Cosa significano gli aumenti dei tassi di interesse della Fed per le tue carte di credito

La Federal Reserve ha annunciato il suo sesto rialzo dei tassi quest’anno, aumentando i tassi di tre quarti di punto percentuale nel tentativo di stabilizzare l’economia statunitense.

Per i consumatori, ciò significa che “i tassi di interesse di mercato per le carte di credito, per i prestiti auto e per tutti gli altri prestiti aumenteranno”, afferma Ligia Vado, economista senior presso la Credit Union National Association.

Se paghi la fattura della tua carta di credito per intero ogni mese, l’ultimo aumento dei tassi di interesse non avrà alcun impatto sul tuo portafoglio. Ma, se stai portando un grande saldo in corso su una carta di credito, i pagamenti stanno per diventare più costosi.

Ecco cosa devi sapere.

Sia che tu stia acquistando una nuova carta di credito o gestendone una attuale, aspettati che l’ultimo aumento dei tassi della Fed aumenti il tasso percentuale annuale della tua carta di credito.

Con un equilibrio continuo, il Requisito minimo di pagamento Sulla tua carta di credito può aumentare poiché gli interessi possono influire sul modo in cui viene calcolato. Potrebbero essere necessari uno o due cicli di fatturazione per vedere una modifica nel tuo estratto conto, a seconda dell’emittente.

In genere, un emittente non può aumentare i tassi di interesse sui nuovi acquisti senza darti un preavviso di 45 giorni, ma il TAEG variabile sulle carte di credito che è direttamente influenzato dall’aumento dei tassi di interesse della Fed è un’eccezione.

In effetti, gli emittenti non sono tenuti a notificarti affatto. Ciò significa che la carta di credito che stai già trasportando probabilmente ha un tasso di interesse più alto rispetto al passato, e potresti non esserne a conoscenza.

Se stai facendo domanda per una nuova carta di credito o hai un’offerta promozionale APR introduttiva dello 0% che sta per scadere, probabilmente inizierai con un tasso percentuale annuale di base più alto.

Se sei tentato di aprire una carta di credito del negozio durante le festività natalizie, evita di portare un saldo, se possibile. I tassi di interesse alle stelle possono spingerti verso il debito.

Puoi ridurre l’impatto degli aumenti dei tassi di interesse della Fed esplorando le tue opzioni di uscita dal debito per le carte di credito correnti o passando la spesa a una carta di credito con un tasso di interesse più basso.

L’interesse della carta di credito è tradizionalmente costoso rispetto ad altri prestiti, indipendentemente da quanto la Fed aumenti i tassi di interesse. È fondamentale esplorare il tuo Opzioni di uscita dal debito prima o poi.

Prima di iniziare, però, capisci come è nato il debito, dice Jen Hemphill, consulente finanziario accreditato e conduttrice del podcast “Her Dinero Matters”. Potrebbe impedirti di aggiungere più debito.

Una volta identificati i motivi per cui ti sei indebitato e le modifiche necessarie alle tue spese e al tuo budget, puoi esplorare i modi per estinguere il debito della tua carta di credito.

Con un buon credito (un punteggio di 690 o superiore), potresti qualificarti per una carta di credito per il trasferimento del saldo che facilita lo spostamento di debito ad alto interesse da un emittente diverso su di esso per un tasso di interesse più basso.

“Puoi vederne alcuni allo 0% per diciamo 12 mesi”, afferma Hemphill. “Questa può essere un’opzione che può farti risparmiare denaro, ma devi davvero usarla saggiamente e fare un po ‘di pianificazione.”

Lakeycha Pinckney, un’insegnante della Carolina del Sud, ha adottato questo approccio quando si è recentemente trovata con un saldo di circa $ 4.500. Quando ha ricevuto un’offerta di trasferimento del saldo dall’emittente della sua attuale carta di credito, ha valutato il costo della commissione addebitata sull’importo trasferito.

La carta di trasferimento del saldo ideale non dovrebbe avere alcuna commissione annuale, una commissione di trasferimento del saldo del 3% o inferiore e una lunga finestra senza interessi per pagare il debito.

“Mi sono seduta e ho fatto i conti”, dice Pinckney, che documenta il suo viaggio finanziario sul suo canale YouTube, Keycha Budgets. “A lungo termine, è più economico pagare le tasse che pagare tutti gli interessi”.

Per il debito su più carte di credito, un prestito di consolidamento può combinare i saldi in un unico pagamento del prestito a tasso fisso, rendendolo più facile da gestire. Usa i soldi per pagare i saldi e rimborsare il prestito a rate per un determinato periodo. Potresti qualificarti per un prestito con credito cattivo o equo (approssimativamente un punteggio di 689 o inferiore), ma i tassi più bassi sono in genere riservati a punteggi di credito più alti. Considera il costo degli interessi e delle commissioni per determinare se ne vale la pena.

Se il tuo debito richiederà da tre a cinque anni per essere ripagato, considera meeting con un consulente presso un’agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro per determinare se sei idoneo per un Piano di gestione del debito. A pagamento, questi piani possono potenzialmente abbassare i tassi di interesse e rinunciare alle commissioni, consentendo di fare maggiori progressi sul debito. Se le tue opzioni sono limitate a causa di un credito non ideale o di altri motivi, potrebbe valere la pena pagare la commissione se ti fa risparmiare denaro in interessi a lungo termine.

Se hai intenzione di pagare un acquisto di grandi dimensioni nel tempo, risparmia sui pagamenti degli interessi con un’offerta APR introduttiva dello 0% per gli acquisti. Per i saldi correnti sulle carte di credito esistenti, considera di passare le tue spese a una carta di credito con un tasso di interesse più basso, anche se ciò significa non guadagnare premi. I potenziali risparmi sugli interessi supereranno di gran lunga ciò che puoi guadagnare in premi continui. E si noti che il TAEG medio addebitato per i conti delle carte di credito che hanno subito interessi è stato del 18,43% nell’agosto 2022, secondo i dati della Federal Reserve.

Le cooperative di credito tendono ad avere tassi di interesse più bassi sulle carte di credito e sui prestiti di consolidamento del debito rispetto alle banche, quindi potresti anche guardare lì. Nel settembre 2022, il tasso medio nazionale per una carta di credito “classica” era dell’11,64% nelle cooperative di credito e del 13,05% nelle banche, secondo i dati estratti dalla National Credit Union Administration. La legge federale limita anche il tasso di interesse su prestiti e carte di credito al 18% presso le cooperative di credito federali. Questo limite non è influenzato dagli aumenti dei tassi di interesse della Fed, secondo Vado.

“Siamo un’organizzazione senza scopo di lucro, non abbiamo azionisti”, afferma Vado. “Siamo di proprietà dei nostri membri, quindi il denaro che non consegniamo in profitti, lo ridistribuiamo applicando tassi di interesse più bassi sui prestiti e pagando rendimenti più elevati su depositi e conti di risparmio”.

L’iscrizione è in genere richiesta per aderire a una cooperativa di credito, ma potresti qualificarti in base a dove vivi o lavori. In caso contrario, alcune cooperative di credito consentono di aderire con una donazione di $ 5 a un’organizzazione partner.

È importante iniziare rapidamente a tagliare il debito per proteggersi dall’ignoto. Avendo un piano in atto, è possibile ridurre al minimo l’impatto dei futuri aumenti dei tassi di interesse della Fed, delle spese per le vacanze e di una potenziale recessione.