Uno dei miei propositi monetari è quello di cambiare banca. Sono stato un cliente di lunga data di una grande banca che, negli ultimi anni, si è distinta tra i titoli che rivelano pratiche commerciali subdole e non etiche. Questo non è l’unico motivo per cui sto cambiando, ma mi aiuta a voler cambiare. Quindi, mi ha fatto pensare banca contro unione di credito?
Alcune persone pensano che le cooperative di credito non siano terribilmente convenienti – forse non hanno servizi bancari online, o forse è difficile trovare un bancomat quando si viaggia. Ma ho scoperto che, nonostante i potenziali inconvenienti, ci sono vantaggi da considerare quando si tratta di una cooperativa di credito. Ecco alcune cose che sto tenendo a mente mentre prendo la mia decisione.
Tassi d’interesse
L’attrazione principale che ho spesso sentito parlare delle cooperative di credito è che offrono tassi di interesse più bassi sui prestiti e più alti Tassi d’interesse sul risparmio.
Prestiti auto e mutui ipotecari
Nel 2013, società di ricerca finanziaria Datatrac ha analizzato le differenze medie dei tassi di interesse tra cooperative di credito e banche. Quando si trattava di prestiti auto, i tassi di interesse delle banche erano circa il due percento più alti. Per quanto riguarda i mutui, i tassi erano molto simili.
Rendimenti di risparmio
La National Credit Union Administration analizza regolarmente anche i tassi medi delle cooperative di credito e delle banche. I loro ultimi dati (giugno 2013) ha rilevato che il tasso medio di “risparmio regolare” per una cooperativa di credito era dello 0,14%. La media nazionale per le banche era dello 0,13%.
Ma quando si tratta di scegliere ciò che funziona per te, probabilmente sei meno interessato alla media e più interessato al meglio. Secondo Datatrac, il tasso di risparmio “bancario alto” è dell’1,06%. Il massimo dell’unione di credito è del 3,00 percento, il che è fantastico, ma non necessariamente accessibile.
Ad esempio, ho ricercato le cooperative di credito nella mia comunità a cui potrei essere autorizzato a partecipare. Nella fascia alta, quelle cooperative di credito hanno offerto un APY dello 0,25%. La mia banca attuale offre lo 0,50% e la banca che sto considerando offre lo 0,85%. Quindi, mentre le cooperative di credito hanno la reputazione generale di avere tassi di interesse più alti, immagino che dipenda davvero da ciò che è disponibile per te nella tua comunità. Ma con un massimo dell’unione di credito del 3% APY, vale sicuramente la pena esaminarlo.
Se stai ricevendo un prestito auto, probabilmente è meglio andare con una cooperativa di credito. Ma non sono un grande fan dei prestiti auto in primo luogo (anche se capisco che le persone hanno le loro ragioni), né penso che ne avrò bisogno in qualsiasi momento presto. A questo punto della mia vita, mi preoccupo solo dei tassi di interesse quando si tratta di risparmiare. In media, le cooperative di credito hanno tassi migliori, ma non sono sicuro di avere accesso ai tassi elevati menzionati in questi rapporti.
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Tasse
Le cooperative di credito sono note per avere commissioni basse o nulle sui loro conti. E mentre possono offrire assegni gratuiti e persino controlli con interesse, mi sono imbattuto in un paio di banche che offrono la stessa cosa. Molte cooperative di credito non richiedono alcun minimo per aprire; la banca che sto considerando non richiede nemmeno un deposito minimo.
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Inoltre, secondo un articolo del luglio 2013 del Washington Post, le cooperative di credito hanno aumentato le loro commissioni di scoperto più velocemente delle banche.
“Il rapporto mostra che le banche hanno mantenuto la commissione mediana di scoperto a $ 30 a transazione negli ultimi quattro anni, mentre le cooperative di credito hanno aumentato il loro prezzo da $ 25 a $ 28 a transazione negli ultimi due anni”.
