Ogni volta che fai una scelta, c’è un costo.
Scegliendo di acquistare un articolo, si passa l’opportunità di acquistare altri articoli. Scegliendo di fare una cosa, passi l’opportunità di dedicare il tuo tempo a qualsiasi altra cosa. Costo opportunità è ciò a cui rinunciamo per avere la cosa che scegliamo.
Diamo un’occhiata a un esempio.
Immagina di possedere una società di consegne. Hai $ 10.000 da spendere per nuove attrezzature. Potresti acquistare un nuovo camion da aggiungere alla flotta, ma poi non saresti in grado di sostituire i computer vecchi di dieci anni nell’ufficio principale. Ma se acquisti nuovi computer, non avrai tanti camion disponibili per effettuare le consegne. Non importa quale opzione scegli, qualcosa è perso. Questo è il costo opportunità in azione.
Mentre questo concetto viene applicato costantemente nel mondo degli affari, è spesso trascurato nella finanza personale.
Quando usi il denaro per una cosa, quel denaro non può essere usato per nient’altro. Se acquisti una casa con un pagamento mensile del mutuo di $ 1500, ad esempio, non puoi utilizzare quei soldi per viaggiare o per finanziare la tua pensione.
I costi opportunità non sono né buoni né cattivi. Sono semplicemente il prezzo che paghi per avere ciò che scegli. Il problema arriva quando le scelte che fai non sono intenzionali – quando le fai per riflesso o abitudine.
Ogni volta che spendi soldi, c’è un costo opportunità associato. Ma non stai solo sacrificando altre scelte nel presente; Stai anche sacrificando la tua libertà futura.
La magia del compounding
Lo statista americano Benjamin Franklin è accreditato di aver detto: “Un centesimo risparmiato è un centesimo guadagnato”. In realtà, un centesimo risparmiato è due centesimi guadagnati – o più.
Quando compri qualcosa, spendi dollari al netto delle imposte. Se dovessi acquistare una nuova Mini Cooper da $ 23.000, ad esempio, useresti i soldi rimasti dopo aver pagato il governo. Ma per ottenere quei $ 23.000, l’americano medio dovrebbe guadagnare $ 30.000. Gli altri $ 7000 – sotto forma di 5-1/2 settimane di lavoro – vanno alle tasse.
Un dollaro risparmiato vale più di un dollaro speso.
Negli Stati Uniti, dove la pressione fiscale è bassa rispetto ad altri paesi, il lavoratore medio deve guadagnare $ 1,33 per avere $ 1,00 rimanenti. (In alcuni paesi, un lavoratore potrebbe dover guadagnare $ 2,00 per avere $ 1,00 rimanenti.)
Ma c’è di peggio!
Se spendi un dollaro che avresti potuto investire, non perdi solo quel dollaro, ma qualsiasi rendimento futuro che potresti aver guadagnato su di esso. Supponendo una tipica crescita del mercato azionario, quel dollaro avrebbe un valore di $ 1,93 tra dieci anni e $ 7,20 in trent’anni. (Questo effetto è chiamato “compounding”, che Secondo quanto riferito, Einstein ha chiamato “la forza più potente dell’universo”.)
Ora, guarda cosa succede quando il costo opportunità e il compounding si uniscono.
La palla di neve della ricchezza
Devi guadagnare più di un dollaro per avere un dollaro; E se spendi quel dollaro, stai anche spendendo il suo valore futuro.
In media, quando si includono le tasse nel corrispettivo, ogni dollaro speso da un americano rappresenta $ 2,57 di valore in dieci anni o $ 9,57 in trent’anni. (Se vivi al di fuori degli Stati Uniti, le conseguenze della spesa di quel dollaro sono probabilmente ancora maggiori.)
La conclusione? Il costo opportunità di spendere un dollaro oggi è di dieci dollari che avresti potuto avere in pensione.
In realtà, questo singolo concetto è la pietra angolare della vasta fortuna del miliardario Warren Buffett. Ha riconosciuto l’idea quando aveva dieci anni e da allora ha guidato le sue decisioni. Ecco una citazione da una recente biografia di Buffett:
Il modo in cui i numeri esplodevano man mano che crescevano a un ritmo costante nel tempo era il modo in cui una piccola somma poteva trasformarsi in una fortuna. [Buffett] Poteva immaginare i numeri che si aggravavano vividamente come il modo in cui una palla di neve cresceva quando la faceva rotolare sul prato. Warren ha iniziato a pensare al tempo in un modo diverso. Compounding ha sposato il presente con il futuro. Se un dollaro oggi sarebbe valso tra dieci anni, allora nella sua mente le due cose erano la stessa cosa.
Questa idea è così centrale nella filosofia di Buffett che l’autore ha chiamato il libro dopo di essa: La palla di neve. (È un grande libro, tra l’altro. Lo consiglio.)
