Ciao! Ecco un guest post di un mio lettore, Alberto. Alberto sta condividendo la sua storia su come ha risparmiato $ 149.000 per la pensione all’età di 30 anni. Godere!
A volte non riesco a credere di aver risparmiato così tanto per la pensione prima ancora di raggiungere i miei 30 anni. È surreale per me pensare a quanta strada ho fatto nella costruzione del mio patrimonio netto.
La cosa ancora più folle è che non ho nemmeno avuto un lavoro stipendiato a tempo pieno fino a due anni e mezzo dopo la laurea!
Anche quando ho trovato un lavoro, non sapevo la prima cosa sui piani 401k né ho nemmeno pensato alla pensione. Ero solo sollevato di avere un lavoro!
È difficile immaginare senza alcun contesto che passi da un misero $ 9,215 in Roth IRA risparmi dai miei genitori che mi hanno fatto risparmiare qualche soldo nel corso degli anni dal compleanno o dai soldi di Natale, a 30 con un totale di $ 149.000 in un arco di 7 anni.
Ma fidati di me, se posso farlo io, puoi farlo anche tu.
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Interessatevi al vostro sé futuro
Non c’è modo migliore per prepararsi alla tua vita che Immaginarsi in età avanzata. Una volta laureato, ho capito che non ci sarebbero state più seconde possibilità, non più andare via senza studiare e continuare a vivere.
Non avevo un lavoro in fila e ho lottato per ottenere un lavoro a tempo pieno per oltre due anni. All’inizio, volevo una carriera nello sport, sia che lavorasse nel front office della Major League Soccer o fare analisi statistiche dal vivo per le partite del campionato di calcio professionistico messicano.
Tutto quello che riuscivo a gestire era rispettivamente uno stage e un lavoro part-time. E la domenica facevo un ottimo lavoro lavorando in casa per i New York Giants, quando erano importanti, una volta.
Ma la lotta era reale.
Sono arrivato al punto in cui ho capito che non importava quale lavoro avessi, avevo solo bisogno di un lavoro che mi pagasse e mi desse benefici. Così, ho finito con un lavoro presso ADP nella loro agenzia assicurativa, qualunque cosa.
Da lì è dove la palla inizia a rotolare. Ho iniziato a pensare al mio io futuro e mi sono reso conto che avevo molto da imparare se volevo avere molti soldi per la pensione. Ho fatto di tutto per capire come mettermi nella migliore posizione possibile.
Guarda dove puoi ridurre i costi
Quando ho iniziato, guadagnavo solo $ 35.000. Quindi anche la più piccola quantità risparmiata ha fatto la differenza per me. Ho iniziato a osservare le mie abitudini di spesa quotidiane per vedere dove potevo tagliare i costi.
Ora piena divulgazione, ho avuto la fortuna di vivere a casa con i miei genitori in affitto gratuito, quindi mentre ho avuto un lavoro a tempo pieno dalla fine del 2014 fino a quando mi sono trasferito alla fine del 2016, sono stato in grado di approfittare del risparmio del mio reddito.
Mi rendo conto che questa non è una possibilità per la maggior parte delle persone, ma tieni presente che vivo nella Greater New York City Area, quindi il costo della vita è molto più alto della maggior parte, anche se è solo per uscire con gli amici nel fine settimana o per comprare il pranzo o il caffè. E ho anche passato due anni e mezzo senza un lavoro a tempo pieno, quindi c’è quello.
Ma comunque, questo è quando ho iniziato a tagliare. Mi sono reso conto che stavo comprando il pranzo ogni giorno e comprando un caffè da Dunkin ‘Donuts al mattino e al pomeriggio, ogni giorno. Sono stato in grado di risparmiare oltre $ 3.000 preparando il mio caffè e portando il mio pranzo al lavoro. Anche se potrebbe non sembrare molto, all’epoca era l’8,5% del mio reddito lordo.
Puoi contribuire a un IRA e a un 401k?
Avevo sentito parlare di piani 401k, ma non avevo idea di cosa fossero. Ho appena iniziato un vero lavoro; Riuscivo a malapena a presentare le mie tasse!
