Sempre di più, incontro persone che vogliono sapere come andare in pensione presto. Ultimamente c’è stato molto fermento nei media sul pensionamento anticipato, e questo ha portato la gente a chiedersi di quanti soldi avrebbero bisogno per lasciare il lavoro – o se il pensionamento anticipato è anche qualcosa che dovrebbero considerare.
Perché andare in pensione anticipatamente? Bene, per la maggior parte delle persone un lavoro è un male necessario. Lavoriamo perché dobbiamo. Il pensionamento anticipato ci dà la flessibilità di scegliere come trascorrere il nostro tempo, sia che si tratti di sedersi sulla spiaggia a bere margarita o di portare a un nuovo lavoro che fornisce significato e soddisfazione.
Molti di noi sognano di lasciare il posto di lavoro a quaranta o cinquant’anni invece di resistere fino all’età di 65 anni, ma continuiamo a lavorare per sostenere gli stili di vita a cui siamo abituati. Ci piacciono i nostri iPhone, Playstation e Prius, quindi ci arrendiamo all’idea che avremo una carriera cinquantennale.
Tuttavia, c’è un numero sorprendente di persone che riescono a ritirarsi giovani. Infatti, il Indagine sulla fiducia pensionistica EBRI 2018 ha rilevato che il 35% dei pensionati ha lasciato la forza lavoro prima di compiere 60 anni. (Sondaggi precedenti hanno dimostrato che il 18% delle persone va in pensione all’età di 55 anni.)
Queste persone non sono fortunati vincitori della lotteria e la maggior parte non ha avuto carriere ben pagate. In generale, coloro che riescono ad andare in pensione presto hanno scelto di vivere con meno quando sono più giovani in modo da poter ottenere la libertà finanziaria prima di essere troppo vecchi per godersela.
Il pensionamento anticipato è un obiettivo fantastico, ma può essere difficile da raggiungere. Tre ostacoli principali si frappongono sulla tua strada:
- Hai meno tempo per guadagnare denaro. Se inizi a lavorare a 20 anni e vai in pensione a 65, hai 45 anni di produzione di reddito. Ma se vai in pensione a 45 anni, hai solo 25 anni che producono reddito.
- Trascorri più tempo a vivere con i tuoi risparmi. L’aspettativa di vita per l’americano medio è di quasi 80 anni. Se vai in pensione a 65 anni, i tuoi risparmi dovranno probabilmente durare solo da dieci a venti anni; Se vai in pensione a 45 anni, i tuoi risparmi potrebbero doverti sostenere per trenta o quarant’anni.
- Non godete delle prestazioni pensionistiche tradizionali. Se vai in pensione giovane, non puoi accedere alla sicurezza sociale o all’assistenza sanitaria per diversi anni o decenni. Dovresti anche affrontare sanzioni se scegli di accedere ai tuoi conti pensionistici prima di raggiungere i requisiti minimi di età. (Sto già riscontrando problemi con questa lacuna!)
In breve, i pensionati precoci hanno meno tempo per fare soldi, e quel denaro deve durare più a lungo. Anche se rimani in salute e l’economia collabora, è chiedere molto.
Questo non vuol dire che non dovresti pianificare di andare in pensione presto – è un obiettivo lodevole, uno che incoraggio qui a Get Rich Slowly – ma se sei seriamente intenzionato a farlo, devi essere diligente. Devi avere un piano. E devi capire i numeri.
Diamo un’occhiata alle basi su come andare in pensione presto e perché potresti volerlo fare.
Perché andare in pensione anticipatamente?
Prima di immergerci in profondità nei numeri, diventiamo un po ‘filosofici. Perché qualcuno dovrebbe voler andare in pensione presto in primo luogo?
Onestamente, le ragioni per cui le persone perseguono questo obiettivo sono molte e varie. Le risposte sono individuali come noi. Tuttavia, ho notato alcuni temi comuni.
Leggendo il forum sull’indipendenza finanziaria su Reddit, potresti pensare che la maggior parte delle persone voglia andare in pensione presto perché sta cercando di fuggire da qualcosa. Odiano il loro lavoro. Odiano dove vivono. Odiano le loro vite. E sì, ci sono molte persone che sperano che il pensionamento anticipato risolva i loro problemi. (Suggerimento: Non lo farà.)
Credo che le persone abbiano molto più successo (e più felici) se invece di scappare da qualcosa, corrono invece verso un obiettivo. In caso di pensionamento anticipato, ciò significa essere motivati da una carota anziché da un bastone.
