“Il tempo è denaro”, mi diceva mio padre quando ero ragazzo. Non gli piaceva il modo in cui mi agitavo con le mie faccende. Non capivo cosa volesse dire allora. Per me, tempo e denaro erano due cose molto diverse. Da bambino, avevo un sacco di tempo ma pochissimi soldi.
Ora, come un uomo di quasi cinquant’anni che ha scritto di finanza personale negli ultimi dodici anni, lo capisco. Papà aveva ragione: Il tempo è denaro – e il denaro è tempo.
Questa nozione è la lezione centrale di I tuoi soldi o la tua vita, il classico della finanza personale di Joe Dominguez e Vicki Robin. “Il denaro è qualcosa per cui scegliamo di scambiare la nostra energia vitale”, scrivono. “Tu sei colui che determina quanto vale il denaro per te. È la tua energia vitale. “Paghi” per soldi con il tuo tempo. Tu scegli come spenderlo.”
Gli autori dicono che poiché passi del tempo per guadagnare denaro, stai anche spendendo tempo ogni volta che effettui un acquisto. Questo ha alcune potenti implicazioni.
- Quando tratti il tempo come denaro (e il denaro come tempo), puoi valutare meglio come allocare i tuoi dollari e le tue ore.
- Quando sai quanto vale il tuo tempo, puoi decidere quando ha senso “esternalizzare” lavori specifici.
- Quando spendi meno, puoi lavorare di meno. In un modo molto reale, la frugalità compra tempo. Ma a un livello più profondo, la frugalità compra la libertà: libertà finanziaria, libertà dalle preoccupazioni, libertà di trascorrere il tuo tempo come preferisci.
A causa del fattore tempo, Dominguez e Robin sostengono che non si guadagna tanto quanto si pensa di fare. Potresti essere pagato $ 33 l’ora, ma il tuo salario orario reale è inferiore a quello. Forse molto meno.
Come calcolare il tuo vero salario orario
Diciamo che abbiamo un amico di nome Joe e che è un idraulico. Joe attualmente rende il media nazionale per la sua professione, circa $ 55.000 ogni anno. Il suo salario nominale è di circa $ 27,50 all’ora.
Sulla base di queste cifre, se Joe l’idraulico decidesse di acquistare un iPad da $ 495, avrebbe bisogno di scambiare diciotto ore del suo tempo per questo. (Diciotto ore lavorate x $ 25 all’ora = $ 495 salari totali.)
Ah, ma non è così semplice. Il salario orario reale di Joe non è di $ 27,50 – è qualcosa di più basso.
Pensa al tuo lavoro. Pensa a tutte le cose che fai e ai soldi che spendi che non spenderesti se non lavorassi. Quanto tempo ci vuole per guidare fino all’ufficio? Quanto costa il gas? Sei tenuto a possedere un abito o un’uniforme? Devi fare le vacanze per far fronte allo stress della tua carriera?
Your Money or Your Life elenca otto di queste possibili spese di lavoro, incluse alcune che potrebbero essere applicabili a Joe:
- Pendolarismo – L’ufficio di Joe si trova a 20 miglia da casa. Ogni giorno, trascorre un’ora di pendolarismo totale da e per il lavoro nella sua Toyota Camry del 2010, che costa circa 49 centesimi per miglio per operare. Il suo tragitto settimanale gli costa cinque ore e $ 98 (49 centesimi per 200 miglia).
- Abbigliamento – Joe non impiega più tempo per vestirsi al mattino, ma gli costa un po ‘di soldi in più. Più volte all’anno, deve comprare nuovi abiti da lavoro perché quelli vecchi si consumano. Forse spende $ 500 all’anno in abiti da lavoro.
- Cibo – Joe potrebbe prendere un pranzo al sacco se fosse da solo, ma lavora con un partner che preferisce il fast food. A Joe piacciono anche McDonald’s e Burger King, quindi è felice di andare avanti per il viaggio. Ogni giorno, Joe spende circa $ 5 e un’ora per il pranzo.
