Il mio primo giorno di college, ho scelto un conto corrente perché la banca distribuiva frisbee gratuiti. Questo è stato il mio unico conto in banca per quasi 20 anni.
Alla fine ho aperto un conto di risparmio presso l’unione di credito locale. Poi ho scoperto i vantaggi di un conto di risparmio ad alto rendimento. Lo scorso autunno ho aperto il mio primo certificato di deposito. E solo pochi mesi fa, ho aperto un conto sul mercato monetario.
Perché così tanti account? Per me, ogni conto bancario ha uno scopo specifico. Non tutti gli account sono adatti a tutte le esigenze. Anche se non tutti hanno bisogno (o vogliono) tanti conti bancari come ho ora, è comunque una buona idea assicurarsi di utilizzare lo strumento giusto per il lavoro.
Ecco i miei quattro tipi preferiti di conti bancari per uso personale e a cosa servono:
Conti correnti dei premi
Molte piccole banche comunitarie e cooperative di credito negli Stati Uniti offrono uno speciale conto corrente “premi”, un prodotto amministrato da una società chiamata Kasasa. Questi conti comportano restrizioni e requisiti (devi effettuare 10-12 acquisti di debito ogni mese, il tasso si applica solo ai primi $ 30.000 circa nel tuo account, ecc.), Ma se li soddisfi, è difficile battere i rendimenti.
Ho provato a mantenere un conto corrente di premi presso una cooperativa di credito locale, ma alla fine non ha funzionato per me. L’unione di credito era troppo lontana e non stavo soddisfacendo i requisiti di transazione.
Ecco un enorme elenco di conti correnti dei premi per stato. Ci sono ancora conti correnti che offrono il 6%!
Un conto corrente a premi è un’ottima opzione per il tuo conto corrente principale, a condizione che tu abbia una filiale vicina e che tu abbia molte transazioni di addebito mensili. (ING Direct offre un conto corrente, ma non è buono come un conto corrente a premi.)
[Read more: Making the most of your checking account]
Conti di risparmio online ad alto rendimento
Come la maggior parte dei blogger di finanza personale, sono un fan dei conti di risparmio online ad alto rendimento. Mentre le banche tradizionali e le cooperative di credito offrono una miseria sui loro conti (il conto “ad alto rendimento” della mia cooperativa di credito è allo 0,10%!), Puoi ancora trovare tassi superiori all’1,50% attraverso i conti online di CIT Bank, Ally Bank e altri.
Ho utilizzato il mio conto di risparmio online presso ING Direct per due scopi principali:
- Un fondo di emergenza — Quando ho iniziato il mio fondo di emergenza, per me era importante che fosse un po’ difficile accedervi. Un conto di risparmio online era perfetto perché non posso semplicemente decidere per un capriccio di spendere $ 10.000. Se voglio i soldi, devo aspettare un paio di giorni per trasferirli sul mio conto principale. Perfetto per un fondo di emergenza.
I conti di risparmio online ad alto rendimento sono un ottimo modo per risparmiare. I tassi di interesse sono bassi in questo momento, ma man mano che l’economia continua a migliorare, i rendimenti aumenteranno.
[Read more: Which online high-yield savings account is best?]
Conti del mercato monetario
In alternativa a un conto di risparmio ad alto rendimento online, considera un conto del mercato monetario di un istituto fisico. Fino a poco tempo fa, la mia cooperativa di credito offriva un conto con tassi di interesse competitivi con ING Direct. Ora, tuttavia, sono scesi sotto l’1,00%.
I conti del mercato monetario richiedono saldi minimi più elevati rispetto ai conti di risparmio. La mia unione di credito richiede un deposito minimo di $ 10.000 su un conto del mercato monetario, ad esempio. Il loro deposito minimo per un conto di risparmio è di $ 5. Alcuni conti del mercato monetario consentono privilegi limitati di scrittura di assegni. Spesso limitano il numero di prelievi al mese.
Un conto del mercato monetario può essere un’ottima scelta se stai tentando di consolidare tutti i tuoi conti presso una banca o se sei diffidente nell’utilizzare una banca online.
[Read more: An introduction to money market accounts]
Certificati di deposito
I certificati di deposito (spesso chiamati semplicemente CD) sono depositi a termine. Dai i tuoi soldi alla banca e poi prometti di non toccarli per un determinato periodo di tempo. In generale, più a lungo accetti di lasciare che la banca tenga i tuoi soldi, più alto sarà il tasso di interesse che riceverai.
