10 passi finanziari da intraprendere prima di avere figli

Secondo il Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (USDA), crescere un bambino all’età di 18 anni fa tornare le famiglie a un media di $ 233,610, e questo è per ogni bambino. Questa cifra non include nemmeno il costo del college, che sta crescendo più velocemente dell’inflazione.

I dati di CollegeBoard hanno rilevato che per l’anno scolastico 2019-2020, il la scuola media statale di quattro anni costa $ 21.950 all’anno comprese le tasse scolastiche, le tasse e il vitto e alloggio.

I bambini possono aggiungere significato alla tua vita e la maggior parte dei genitori direbbe che ne vale la pena. Ma avere le tue anatre finanziarie di fila – prima di avere figli – può aiutarti a trascorrere più tempo con la tua nuova famiglia invece di preoccuparti di pagare le bollette.

10 mosse finanziarie da fare prima di avere figli

Se vuoi avere figli e raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine, dovrai fare alcune mosse strategiche all’inizio. Ci sono molti modi per prepararsi al successo, ma qui ci sono i più importanti.

1. Inizia a utilizzare un budget mensile

Quando sei giovane e senza bambini, è facile spendere più di quanto pianificato in attività divertenti e non essenziali. Ma avere figli ha un modo di rovinare le tue abitudini di spesa spensierate, e questo è particolarmente vero se hai trascorso la maggior parte della tua vita adulta a comprare qualsiasi cosa attiri la tua attenzione.

Ecco perché è intelligente iniziare a utilizzare un budget mensile prima di avere figli. Ti aiuta a dare la priorità a ogni dollaro che guadagni ogni mese in modo da monitorare gli obiettivi a breve e lungo termine della tua famiglia.

Puoi creare un budget semplice con carta e penna. Ogni mese, elenca le tue entrate e le spese mensili ricorrenti in colonne separate, quindi registra i tuoi acquisti durante il mese. Questo ti dà una prospettiva di alto livello sul denaro che entra ed esce dal tuo budget. Puoi anche utilizzare uno strumento di budget digitale, come Mint, Qube Money o You Need a Budget (YNAB) per gestire le tue finanze.

Indipendentemente dallo strumento di budgeting scelto, crea categorie per il risparmio (ad esempio un fondo di emergenza, un fondo per le vacanze, ecc.) e investimenti. Tratta queste categorie di spesa proprio come le normali bollette come un modo per impegnarsi per gli obiettivi di denaro della tua famiglia. Il tuo budget dovrebbe fornire una guida approssimativa che ti aiuti a coprire le spese domestiche e risparmiare per il futuro lasciando un po ‘di soldi per divertimento.

2. Costruisci un fondo di emergenza

La maggior parte degli esperti suggerisce di mantenere da tre a sei mesi di spese in un fondo di emergenza. Avere un fondo di emergenza è ancora più cruciale quando si hanno figli. Non sai mai quando dovrai affrontare un braccio rotto, che ti richiede di coprire l’intera franchigia sanitaria in un colpo solo.

È anche possibile che tuo figlio possa nascere con una condizione medica critica che richiede di prendere tempo lontano dal lavoro. E non dimenticare le altre emergenze che puoi affrontare, da un tetto che deve essere sostituito a una perdita di lavoro o alla riduzione del reddito.

La soluzione migliore è aprire un conto di risparmio ad alto rendimento e risparmiare almeno tre mesi di spese prima di diventare genitore. Non ti pentirai mai di aver messo da parte questi soldi, ma ti pentirai facilmente di non avere risparmi in caso di emergenza.

3. Aumenta la percentuale di risparmio previdenziale

La tua pensione potrebbe essere lontana decenni, ma rendere i risparmi pensionistici una priorità è molto più facile quando non hai figli. E con la magia dell’interesse composto che consente ai tuoi soldi di crescere esponenzialmente nel tempo, ti consigliamo di iniziare al più presto.

Aumentando la percentuale di risparmio pensionistico prima di avere figli, imparerai anche come vivere con una quantità inferiore di retribuzione da portare a casa. Prova ad aumentare la percentuale di risparmio pensionistico un po ‘ogni anno fino a quando non avrai figli.

Vai dal 6% al 7%, poi dall’8% al 9%, per esempio. Idealmente, arriverai al punto in cui stai risparmiando il 15% del tuo reddito o più prima di diventare un genitore. Se sei già iscritto a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, questa modifica può essere eseguita con un semplice modulo. Chiedi maggiori informazioni al tuo datore di lavoro o al tuo dipartimento delle risorse umane.