Non inseguire l’indipendenza finanziaria perché vuoi uscire da un cattivo lavoro. Inseguilo perché vuoi ottenere qualcosa di utile. Ecco alcuni dei molti motivi per cui le persone raggiungono il pensionamento anticipato:
- Divertimento. Tradizionalmente, le persone hanno voluto andare in pensione presto in modo che potessero godersi la vita. Pensano che giocheranno a golf o a tennis. Pensano che compreranno una casa sulla spiaggia e andranno a pescare ogni giorno. Pensano che faranno quello che vogliono, quando vogliono. (Il divertimento può assolutamente essere una parte importante del pensionamento anticipato, ma i pensionati anticipati di maggior successo scoprono di volere di più dalla vita.)
- Libertà. Se sei in grado di andare in pensione presto, hai la libertà di perseguire altre passioni. Puoi viaggiare. Puoi fare volontariato. Puoi trascorrere del tempo con la tua famiglia. Puoi anche trovare un lavoro a cui eri destinato invece di lavorare che devi do. (Alcune persone sostengono che se stai lavorando, non sei in pensione. Si sbagliano.)
- Adempimento. Molte persone – e io sono uno di loro – scelgono di andare in pensione presto in modo che possano rivolgere la loro attenzione a sforzi più soddisfacenti. Ciò che questo significa differisce da persona a persona. Per alcuni, la realizzazione deriva dall’essere in grado di vedere crescere i propri figli. Per altri, deriva dall’avvio di un’impresa. E altri ancora scoprono il significato nello scrivere libri, insegnare lezioni, fare escursioni in tutto il paese e così via.
La linea di fondo è che il “perché” non ha davvero importanza, purché tu ne abbia uno. Da quello che ho visto, probabilmente sarai più felice (e di maggior successo) se stai lavorando per qualcosa piuttosto che cercare di sfuggire a qualcosa. Ma anche la fuga può essere un valido motivo per andare in pensione presto.
Lo straordinario potere del risparmio
Ecco la cosa fondamentale che devi sapere sul pensionamento anticipato: Più risparmi, prima puoi andare in pensione. Ovvio, vero? Forse sì, ma solo perché è ovvio non significa che sia facile.
La maggior parte dei consulenti finanziari esorta i propri clienti a risparmiare circa il dieci percento del loro reddito per la pensione. I consiglieri audaci raccomandano di risparmiare fino al venti percento. Questi numeri sono sicuri. Ti porteranno in pensione all’età di 65 anni senza fare molti sacrifici lungo la strada. Il rovescio della medaglia, tuttavia, è che risparmiando solo il dieci o il venti percento del tuo reddito, stai tacitamente accettando di trascorrere quaranta o cinquant’anni “lavorando per l’uomo”.
Un numero crescente di persone si è reso conto che Non vogliono lavorare per cinquant’anni. Vogliono scambiare il pendolarismo, i colleghi e la seccatura per qualcosa di più significativo. Queste persone hanno macinato i numeri e hanno visto che se sono in grado di aumentare il loro tasso di risparmio, possono andare in pensione prima.
Considera quanto segue Matematica incredibilmente semplice:
- Con un tasso di risparmio del 10%, dovrai lavorare 50 anni prima di aver risparmiato abbastanza per andare in pensione. (Se inizi a lavorare a 21 anni, puoi aver finito quando hai 71 anni.)
- Con un tasso di risparmio del 20%, dovrai lavorare 37 anni prima di aver risparmiato abbastanza per andare in pensione. (Se inizi a lavorare a 21 anni, puoi aver finito quando hai 58 anni.)
- Con un tasso di risparmio del 35%, dovrai lavorare 25 anni prima di aver risparmiato abbastanza per andare in pensione. (Se inizi a lavorare a 21 anni, puoi aver finito quando hai 46 anni.)
- Con un tasso di risparmio del 50% – se risparmi la metà di tutto ciò che guadagni – dovrai lavorare solo per 17 anni prima di aver risparmiato abbastanza per andare in pensione. (Se risparmi metà del tuo reddito dall’età di 21 anni, puoi andare in pensione quando hai 38 anni.)
- Se sei in grado di raggiungere un tasso di risparmio del 70% da capogiro, conosco persone che lo hanno fatto! — avrai abbastanza risparmi per andare in pensione in meno di nove anni. (Se sei riuscito a farlo dall’età di 21 anni, potresti andare in pensione entro i 30.)
Sarò onesto: pensavo che numeri come questo fossero folli. Potevo a malapena risparmiare cinquanta dollari al mese. Come avrei risparmiato metà del mio reddito?
Nei dodici anni in cui ho scritto di denaro, sono arrivato a capire che gli alti tassi di risparmio non sono folli – sono solo rari. Nel corso degli anni, ho parlato con molte persone che cercano intenzionalmente lavori ben pagati, trovano modi per tagliare i costi o (più spesso) fanno entrambe le cose. Ci sono molte persone che scelgono di rinunciare al moderno stile di vita americano per ottenere qualcosa di più importante.
