La maggior parte degli americani sa che è importante costruire credito, ma molti non sanno come. Se sei uno di quelli confusi su come creare credito, non sei solo.
Nel 2019, la CNBC lo ha riferito in giro Il 40% degli americani non sa come funzionano i punteggi di credito. Questa è una statistica deludente, ma non del tutto sorprendente, dal momento che la costruzione di crediti è ancora assente dal curriculum nella maggior parte delle scuole. Buon per te per aver cercato queste preziose informazioni!
Oggi, copriamo alcune nozioni di base sulla costruzione del credito. In questo articolo, condividerò alcuni suggerimenti su come creare credito in modo rapido e semplice.
Che cos’è il credito?
Il credito è semplicemente la capacità di utilizzare denaro preso in prestito.
Quando pensi al credito, probabilmente immagini le carte di credito e i prestiti (prestiti agli studenti, prestiti auto, mutui, ecc.). Ma stai anche utilizzando il credito quando utilizzi servizi come utenze, affitto e piano del cellulare.
Le aziende forniscono questi servizi con l’aspettativa che pagherai per il tuo utilizzo ogni mese. Ecco perché è necessario disporre di un credito stabilito per qualificarsi per un appartamento o un telefono cellulare. E se ti è mai stato chiesto di versare un deposito per le tue utenze, è perché non avevi una storia creditizia positiva sufficiente per assicurare al tuo fornitore di servizi pubblici che avresti effettuato i pagamenti in tempo e per intero.
Per creare credito, devi dimostrare di poter essere affidabile per adempiere ai tuoi obblighi finanziari. L’unico modo per farlo è iniziare a utilizzare il credito. Non sai come iniziare? Nessun problema, ne parleremo tra un momento. Ma prima di iniziare il tuo percorso di costruzione del credito, meriti di sapere perché un buon credito è importante.
Un buon credito apre le porte finanziarie. Quando hai una storia creditizia positiva, è più probabile che ti qualifichi per un appartamento in affitto, una carta di credito, un prestito auto o un mutuo quando hai un buon credito. Ma, altrettanto importante, ti qualifichi per tassi di interesse migliori sui tuoi prestiti.
L’interesse è il costo del prestito di denaro. Migliore è il tuo credito, minore sarà il tuo tasso di interesse. E più basso è il tuo tasso di interesse, meno paghi per prendere in prestito denaro.
Prendi un mutuo, per esempio. Se il tuo punteggio di credito è ok, potresti essere in grado di ottenere un tasso di interesse al 4,997%, ma con un credito eccellente, potresti ottenere un tasso fino al 3,408% (utilizzando tariffe di fine 2019). Non suona come una grande differenza, vero? Ma su un mutuo di 30 anni per una casa da $ 200.000, quella differenza di tasso di interesse può farti risparmiare $ 185 al mese di interessi. Per tutta la durata del tuo prestito, risparmi $ 66.754 di interessi!
La linea di fondo? Un buon credito paga. Il cattivo credito è costoso.
Come costruire credito
Ok, quindi come inizi a costruire un buon credito?
L’utilizzo di una carta di credito per creare credito è un’opzione rapida ed efficace. Ma assicurati di usare saggiamente le tue carte di credito. Non spendere mai più di quanto puoi permetterti di rimborsare. E se puoi pagare l’intero saldo ogni mese, non dovrai mai pagare un centesimo di interessi sulla carta di credito!
Ecco quattro modi per utilizzare una carta di credito per creare credito:
- Diventa un utente autorizzato. Chiedi a un genitore o tutore se puoi essere un utente autorizzato sulla sua carta di credito. Poiché il genitore o tutore sarà responsabile della spesa della tua carta di credito, la società emittente della carta di credito non si assume molti rischi consentendoti di essere un utente autorizzato. Quindi è estremamente probabile che tu venga approvato come utente in modo da poter iniziare a creare credito.
- Carte protette. Con le carte di credito garantite, devi versare un deposito prima di poter utilizzare la tua carta. Se non dovessi pagare il conto, la società emittente della carta di credito tratterrebbe il tuo deposito.
- Carte degli studenti. Le carte di credito per studenti sono dotate di limiti di credito bassi per aiutare gli studenti a imparare a utilizzare il credito in modo responsabile senza indebitarsi troppo.
- Memorizza le carte. Le carte negozio sono in genere più facili da qualificare rispetto alle carte di credito generali perché generalmente hanno limiti piuttosto bassi e possono essere utilizzate solo per determinati negozi.
Se hai paura di indebitarti troppo con una carta di credito (e ti fa bene essere consapevole di te stesso e onesto!), Ci sono modi per costruire un buon credito senza ottenere una carta di credito.
Ecco tre opzioni:
- Prestiti studenteschi. Per molti di noi, i prestiti agli studenti sono l’unico modo in cui possiamo permetterci il college. Sebbene i prestiti agli studenti non siano l’ideale, almeno ti aiutano a costruire il tuo credito.
