Discutiamo molti aspetti della finanza personale in Get Rich Slowly. Esploriamo modi per guadagnare più soldi, uscire dai debiti e costruire un fondo di emergenza. Parliamo della psicologia della gestione del denaro e condividiamo suggerimenti e trucchi per sfruttare al meglio i tuoi risparmi e la tua carriera. Fondamentalmente, facciamo del nostro meglio per aiutare i lettori a prendere il controllo della loro vita finanziaria.
A volte è facile perdersi nei piccoli dettagli della gestione del denaro. A volte dimentichiamo il quadro generale. Se hai deciso di prendere il controllo delle tue finanze, questo articolo è il punto di partenza. È ricco di suggerimenti e risorse per sfruttare al meglio i tuoi soldi.
Ecco quindi dodici semplici ma efficaci passi per prendere il controllo delle tue finanze.
Passo #1: Stabilisci obiettivi finanziari
La strada verso la ricchezza è lastricata di obiettivi. Se non sai perché lo stai facendo – perché stai facendo sacrifici, perché stai lavorando così duramente – è troppo facile fallire. Ma se stabilisci degli obiettivi, possono aiutarti a guidarti anche quando le cose si fanno difficili. Quando devi prendere una decisione, i tuoi obiettivi possono aiutarti a rimanere concentrato su ciò che è importante.
Affinché i tuoi obiettivi siano efficaci, devono essere personali. Devono significare qualcosa per te. In questo momento, uno dei miei obiettivi è quello di risparmiare denaro per i viaggi. Un paio di anni fa, il mio obiettivo era quello di risparmiare per una Mini Cooper. Prima di allora, il mio obiettivo era quello di liberarmi di 20 anni di debiti.
Per mantenere la tua attenzione in primo piano, potresti utilizzare strumenti basati sul web come Joe’s Goals, StickK o 43 Things. Potresti trovare un partner responsabile. Oppure potresti fare pubblicità a te stesso. E preparati alle battute d’arresto. Non raggiungerai i tuoi obiettivi senza errori. Le cose accadono. Il modo migliore per affrontare i problemi è avere un piano prima che si verifichino.
Passo #2: tieni traccia di ogni centesimo che spendi
Gli autori di I tuoi soldi o la tua vita Esorta i lettori a “tenere traccia di ogni centesimo che entra o esce dalla tua vita”.
[This is] Il modo migliore per diventare consapevoli di come il denaro va e viene nella tua vita rispetto a come pensi che vada e venga … Questo è il passo che in qualche modo ha il maggiore impatto.
L’anno scorso ho smesso di monitorare le mie spese. Spendevo meno di quanto guadagnavo e pensavo che fosse troppo lavoro. Me ne sono pentito. In effetti, ho promesso di riprendere a monitorare nuovamente le mie spese. Sono contento di averlo fatto. Sono stato in grado di vedere alcuni punti problematici (fumetti!) e apportare correzioni.
Non importa come tieni traccia delle tue spese: la cosa più importante è farlo.
Qualunque metodo tu scelga, attieniti ad esso. Rendilo un’abitudine. Non confondere i numeri. Registra le tue transazioni il prima possibile. Soprattutto, non giudicare te stesso. Tenere traccia delle tue spese è un esercizio di raccolta dati; Non è il momento giusto per cambiare le tue abitudini.
Passo #3: Sviluppa un budget
Dopo aver monitorato le tue spese per alcune settimane (o mesi), usa i dati raccolti per sviluppare un budget. Secondo Il milionario della porta accanto, il budget è una cosa che distingue i ricchi dal resto di noi: il 55% dei milionari mantiene un budget.
Molte persone – me compreso – non riescono a preventivare per una serie di motivi: è noioso, non pensiamo di averne bisogno, o non sappiamo come. Ma questo semplice atto può fornire una tabella di marcia per i tuoi soldi.
Ci sono una varietà di metodi di budgeting che puoi scegliere, dal budget in tre fasi di Andrew Tobias al budget del 60%. Il mio preferito recente (e uno dei preferiti dei lettori di GRS) è la formula del denaro bilanciato di Elizabeth Warren: 50% ai bisogni, 20% al risparmio e tutto il resto ai desideri. Semplice ma efficace.
