Nota del redattore: Questa storia proviene da Wealthramp.
Il 2022 si è rivelato un anno molto impegnativo per gli investitori e il terzo trimestre dell’anno non ha fornito notizie migliori. Nonostante un rally del mercato azionario all’inizio del trimestre, il mese di settembre ha fornito altre cattive notizie e l’indice del mercato azionario statunitense ha perso un altro 4,5% per il trimestre.
Il mercato azionario statunitense è in calo del 17,6% per i 12 mesi consecutivi terminati il 30 settembre 2022. I mercati internazionali non hanno fornito alcun rifugio, poiché le azioni dei paesi sviluppati sono scese del 9,2% per il terzo trimestre e hanno perso il 23,9% nei 12 mesi consecutivi. Gli indici dei mercati emergenti hanno registrato perdite simili, perdendo l’11,8% per il trimestre e il 28,1% per i 12 mesi consecutivi.
Ad esacerbare il dolore avvertito dagli investitori, i mercati obbligazionari non sono andati meglio. L’indice generale del mercato obbligazionario statunitense ha perso il 4,8% per il terzo trimestre ed è in calo del 14,6% per i 12 mesi consecutivi. L’indice del mercato obbligazionario globale è andato leggermente meglio, perdendo il 2,2% per il terzo trimestre e il 9,9% per i 12 mesi consecutivi.
Le cattive condizioni economiche e le deludenti condizioni di mercato hanno lasciato molti a chiedersi quali mosse dovrebbero fare ora. La buona notizia è che ci sono sempre strategie che possiamo impiegare per migliorare le nostre condizioni finanziarie, ma a volte abbiamo bisogno di scavare un po ‘più a fondo nel playbook della pianificazione finanziaria.
Ecco sette mosse di pianificazione finanziaria da considerare di fare prima della fine del 2022 per migliorare il tuo quadro finanziario per il futuro.
1. Raccolta delle perdite fiscali
Anche il più casuale degli appassionati di calcio ha probabilmente sentito un annunciatore parlare in un momento o nell’altro dell’attacco di una squadra approfittando di ciò che la difesa avversaria dà loro. E’ proprio di questo che stiamo parlando.
La raccolta delle perdite fiscali è una strategia che possiamo impiegare per realizzare perdite di investimento in conti non qualificati (non IRA) per ridurre le imposte sulle plusvalenze o potenzialmente compensare fino a $ 3.000 di imposte sul reddito per l’anno fiscale corrente.
È importante notare che la strategia può essere più o meno vantaggiosa per gli investitori sulla base di una serie di fattori, tra cui la fascia fiscale dell’investitore. È anche importante capire che la raccolta delle perdite fiscali rimanda solo gli obblighi fiscali, non li elimina.
Ci sono alcune regole complicate associate alla raccolta delle perdite fiscali, inclusa l’onerosa regola di wash-sale IRS, quindi è importante lavorare con il pianificatore finanziario e il professionista fiscale per assicurarsi di non entrare in conflitto con le regole IRS.
2. Conversioni Roth IRA
Un’altra opportunità d’oro che alcuni investitori potrebbero trascurare nel 2022 è la conversione Roth IRA. Convertire le attività IRA tradizionali in un Roth IRA può avere diversi vantaggi a lungo termine, specialmente per i contribuenti a cui è vietato versare contributi regolari Roth IRA perché guadagnano troppo reddito o investitori con orizzonti temporali lunghi prima del pensionamento.
Con i mercati azionari e obbligazionari in calo significativo nel 2022, le conversioni Roth IRA sono molto interessanti ora perché il futuro apprezzamento del valore delle attività convertite si verificherà in Roth IRA anziché in IRA tradizionali, il che riduce le passività fiscali future durante il pensionamento.
Ci sono alcune regole empiriche da tenere a mente quando si considera una conversione Roth IRA. In primo luogo, qualsiasi imposta sul reddito dovuta sulle attività convertite dovrebbe essere pagata con i risparmi non IRA e non con l’IRA stessa, altrimenti i benefici della conversione Roth vengono erosi.
In secondo luogo, l’importo delle attività IRA convertite viene aggiunto al reddito imponibile lordo, quindi è necessario prestare attenzione a evitare di convertire importi che spingeranno i contribuenti in fasce fiscali più elevate.
Infine, le conversioni Roth IRA offrono maggiori vantaggi più a lungo le attività rimarranno in un Roth IRA. Gli investitori vicini o già in pensione dovrebbero consultare il proprio pianificatore finanziario certificato e il professionista fiscale per determinare il probabile beneficio di eventuali conversioni Roth IRA.
3. Accelerare e massimizzare i contributi
Per gli investitori che contribuiscono regolarmente ai piani pensionistici sul posto di lavoro, Roth e / o IRA tradizionali come parte della loro strategia di investimento, la flessione del mercato nel 2022 offre un’enorme opportunità di acquistare attività con uno sconto elevato. Con i mercati degli investimenti che hanno registrato perdite a due cifre dall’inizio del 2022, oggi gli investitori si trovano di fronte a due interessanti opportunità.
