A meno che tu non sia Obi-Wan Kenobi, non sarai in grado di visitare i tuoi parenti dopo la morte per offrire consigli, spiegare le cose che hai detto quando eri vivo o semplicemente spaventarli completamente. Tuttavia, puoi scegliere la prossima cosa migliore: ottenere un piano immobiliare, che dica a tutti cosa vuoi fare con le tue cose, il tuo corpo e le cose che provengono dal tuo corpo (cioè i tuoi figli) se diventi temporaneamente o eternamente incapace. Ma avere una volontà non è abbastanza; Un piano patrimoniale solido comporta diversi documenti e aggiornamenti occasionali.
Per ogni numero della mia newsletter Motley Fool, intervisto un esperto (infatti, la funzione si chiama “Expert Corner”). Di solito non li porto al pubblico GRS, ma Questa è una lettura obbligatoria per tutti coloro che alla fine moriranno – o conosce qualcuno che lo farà. È con Deborah Jacobs (@jdworking), laureato alla Columbia Law School e alla Columbia Graduate School of Journalism, autore di Pianificazione patrimoniale intelligente: una guida pratica, intuitiva e orientata all’azione. (Passalo anche ad amici e parenti, se la loro mancanza di pianificazione finanziaria ti costerà tempo, denaro o sanità mentale.)
Robert Brokamp
Gli studi dimostrano che la maggior parte delle persone ignora la pianificazione patrimoniale. Qualche opinione sul perché?
Deborah Jacobs
Penso che ci siano alcuni motivi:
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- Uno è che ci richiede di affrontare la nostra mortalità, e questo non è piacevole per nessuno, anche se fa parte della vita. E finora non conosco nessuno che sia riuscito a batterlo.
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- Un altro è che costa denaro, ma non è spendere soldi per qualcosa di cui vivi per vedere i benefici, anche se la tua famiglia lo farà.
- Penso che la terza ragione sia che è difficile identificare ciò che stai ottenendo per i soldi. Cioè, in larga misura, stai evitando i conflitti e ti stai assicurando che la tua famiglia sia curata, ma dal momento che non sarai in giro a testimoniarlo, è molto difficile spendere soldi per questo.
Robert Brokamp
Uno dei motivi per cui penso sia che il termine “pianificazione patrimoniale” non è chiaro. Penso che alcune persone pensino che “proprietà” significhi che devi essere ricco, e se non hai una “proprietà” – come in una grande villa in Inghilterra o qualcosa del genere: non è necessario fare pianificazione patrimoniale. Quale considereresti una sorta di definizione di “pianificazione patrimoniale” di un buon laico?
Deborah Jacobs
Penso che la pianificazione patrimoniale copra due cose. La prima cosa è qualcosa che le persone in genere non associano alla pianificazione patrimoniale, che sta fornendo il proprio benessere finanziario e le cure mediche se non si può più prendersi cura di se stessi. Questo è un argomento che tratterò nel primo capitolo di Il libro, prima di arrivare a questa nozione di passare i tuoi beni dopo la tua morte. Il primo capitolo si intitola “Niente dura per sempre” e il sottotitolo è “Leggi questo capitolo, anche se sei duro e lucido”. A causa di una buona assistenza medica e di una maggiore longevità, sempre più di noi raggiungeranno il punto di disabilità fisica o mentale legata all’età, nel bene e nel male.
La buona notizia è che viviamo più a lungo. La cattiva notizia è che la fine della nostra vita potrebbe non essere una vita di qualità. Recentemente ho sentito una statistica secondo cui uno su otto di noi Baby Boomers svilupperà l’Alzheimer. Questa è solo una statistica incredibile, quindi la prima cosa è provvedere alla tua buona cura mentre raggiungi quegli anni del crepuscolo.