Non sapevo nulla di loro. Non avevo idea che ci fossero limiti di contribuzione, che si potesse controllare quanto si voleva contribuire e talvolta anche scegliere il piano da soli.
Una volta che mi sono reso conto che questa era in realtà una cosa, sono andato all-in imparando il più possibile. La vera motivazione per me è stata vedere quanto odiassi il mio lavoro. Ho pensato che se avessi mai voluto andare in pensione con un sacco di soldi ad un certo punto, il modo migliore sarebbe stato imparare qualsiasi cosa e tutto ciò che potevo sui piani pensionistici e sugli investimenti. Dovevo solo essere paziente con me stesso poiché non sapevo letteralmente nulla.
Mentre studiavo per le mie licenze assicurative, ricordo persino di aver cercato di imparare le basi dell’interesse composto. Mi ricordo Ho visto questo video pensando: “Amico, questo è troppo come posso applicarlo anche al mondo reale.”
Ma mi sono detto solo di essere paziente, perché alla fine se posso imparare questo, ne varrà la pena.
E così da lì, ho anche imparato che potevo contribuire a un piano IRA in cima al mio 401k plan. Per me, questo sembrava troppo bello per essere vero. Ho massimizzato il mio piano Roth IRA ogni anno mentre vivevo a casa, e sono stato in grado di massimizzare il mio piano Roth 401k nel 2016.
Importanza di iniziare 401k in anticipo
Quando ho iniziato a interessarmi ai piani pensionistici, l’argomento più comune che ho letto era quanta differenza fa l’interesse composto quando hai tempo dalla tua parte. Non avevo idea.
Ed è difficile per noi persino comprendere, perché le persone pensano in modo lineare, non esponenziale. È per questo che non puoi immaginare trasformare $ 10.000 in $ 51 milioni.
Ma è vero. Anche se inizi a investire a 25 anni e finisci a 35, avrai più di qualcuno che inizia a 35 e continua a investire per 30 anni.
Perché partecipare a un piano 401k?
La realtà è che i piani pensionistici stanno diventando un ricordo del passato. Sono finiti i giorni in cui hai iniziato un lavoro come apprendistato e ti sei fatto strada verso un ruolo senior per oltre 40 anni con una bella pensione grassa.
Anche quando ho iniziato il mio attuale lavoro 4 anni fa presso un altro broker assicurativo, avevamo una pensione, ma poi solo 9 mesi dopo, è stata cancellata, quindi sono stato escluso da esso.
Ora, il tuo piano 401k è il tuo piano pensionistico. Originariamente era stato concepito come un piano di risparmio per integrare il vostro piano pensionistico. Ma ora è tutto ciò che ci rimane. Questo è il tuo piano pensionistico. È difficile dare priorità alla pianificazione per la pensione tra i 20 ei 30 anni, ma la realtà è che prima inizi a contribuire al tuo piano 401k, più facile sarà il risparmio.
È ancora meglio se fai contributi automatici. Ben presto, non ti accorgerai nemmeno che stai facendo il sacrificio per i tuoi ultimi anni. Se puoi, cerca di aumentare il tuo contributo di un punto percentuale ogni anno, soprattutto se ottieni un aumento di stipendio o una promozione con un aumento di stipendio.
Sfida te stesso a comprendere i dettagli dei piani pensionistici
Questo è così importante, un concetto super critico che voglio trasmettere. Hai bisogno al 100% di conoscere i dettagli più fini dei tuoi piani pensionistici. Le differenze possono costarti caro.
È stato condotto uno studio che mostra Più del 70% delle persone non si rende conto che sta pagando le tasse nel loro piano 401k. Se non stai attento, puoi finire per pagare fino al 2% di commissioni. Anche se potrebbe non sembrare molto, potrebbe costarti più di $ 1 milione in una carriera.