Hai bisogno di altri consigli per il budget? Dai un’occhiata a questo articolo che evidenzia 13 strumenti per costruire un budget migliore. Odiate l’idea del budget? Considera il piano di spesa, un metodo di budgeting per i non budgeter.
Mancia! Spendi meno di quanto guadagni. Questa è l’abilità fondamentale del denaro. È buon senso, eppure molte persone non imparano mai a farlo. Solo spendendo meno di quanto guadagni puoi sperare di costruire ricchezza. Questo è più facile da fare se tieni traccia delle tue spese e sviluppi un budget, ma questi passaggi non sono completamente necessari. Anche se non fai nient’altro in questa lista, spendere meno di quanto guadagni può metterti davanti ai tuoi coetanei.
Passo #4: Rivedi le tue bollette (e chiedi sconti)
Almeno una volta all’anno, dovresti rivedere i contratti e gli accordi che hai con varie banche e fornitori di servizi. Questo è anche un ottimo momento per rivedere i tuoi conti finanziari per essere sicuro che tutto corrisponda ancora alle tue esigenze.
- Leggi i tuoi accordi con carta di credito e assicurati di capire tutto. (Se non lo fai, fai domande.) Quando leggo i miei accordi, compongo la linea del servizio clienti e chiedo chiarimenti.
- Controlla i tuoi livelli di servizio. Abbiamo la tendenza a continuare a pagare per lo stesso servizio che abbiamo sempre avuto, che si tratti del nostro telefono, della nostra elettricità o della nostra iscrizione in palestra. Ora è un buon momento per fare un rapido controllo per essere sicuri di pagare solo per ciò di cui hai bisogno.
- Chiedi tariffe più basse. Nel lontano 2009, G.E. Miller ha condiviso come ha tagliato la sua bolletta via cavo del 33% senza perdere alcun servizio. Molti lettori di GRS hanno riportato un successo simile. Guarda le tue bollette mensili per vedere se ce ne sono alcune che potresti chiamare per chiedere una riduzione. Se stai pagando per canali che non usi mai, pensa di passare a un servizio di streaming che utilizzerai effettivamente.
- Se noleggi, Rivedi il tuo contratto di locazione o noleggio per essere sicuro di essere chiaro su tutte le politiche. Mentre ci sei, considera di chiedere una riduzione dell’affitto. Sembra pazzo? Se sei un buon inquilino e paghi regolarmente in tempo, non è così inverosimile.
- Rivedi la tua assicurazione. Stai portando polizze con tre diverse società? Consolidali in un unico posto. Controlla le franchigie sulla tua assicurazione auto e proprietari di case. Sono troppo bassi? Potresti permetterti di aumentarli e “auto-assicurarti” i primi $ 1.000 di danni? E la vostra copertura di responsabilità civile è abbastanza alta?
- Esamina i tuoi conti di investimento. Controlla i tuoi saldi e l’asset allocation. Sei troppo pesante in azioni per la tua tolleranza al rischio? Dovresti possedere più azioni? In tal caso, sposta le cose per arrivare all’allocazione target.
Questo passaggio può essere noioso, ma è importante. I termini cambiano continuamente. La tua situazione finanziaria cambia. Trascorrere un pomeriggio all’anno per rivedere i tuoi accordi (e chiedere sconti) può impedirti di rimanere intrappolato in contratti che non vuoi e farti risparmiare denaro nel processo.
Ricordare: Hai sempre il diritto di chiedere uno sconto, ma non è tuo diritto riceverne uno. Non fa mai male chiedere, ma se la risposta è “no”, non essere un cretino. Ringrazia la persona che ti ha aiutato e vai avanti.
Passo #5: ottimizza i tuoi account
Per diciassette anni sono stato titolare di un conto presso una grande banca nazionale. Ho pagato un “costo di servizio” di $ 8 ogni mese, così come molte altre tasse. Ho ricevuto un servizio terribile e non ho guadagnato alcun interesse. Negli ultimi due anni, ho finalmente iniziato a ottimizzare i miei account. Se non l’hai già fatto, considera quanto segue:
- Apri un conto di risparmio online ad alto rendimento. I tassi di interesse sono più bassi che possono andare e dovrebbero aumentare nei mesi e negli anni a venire.