Quindi la seconda cosa con la pianificazione patrimoniale è provvedere alla sicurezza finanziaria dei tuoi cari e determinare chi ottiene cosa dopo la tua morte. Ma sono totalmente d’accordo con te: il termine è troppo fantasioso per il nostro bene, e quando dicevo alla gente che stavo lavorando a un libro sulla pianificazione patrimoniale, alcune persone mi guardavano con aria interrogativa o semplicemente dicevano: “Oh, non è qualcosa di cui ho bisogno, perché non ho una proprietà”. Ma Una proprietà è tutto ciò che ti lasci alle spalle quando muori: averi di vecchiaia, proventi di polizze di assicurazione sulla vita, una casa, gioielli, tutto nel tuo conto bancario.
La tua proprietà è tutto ciò che ti lasci alle spalle quando muori.
Robert Brokamp
Quali pensi siano i principali errori di pianificazione immobiliare?
Deborah Jacobs
Il primo è non avere una procura duratura, che autorizzerebbe qualcuno a gestire le tue finanze in caso di incapacità.
Il secondo è non avere una volontà aggiornata – o non avere affatto una volontà. Se non hai un testamento, i tuoi beni passano secondo la legge dello stato, e questo varia enormemente. Quindi, non tenere aggiornata la tua volontà potrebbe essere una cosa terribile.
Nel libro, includo l’esempio di Heath Ledger, che ha avuto un figlio fuori dal matrimonio e una relazione che si è interrotta poco prima di morire. Il suo testamento era stato fatto quando aveva vent’anni, e lasciò tutto ai suoi genitori e alle sue sorelle. Quando morì, aveva un bambino di due anni. La storia si è conclusa con le persone che hanno fatto la cosa giusta: i genitori e le sorelle hanno rifiutato l’eredità e l’hanno lasciata passare al bambino, ma sarebbe stato molto meglio se avesse provveduto lui stesso a questo. Ad esempio, forse voleva lasciare al bambino solo alcuni dei beni, ma non tutti i suoi molti milioni. O forse voleva lasciarli in affidamento per le sue cure fino a quando non avesse raggiunto una certa età. Non avendo una volontà o non mantenendo aggiornata la tua volontà, potrebbe succedere di tutto.
La terza cosa è non nominare un tutore per i figli minori, cosa che puoi fare solo attraverso un testamento. Alcune persone pensano che sia giusto prendere qualcuno da parte e chiedere: “Sarai il tutore di mio figlio se mi succede qualcosa?” Ma questi accordi informali non sono giuridicamente vincolanti.
Se potessi nominarne un altro, non è nominare un beneficiario dei tuoi conti pensionistici. Se non ne nomini uno, perdi gran parte del composto differito e esentasse associato a questi account. (Il denaro nei conti pensionistici fiscalmente agevolati che viene lasciato a una proprietà anziché alle persone fisiche deve essere ritirato entro cinque anni.)
Robert Brokamp
Le persone dovrebbero utilizzare software di pianificazione patrimoniale o moduli che trovano su Internet, o tutti dovrebbero visitare un avvocato di pianificazione patrimoniale locale?
Deborah Jacobs
Sono molto contrario ai prodotti fai-da-te, perché ci sono così tante cose che possono andare storte, cose che la gente comune non può immaginare. Questo potrebbe essere chi ottiene cosa o se un testamento è persino valido, perché ci sono alcune formalità associate alla firma e alla testimonianza di un testamento, che hanno lo scopo di prevenire le frodi.
D’altra parte, penso che, nel complesso, gli avvocati facciano pagare troppo per questi documenti al giorno d’oggi. Il motivo per cui dico questo è che la stessa tecnologia che consente di scaricare un documento su Internet viene applicata agli studi degli avvocati per produrre documenti di altissima qualità, eppure molti avvocati continuano a caricare come se stessero preparando questi documenti con una penna d’oca!
Sono davvero impegnato in una campagna in questo momento, una sorta di collegamento tra due mondi. Dal lato dei consumatori, sto dicendo: “Non farlo a casa”. Dal lato degli avvocati, sto dicendo: “Se tutti voi trovate questo così discutibile, dovrete abbassare le tariffe per questi documenti”.