Ho imparato alcune cose sul mio piano pensionistico. Ho scoperto che non solo ho un piano 401k, ho la possibilità di partecipare a un piano Roth 401k, così come il mio fidanzato nel suo lavoro in farmacia. Nel mio primo lavoro, ero così confuso su cosa significassero i dollari al netto delle imposte e i dollari prima delle imposte. Non so perché, ma lo ero e basta.
Un Roth IRA o Roth 401k è diverso da un IRA tradizionale o 401k in quanto il denaro che va in un piano Roth viene tassato prima di andare nel tuo conto. D’altra parte, un piano tradizionale non tassa i tuoi soldi fino a quando non sei in pensione. Quando sei in pensione, i soldi nel tuo piano 401k tradizionale saranno tassati quando vorrai ritirare i soldi.
Per praticamente tutti, e per me, un piano Roth è la strada da percorrere se è disponibile. Se pensi che i soldi che spenderai in pensione saranno maggiori di quelli che stai guadagnando ora, vorrai essere tassato sull’importo più piccolo in anticipo oggi. Ti farà risparmiare un sacco di soldi. Molto probabilmente il tuo reddito da spesa sarà più in pensione di quanto non sia ora poiché ogni giorno è fondamentalmente un sabato quando sei in pensione.
Ho anche imparato che posso scegliere gli investimenti specifici a cui voglio partecipare tra le opzioni che mi vengono fornite.
Questi includono fondi target date, fondi indicizzati, fondi comuni di investimento, ecc. Investo il 100% in un fondo indicizzato S&P 500 per il mio 401k.
L’ultima cosa che dovevo imparare era il piano di corrispondenza. Questo è ciò che la tua azienda “abbinerà” a quanto contribuisci al tuo piano 401k. Per quanto mi riguarda, sono fortunato ad avere il 4% di contributi automatici al mio piano indipendentemente da ciò che ho contribuito, insieme al 50% corrispondente fino al 6%. Questo è fondamentalmente un modo confuso per dire che la società mi darà il 3% del mio stipendio verso il mio piano Roth 401k se metto il 6%.
Poiché ho imparato tutto questo, sono in grado di contribuire con $ 8.450 all’anno. Sono stato anche in grado di impostare il piano del mio fidanzato per essere al massimo ($ 19.500 nel 2020) in un piano Roth 401k. Quindi ora ogni anno abbiamo $ 27.450 di denaro esentasse che va in un fondo indicizzato S & P 500, presto $ 27.950 nel 2020.
Certo, può essere noioso, cose secche da imparare, ma sarai felice di aver fatto i compiti come me.
Dovrei reinvestire i dividendi in un IRA? Dovrei reinvestire il dividerefinisce in un 401k?
Questa è una domanda comune posta e una nozione importante da imparare. All’inizio non ho davvero visto il punto. Volevo ottenere i miei soldi in anticipo in contanti perché pensavo che fosse bello vedere quanti soldi ricevevo ogni anno essenzialmente dal “non fare nulla”. Era solo come $ 50 ma hey, mi sembrava bello.
Ma in realtà, prendere i tuoi dividendi in contanti e non reinvestirli è la cosa peggiore che puoi fare. Quando le persone parlano di una performance media del mercato del 10%, non si rendono conto che il 3% di ciò deriva dal reinvestimento dei dividendi.
Anche dal 1993-2017, il rendimento medio annuo è stato del 7,7%, ma con i dividendi è stato del 9,7%, una differenza del 2%. In realtà, questo è il 25,97% in più di una performance con dividendi reinvestiti.
È enorme.
Ecco un’altra ipotesi. Questi sono i dati che ho usato per inserire nel calcolatore di reinvestimento dei dividendi qui sotto. I dividendi vengono reinvestiti a partire dai 25 anni, non pagati fino all’età di 65 anni. Questo si basa sul mio stipendio di $ 65.000, contribuendo con $ 8.450 (13%) all’anno con tassi di crescita medi di un fondo indicizzato S & P 500 per dividendi, rendimento da dividendi, ecc. con un investimento iniziale di $ 0.