- Scegli un conto corrente per premi. Che ci crediate o no, è possibile trovare conti correnti che pagano interessi. I migliori conti correnti online stanno pagando circa l’1% in questo momento, a seconda del saldo. Ma di solito puoi trovare un affare ancora migliore attraverso la tua banca locale o unione di credito. Dai un’occhiata a questo elenco di conti correnti di premi per tassi fino al 5%.
- Usa una carta di credito premi. Se hai problemi con il credito, è meglio evitare del tutto la plastica. Se puoi utilizzare il credito in modo responsabile, assicurati di scegliere una carta di credito che ti paghi. Evita le carte che portano una quota annuale. Trova un programma di premi che corrisponda al tuo stile di vita. Ma non scegliere una carta solo perché offre un bonus di iscrizione o perché ti dà uno sconto nel tuo negozio preferito. Ricorda: il tuo obiettivo è trovare uno strumento utile. Cerca una relazione a lungo termine con cui puoi convivere.
È importante scegliere account e sistemi adatti a te. Mi sono registrato per un conto corrente di premi presso una cooperativa di credito locale, ma la filiale più vicina è a quindici minuti dalla mia strada. Non l’ho mai usato, quindi l’unione di credito ha chiuso il conto. Sono sceso a compromessi aprendo invece un conto corrente online. Guadagno una tariffa inferiore, ma è un account che userò effettivamente.
Mancia! Quando ottimizzi le tue banche e carte di credito, prendi in considerazione l’utilizzo di più account presso ogni istituto. Ad esempio, ho sottoconti ING Direct che mi consentono di indirizzare i miei risparmi. Risparmio per le vacanze in un account, per un’auto in un altro e uso un terzo account per i risparmi di emergenza.
Passo #6: Avvia un fondo di emergenza
Per anni ho vissuto stipendio per stipendio. Ho speso tutto quello che ho guadagnato. Questo ha funzionato bene fino a quando qualcosa non è andato storto. All’improvviso mi ritrovavo senza soldi per pagare una riparazione dell’auto, o di fronte a una costosa fattura del medico. Ho finanziato le emergenze con carte di credito. Alla fine ho visto la luce e ho costruito un fondo per i giorni di pioggia.
Dopo aver ottimizzato i tuoi account, rendi prioritario il salvataggio per le emergenze. In Il rifacimento totale del denaro, Dave Ramsey spiega perché crede Un fondo di emergenza dovrebbe venire prima di ogni altra cosa:
Dal momento che odio così tanto il debito, le persone spesso chiedono perché non iniziamo con il debito. Lo facevo quando ho iniziato a insegnare e consigliare, ma ho scoperto che le persone avrebbero interrotto il loro intero Total Money Makeover a causa di un’emergenza – si sentivano in colpa per aver dovuto smettere di ridurre il debito per sopravvivere.
Apri un conto di risparmio online ad alto rendimento e aggiungi $ 20 o $ 50 al tuo conto ogni volta che vieni pagato.
Due anni fa, ho aperto un conto presso ING Direct, dove è semplice pianificare depositi automatici. Dopo aver risparmiato $ 1000, puoi attaccare il tuo debito.
Imparentato >> Imparare ad amare il fondo di emergenza.
Passo #7: Esci dal debito
Stai lottando sotto un pesante carico di debiti da carte di credito o prestiti agli studenti? Rendere prioritario scaricare parte di questo onere nel 2012. Alla fine del 2007, ho detto addio a 20 anni di debiti: è fantastico avere quel peso sulle spalle.
Se hai la disciplina mentale, risparmierai denaro pagando prima il tuo debito ad alto interesse. Ma se hai già provato questo metodo e hai fallito, considera l’utilizzo di una palla di neve del debito. Paga i tuoi debiti iniziando prima con il saldo più piccolo. Ecco come:
La palla di neve del debito può darti fantastici profitti psicologici, mantenendovi motivati a rimanere in gioco. Non è matematicamente ideale, ma ha funzionato per me (e per molti altri). Comunque tu scelga di uscire dal debito, mantienilo. Non arrenderti.
