Avere una spesa flessibile può aiutare a ridurre lo stress perché non sai mai quando sarai colpito da spese flessibili.
Alcuni mesi fa, io e la mia banca locale abbiamo avuto un litigio e io e mio marito siamo stati improvvisamente molto motivati a cambiare banca. Lo avevamo ristretto a due scelte:
- Citizens Bank, che ha una filiale locale dove posso depositare i contanti e molti piccoli assegni che ricevo nel corso della gestione della mia attività, o
- ING Direct, dove avevamo già un conto di risparmio ad alto interesse.
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Poi ho avuto un’idea folle. Un’idea così folle che potrebbe funzionare. E lo ha fatto – magnificamente – negli ultimi tre mesi. Perché non usarli entrambi?
Potremmo usare un account per le nostre spese quotidiane flessibili come fare la spesa, e un altro per pagare le nostre bollette fisse, come il mutuo e le utenze.
Siamo andati avanti e abbiamo creato un nuovo conto corrente presso la filiale locale della Citizens Bank, ma abbiamo anche aperto il nostro conto corrente ING. Poi abbiamo fatto qualcosa che avremmo dovuto fare anni fa.
Spese fisse e flessibili
Ci siamo seduti una notte con tutti i nostri registri finanziari per l’anno passato e abbiamo calcolato quali sono le nostre spese fisse: il nostro mutuo, le nostre bollette, i nostri pagamenti del debito. Per la prima volta, abbiamo superato le cose mensili e conteggiato le spese fisse trimestrali e annuali; Quelle sorprese che rompono il budget che sono in realtà spese regolarmente programmate, come i premi assicurativi annuali e le accise per la nostra auto.
Mio marito ha inserito tutti questi numeri in un enorme foglio di calcolo che alla fine ha sputato fuori un numero: il numero di dollari che dovevamo preventivare ogni settimana per pagare le nostre spese fisse e raggiungere i nostri obiettivi di risparmio.
Fortunatamente, quel numero era inferiore al numero di dollari che guadagniamo ogni settimana. Ciò che rimane, che ci piaccia o no, è il nostro budget di spesa flessibile: i soldi che usiamo per pagare tutto ciò che non è impegnato in una bolletta regolarmente programmata.
Ciò include generi alimentari e gas, non solo cose divertenti come regali di compleanno e cene fuori. Sì, abbiamo bisogno di quella roba, ma non sono soldi che devono essere spesi in un posto specifico, in un giorno specifico. Questo lo rende una spesa flessibile.
Ho lottato con il budget per anni. Adoro la formula del denaro bilanciato, ma quando la applico alla mia vita, rimango bloccato nel capire cosa è un bisogno rispetto a un desiderio.
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Con una divisione fissa vs flessibile nelle mie spese, non importa. Potrei aver bisogno di generi alimentari e voglio semplicemente un’assicurazione auto, ma quella fattura dell’assicurazione auto è dovuta il 15 indipendentemente dalle mie priorità. Se non ho abbastanza soldi per coprire le mie esigenze flessibili, devo ridurre le mie spese fisse da qualche parte.
Una volta che abbiamo avuto quei numeri, abbiamo impostato le nostre finanze tra i due conti correnti in questo modo:
- Il deposito diretto di mio marito va sul nostro conto bancario locale, dove deposito tutti i miei piccoli assegni e pagamenti in contanti man mano che arrivano.
- Una volta alla settimana, l’importo del nostro budget di spesa fissa viene trasferito dal nostro conto corrente locale al nostro conto ING.
- Tutte le nostre spese fisse ricorrenti sono automatizzate per pagare da quel conto.
- Tutte le nostre spese flessibili per cose come generi alimentari e intrattenimento provengono dal conto locale.
Dividere le nostre finanze in base a ciò che è una spesa fissa e ciò che è flessibile ha fatto sì che circa il 90% del mio stress quotidiano evaporasse semplicemente. È stato come assumere un assistente personale per tenere traccia di tutti i dettagli per me. Tranne che era gratuito, e in realtà mi ha fatto risparmiare denaro in commissioni bancarie e addebiti in ritardo.
Ancora un altro hack di denaro
In fondo, questo è solo un hack di denaro. Ho più o meno la stessa quantità di denaro che avevo tre mesi fa – lo sto solo guardando in modo diverso. Sto usando questo hack per giocare ai miei punti di forza nella gestione delle mie finanze.
Sono terribile nel tenere traccia delle date di scadenza delle bollette, nel mantenere il mio registro degli assegni accurato al centesimo e nel sapere esattamente quanto denaro ho a portata di mano posso spendere in sicurezza.
Ora che le mie spese fisse sono gestite dal mio nuovo assistente personale automatizzato, ci sono molti meno dettagli di cui tenere traccia. Non ho bisogno di ricordare, mentre faccio la spesa, che la mia assicurazione auto è dovuta in tre giorni. Il denaro per pagare il conto dell’assicurazione si sta raffreddando in un conto fruttifero che la mia carta di debito non può toccare, mentre sto facendo shopping.
Ci sono anche meno soldi con cui giocare. Non posso imbrogliare il mio budget usando denaro che dovrebbe essere earmarKED per la visita veterinaria annuale del gatto il mese prossimo per pagare i nuovi jeans questo mese. I soldi nel conto di spesa vanno bene da spendere, ma è un piccolo numero di dollari. Questo rende abbastanza facile vedere quanto devo essere attento e mettere a tacere le voci cattive nella mia testa che suggeriscono che posso in qualche modo permettermi un po ‘di pazzia.
Nel complesso, questo approccio mi ha fatto risparmiare denaro. Fare errori sulle date di scadenza e sui saldi bancari può diventare costoso velocemente. Ma più importante del denaro è il tempo e l’energia che viene liberato. Ho ore ogni settimana che spendevo con attenzione gestendo il nostro flusso di cassa e contabilizzando le bollette in entrata. Ora uso quelle ore per scrivere e giocare con la mia famiglia.
Un rapido avvertimento
Una parola di avvertimento su questo hack di denaro. È un ottimo modo per alleviare lo stress quotidiano se tenere traccia di date e dollari non è il tuo forte; Non è una scusa per impostare le tue finanze sul pilota automatico e andartene.
Tengo traccia delle nostre finanze ogni settimana. Controllo per assicurarmi che le bollette siano state pagate correttamente, cerco modi per risparmiare su quelle spese fisse e su quelle flessibili.
Una volta al mese, io e mio marito ci sediamo e esaminiamo insieme ogni singola categoria del budget, controlliamo le nostre spese effettive rispetto ai nostri obiettivi e cerchiamo modi per risparmiare.
Avere le bollette pagate automaticamente da un conto separato dalla nostra spesa flessibile mi rende più facile non rovinare. È come avere una rete di sicurezza. Ma devo ancora fare il lavoro di camminare sul filo del rasoio.