Guardate l’enorme impatto che ha:
Vale la pena notare che questo presuppone anche che non riceva mai più una promozione o un aumento di stipendio. Non male! Ora so che dovrai vivere con più di $ 23.794,79 nel 2059, ma è solo per darti un’idea di quanto sia efficace il reinvestimento dei dividendi. Anche all’estrema destra c’è il potere d’acquisto nei numeri di oggi, il che è bello, perché la maggior parte dei siti non ti dà quella cifra. Si scopre che $ 13 milioni non sono più quelli di una volta.
Inoltre, come nota a margine, assicurati che se hai un conto di intermediazione, spunta per reinvestire i dividendi se non è già automatico. L’impostazione predefinita sul mio conto Schwab era di non reinvestire i dividendi, il che non è bello.
Utilizzare un conto di intermediazione oltre a un IRA e un 401k per i fondi pensione
Quindi il modo in cui funziona è, hai un piano 401k e un piano IRA rigorosamente per la pensione. Ma ho pensato, perché fermarsi qui? Chi può dire che non posso risparmiare di più altrove? Non voglio solo mettere da parte $ 6.000 nel mio conto Roth IRA se posso fare di più anche altrove.
Così invece uso il mio conto di intermediazione per integrarlo. Ho messo investimenti a breve termine in quello che viene chiamato un fondo del mercato monetario, che è fondamentalmente un fondo comune che investe in titoli di debito a breve termine come i buoni del tesoro statunitensi. Lo uso per risparmiare per il mio matrimonio e qualsiasi altro costo futuro come il risparmio per una casa.
Il resto lo investo da solo in singole aziende, se lo desidero. Ma questo è per più avanti nel post.
Scopri i vantaggi di un fondo indicizzato S&P 500
Ammetto che ero molto scettico. Non sapevo davvero cosa fosse, perché questo indice S & P 500 fosse il miglior fondo comune da scegliere, ecc. Ma mentre facevo ricerche, ho gradualmente capito che quando le persone dicono “il mercato ha fatto questo” o “il mercato ha fatto quello” stanno parlando dell’S & P 500. Potrebbe sembrare ovvio per alcuni, ma non ne avevo idea!
E il motivo è perché questa lista di 500 aziende è più rappresentativa di come sta andando l’economia degli Stati Uniti. Non so quali siano le metriche che rendono queste aziende parte di esso, tutto quello che so è che è ciò che rappresenta.
Così ho imparato perché i fondi indicizzati sono così grandi. Ed è perché sono economici. Sono economici perché non sono gestiti attivamente come i fondi comuni di investimento tradizionali. Ci sono migliaia di fondi indicizzati tra cui scegliere, ma da quello che ho imparato e da quello che Warren Buffett e praticamente tutti gli altri raccomandano è che se non vuoi imparare più di quanto devi investire, metti i tuoi soldi in un fondo indicizzato S & P 500. Con una performance media di circa il 10%, è la scommessa più sicura per assicurarti di avere una pensione felice se inizi abbastanza presto.
Esegui simulazioni per vedere quanto sia potente l’interesse composto
Lo faccio costantemente per vedere quanta differenza fa un punto percentuale o anche un decimo di punto percentuale. Ogni volta che mi sento frustrato al lavoro e non voglio risparmiare tanto quanto sono, uso sempre una calcolatrice per il reinvestimento dei dividendi o Questo calcolatore per un calcolo di base dell’interesse composto.
È solo per divertimento, ma mi aiuta davvero a mantenere la rotta e mettere le cose in prospettiva. Questi strumenti mi aiutano a capire che più rimango paziente e orientato a lungo termine, meglio sono. Soprattutto dopo aver utilizzato il calcolatore di reinvestimento dei dividendi in cui ti mostra il totale anno per anno, inizi davvero a vedere quanti soldi guadagni nei tuoi ultimi anni.
Questa è la strada da percorrere se vuoi che la tua pensione sia senza stress.
TrGestisci te stesso per gestire le tue emozioni
Questa è stata di gran lunga la cosa più difficile da conquistare per me. Devo ammettere che mi ci sono voluti probabilmente quattro anni per superare davvero. Non mi fidavo onestamente del processo fino a quando non l’ho affrontato da solo.
