosa mi è rimasta impressa dal nostro discorso, però. Stavamo discutendo su come raggiungere effettivamente le persone che vogliono un aiuto finanziario. Quando le persone vengono da noi pronte a scavare fuori dal debito e costruire ricchezza, quali idee specifiche sono efficaci “trigger” o “interruttori” che cambiano il modo in cui gestiscono il denaro?
“Nel mio lavoro”, ho detto, “ho scoperto che convincere le persone a concentrarsi sul tasso di risparmio – il divario tra i loro guadagni e le loro spese – può fare una grande differenza. Nella comunità dell’indipendenza finanziaria, molte persone ricevono questa scintilla di ispirazione quando leggono l’articolo di Mr. Money Mustache su La matematica incredibilmente semplice dietro il pensionamento anticipato. Tutto dipende da quanto può essere potente un alto tasso di risparmio”.
“Non stiamo lavorando con persone che stanno pensando al pensionamento anticipato”, ha detto Dryden. “Alcune delle persone che alleniamo sono benestanti, è vero, ma molte sono appena agli inizi. Sono profondamente indebitati. Stanno vivendo stipendio per stipendio. Stanno semplicemente afferrando un’ancora di salvezza”.
“Giusto”, disse Luna. “E per queste persone, il budget è vitale. Abbiamo avuto un grande successo indirizzando le persone verso You Need a Budget. Anche se non usano il software, vogliamo che capiscano la filosofia YNAB perché può essere così potente”.
“Esattamente”, disse Dryden. “Penso che l’unica cosa che aiuta davvero le persone che alleniamo è l’idea che dovresti dare a ogni dollaro un lavoro. Questa è la prima regola di YNAB”.
Per ulteriori informazioni sulla filosofia You Need a Budget, dai un’occhiata alla mia recensione YNAB e / o alla mia recensione del libro You Need a Budget.
Aumentare il divario
Sabato ho incontrato di nuovo i miei amici Wally e Jodie per parlare del loro viaggio finanziario. Dal nostro primo incontro nell’agosto 2018, questa coppia ha compiuto progressi significativi verso il pagamento del debito e la creazione di un solido futuro finanziario. Volevano un check-in per assicurarsi che fossero ancora in rotta.
È stato interessante ascoltare ciò che Wally e Jodie avevano da dire, per cogliere i concetti finanziari che sembrano aver fatto clic con loro.
- Hanno comprato la palla di neve del debito e hanno usato quella tecnica per eliminare tutti tranne i loro tre debiti più grandi. Hanno un prestito auto, un prestito moto e qualche debito scolastico rimanente.
- Hanno cercato di tenere a mente la formula del denaro equilibrato, l’ampio quadro di bilancio in cui si assegna non più del 50% della spesa ai bisogni, si mette da parte almeno il 20% per il risparmio (e la riduzione del debito), quindi si utilizza circa il 30% per i desideri. (In effetti, hanno parlato alle persone della famiglia di Jodie di questo sistema!)
- Soprattutto, si sono aggrappati all’idea di “aumentare un divario” tra guadagnare e spendere. Wally e Jodie prestano attenzione a quanto è questo divario ogni singolo mese e la loro più grande sfida è decidere come allocare il divario.
“Scopriamo che il divario può causare problemi”, ha detto Jodie. “Quando è particolarmente ampio, ci vertiginiamo e finiamo per spendere troppo”.
“Ma siamo contenti di avere quel divario lì”, ha detto Wally. “Non ho mai avuto un vuoto nella mia vita. È pazzesco pensare che ne abbiamo uno da quasi un anno”.
“Abbiamo solo bisogno di aiuto per decidere cosa farne”, ha detto Jodie.
Wally e Jodie, i primi ospiti nel nuovissimo spazio ufficio GRS
Il nostro discorso di sabato ruotava attorno alle loro opzioni. Potrebbero usare questo denaro “gap” per accelerare i pagamenti del debito. Potrebbero metterlo da parte per altri obiettivi di risparmio. Oppure potrebbero mescolarlo. Alla fine, penso che abbiano deciso di usare il loro gap per fare due cose. In primo luogo, aumentare il loro fondo di emergenza da $ 1000 a $ 3000 o $ 5000. In secondo luogo, mettere da parte $ 400 al mese in un fondo opportunità (anche se non abbiamo mai usato quel termine).
Il loro fondo di opportunità consentirebbe a Wally e Jodie di rimandare la decisione su come allocare i loro soldi per un po ‘. Se decidono di usarlo per accelerare i rimborsi del debito, possono farlo. Se decidono di usarlo per viaggiare, possono farlo. Se decidono di usarlo per rinforzare il loro emergenteFondo di enciclopedia, possono.
Fai ciò che funziona per te
Le mie conversazioni con Luna e Dryden e Wally e Jodie – e il mio recente incontro familiare con Kim – hanno rafforzato la mia convinzione che ogni persona ha un insieme unico di abilità e una composizione psicologica unica. E poiché siamo diversi, ognuno di noi sarà attratto da diversi aspetti della gestione del denaro.
Kim, ad esempio, odia tenere traccia della spesa (o di qualsiasi altra cosa). Non costruirà mai un budget o utilizzerà uno strumento come il capitale personale. Ma Kim è dotato di frugalità incorporata. Inoltre, è una gran lavoratrice che è disposta a prendere turni extra per fare più soldi. E se può automatizzare il buon comportamento – come incanalare i contributi dell’IRA nei fondi indicizzati – lo farà volentieri.
Io, d’altra parte, amo tenere traccia dei miei soldi. Voglio inserire manualmente le transazioni in Quicken. E anche se non sono naturalmente frugale – sono uno spendaccione naturale, in realtà – monitorando i miei soldi, sono in grado di individuare le aree problematiche e apportare correzioni. Inoltre, sono bravo a creare flussi di reddito. I miei flussi di reddito non sono mai grandi, ma ne ho molti.
È come se la gestione del denaro fosse un buffet. Ci sono una vasta gamma di strumenti efficaci disponibili per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. È tua responsabilità sfogliare questo buffet, quindi pensare a cosa vuoi realizzare e considerare le tue tendenze e inclinazioni.
Utilizzando queste informazioni, scegli alcune tecniche da provare. Alcuni funzioneranno per te. Alcuni non lo faranno. Non scoraggiarti se qualche consiglio intelligente non si adatta alla tua situazione. Va bene. Basta tornare al buffet e scegliere un’altra opzione!
Per più di tredici anni, il motto non ufficiale di Get Rich Slowly è stato “fai ciò che funziona per te”. Non esiste un modo giusto per raggiungere il successo finanziario. Ci sono alcune buone pratiche, certo, ma a volte il modo “migliore” per fare qualcosa non è il modo più efficace per te … o per me.