Ho una carta di credito che vorrei annullare, ma non so se dovrei. Ho paura che danneggerà il mio punteggio di credito. Oggi ti guiderò in tempo reale mentre valuto questa decisione. Quindi spiegherò come annullare una carta di credito, indipendentemente dal motivo per cui vuoi farlo.
Normalmente non presto molta attenzione al mio punteggio di credito. So che varia tra 800 e 820, quindi non mi preoccupo. Con un punteggio del genere, sono considerato avere “credito eccezionale”, e questo è abbastanza buono per me. (Kim è molto orgogliosa di avere un punteggio di credito più alto di me, tra l’altro.)
Detto questo, negli ultimi anni ho portato con me una carta di credito che non voglio o di cui non ho bisogno. È una carta Chase British Airways a cui mi sono iscritto nel 2011. È una bella carta, ma non la uso mai perché ne ho di migliori. La mia carta di credito principale in questo momento è la Chase Sapphire Reserve, che uso per il 99% delle mie transazioni di credito personali.
Fondamentalmente, sto pagando $ 75 all’anno – la tassa annuale della carta British Airways – per niente … tranne che per mantenere il mio punteggio di credito. Non mi piace. Preferirei annullare la carta e prendere un colpo temporaneo al mio credito. Ma è male cancellare una carta di credito? E se è cattivo, quanto è brutto?
Ho deciso di documentare il processo! Scopriamolo insieme.
Il mio attuale punteggio di credito
Per iniziare, ovviamente, ho bisogno di imparare il mio attuale punteggio di credito.
In primo luogo, ho visitato Credit Sesame, uno strumento gratuito di monitoraggio del credito che uso forse una o due volte all’anno. Quando ho controllato l’ultima volta a gennaio 2018, Credit Sesame ha detto che il mio punteggio di credito era 814:
Oggi, Credit Sesame dice che il mio punteggio di credito è 816:
Il mio punteggio di credito è rimasto più o meno lo stesso negli ultimi dodici mesi. (Come nota a margine, penso che sia esilarante che Credit Sesame pensi che dovrei aprire molte nuove carte di credito per aumentare il mio punteggio di credito. Riuscite a indovinare qual è il modello di entrate dell’azienda?)
Successivamente, sono andato alla ricerca di una seconda opinione. Poiché sono un cliente Chase, ho accesso a la loro funzione “Credit Journey”, che fornisce il monitoraggio gratuito di VantageScore. (VantageScore è un concorrente del popolare punteggio FICO. Entrambi i punteggi sono rappresentazioni numeriche della tua storia creditizia progettate per offrire ai finanziatori un modo rapido per valutare se fare affari con te.)
Ecco il mio attuale VantageScore secondo Credit Journey at Chase:
Yay! È lo stesso riportato da Credit Sesame. A partire da oggi, chiamiamo il mio punteggio di credito 816.
Credit Journey ti offre anche una cronologia di un anno del tuo punteggio di credito in modo da poter individuare le tendenze. Ecco come il mio punteggio ha fluttuato negli ultimi dodici mesi. (Non sono sicuro di cosa sia responsabile della recente scivolata verso il basso. Non ho fatto nulla con il credito…)
Per ulteriori informazioni, Credit Journey fornisce una panoramica del credito in modo da poter vedere lo stato di vari fattori che contribuiscono a comporre il tuo punteggio di credito.
Questo è utile, suppongo, ma gli strumenti diagnostici di Credit Sesamo sono un po ‘più robusti. Credit Journey non spiega che la mia mancanza di diversità creditizia è il fattore più importante che mi impedisce di avere un punteggio più alto. Credit Sesame lo rende molto chiaro. (Questa è la D rossa nella screencap che ho condiviso in precedenza.)
Nota: Se non hai una carta di credito Chase e non vuoi usare Credit Sesame, puoi anche ottenere il tuo Punteggio di credito gratuito da CPN. L’unico problema? Devi creare un account CPN.
Cosa succede se annullo una carta di credito?
Forse più rilevante per la mia situazione attuale, tuttavia, Credit Journey ti consente di simulare il tuo punteggio di credito dato una varietà di cambiamenti.
- Cosa succede se si assume un nuovo prestito?
- Cosa succede se annulli una carta?
- Cosa succede se aggiungi una nuova carta di credito?
- Cosa succede se uno dei tuoi account va alle collezioni?
Con il simulatore di punteggio, puoi vedere come determinate modifiche influenzeranno il tuo punteggio di credito.
Sfortunatamente, questo Score Simulator è uno strumento generico. Non consente agli utenti di esercitare un controllo preciso sul loro input. Quindi, ad esempio, non sono in grado di annullare specificamente la mia carta Chase British Airways.
Tuttavia, sono in grado di modellare cosa succede se annullo la mia carta di credito più vecchia. Poiché ho cancellato tutte le mie carte quando stavo scavando fuori dal debito nei primi anni 2000, la mia carta più vecchia è una carta di credito Capital One che ho acquisito nel 2007. Non è troppo lontano dalla carta British Airways che ho preso nel 2011.
Per verificare cosa potrebbe accadere se annullo la mia carta Chase BA, ho attivato l’interruttore “annulla la tua carta più vecchia”:
Voilà! I wcome immediatamente in grado di vedere che – secondo questo strumento – annullare la mia carta BA, al massimo, ridurrà il mio punteggio di credito di venti punti. L’impatto effettivo sarebbe probabilmente un po’ minore.