Il mio esempio è stato quando ho iniziato a investire in Apple a metà del 2015. Prima di sapere davvero cosa stavo facendo, ho investito in Apple letteralmente al prezzo di picco prima che il titolo scendesse. Ma fortunatamente, questo è stato quando ho iniziato a istruirmi attraverso un elenco di libri e podcast a cui faccio riferimento più avanti nel post.
Sapevo che le emozioni erano sempre ciò che ha avuto il meglio sulle persone, ma è più facile a dirsi che a farsi regolando le proprie! All’inizio ero nervoso perché non ero sicuro al 100% di quello che stavo facendo. Ed è stato piuttosto sfortunato perché da maggio 2015 a maggio 2016 il prezzo è sceso del 30%.
Dubitavo di me stesso. È stato terribile. Ma invece di vendermi, ho continuato a leggere il più possibile. Ho investito un po’ qua e là nel corso dei mesi.
Inoltre, ho iniziato a seguire il mio investimento ogni singolo giorno e a leggere le notizie di mercato sul mio investimento ogni singolo giorno.
Ora so che è contrario a ciò che gli esperti dicono che dovresti fare. Ma non lo stavo facendo per trovare il punto debole per uscire dal mercato. Stavo imparando come le persone reagiscono in modo eccessivo alle buone e alle cattive notizie. Mi stavo allenando a ignorare le notizie, a guardare solo i numeri e i fatti.
Ci sono voluti alcuni anni per superare e tonnellate di letture e ricerche da parte mia, ma sono stato in grado di superarlo e sono per il meglio grazie a questo.
Ad oggi, invece di perdere il 30%, sono aumentato del 118% da quell’anno miserabile. Non era una strategia folle. È stato semplicemente perché finalmente mi sono allenato a mantenere la testa e mantenere la rotta.
Se posso farlo io, puoi farlo anche tu se vuoi espanderti e investire in società, non solo in fondi indicizzati. Se lo fai, continua a leggere.
Scopri cosa cercare nelle singole società per investire
Ora, se stai davvero cercando di fare un po ‘di più che investire in un fondo indicizzato S & P 500, devi essere pronto a fare un sacco di letture e ricerche. E non intendo guardare Jim Cramer in Mad Money o qualcosa di ridicolo del genere.
Devi essere un lettore vorace. Leggo almeno 2 ore al giorno. E non si tratta solo di investire. È necessario avere una visione approfondita di come le economie, le imprese, la psicologia umana, ecc. lavoro e ciò che fa sì che le aziende abbiano successo e falliscano.
Ho letto libri di investimento certo, ma ho anche letto biografie, libri di psicologia, libri di business su come / perché le aziende hanno successo / falliscono. Ma lo faccio perché mi piace, se non vuoi, allora attieniti ai fondi indicizzati e starai bene.
So che sembra un cliché, ma ho imparato cosa cercare nelle aziende da Warren Buffett e Charlie Munger. Se leggi i libri relativi a loro qui sotto e ascolti i podcast, sarai in ottima forma.
Alcune cose che ho imparato a ricercare sono:
- Dati finanziari dell’azienda e dei suoi concorrenti
- Storia dei dividendi, preferibilmente 10 anni di aumento dei dividendi
- Cerca eventuali vantaggi competitivi sleali
- Retribuzione dei dirigenti e quanto viene pagato il CEO rispetto agli altri dirigenti
- Rapporto P/E medio del settore rispetto all’azienda che ti interessa
- Rapporto prezzo/valore contabile
- Rendimento del capitale proprio rispetto alla media del settore
- Flusso di cassa
- Capitale circolante
Queste sono tutte cose che ho imparato leggendo libri e ascoltando podcast. Se vuoi saperne di più, fallo, ho iniziato dal non sapere assolutamente nulla. Sono in ottima forma per il mio futuro finanziario ora grazie a tutte le risorse che ho usato.