Ogni settimana, il lavoro di Joe gli costa circa dieci ore in più per il suo tempo di viaggio e le pause pranzo. Sono circa 500 ore all’anno. Sta anche sborsando $ 120 ogni settimana su varie spese legate al lavoro. Questo è di circa $ 6000 all’anno.
Ora che sa quanto tempo e denaro Joe spende per il lavoro, può calcolare il suo vero salario orario. L’equazione è semplice.
Joe impiega 2500 ore all’anno per guadagnare $ 49.000. Il suo vero salario orario è di $ 19,60. Non male, ma comunque molto più basso dei $ 27,50 all’ora che pensa di guadagnare.
Un nuovo iPad da $ 495 non costa a Joe diciotto ore di lavoro; gli costa 25 ore di lavoro. Per guadagnare denaro per tutto ciò che vuole acquistare, Joe deve dedicare il 40% in più di tempo al lavoro di quanto pensi di fare. Se dovessi includere le tasse nei calcoli, le cose costerebbero ancora di più!
Peggiora!
Il salario orario di $ 27,50 di Joe è un numero al lordo delle imposte, ma la sua spesa è in denaro al netto delle imposte. Probabilmente guadagna quasi $ 19 all’ora dopo le tasse, il che significa che il suo vero salario orario effettivo è qualcosa come $ 12,63. Questo è meno della metà di quello che pensa che sia. Quel nuovo iPad gli costerà 39 ore di lavoro, quasi un’intera settimana. Spero che ne valga la pena!
Mentre la maggior parte delle persone scambia il tempo sul lavoro per guadagnare denaro, questo concetto può anche essere applicato al contrario. È anche possibile scambiare denaro per guadagnare tempo.
Ad esempio, pago un contabile per fare le mie tasse. Non solo è più bravo di me in questo, ma gli ci vogliono due ore, mentre a me potrebbero volerci venti. In questo caso, sono felice di scambiare i miei soldi per liberare più tempo per scrivere.
Ecco un altro esempio: quando Get Rich Slowly cresceva come gangbusters, il mio salario orario era astronomico. Al culmine, il mio tempo valeva davvero centinaia di dollari all’ora. Allora, avevo più soldi che tempo, quindi aveva senso esternalizzare tutto ciò che potevo. Ho assunto una governante. Ho pagato qualcuno per fare lavori di cantiere. Ho avuto un assistente che ha risposto alla mia e-mail. Nel frattempo, ho incanalato la mia energia vitale nel fare più soldi.
Oggi, tuttavia, il mio salario orario è effettivamente pari a zero. Sì, i miei investimenti buttano via qualche reddito e guadagno qualche centinaio di dollari al mese dal mio lavoro, ma in realtà non ho un reddito. (Poiché sono finanziariamente indipendente, non ho bisogno di un reddito. Inoltre, sospetto che non ci vorrà molto perché GRS inizi a produrre una modesta quantità di entrate.) Oggi ho più tempo che denaro. Di conseguenza, ha senso fare le cose da solo ogni volta che è possibile. Non ho una governante. Faccio tutta la manutenzione dell’auto che posso. Rispondo alla mia e-mail. E così via.
Come la frugalità compra la libertà
Tutto questo è interessante, ma non abbiamo ancora parlato del prodotto più potente per rendersi conto che il tempo è denaro e il denaro è tempo: Quando spendi meno, puoi lavorare di meno e vivere di più. In un modo molto reale, la frugalità compra tempo – e libertà.
Puoi vedere questa idea all’opera su due livelli.
Quando spendi meno, acquisti la libertà domani
In primo luogo, a causa delle tasse e del compounding un dollaro risparmiato vale più di un dollaro speso.
Come ho detto prima, si acquistano cose usando dollari al netto delle imposte. Se hai acquistato una nuova Mini Cooper da $ 23.000, ad esempio, utilizzeresti i soldi rimasti dopo aver pagato il governo. Ma per ottenere quei $ 23.000, l’americano medio dovrebbe guadagnare $ 30.000. Gli altri $ 7000 – sotto forma di 5-1/2 settimane di lavoro – vanno alle tasse.