La mia ex moglie, ad esempio, è sempre stata una super risparmiatrice e attualmente sta accantonando più di un terzo del suo reddito. Non è una tech bro. Ha iniziato la sua carriera come insegnante e ora è un chimico forense. Andrà in pensione tra pochi anni all’età di 52 anni. Conosco un altro collega che ha fissato l’obiettivo di andare in pensione entro i 40 anni – e lo ha fatto. E ho incontrato alcune anime dedicate che hanno risparmiato così tanto così rapidamente che hanno raggiunto l’indipendenza finanziaria quando hanno compiuto trent’anni.
Per altre storie di pensionamento anticipato, dai un’occhiata a questo articolo della rivista Life del 1957 su come era il pensionamento anticipato sessant’anni fa.
Come risparmiare metà del tuo reddito
Secondo l’edizione 2016 del Retirement Confident Survey, il 22% dei lavoratori risparmia un quinto del proprio reddito familiare per la pensione. Il quattro per cento dei lavoratori risparmia almeno la metà del proprio reddito.
Se credessi al destino e all’oscurità dei mass media, penseresti che risparmiare metà del tuo reddito sia impossibile. Non lo è. Probabilmente conosci una coppia a doppio reddito che risparmia metà di quello che guadagna (o quasi) mettendo da parte lo stipendio di un partner. Vivono con un reddito e salvano l’altro per il futuro.
Quando ero più giovane, per esempio, due dei miei amici più cari si sono sposati. Lavorò come contabile; Ha insegnato nella scuola elementare. FrAll’inizio, vivevano solo con il suo stipendio. Questo li ha messi in un’eccellente posizione finanziaria quando hanno deciso di avere una famiglia. È stata in grado di smettere per diventare madre a tempo pieno. Nel frattempo, le loro spese erano già comodamente all’interno del reddito del marito.
Se desideri aumentare il tuo tasso di risparmio, che si tratti di andare in pensione anticipatamente o di ottenere qualsiasi altro obiettivo finanziario, ti consiglio un duplice attacco.
Primo Riduci al minimo le spese. Due spese consumano la metà del budget medio americano. Perseguite questi prima (e con il massimo vigore).
Il modo numero uno per tagliare i costi è pagare meno per l’alloggio. L’americano medio spende un terzo del suo budget per un posto dove vivere. Ma, come probabilmente avrai notato, gli americani medi non vanno in pensione presto. Esorto le persone a spendere non più del 25% del loro reddito per l’alloggio – e meno è meglio. Scegli una casa in una zona con un basso costo della vita.
Rifiuta il consiglio di “comprare tutta la casa che puoi permetterti”. Acquista il minimo di cui hai bisogno. Stipulare una piccola ipoteca a basso tasso d’interesse. Ripagalo il più rapidamente possibile. Infine, non aver paura di affittare. Nonostante quello che hai sentito, affittare non è buttare via i tuoi soldi. Spesso è una mossa intelligente!
Il trasporto è la seconda spesa più grande per l’americano medio. Più puoi ridurre l’uso dei veicoli a motore, più soldi risparmierai. Scegli di vivere in un quartiere percorribile a piedi. (Prima di trasferirmi nella nostra casa attuale, ho camminato per l’80% delle mie commissioni, il che ha fornito ulteriori benefici per la salute.) Se possibile, andare al lavoro in bicicletta. Usa i mezzi pubblici. Rifiuta l’idea che la tua auto sia uno status symbol. Quando acquisti, scegli un modello usato a basso consumo di carburante e guidalo fino a quando non è morto.
Tagliare i costi di alloggio e trasporto avrà lo stesso impatto di tutto il resto che fai combinato. Le grandi vittorie sono la pietra angolare della libertà finanziaria. Sì, è bello tagliare coupon, coltivare un orto, fare acquisti nei negozi dell’usato e così via. Ma riconosci che queste azioni ti fanno guadagnare pochi centesimi alla volta mentre affrontare le due voci più importanti del tuo budget potrebbe fruttare centinaia (o migliaia!) di dollari in un colpo solo.
Molte persone disapprovano questo tipo di frugalità. Lo vedono come un sacrificio. Si sentono come se si stessero privando di se stessi. Non sono d’accordo. Risparmiare non è sacrificio. Quando risparmio per la pensione, quei soldi sono ancora spesi. Ma sto scegliendo di spenderlo per la libertà domani invece che per il divertimento di oggi.