Molti esperti esortano le persone a utilizzare il metodo della “palla di neve del debito” per pagare rapidamente ciò che devono. Qui a Get Rich Slowly, voglio che applichi lo stesso concetto alla vita dopo il debito.
Il tuo obiettivo, come Warren Buffett, dovrebbe essere quello di creare una palla di neve di ricchezza.
Quando guardi cose come Warren Buffett, è più facile vedere che Risparmiare non è sacrificio. Quando risparmi, quei soldi sono ancora spesi. Non è speso per una Mercedes o una grande casa. È speso per comprare il tuo futuro.
Il costo opportunità di iniziare in ritardo, un acquisto sciocco o un cattivo investimento non è perdita di reddito o perdita di composti. È tempo perduto – esperienza persa e vita perduta.
Non sto sostenendo che dovresti vivere come un monaco. Tutt’altro! Ma è importante considerare i costi opportunità di ogni acquisto che fai. Quando acquisti qualcosa, dovresti farlo intenzionalmente Perché il costo opportunità dell’acquisto d’impulso è enorme.
Spesa consapevole
Approvo un concetto chiamato spesa consapevole, che ho imparato da Ramit Sethi, autore di Ti insegnerò ad essere ricco.
“Essere uno spendaccione consapevole significa far corrispondere i tuoi soldi ai tuoi valori senza sensi di colpa”, dice Sethi. “Si tratta di spendere in modo stravagante per le cose che ami mentre riduci i costi per le cose che non ami”. (Alcuni esperti usano il termine “spesa consapevole” per riferirsi allo stesso concetto.)
Spendere consapevolmente significa scegliere attivamente di spendere per alcune cose e non per altre.
Confronta questo con il modo in cui la maggior parte delle persone spende.
Compriamo le cose perché ci si aspetta che lo facciamo. Spendiamo per avere ciò che hanno gli altri. Ci iscriviamo a abbonamenti in palestra che non usiamo mai, ci abboniamo a riviste che non leggiamo mai e paghiamo per mazze da golf che vengono sepolte nel garage. Facciamo acquisti d’impulso al supermercato o anche su oggetti di grandi dimensioni, come computer e automobili. In altre parole, spesso spendiamo senza pensare.
I costi opportunità di questi acquisti inconsapevoli sono significativi. Oggi stiamo sacrificando il nostro futuro per piaceri minori.
Ma con una spesa consapevole, valuti ogni acquisto, chiedendoti:
- “Perché sto comprando questo? Mi renderà più felice? Questo mi aiuterà a raggiungere i miei obiettivi a lungo termine?”
- “Preferirei averlo ora, o preferirei avere qualcosa di più grande e migliore l’anno prossimo?”
- “Ci sono altre opzioni più economiche? Potrei prendere in prestito questo? Potrei comprarlo usato?”
La spesa consapevole ti costringe a diventare più consapevole di ogni acquisto che fai.
Paghi il prezzo per lo stile di vita che scegli
Per molto tempo, sono stato disposto a spendere $ 200 ogni mese in palestra e programmi di fitness perché così facendo mi ha aiutato a perdere cinquanta chili e diventare in forma. Ho preso una decisione attiva e consapevole di spendere quei soldi e mi sono assicurato di trarne valore. Mi resi conto che stavo sacrificando molto nel futuro, ma credevo che il mio miglioramento della salute fosse una ricompensa utile.
D’altra parte, non sono disposto a possedere una nuova auto. Considerazioni finanziarie a parte, non mi interessano abbastanza le funzionalità e il flash per rendere utile un acquisto del genere. Per qualcun altro, però, l’auto potrebbe essere un acquisto utile e l’iscrizione alla palestra uno spreco di denaro.
“Ci sono cose che amiamo, e va bene spenderle”, dice Sethi. “Ma non puoi permetterti di avere tutto. Quindi chiediti cosa non ti interessa quando si tratta di spendere. Scegli invece di spendere i tuoi soldi per ciò che ami”.
Il mio collega Todd Tresidder, il Mentore finanziario, una volta me lo spiegò in questo modo: “Decidi il livello di comfort che fa per te. Non c’è giusto o sbagliato. Devi solo essere disposto a pagare il prezzo per lo stile di vita che scegli.“
- Se scegli di risparmiare per il futuro, rinunci al comfort nel presente.
- Se scegli di vivere alla grande oggi, sacrifichi un domani più ricco.
Questo è il costo opportunità in azione. Nessuna delle due opzioni è corretta, ma non puoi averle entrambe. Sta a te decidere cosa conta di più. Sinceramente C’è un equilibrio da avere.
Quando spendi, assicurati che sia allineato con il tuo scopo e la tua missione.
Nota: Sto migrando il vecchio materiale di Money Boss a Get Rich Slowly – compresi gli articoli che descrivono il “metodo Money Boss”. Questo è il settimo di questi articoli.
Cerca ulteriori puntate nella serie “Metodo Money Boss” due volte a settimana fino a quando non sono state tutte trasferite dal vecchio sito.