Ma la situazione peggiora. Ogni volta che spendi un dollaro che avresti potuto investire, non perdi solo quel dollaro, ma qualsiasi rendimento futuro che potresti aver guadagnato su di esso. Supponendo la tipica crescita del mercato azionario, un dollaro avrebbe un valore di $ 1,93 tra dieci anni e $ 7,20 in trent’anni.
Quando si combinano gli effetti delle tasse e del compounding, i risultati sono notevoli. In media, ogni dollaro speso da un americano rappresenta $ 2,57 di valore in dieci anni o $ 9,57 in trent’anni. (Se vivi al di fuori degli Stati Uniti, le conseguenze della spesa di quel dollaro sono probabilmente ancora maggiori.)
La conclusione? Il costo opportunità di spendere un dollaro oggi è di dieci dollari che potresti aver avuto in pensione. Proteggendo attentamente i tuoi centesimi, li trasformi in dollari futuri.
C’è un secondo modo in cui la frugalità compra il tempo della libertà.
Quando spendi meno, acquisti la libertà oggi
Come sapete, credo che il margine di profitto (o tasso di risparmio) – la percentuale del tuo reddito che va al risparmio e all’investimento – sia il numero più importante nella finanza personale. Il profitto non solo rimuove il muro della preoccupazione dalla tua vita, ma compra anche tempo, sia ora che in futuro.
Quando spendi meno oggi, devi guadagnare meno oggi per finanziare il tuo stile di vita. Ci vuole meno tempo per guadagnare abbastanza per sostenere $ 20.000 in spesa annuale di quanto non faccia per sostenere $ 40.000 in spesa annuale. Ovvio, vero? Ma molte persone non riescono a vedere che i loro stili di vita sontuosi sono la ragione per cui devono lavorare così tanto.
Spendere meno significa anche che devi risparmiare meno per il futuro. Ci vogliono solo $ 200.000 per finanziare dieci anni di uno stile di vita da $ 20.000, mentre ci vogliono $ 400.000 per finanziare dieci anni di uno stile di vita da $ 40.000.
Quando impari a vivere con meno, quando mantieni alto il tuo margine di profitto, ottieni la libertà di lavorare di meno. Mantenendo un ambienteTasso di risparmio del 50 o addirittura del 70 per cento tra i venti e i trent’anni, si può andare in pensione quando si hanno 40 anni invece di 65. Questo ti dà quarant’anni di libertà di fare ciò che vuoi con la vita piuttosto che quindici.
Questa tabella mostra il potere del margine di profitto:
Guardate quei numeri. Lasciateli affondare. Pensa alle implicazioni.
- Con un margine di profitto del 20%, ci vogliono quattro anni di lavoro per finanziare un anno di operazioni.
- Con un margine del 50%, risparmi abbastanza ogni anno per finanziare un altro intero anno di operazioni.
- E al 75%, ogni anno di lavoro finanzia tre anni aggiuntivi di attività.
Quando scegli di spendere meno (o di non spendere affatto), non stai solo aumentando i tuoi profitti. Stai anche guadagnando il tempo e la libertà che sarebbero stati necessari per guadagnare quei soldi. La parsimonia non è privazione. È ricchezza.
La frugalità NON è sacrificio
La frugalità non è sacrificio. Quando risparmi, quei soldi sono ancora spesi. Semplicemente non viene speso per una Mercedes o una grande casa. È speso per comprare la tua libertà futura. E la tua libertà attuale. Il costo opportunità di iniziare in ritardo, un acquisto sciocco o un cattivo investimento non è un reddito perso o un composto perso. È tempo perduto – esperienza perduta e vita perduta.
In definitiva l’equilibrio tra lavoro e vita privata riguarda la gestione del modo in cui usi tempo e denaro.
In alcuni casi il tuo tempo è più prezioso del denaro, ma spesso sono i tuoi soldi che valgono di più. Se un nuovo iPad vale venti o quaranta ore della tua vita, compralo. Altrimenti, fatti un favore: ritarda l’acquisto. Tieni quei soldi in modo da poter andare in pensione prima.
“Tra privare un uomo di un’ora dalla sua vita e privarlo della sua vita esiste solo una differenza di grado. Gli hai fatto violenza, hai consumato la sua energia.” – Frank Herbert, Dune Messiah