Il mio attuale punteggio di credito è ottimo. Secondo un simulatore di punteggio, l’annullamento di una carta avrà un effetto minimo sul mio punteggio. Quindi, perché sono ancora nervoso? Non sono sicuro. Per placare le mie paure, ho contattato un esperto di credito Liz Weston, autore di Il tuo punteggio di credito. “L’annullamento di una carta di credito danneggia il tuo punteggio di credito?” Ho chiesto, e ho spiegato la mia situazione.
Lei rispose con una bella e carnosa risposta:
In realtà è difficile prevedere quanto grande sarà l’impatto e per quanto tempo si attarderà, ma in realtà non devi preoccuparti per una serie di motivi. Questi includono:
- Quando i punteggi sono alti come i tuoi, anche un calo maggiore di punti non ti influenzerebbe a livello pratico. Una volta che i tuoi punteggi sono nell’intervallo 760, in genere ottieni le migliori tariffe e termini offerti dagli istituti di credito.
- I simulatori di punteggio di credito sono proprio questo: simulatori. Possono stimare cosa potrebbe accadere ai tuoi punteggi, ma la realtà può variare. L’esito di un’azione dipende da varie informazioni nel tuo rapporto di credito.
- I punteggi tengono conto dell’età media delle tue “linee commerciali” o conti di credito, nonché dell’età del tuo account più vecchio. Ecco perché spesso vedi avvertimenti contro la chiusura dell’account meno recente. Tuttavia, l’età degli account è una parte abbastanza piccola del tuo punteggio e il danno non si verifica immediatamente, poiché l’account chiuso continuerà a essere segnalato e la sua età presa in considerazione nei tuoi punteggi. Un problema più grande quando si chiudono i conti è l’utilizzo del credito. La chiusura di un account rimuove il limite di credito disponibile dai calcoli e ciò potrebbe avere un effetto maggiore sul tuo punteggio.
- Il punteggio di credito che stai guardando può (e probabilmente lo farà) differire dai punteggi di credito che un prestatore può utilizzare, il che significa che anche l’impatto potrebbe essere diverso. Le formule per VantageScore e FICO in generale non sono le stesse. Inoltre, ognuno di essi è stato aggiornato (nel caso di FICO, più volte) e gli istituti di credito possono utilizzare versioni precedenti o quelle che sono state ottimizzate per i loro settori, come il FICO Auto Score 8 per i prestiti auto.
Questa è una risposta abbastanza lunga alla tua domanda veloce! In generale, è una buona idea evitare di chiudere i conti quando stai cercando di costruire i tuoi punteggi o se sei sul mercato per un prestito importante. Una volta che i tuoi punteggi sono alti, tuttavia, la chiusura dell’account occasionale non dovrebbe causare eccessive preoccupazioni.
Weston ha sollevato un punto che non avevo considerato: l’annullamento di una carta di credito influisce non solo sulla mia età degli account, ma anche sul mio utilizzo del credito. Ho un limite di credito di $ 20.000 su quella carta Chase BA, quindi annullarlo significherà che sto utilizzando una percentuale maggiore del mio credito disponibile.
Detto questo, in realtà non porto alcun tipo di saldo credito. Pago le mie bollette per intero ogni mese. Di conseguenza, il mio utilizzo dovrebbe rimanere relativamente basso. Inoltre, se decido che il mio punteggio viene ridotto troppo, prenderò l’approccio Credit Sesame per costruire credito: prenderò una nuova carta, una senza commissioni.
Come annullare una carta di credito
Se scelgo di annullare la mia carta British Airways, qual è la procedura? Chiudere un conto con carta di credito è facile, ma se decidi di farlo, dovresti farlo correttamente.
Se prevedi di chiudere più account, eseguine uno alla volta. Quando scegli quali account cancellare, elimina prima le carte che ti addebitano commissioni. Annulla le nuove carte prima delle vecchie carte. (Ricorda: l’età dell’account influisce sul tuo punteggio di credito.) Prendi in considerazione la possibilità di tenere carte che offrono buoni programmi di ricompensa.
Prima di cancellare un conto con carta di credito, paga il saldo o trasferiscilo altrove. Non tentare mai di cancellare un account su cui devi ancora denaro. Ho sentito storie dell’orrore di banche che aumentano i tassi di interesse sulle persone che lo fanno.
Quando sei pronto, segui questi semplici passaggi:
Dovresti cancellare le tue carte di credito? Solo tu puoi effettuare quella chiamata. Fai ciò che ha senso per te e la tua situazione. Se pensi che sia più importante mantenere il tuo punteggio di credito e se sei sicuro di non abusarne, tieni aperti i conti. Ma penso che sia un errore tenere le tue carte di credito se ti causano guai. (Inoltre, ogni account aperto è un’altra possibile fonte di furto di identità!)
Se hai problemi con la spesa compulsiva, è meglio cancellare i tuoi account. Non limitarti a tagliarli, ma annullali. Quando avevo problemi con il credito, ho cancellato i miei account, il che mi ha fatto guadagnare tempo per imparare a gestire il denaro in modo responsabile senza una tentazione sempre presente di spendere.
Alla fine, tutto questo mi sembra valga la pena. Se annullo la mia carta British Airways, il mio punteggio di credito scende da 816 a 796, ma risparmio $ 75 all’anno. Poiché non ho intenzione di fare mosse che si basano sul mio punteggio di credito nel prossimo futuro, questa sembra una mossa intelligente. Lo farò!