Se sei un lavoratore autonomo, puoi comunque aprire un conto pensionistico come un SEP IRA o Solo 401 (k) e iniziare a risparmiare da solo. Puoi anche prendere in considerazione un IRA tradizionale o un Roth IRA, entrambi i quali ti consentono di contribuire fino a $ 6.000 all’anno o $ 7.000 se hai 50 anni o più.

4. Avvia un fondo per il congedo parentale

Poiché gli Stati Uniti non impongono un congedo retribuito per i nuovi genitori, controlla con il tuo datore di lavoro per scoprire quanto tempo libero retribuito potresti ricevere. L’importo medio delle ferie retribuite negli Stati Uniti è di 4,1 settimane, secondo un studio di WorldatWork, il che significa che potresti dover affrontare una retribuzione parziale o nessuna retribuzione per alcune settimane del tuo parperiodo di congedo ental. Tutto dipende dalla politica del tuo datore di lavoro e da quanto sia flessibile.

La soluzione migliore è capire quanto tempo puoi prendere con la paga, e quindi creare un piano per risparmiare il reddito di cui avrai bisogno per coprire il resto del tuo congedo. Supponiamo che tu abbia quattro settimane di ferie retribuite, ma prevedi di prendere 10 settimane di congedo parentale, per esempio. Apri un nuovo conto di risparmio e risparmia settimanalmente o mensilmente fino a quando non hai risparmiato sei settimane di paga.

Se hai sei mesi per aspettare l’arrivo del bambino e hai bisogno di $ 6.000 risparmiati per il congedo parentale, potresti sforzarti di mettere da parte $ 1.000 al mese per quelle dieci settimane di riposo. Se sei in grado di pianificare prima, fino a 12 mesi prima dell’arrivo del bambino, puoi tagliare l’importo del risparmio mensile e mettere da parte solo $ 500 al mese.

5. Apri un conto di risparmio sanitario (HSA)

Un conto di risparmio sanitario (HSA) è un modo fiscalmente vantaggioso per risparmiare sulle spese sanitarie, incluso il costo di una degenza ospedaliera. Questo tipo di account è disponibile per gli americani che hanno un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia designato (HDHP), il che significa una franchigia di almeno $ 1.400 per gli individui e almeno $ 2.800 per le famiglie. Gli HDHP devono anche avere limiti massimi out-of-pocket inferiori a $ 6.900 per gli individui e $ 13.800 per le famiglie.

Nel 2020, gli individui possono contribuire fino a $ 3.550 a un HSA mentre le famiglie possono risparmiare fino a $ 7.100. Questo denaro è agevolato dalle tasse in quanto cresce esentasse fino a quando non sei pronto per usarlo. Inoltre, non pagherai mai tasse o una penale sui tuoi fondi HSA se usi le tue distribuzioni per spese sanitarie qualificate. All’età di 65 anni, puoi persino detrarre denaro dal tuo HSA e usarlo come vuoi senza penalità.

6. Inizia a risparmiare per il college

Il prezzo del college peggiorerà solo nel tempo. Per gestirlo in anticipo e pianificare le tasse universitarie del tuo futuro bambino, inizia a risparmiare per la loro istruzione in un account separato.  Una volta nato tuo figlio, puoi aprire un conto di risparmio universitario 529 ed elencare tuo figlio come beneficiario.

Alcuni stati offrono benefici fiscali per coloro che contribuiscono a un conto 529. Ad esempio, l’Indiana offre un credito d’imposta del 20% su un massimo di $ 5.000 in 529 contributi ogni anno, che ti fa tornare fino a $ 1.000 dallo stato al momento delle tasse. Molti piani ti consentono anche di investire in investimenti sottostanti per aiutare i tuoi soldi a crescere più velocemente di un conto di risparmio tradizionale.

7. Paga il debito non garantito

Se hai un debito con carta di credito, pagalo prima di avere figli. Non stai aiutando te stesso passando anni a trascinare in giro debiti ad alto interesse. Pagare il debito può liberare denaro e farti risparmiare migliaia di dollari di interessi ogni anno.

Se stai lottando per pagare il tuo debito non garantito, ci sono diverse strategie da considerare. Ecco alcuni approcci:

Debito Palla di neve

Questo approccio di rimborso del debito richiede di effettuare un pagamento elevato sul saldo del conto più piccolo e solo l’importo minimo dovuto su altri debiti. Con il passare dei mesi, ti concentrerai prima sul pagamento del tuo debito più piccolo, solo per “palla di neve” i pagamenti dai conti completamente pagati verso il debito più piccolo successivo. Alla fine, la palla di neve del debito dovrebbe lasciarti con solo i tuoi debiti più grandi, poi un debito e poi nessuno.