Mancia! Il perfetto è nemico del bene. Quando passi così tanto tempo a cercare la scelta “migliore” che in realtà non fai mai nulla, stai sabotando te stesso. E una soluzione ideale che non segui è peggio di una buona soluzione che userai effettivamente. Scegli una buona opzione e agisci.
Passo #8: finanzia la tua pensione
Se sei giovane, probabilmente non pensi di dover aprire un conto pensionistico. Ti sbagli. Non importa quanti anni hai, ora è il momento di iniziare a risparmiare per la pensione. Lo straordinario potere dell’interesse composto favorisce i giovani – e in grande stile! In Il milionario automatico, David Bach scrive:
Il più grande errore di investimento che puoi fare [is] non utilizzare il tuo [retirement] pianificare e non massimizzarlo.
Se il tuo datore di lavoro offre qualsiasi tipo di abbinamento pensionistico-contributivo, come un 401 (k), assicurati di approfittarne. Potrebbe non essere denaro “gratuito”, ma è dannatamente vicino. Prendi anche in considerazione l’avvio di un Roth IRA.
Dopo aver letto The Automatic Millionaire un paio di anni fa, ho aperto un Roth IRA a Sharebuilder. Era più facile che aprire un conto corrente. Sono riuscito a dare il massimo contributo dal 2006. Nel 2008 e nel 2009, ho raggiunto il massimo del mio 401 (k).
Passo #9: automatizza le tue finanze
Negli ultimi anni, mi sono spostato verso un sistema di finanza personale senza carta. Lungo la strada, sto imparando il valore dell’automazione delle transazioni di routine. Quando rendi le cose automatiche, rimuovi l’elemento umano, rendendo più difficile per te rovinare le cose.
L’esempio classico è la protezione dallo scoperto. Legando il tuo conto corrente al tuo conto di risparmio, hai una rete di sicurezza se rimbalzi un assegno. Ma ci sono altri modi in cui questo può funzionare per te. Ad esempio, ho impostato pagamenti automatici con la compagnia del gas, la compagnia via cavo e la mia compagnia di assicurazione auto. Effettuo anche depositi automatici sul mio conto di risparmio online.
Un vantaggio formidabile dell’automazione: quando paghi le bollette e fai i tuoi risparmi e investimenti automaticamente, è facile dire quanto ti rimane da spendere alla fine di ogni mese!
Mancia! Fai ciò che funziona per te. Ci sono poche regole rigide nel mondo della finanza personale. Posso suggerire metodi che hanno funzionato per me (e per gli altri), ma solo tu puoi determinare se questi metodi sono appropriati per le tue circostanze.
Passo #10: guadagna soldi extra
Puoi raggiungere molti dei tuoi obiettivi finanziari riducendo le tue spese e utilizzando gli strumenti giusti. Ma niente sovraccarica i tuoi progressi come un aumento delle entrate. Come puoi guadagnare soldi extra?
- Chiedi un aumento. Diversi lettori mi hanno scritto per raccontarmi come si sono dati un aumento attraverso l’ambizione e l’ingegno. Come negoziare il tuo stipendio, prima o dopo essere stato assunto.
- Cambia datore di lavoro. Non tutti i datori di lavoro sono in grado o disposti a offrire aumenti, anche quando sono meritati. Se ti trovi in una posizione in cui un aumento non è possibile, prendi in considerazione la possibilità di trovare un nuovo datore di lavoro.
- Prendi un secondo lavoro. Molte persone trovano che il modo migliore per uscire da un buco finanziario sia quello di prendere temporaneamente un secondo lavoro. Nessuno vuole lavorare più di 40 ore alla settimana, ma a volte è quello che è necessario per uscire dai debiti o per risparmiare per una casa. Ricorda a te stesso che lo stai facendo per un breve periodo.
- Usa i tuoi hobby. Sì, è possibile avere hobby per fare soldi. Non diventerai ricco giocando a World of Warcraft, ma molte persone usano hobby produttivi per guadagnare un po ‘di reddito extra.