A differenza di un conto di risparmio, una volta che hai messo i tuoi soldi in un CD, il tasso di interesse non fluttua. Se apri un CD a 6 mesi al 3,50% e i tassi di interesse scendono, guadagni il 3,50% per tutti i sei mesi.
Se i certificati di deposito offrono rendimenti più elevati di un conto di risparmio, allora perché non tutti li usano? Lo svantaggio principale dei CD è che sono meno liquidi di un conto di risparmio; Non puoi semplicemente spostare denaro dentro e fuori da loro senza penalità. Puoi prendere i tuoi soldi da un CD prima che “maturi”, ma sei interessato ancorato quando lo fai. In effetti, molte (la maggior parte?) banche penalizzano l’importo degli interessi, anche se non viene guadagnato (il che significa che potresti perdere parte del tuo capitale se chiudi il tuo CD in anticipo).
Nonostante queste limitazioni, CI DS sono un ottimo posto per mettere soldi che non ti aspetti di aver bisogno per un po ‘. Per la maggior parte delle persone, una scala CD è un buon modo per massimizzare i rendimenti.
[Read more: Put your savings on steroids with certificates of deposit and Current CD rates]
Prestito tra pari
Se le banche non sono adatte a te, ci sono altri servizi là fuori come il prestito tra pari. I servizi di prestito tra pari, come Lending Club, abbinano le persone in cerca di un prestito personale con persone che sono disposte a finanziarlo. Lending Club non è assicurato FDIC, ma offre tassi tra il 7% e il 9%, che sono significativamente più alti rispetto alle banche.
Scelta di un account
Ognuno di questi quattro tipi di account può essere utilizzato per costruire la tua ricchezza. (E, naturalmente, probabilmente vorrai un conto di intermediazione per il tuo Roth IRA e altri investimenti.) Quando cerchi di scegliere un account, assicurati di rispondere alle seguenti domande:
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- A cosa serve l’account? Risparmio a lungo termine? Azienda? Personale? Uso quotidiano?
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- Quanto manterrai nel conto? Alcuni conti hanno depositi minimi per ottenere il miglior tasso di interesse. Ad esempio, il conto del mercato monetario della mia cooperativa di credito richiede un deposito di $ 50.000 per ottenere il tasso massimo.
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- Quanto deve essere liquido il denaro? Se hai bisogno di un accesso rapido e semplice, sei meglio servito dalle banche locali di mattoni e malta. Se non ti dispiace un piccolo ritardo, le banche online funzioneranno. E se riesci a lasciare andare i tuoi soldi per mesi (o anni) alla volta, un certificato di deposito potrebbe essere la scelta migliore.
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- Hai bisogno di un facile accesso al denaro? Hai bisogno di molti sportelli bancomat? Tendo a pensare che per l’uso quotidiano, sia meglio avere un conto con una banca locale di mattoni e malta. Ma per un risparmio sostanziale, ho trovato utile creare barriere. Se non ho facile accesso al denaro – se devo saltare attraverso alcuni cerchi per ottenerlo – allora è meno probabile che lo spenda in modo frivolo.
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- Quanto è importante l’accesso online?
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- Quanto è importante il servizio clienti?
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- Quanto è importante la privacy? Tutte le banche dovrebbero soddisfare determinati livelli minimi di privacy. Ma rinunci un po ‘a questo se hai una banca normale che usi. Nella mia cooperativa di credito locale, ad esempio, tendo a ottenere lo stesso cassiere abbastanza spesso. Ricorda un paio di transazioni passate perché erano insolite. Questo non mi infastidisce, ma so che darebbe fastidio ad alcuni dei miei amici. Se hai bisogno della massima privacy, prendilo in considerazione.
Qualunque sia l’account scelto, assicurati che sia assicurato FDIC. (Oppure, se è tenuto presso una cooperativa di credito, che è assicurato attraverso il NCUA.)
Conclusione
Dieci anni fa avevo un unico conto in banca. Oggi ne ho cinque, incluso ciascuno dei precedenti. (Il mio quinto conto bancario è un conto aziendale.) Ogni account ha uno scopo.
Scegliere un conto bancario è come scegliere lo strumento giusto per un lavoro. Certo, puoi battere un chiodo nel muro con un cacciavite, se è tutto ciò che hai. Ma lo farai molto più velocemente e con più precisione se usi un martello. Lo stesso vale per il denaro. Usa lo strumento giusto e otterrai risultati migliori.
Quanti conti bancari hai? Cerchi di mantenere le cose semplici? O distribuisci i tuoi soldi su molti account? Qualche suggerimento o trucco da condividere con altri lettori GRS?