- Prestiti auto. Come con i prestiti agli studenti, i prestiti auto sono una necessità per molti di noi. E mentre odiamo i tassi di interesse più alti, almeno forniscono un modo per acquistare un’auto e creare credito.
- Richiedi la segnalazione del credito di servizio. Il credito di servizio riguarda meno il prestito di denaro e più il debito di denaro per i servizi. Bollette di utenze, canoni di locazione e piani per telefoni cellulari rientrano tutti in questa categoria. Nella maggior parte dei casi, i pagamenti puntuali non vengono segnalati alle agenzie di credito. Ma se fossero segnalati, ti aiuterebbero a costruire un buon credito. Quindi contatta i tuoi fornitori e chiedi se possono segnalare i tuoi pagamenti puntuali.
In genere ci vogliono circa sei mesi per stabilire il credito. Potrebbe sembrare molto tempo, ma ricorda, i prestatori devono vedere una cronologia di utilizzo responsabile prima che si fidino di te abbastanza da prestarti denaro. In termini di vita finanziaria complessiva, sei mesi sono una goccia nel mare.
Inizia in piccolo. Forse prendi una carta di credito protetta o per studenti. Metti solo alcune necessità sulla tua carta ogni mese e paga il conto per intero prima della data di scadenza. Quindi, tra sei mesi e un anno, richiedi più credito, come una seconda carta di credito con un limite più alto. Usa questa carta allo stesso modo della prima per dimostrare che puoi essere affidabile per rimanere responsabile anche con più credito.
Continua a effettuare pagamenti puntualmente ogni mese e, prima che te ne accorga, avrai un credito eccellente!
Come vengono calcolati i punteggi di credito?
Una parte fondamentale della tua storia creditizia è il tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito è la valutazione numerica che ti viene assegnata in base alla tua storia di utilizzo del credito. Probabilmente hai sentito il termine “Punteggio FICO”. Questo è un tipo specifico di punteggio di credito.
Il tuo punteggio di credito è composto da cinque fattori chiave:
- Storico pagamenti: paghi in tempo? Punta a zero ritardi nei pagamenti.
- Utilizzo: quanto del tuo credito disponibile utilizzi? Prova a utilizzare meno del 30% del tuo limite di credito disponibile.
- Lunghezza della storia creditizia: da quanto tempo sono aperti i tuoi conti? Più è lungo, meglio è. Ecco perché non vuoi chiudere i tuoi account.
- Attività recenti: hai richiesto più credito di recente? Richiedere troppo credito in un periodo di sei mesi sembra sospetto.
- Credit mix: che tipo di prestiti avete? In genere non vuoi avere solo prestiti a breve termine e ad alto rischio. I prestatori sono più a loro agio se hai un mix di carte di credito e prestiti rateali (come un prestito studentesco, un prestito auto o un mutuo).
Questi cinque fattori non sono ponderati allo stesso modo. Alcuni contano più di altri. Ecco la ripartizione per calcolare il tuo punteggio FICO:
Per ulteriori informazioni su questo argomento, consulta la nostra pratica guida al tuo punteggio di credito (e perché è importante).
Come aumentare il tuo punteggio di credito
Una volta aperta la tua prima carta di credito o ottenuto il tuo primo prestito, aumenterai il tuo punteggio di credito nel tempo semplicemente effettuando pagamenti puntuali ogni mese. Se temi di dimenticarti di effettuare i pagamenti, imposta il pagamento automatico in modo da non doverci più pensare.
E ci sono alcune altre cose che puoi fare per aumentare rapidamente e facilmente il tuo punteggio di credito.
- Correggi eventuali errori sul tuo rapporto di credito. Gli errori sui rapporti di credito sono sorprendentemente comuni e possono trascinare il tuo punteggio verso il basso. Ottieni un rapporto di credito gratuito online almeno una volta all’anno per verificare la presenza di errori.
- Non richiedere troppe carte contemporaneamente. Distanzia le tue applicazioni da sei mesi a un anno.
- Non portare un grande equilibrio. Mantieni il tuo saldo al di sotto del 30% del tuo credito disponibile per dimostrare che non ti stai sovraccaricando.
- Non chiudere i tuoi conti. Anche quando una carta di credito viene pagata, tieni il conto aperto e usalo per necessità di tanto in tanto. Ciò aumenterà la lunghezza della tua storia creditizia e il tuo punteggio di credito complessivo.
Avere un buon credito è fondamentale per la tua salute finanziaria a lungo termine. Per costruire un buon credito, devi usare saggiamente gli strumenti di credito. Effettuare costantemente i pagamenti in tempo è il modo migliore per aumentare il punteggio di credito nel tempo.
Costruire un buon credito non avviene dall’oggi al domani. Ma non richiede molto tempo o fatica. Usa il tuo credito in modo responsabile ed effettua i pagamenti in tempo ogni mese. Entro sei mesi a un anno, avrai un record di credito stabilito.
Ma ricorda: solo perché hai una carta di credito non significa che devi sostenere interessi o debiti con carta di credito. Paga la bolletta per intero ogni mese per evitare problemi con la carta di credito.