- Vendi cose. Quando ho deciso di uscire dai debiti, uno dei miei primi passi è stato quello di vendere un sacco di roba che avevo comprato con quei $ 35.000. Ho usato eBay, Craigslist, le vendite di garage e Amazon Marketplace per vendere le cose di cui non avevo più bisogno o che volevo. I soldi che ho guadagnato hanno dato il via alla mia riduzione del debito.
Un altro modo efficace per aumentare il tuo reddito è perseguire l’imprenditorialità. Mentre lavoravo per sconfiggere il mio debito, ho avviato una piccola attività di consulenza informatica. Non ha generato molte entrate, ma ha fornito $ 2.000 all’anno che altrimenti non avrei avuto!
Passo #11: Impara l’arte della spesa consapevole
Essere frugali non significa che devi privarti. Non stai rinunciando alle cose buone per il resto della tua vita. Invece, la frugalità consiste nello scegliere di spenderla per le cose che sono importanti per te mentre riduci spietatamente le cose che non lo sono. Ramit Sethi chiama questa spesa consapevole, che è un modo fantastico per descriverla. La spesa consapevole implica che stai scegliendo attivamente di spendere per alcune cose e non per altre.
Confronta questo con il modo in cui la maggior parte delle persone spende. Tendiamo a spendere per riflessi. Compriamo le cose perché ci si aspetta che lo facciamo, perché tutti gli altri lo fanno. Spendiamo per avere ciò che hanno gli altri. Ci iscriviamo a abbonamenti in palestra che non usiamo mai, ci abboniamo a riviste che non leggiamo mai e paghiamo per mazze da golf che vengono sepolte nel garage. Facciamo acquisti d’impulso al supermercato – o anche su oggetti di grandi dimensioni, come computer e automobili. Il più delle volte, le persone trascorrono senza pensare.
Ma con una spesa consapevole, valuti ogni acquisto. Ti chiedi: “L’acquisto di questo mi aiuterà a raggiungere i miei obiettivi? Mi renderà più felice? È congruente con chi sono e cosa voglio fare?” So che questo suona come un mumbo-jumbo New Age, ma non lo è. Queste domande possono avere un potente effetto positivo su come spendi e risparmi.
La spesa consapevole non è restrittiva; È liberatorio. Ti consente di ridurre le cose che non sono importanti per te in modo da poter spendere per le cose che contano. Imparare a praticare la spesa consapevole è un modo sicuro per migliorare la qualità della vita.
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Passo #12: Educare te stesso
La conoscenza è potere. La finanza personale non deve essere un mistero. Iscriviti a questo sito. Leggi altri siti di finanza personale. Visita la tua biblioteca pubblica. Prendi in prestito libri di denaro e manuali di auto-sviluppo. Ecco quattro dei miei preferiti:
Non devi essere d’accordo con tutto in un libro per ricavarne qualcosa. Ho letto molti libri di finanza personale – alcuni sono buoni, ma molti non lo sono. Anche i libri peggiori di solito hanno una o due cose che posso trarre da loro. Impara come leggere un libro di finanza personale in modo da poter scegliere quei pezzi appropriati per la tua vita.
Sfacciata autopromozione! Ho scritto il mio libro proprio per aiutare le persone che stanno lottando con i soldi. I tuoi soldi: il manuale mancante contiene tutti i consigli che avrei voluto avere quando stavo scavando fuori dal debito e imparando ad aumentare il mio reddito. Se ti piace quello che leggi qui a Get Rich Slowly, dovresti apprezzare questo libro. Ha tonnellate di cose nuove (così come alcune pepite preferite del passato).
Considerazioni finali
Prendere il controllo delle tue finanze può essere intimidatorio: c’è così tanto da fare! – ma non deve essere così. Una soluzione efficace è quella di prendere un giorno di vacanza dal lavoro: designare una data specifica come il tuo personale “Money Day”. Usa questo giorno per configurare finalmente Quicken sul tuo computer, per aprire un conto pensionistico e per chiamare in giro per un accordo migliore sulla tua assicurazione.
La buona notizia è che puoi uscire dal debito. Puoi risparmiare per la pensione. Se posso farlo, quindi cun tu.