La prima opportunità è quella di accelerare i contributi futuri nel presente. Se gli investitori hanno a disposizione un’ampia liquidità, l’accelerazione dei contributi può aiutarli a bloccare i guadagni quando i mercati degli investimenti rimbalzano. Allo stesso modo, contribuendo con l’importo massimo annuo sia a Roth che a I tradizionaleRA e / o piani pensionistici sul posto di lavoro come 401 (k) o Simple IRA pagheranno dividendi lungo la strada quando i mercati si riprenderanno dalla recessione del 2022.
4. Riduzione delle scadenze negli investimenti a reddito fisso
I clienti di Bollin Wealth Management possiedono portafogli obbligazionari a breve durata da un bel po’ di tempo, anticipando proprio il contesto che stiamo vivendo ora: rapidi aumenti dei tassi da parte della Federal Reserve causati dall’inflazione galoppante. Tuttavia, molti investitori potrebbero possedere investimenti obbligazionari con scadenze più lunghe di quelle attualmente raccomandate.
Ci sono due ragioni per possedere obbligazioni a scadenza più breve ora. In primo luogo, la curva dei rendimenti è invertita, il che significa che gli investitori guadagnano meno rendimento per la detenzione di obbligazioni che scadono tra più di tre anni. (A proposito, una curva dei rendimenti invertita è un classico segno di recessione economica.)
In secondo luogo, le obbligazioni perdono valore ogni volta che la Federal Reserve alza i tassi. Le obbligazioni con scadenze più brevi perdono meno valore rispetto alle obbligazioni con scadenze più lunghe quando ciò si verifica. Poiché la Federal Reserve prevede di aumentare i tassi più volte fino al 2022 e nel 2023 nel tentativo di domare l’inflazione, ulteriori perdite nelle obbligazioni a scadenza più lunga sono quasi una certezza.
5. Far funzionare il tuo denaro per te
Il contesto di rialzo dei tassi d’interesse ha devastato i portafogli obbligazionari di molti investitori, ma i tassi di interesse più elevati presentano un lato positivo: rendimenti più elevati sulle riserve liquide. Molti investitori sono stati condizionati a rendimenti bassi o inesistenti sui fondi del mercato monetario e sulle riserve di liquidità negli ultimi dieci anni. Con il mutevole contesto dei tassi d’interesse, l’opportunità di guadagnare un piccolo rendimento sulle riserve di liquidità esiste di nuovo.
Le opportunità di investimento con riserve di liquidità variano ampiamente tra le istituzioni e anche all’interno di esse, quindi gli investitori devono fare attenzione quando scelgono l’opzione giusta per la loro situazione. È importante capire che queste opzioni alternative di liquidità e fondi del mercato monetario offrono sia rendimenti diversi che rischi di liquidità. Consulta il tuo pianificatore finanziario per assicurarti di comprendere i rischi e stabilire il tuo livello di comfort con le opzioni disponibili.
6. Strategie di regali
Per molti americani più ricchi il dono è diventato un importante strumento di pianificazione patrimoniale che aiuta a spostare i beni dalla loro proprietà alle generazioni più giovani e agli interessi di beneficenza. Con il limite annuale di esclusione dei doni a $ 16.000 a persona nel 2022, semplicemente cambiando la loro strategia di donazione può aiutare gli americani a trasmettere più ricchezza ai loro figli, nipoti e interessi caritatevoli.
Invece di regalare denaro ai loro obiettivi previsti, gli investitori potrebbero voler trasferire $ 16.000 di singoli titoli o fondi comuni di investimento che hanno perso valore nel 2022 a causa dell’ampia correzione del mercato. Quando il valore delle azioni o del fondo comune di investimento rimbalzano, l’individuo o l’organizzazione di beneficenza avrà un dono di valore più elevato che evita la regola dell’imposta sulle donazioni. Questa strategia può anche aiutare il fornitore di regali a evitare alcune imposte sulle plusvalenze!
7. Strategie per i mutuatari
Per quegli americani che stanno attualmente prendendo in prestito denaro o hanno intenzione di prendere in prestito denaro, la finestra per ottenere tassi di interesse più bassi potrebbe scomparire. Ma con la Federal Reserve che pianifica ulteriori rialzi dei tassi di interesse per il resto del 2022 e nel 2023, c’è ancora tempo per bloccare i tassi inferiori a quelli che saranno disponibili in pochi mesi.
Mentre i tassi di interesse sui prestiti sono aumentati drammaticamente poiché la Federal Reserve ha aumentato i tassi a rotta di collo, i tassi per i prestiti sono ancora relativamente convenienti per gli standard storici, anche per i mutui. Bloccare un tasso più basso oggi può far risparmiare ai mutuatari un po ‘di soldi e posizionarli per rifinanziare i loro obblighi di debito in futuro quando la Federal Reserve allenterà i tassi dopo che la minaccia di un’inflazione dilagante si sarà placata.
Conclusione
Anche condizioni economiche e di mercato avverse possono offrire opportunità di pianificazione finanziaria per gli investitori esperti. Non tutte e sette le strategie di pianificazione finanziaria avranno senso per tutti, ma gli investitori possono posizionarsi per il successo futuro impiegando alcune di queste mosse di pianificazione finanziaria.
Dati sui rendimenti degli investimenti: Frank Russell Company, Bloomberg e MSCI.