Robert Brokamp
Quindi, come dovrebbe qualcuno fare per trovare un avvocato di pianificazione patrimoniale?
Deborah Jacobs
Il modo migliore è ottenere consigli da persone che si sono trovate in situazioni simili o hanno un background familiare simile. Puoi chiedere ad altri professionisti con cui lavori, ad esempio al tuo commercialista.
Se ciò fallisce, ci sono associazioni di avvocati che possono farti conoscere esperti nella tua zona. Mi piace il American College of Trust and Estate Counsel, perché è un gruppo molto elitario. Devi dedicare gran parte della tua pratica al lavoro su trust e proprietà. Per entrare nell’organizzazione, devi essere eletto membro, quindi penso che facciano uscire alcuni dei migliori e dei più brillanti in questo campo.
Robert Brokamp
Con quale frequenza è necessario aggiornare i documenti di pianificazione patrimoniale? Immagino che uno dei motivi per farlo sia se ti trasferisci in uno stato diverso, poiché le leggi variano da stato a stato.
Deborah Jacobs
Questa è un’occasione per farlo. La regola generale è che questo è qualcosa a cui dovresti pensare ogni cinque anni – o più spesso se c’è un cambiamento nelle tue finanze o un cambiamento nelle tue circostanze personali. Cioè, matrimonio, divorzio, diventi vedova o vedovo, ti trasferisci, o la legge cambia, come è successo alla fine del 2010.
Trasferirsi in un altro stato è un’occasione molto importante per guardare almeno il tuo piano immobiliare, e la ragione non è necessariamente che lo stato in cui ti stai trasferendo non ti onorerà – perché tutti gli stati onoreranno un testamento valido nello stato in cui è stato firmato – ma il fatto è che potrebbero esserci termini specifici redatti per quando vivevi nel vecchio stato che potrebbero essere problematico in quello nuovo.
Un esempio formidabile di ciò riguarda una disposizione molto, molto bizzarra nella legge della Florida in cui molte persone vanno in pensione. L’ordine degli avvocati della Florida l’ha capito, e non lo sapresti, hanno ottenuto una disposizione aggiunta alla legge che dice che seiNon nominare come esecutore testamentario qualcuno che vive in un altro stato a meno che non sia un membro della tua famiglia. Quindi supponiamo che tu abbia il tuo commercialista o il tuo avvocato a New York con cui sei stato per sempre, e ti trasferisci in Florida. Non puoi nominarlo come esecutore testamentario. Questa è una piccola cosa bizzarra, apparentemente piccola, a cui la gente potrebbe non pensare.
Poi ci sono tutti i tipi di altre cose che potrebbero influenzare la pianificazione patrimoniale che attivano le differenze nelle leggi tra gli stati. Ad esempio, se esiste una tassa di successione statale. Sedici stati e il Distretto di Columbia ora hanno una tassa di proprietà statale, e quindi potrebbe essere qualcosa che si desidera pianificare.
Robert Brokamp
Penso che una volta che le persone hanno spiegato loro la pianificazione patrimoniale, capiscono perché è importante. Ma è anche importante coinvolgere la tua famiglia, perché se non hanno un piano immobiliare, sei tu a pagarne il prezzo.
Sfortunatamente, questa può essere una discussione difficile, perché solleva molte questioni familiari in termini di quanto i genitori vogliono rivelare sulle loro finanze e chi otterrà cosa.
Hai qualche suggerimento per le persone per incoraggiare i loro parenti – genitori e fratelli – a mettere in ordine i loro piani immobiliari senza sembrare troppo invadenti o troppo ficcanaso?
Deborah Jacobs
È interessante che tu sollevi questo problema, perché dopo la pubblicazione della prima edizione del mio libro, ho avuto alcune persone che lo hanno acquistato direttamente attraverso il sito web che hanno acquistato più copie e hanno detto: “Inviane uno a ciascuno dei miei figli”. Mi è diventato chiaro che le persone stavano usando il mio libro per aiutare a iniziare la conversazione familiare, così quando ho fatto la seconda edizione, ho aggiunto un’intera sezione all’ultimo capitolo del libro, il capitolo 19, su come iniziare la conversazione familiare.