Valanga di debito

La valanga del debito è l’opposto della palla di neve del debito, che ti chiede di pagare prima il debito con il tasso di interesse più alto, mentre paghi il pagamento minimo su altri debiti. Una volta che l’account è stato completamente pagato, “avalanche” quei pagamenti al prossimo debito a tasso più alto. Alla fine, rimarrai con il tuo conto con gli interessi più bassi solo fino a quando non avrai pagato tutto il tuo debito.

Bonifico Del Saldo Carta di Credito

Un’altra strategia popolare prevede il trasferimento di saldi ad alto interesse su una carta di credito di trasferimento del saldo che offre un TAEG dello 0% per un periodo di tempo limitato. Potrebbe essere necessario pagare una commissione di trasferimento del saldo (spesso dal 3% al 5%), ma il risparmio sugli interessi può rendere questa strategia degna di nota.

Se provi questa strategia, assicurati di avere un piano per estinguere il debito prima che la tua offerta introduttiva finisca. Se hai 15 mesi allo 0% di TAEG, ad esempio, calcola quanto devi pagare ogni mese per 15 mesi per rimborsare l’intero saldo durante quel periodo. Qualsiasi debito residuo dopo la fine del periodo di TAEG introduttivo inizierà a maturare interessi al tasso di interesse regolare e variabile.

8. Prendere in considerazione il rifinanziamento di altri debiti

Abbandonare il debito della carta di credito è un gioco da ragazzi, ma il debito come i prestiti agli studenti o il mutuo per la casa può anche pesare sul budget della tua futura famiglia.

Se hai un debito di prestito studentesco, cerca di rifinanziare i tuoi prestiti agli studenti con un prestatore privato. Un rifinanziamento del prestito studentesco può aiutarti ad abbassare il tasso di interesse sui tuoi prestiti, trovare un p mensile gestibileayment, e semplificare il rimborso in un unico prestito.

I tassi dei prestiti agli studenti privati sono spesso considerevolmente inferiori ai tassi che puoi ottenere con i prestiti federali, a volte della metà. L’avvertimento con il rifinanziamento dei prestiti federali è che perderai le protezioni governative, come il differimento e la tolleranza e i programmi di perdono dei prestiti. Prima di rifinanziare i tuoi prestiti agli studenti, assicurati di non aver bisogno di questi vantaggi in futuro.

Esamina anche la prospettiva di rifinanziare il tuo mutuo per garantire una tempistica di rimborso più breve, un pagamento mensile inferiore o entrambi. I bassi tassi di interesse di oggi hanno reso il rifinanziamento ipotecario un buon affare per chiunque abbia stipulato un mutuo diversi anni fa. Confronta i tassi di rifinanziamento ipotecario di oggi per vedere quanto puoi risparmiare.

9. Acquista un’assicurazione sulla vita

Dovresti anche acquistare un’assicurazione sulla vita prima di avere figli. Non preoccuparti di prendere una costosa polizza per tutta la vita. Tutto ciò di cui hai bisogno è una polizza di assicurazione sulla vita a termine che copra almeno 10 anni del tuo stipendio e, si spera, di più.

L’assicurazione sulla vita a termine è estremamente conveniente e facile da acquistare. Molti fornitori non richiedono nemmeno un esame medico se sei giovane e sano.

Una volta che inizi a confrontare i preventivi dell’assicurazione sulla vita, rimarrai scioccato da quanto possa essere conveniente la copertura a termine. Con Bestow, ad esempio, una donna di trent’anni in buona salute può acquistare una polizza a termine di 20 anni per $ 500.000 per un minimo di $ 20,41 al mese.

10. Crea un testamento

Un testamento e un testamento ti permettono di scrivere cosa dovrebbe accadere ai tuoi beni principali alla tua morte. Puoi anche indicare richieste personali per iscritto, ad esempio se vuoi essere tenuto in supporto vitale e come vuoi che i tuoi accordi finali vengano gestiti.

Un testamento può anche definire formalmente chi vorresti assumere la custodia dei tuoi figli, se entrambi i genitori muoiono. Se non prendi formalmente questa decisione in anticipo, queste decisioni profondamente personali potrebbero essere lasciate ai tribunali.

Fortunatamente, non è eccessivamente costoso creare un testamento e un testamento. Puoi incontrare un avvocato che può disegnarne uno, oppure puoi crearne uno tuo utilizzando una piattaforma come LegalZoom.

La conclusione

Avere figli può essere la parte più gratificante della tua vita, ma la genitorialità è tutt’altro che economica. Avrai bisogno di soldi per spese che potresti non aver mai considerato prima – e il costo di crescere una famiglia aumenta solo nel tempo.

Ecco perché raddrizzare i tuoi soldi è essenziale prima che i bambini entrino in scena. Con un piano finanziario e risparmi accumulati, puoi provare le gioie della genitorialità senza stress finanziario.