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D’altra parte, “le commissioni sono ancora più basse in media presso le cooperative di credito a partire dai primi tre mesi del 2013”. Non ho intenzione di usare la protezione dello scoperto, quindi questo non mi riguarda davvero, ma ho pensato che valesse la pena notarlo. Un articolo di The Street conferma anche lo stereotipo frainteso secondo cui cooperative di credito = nessuna commissione.
“Sfortunatamente, molti di coloro che fanno il passaggio presumono erroneamente che solo perché stanno facendo banca con una cooperativa di credito, non verranno addebitate commissioni. La verità è che i membri delle cooperative di credito sono vulnerabili alle commissioni tanto quanto i clienti delle banche, un fatto che raramente viene condiviso o riconosciuto”.
La maggior parte delle persone con cooperative di credito li ama e attesta che non pagano commissioni. E non sto dicendo che la maggior parte delle banche non valuti commissioni ridicole, ma sembra che l’intera faccenda del “no fee” con le cooperative di credito potrebbe essere un po ‘sopravvalutata. Non sto bussando alle cooperative di credito; Sto solo dicendo che, se cambio, non penso che le commissioni giocheranno un ruolo enorme nella mia decisione.
Modello di business
Struttura
Ecco dove le cooperative di credito vincono, di gran lunga – il modo in cui sono strutturate.
Le cooperative di credito hanno la reputazione di essere più personali e focalizzate sulla comunità, e c’è una ragione per questo. Quando apri un conto con una cooperativa di credito, diventi un azionista. In effetti, gli operatori delle cooperative di credito sono essi stessi membri. Come ha spiegato Michele Lerner in un Arricchirsi lentamente domanda:
“In primo luogo, a differenza delle banche, le cooperative di credito sono organizzazioni finanziarie. Non apri un conto presso una cooperativa di credito, diventi un membro e usi i tuoi depositi per acquistare azioni del business. “
Le cooperative di credito sono anche focalizzate sulla comunità perché molti dei loro membri appartengono a un gruppo simile. La mia vecchia azienda, per esempio, aveva una cooperativa di credito. La mia università aveva una cooperativa di credito. A Los Angeles, ci sono molte cooperative di credito legate all’industria dell’intrattenimento.
Teoricamente, le cooperative di credito sono cooperative private di proprietà e gestite dai propri membri, il vantaggio è che il denaro locale rimane all’interno della comunità. A molte persone piace l’idea di questo e, secondo i membri della cooperativa di credito, di solito si traduce in una migliore esperienza “cliente”.
Profitto
Mentre le banche vogliono fare soldi e fare appello agli investitori, le cooperative di credito non sono a scopo di lucro e i loro investitori sono i loro membri. Qualsiasi profitto realizzato da una cooperativa di credito viene presumibilmente restituito ai suoi membri sotto forma di bassi tassi di interesse o commissioni più basse (anche se ci sono state alcune recenti polemiche sull’uso eccessivo di questi profitti da parte del settore).
Nel complesso, tuttavia, una struttura senza scopo di lucro di solito si traduce in: a) non sentirsi come se il tuo istituto finanziario stesse cercando di approfittarsi di te, e; b) non vedere il nome del tuo istituto finanziario accanto alle parole “storto” e “discriminazione”.
Sebbene non siano certamente immuni da pratiche discutibili, la struttura di un’unione di credito sembra fornire una migliore esperienza complessiva, e la maggior parte dei membri delle cooperative di credito lo attesta.
Nel complesso, suppongo che dipenda da ciò che stai cercando in un istituto finanziario. Entrambe le opzioni – unione di credito o banca – hanno i loro vantaggi e svantaggi. C’è anche il lungo termine a cui pensare. Potresti sentire che, a lungo termine, la struttura di un’unione di credito potrebbe servirti meglio. A lungo termine, i tassi potrebbero essere significativamente migliori. In entrambi i casi, nel prendere una decisione, ci sono una manciata di cose da considerare. Prestiti, tassi, modello di business, commissioni e convenienza sono tutti fattori che potrebbero influenzare la propria decisione.
Sto ancora decidendo, quindi mi piacerebbe leggere i tuoi pensieri. Usi una cooperativa di credito o una banca e quali sono alcuni vantaggi e svantaggi di ciascuno?