Ci ho pensato molto a lungo, perché è un argomento così delicato. Ci sono alcuni modi per affrontare questo e il modo in cui lo fai dipenderà in parte da chi stai parlando. L’ho diviso nel libro tra il tuo coniuge o partner – che, tra l’altro, non è un argomento superfluo, perché molto spesso con i coniugi, uno vuole affrontarlo e l’altro no, e molto spesso quello che non lo fa è il più anziano, che sarà statisticamente parlando, probabilmente si lascerà alle spalle questo coniuge più giovane, senza affrontare questo argomento. L’altra sezione riguarda il parlare con i tuoi genitori.
Per ognuno, c’erano un paio di approcci. Uno è l’approccio conversazione-starter. Quindi, con i coniugi, i miei spunti di conversazione possono enfatizzare la tua mortalità, come: “Vorrei parlare dei modi per provvedere a te e alla famiglia nel caso in cui mi succeda qualcosa”. Oppure puoi farne un argomento di reciproco interesse: “Sai, non stiamo diventando più giovani. Penso che sia giunto il momento di fare la nostra volontà”. Oppure potresti concentrarti sui bambini. Questo funziona bene per i giovani genitori. “Ora che siamo genitori, non dovremmo davvero procrastinare su questo.”
Se non ti senti a tuo agio a immergerti direttamente in uno di questi opener, potresti farlo in un modo più indiretto, che è quello di iniziare con eventi attuali o un aneddoto su altre persone. L’aneddoto di Heath Ledger, ad esempio, funzionerebbe molto bene per i genitori di bambini piccoli. O forse di recente avete visto un film insieme, o avete letto un libro, o c’è stata una notizia su qualcuno della vostra età che è morto di recente o una morte improvvisa nella vostra comunità. Oppure supponiamo che un amico o un familiare ti abbia parlato dei propri piani. Può togliere il pungiglione di affrontarlo nel modo diretto che propongo con gli iniziatori della conversazione.
Con i coniugi, hanno una carta da giocare se vengono respinti. Possono dire: “Dobbiamo molto l’uno all’altro” o “Per favore, fate questo per amor mio”. Penso che abbiamo sempre il diritto di dirlo a qualcuno da cui dipendiamo emotivamente e finanziariamente. Questo è il mio approccio per i coniugi.
Con i bambini adulti, diventa più complicato. Sto parlando ora del genitore che sceglie di discuterne con i suoi figli adulti. La prima cosa che devo dire al riguardo è che I genitori non hanno alcun obbligo di modificare un piano patrimoniale dopo aver sentito le preferenze del figlio, ma penso che se hai un buon rapporto con tuo figlio, rivelare ciò che stai pianificando può aiutarti a perfezionare il tuo approccio. Ad esempio, forse stai pensando di lasciare a un figlio un’eredità più grande dell’altro perché ha più figli. Se condividi questi dettagli, potresti imparare da quel bambino che preferirebbe ricevere la stessa somma dei suoi fratelli, anche se potrebbe usare i soldi, piuttosto che affrontare la loro ira dopo che te ne sarai andato. Quindi spiegare i principi che hanno influenzato la tua decisione potrebbe rendere più facile per i bambini accettare oTi porta a ripensare a ciò che hai fatto.
Sono rimasto davvero sorpreso a un certo punto circa un anno o due fa, quando stavo scrivendo una storia su questo argomento per il New York Times, e ho intervistato una persona molto importante che è nella facoltà di Harvard e nei suoi primi anni ’60, e ha iniziato a parlarmi dell’enorme lotta che ha avuto con le sue sorelle dopo la morte di suo padre. Perché è stato lui a lasciare la casa di campagna, e se lo meritava davvero perché vi ha trascorso più tempo, ma queste suore non glielo hanno mai perdonato. Se suo padre avesse fatto sedere i bambini e avesse detto: “Sto lasciando la casa di campagna a Joe” – non era il suo nome – “perché vive vicino ad essa e trascorre molto tempo lì, e tutti voi non venite mai comunque e non vi siete mai preoccupati di quella casa e queste sono le mie ragioni”. Se l’avessero sentito da papà, probabilmente lo avrebbero accettato molto di più, ma invece l’eredità ha trasformato gli adulti di 60 anni – che erano genitori e nonni stessi – nell’equivalente funzionale dei bambini di otto anni.