Il secondo pezzo del nostro duplice attacco è forse il più importante: Massimizza il tuo reddito. È bello tagliare le spese e sviluppare abitudini parsimoniose, ma c’è solo così tanto grasso che puoi tagliare dal tuo budget. In teoria, non c’è limite a quanto puoi guadagnare. Se vuoi andare in pensione presto, probabilmente vorrai fare più soldi.
- Il tuo lavoro è la tua risorsa più importante. Trattalo come tale. Negozia il tuo stipendio, impara nuove competenze, connettiti con i colleghi e gestisci attivamente la tua carriera.
- Diventa più istruito. Negli Stati Uniti, L’istruzione ha un impatto maggiore sui guadagni nell’arco della vita rispetto a qualsiasi altro fattore demografico. La tua età, razza, sesso e posizione influenzano tutti ciò che guadagni, ma niente conta più di ciò che sai.
- Vendi le tue cose. Migliorerà sia la tua salute mentale che finanziaria.
- Inizia un concerto secondario. Guadagna dal tuo hobby. Prendi un secondo lavoro.
Per essere sinceri, la maggior parte delle persone che leggono questo articolo non faranno nessuna di queste cose. Non cercheranno un posto più economico in cui vivere, non troveranno il modo di guidare di meno, non aumenteranno il loro reddito. Vogliono scorciatoie facili e indolori, e va bene. Ma non possono aspettarsi di avere la loro torta e mangiarla anche loro.
Non esistono scorciatoie facili e indolori per il pensionamento anticipato. Se vuoi smettere di lavorare prima di essere vecchio, devi aumentare il tuo tasso di risparmio. Ci sono solo due modi per farlo: guadagnare di più o spendere meno. Questa è la regola di base della finanza personale.
Tuttavia, una manciata di lettori ascolterà il mio consiglio. Forse uno di loro sei tu!
Farai alcune grandi modifiche per creare un alto tasso di risparmio. Imparerai come investire saggiamente. Costruirai una palla di neve di ricchezza che cresce sempre più velocemente man mano che la aggiungi, una che guadagna anche slancio attraverso il compounding.
E il debito? Se segui questa roadmap, non devi preoccuparti. Anche se inizi il viaggio a causa di soldi su prestiti universitari o carte di credito, quel debito scomparirà. La riduzione del debito è un effetto collaterale di aumentare il tuo tasso di risparmio.
Come andare in pensione anticipata
Ad un certo punto, la tua palla di neve sarà così grande che può durare per il resto della tua vita. Non dovrai mai più lavorare per soldi a meno che tu non scelgae a. A questo punto di incrocio, i rendimenti degli investimenti producono più di quanto spendi.
Realisticamente parlando, è importante avere un margine di sicurezza. A tal fine, faccio le seguenti ipotesi quando calcolo se qualcuno è pronto per andare in pensione:
- Potrai spendi tanto in futuro come fai ora. (Circa il 38% delle persone spende di più, il 21% spende meno e il 38% spende lo stesso.)
- Se prelevi circa il 4% dai tuoi risparmi ogni anno, la tua ricchezza sarà mantenere il suo valore contro l’inflazione. Durante le flessioni del mercato, potrebbe essere necessario ritirare un minimo del 3%. Durante i periodi di lavaggio, potresti concederti il 5%. Ma circa il 4% è generalmente sicuro.
Sulla base di questi presupposti, c’è un modo rapido per verificare se il pensionamento anticipato è alla tua portata.
Moltiplica le tue spese annuali correnti per 25. Se il risultato è inferiore ai tuoi risparmi, hai raggiunto l’indipendenza finanziaria — puoi andare in pensione anticipatamente. Se il prodotto è superiore ai tuoi risparmi, hai ancora del lavoro da fare. (Se sei prudente e / o hai una bassa tolleranza al rischio, moltiplica le tue spese annuali per 30. Se sei aggressivo e / o disposto ad assumere un rischio maggiore, moltiplica per 20.)
I numeri dietro il pensionamento anticipato sono davvero così basilari. Ma, come ho detto prima, solo perché la matematica è semplice non significa che l’obiettivo sia facile da raggiungere. La gestione intelligente del denaro riguarda più la padronanza della psicologia e delle emozioni personali che la comprensione di un paio di formule.
Per costruire la tua ricchezza a valanga, devi imparare a vivere secondo i tuoi valori piuttosto che i valori dei tuoi amici e familiari. (O, peggio, i valori ritratti dai media.) Devi decidere cosa è importante per te. Se rimani concentrato sul perché stai scegliendo di vivere con meno, il “come” diventa più facile da vedere. (Ecco come scrivere una dichiarazione di missione personale.)
Sì, è possibile ottenere il pensionamento anticipato. Altri lo hanno fatto, e puoi farlo anche tu. La domanda è: cosa sei disposto a fare per raggiungere questo obiettivo?