E questo mi porta a quanto segue…
Crea mentori attraverso libri e podcast
Per quanto mi riguarda, non sono in grado di ottenere i mentori che sto davvero cercando nel mio lavoro al lavoro. Semplicemente non accadrà e l’ho accettato.
Invece quello che ho imparato è che le persone suggeriscono di creare i tuoi mentori o persone che vorresti farti da mentore attraverso libri su di loro, libri che hanno scritto o podcast.
Poiché sono così interessato a investire e conoscere le tendenze tecnologiche, per quanto banali possano sembrare, ho imparato il più possibile da Warren Buffett, Charlie Munger, Steve Jobs, ecc.
E ovviamente non è perché voglio essere come loro, è impossibile. Voglio solo imparare il più possibile da loro in modo da poter capire come investire in grandi aziende e come la tecnologia e il software stanno mangiando il mondo.
Se non puoi incontrare personalmente i tuoi mentori, impara da loro con altri mezzi! Ho trovato estremamente utile leggere e ascoltare i podcast.
Il che mi porta al mio prossimo punto.
Leggi e ascolta podcast ogni giorno
Facendo il piggyback del mio punto precedente, è qui che avviene davvero l’apprendimento. Ogni giorno leggo il Wall Street Journal sul mio iPhone e qualsiasi libro che ho su di me in quel momento durante il mio tragitto.
Poi, quando cammino dalla metropolitana al lavoro o dalla metropolitana al mio appartamento, ascolto episodi di podcast. Non crederai a quanto puoi imparare dopo pochi anni. Leggo in media circa 26 libri all’anno ormai, è pazzesco, riuscivo a malapena a finire Il Grande Gatsby al liceo.
Ma assicurati di leggere libri che ti metteranno alla prova, libri da cui imparerai. Un sacco di libri sono un mucchio di lanugine senza nulla di valore reale che vedo la gente leggere tutto il tempo. Non fa bene a te, perdi tempo a non imparare abilità preziose reali.
Ecco alcuni libri e podcast che consiglio:
Libri:
Podcast:
Passi che puoi fare per prepararti al pensionamento
Ok, quindi c’erano molte informazioni da assorbire tutte in una volta. Invece di creare un riepilogo generico, ecco i passaggi attuabili che puoi adottare per migliorare la tua situazione finanziaria:
- Controlla se la tua azienda offre un piano 401K
- Se lo fa, vedi se c’è un’opzione Roth
- Controlla se esiste un piano corrispondente
- Come minimo, contribuisci con il tuo stipendio al piano corrispondente, è denaro gratuito
- Se puoi, massimizza il tuo contributo a $ 19.500 per il 2020
- Vedi se puoi scegliere i tuoi investimenti nel 401k e mettere tutto in un fondo indicizzato S & P 500
- Apri un IRA / Roth IRA con una società di brokeraggio
- Integrare l’IRA con un conto di intermediazione
- Leggi il Wall Street Journal o il New York Times e un libro ogni giorno, anche se solo per 5 minuti, crea l’abitudine
- Usa le risorse che ho fornito se sei così incline
Ottimo lavoro! So che sono un sacco di informazioni, ma mi infastidisce sempre quando vedo “consulenti finanziari” non dare questo consiglio alle persone perché non è nel miglior interesse del consulente o dell’azienda.
A tutti dovrebbe essere permesso di mettersi nella migliore posizione finanziaria possibile per la pensione, quindi volevo condividere ciò che ho imparato negli ultimi anni. Spero che questo abbia aiutato.
Se qualcuno ha domande, fammi sapere!
Il mio viaggio finora:
BIO: Alberto è un broker assicurativo regolare di infortuni a New York City con uno stipendio medio e un risparmio pensionistico superiore alla media. È il fondatore di Appetito per gli investimenti E ha in programma di andare in pensione a 40 anni con il suo fidanzato usando i contributi pensionistici e i risparmi suoi e del suo fidanzato per aiutarli a raggiungerli. Ha anche intenzione di andare in pensione in un posto non così costoso.
Attualmente stai risparmiando per la pensione? Perché o perché no?