Una domanda che a volte ricevo quando parlo di questo argomento è: “Dovrei farlo come gruppo, o dovrei farlo uno a uno?” La mia risposta è che dipende dalle dinamiche familiari, e uso sempre l’esempio della mia famiglia, dove i segreti di famiglia vengono diffusi uno a uno, e tutti diranno: “Beh, hai sentito? Ma non dirlo a nessuno”. Quando arriva, ti ritrovi a dire: “Dovevo fingere di non saperlo o no?”
Se parli con loro come gruppo, potresti ottenere una dinamica di gruppo in cui improvvisamente ti senti come se si stessero coalizzando contro di te, e questo potrebbe essere un po ‘scomodo. D’altra parte, se parli con loro individualmente, penso che sia una buona idea dire: “Sto parlando con te; Ho già parlato con tuo fratello quando è venuto la scorsa settimana” o qualsiasi altra cosa. Fai sapere ai bambini che stai avendo la stessa conversazione con tutti.
La ragione più importante per avere questa conversazione – e ancora una volta, nessun obbligo di cambiare ciò che stai facendo – è spiegare le tue ragioni se non sono ovvie. Se per qualche motivo non stai trattando tutti in modo equo, questa è l’occasione per appianare davvero la cosa, perché penso che ciò che la maggior parte dei genitori vuole più di ogni altra cosa quando pensano a come sarà la vita per i bambini quando se ne saranno andati è che vogliono che i bambini vadano d’accordo. Non vogliono conflitti familiari. I genitori odiano i battibecchi quando crescono i figli. L’idea che tutti si allontaneranno o si staranno l’uno al collo dell’altro dopo la morte del genitore è un pensiero terribile.
Quindi questo è parlare ai tuoi figli adulti. Ora, la conversazione più difficile di tutte è quando sei il bambino adulto e i tuoi genitori vanno avanti negli anni e vuoi crescere questo con loro, perché allora rischi di sembrare un grubber di denaro interessato alla tua eredità.
Un genitore anziano può essere riluttante a parlare della sua proprietà.
L’altra cosa che rischi è che il genitore reagisca dicendo: “Oh, cosa ne pensi? Sono demente e non so più cosa sto facendo? Posso prendermi cura di me stesso.” E molto spesso sono in arrivo, ma hanno così paura di perdere il controllo che anche sollevare l’argomento può davvero minacciare il loro desiderio di indipendenza.
Quindi devi procedere molto delicatamente, e il modo in cui lo farei per dire: “Ho appena fatto il mio piano. Pensi che dovresti aggiornare il tuo?” Un altro è, se non ti senti a tuo agio con l’approccio diretto, trasmettere una storia sui genitori di un amico che non hanno preso le misure necessarie, ad esempio, non firmando una procura duratura e quante difficoltà ha causato a quei bambini.
Ma penso che sia necessario guardarsi da quelli che sono i motivi più comuni per contestare un testamento o un trust. Uno è l’influenza indebita, che si riferisce agli sforzi per costringere qualcuno a firmare documenti di pianificazione patrimoniale che favoriscono una persona rispetto a un’altra. Un altro è l’argomento secondo cui la persona anziana non aveva idea di cosa stesse facendo quando ha firmato il documento; cioè, che mancavano di capacità.
Se ricevi un sacco di respingimento dal tuo genitore – o forse anche un po ‘- penso che sia più importante abbandonare l’argomento e fare marcia indietro piuttosto che danneggiare potenzialmente la tua relazione su questo in quello che potrebbe essere il poco tempo che ti rimane insieme.
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