Assicurazione sulla proprietà personale per proprietari di case e affittuari

Considera quanto costerebbe sostituire tutti i tuoi effetti personali: ogni capo di abbigliamento, ogni mobile, ogni piatto, tazza e cucchiaio. Se questo è un totale spaventoso, capirai quanto sia importante avere un’assicurazione sulla proprietà personale.

L’assicurazione sulla proprietà personale è la parte di una polizza di proprietari di case, affittuari o condomini che paga per sostituire i tuoi effetti personali se vengono rubati o distrutti. Ciò include praticamente tutto ciò che possiedi, come ad esempio:

• Elettrodomestici (a meno che tu non sia un affittuario e il tuo padrone di casa li possiede).

• Cellulari, tablet e laptop.

• Piatti e gadget da cucina.

Sebbene il termine “proprietà personale” sia piuttosto ampio, ci sono alcuni elementi che probabilmente non sono inclusi. Ad esempio, una polizza di assicurazione sulla casa di solito non copre auto o animali domestici. Se sei un proprietario di una casa che affitta uno dei tuoi spazi a un inquilino non correlato, le cose dell’inquilino non saranno coperte. E se sei un affittuario, gli effetti personali del tuo coinquilino non saranno inclusi a meno che il tuo coinquilino non sia elencato nella tua polizza. (Impara di più riguardo condividendo l’assicurazione degli affittuari con i coinquilini.)

La copertura della proprietà personale è talvolta chiamata “Copertura C”, dopo il titolo in cui rientra in molte polizze assicurative.

L’assicurazione sulla proprietà personale copre i tuoi effetti personali se vengono rubati o se vengono danneggiati o distrutti in un evento coperto, come un incendio. Gli eventi che causano danni sono noti come “pericoli” nel settore assicurativo.

Nella maggior parte dei casi, i tuoi effetti personali sono coperti in base a “pericoli nominativi”, il che significa che la copertura si applica solo agli eventi specificatamente elencati nella tua polizza. Se un evento non ha un nome, non è coperto.

Di seguito sono riportati i rischi standard coperti dalla maggior parte delle polizze:

• Danni causati dagli aerei.

• Danni causati dai veicoli.

• Vandalismo o danno malizioso.

• Il peso di ghiaccio, neve o nevischio.

• Scarico accidentale di acqua o vapore dall’interno di alcuni impianti o elettrodomestici.

• Lacerazioni, crepe, bruciature o rigonfiamenti improvvisi e accidentali di alcuni sistemi domestici.

• Congelamento di alcuni impianti o elettrodomestici.

• Certi danni improvvisi e accidentali da correnti elettriche generate artificialmente.

Alcune polizze hanno una copertura per la proprietà personale più generosa, nota come copertura “pericoli aperti” o “tutti i rischi”. Ciò significa che se un pericolo non è specificamente escluso nella tua polizza, è coperto.

Se dovessi presentare un reclamo per proprietà personale, l’importo che il tuo assicuratore paga dipende da quale di queste due opzioni di copertura hai scelto.

• Valore in contanti effettivo. Supponiamo che tu abbia pagato $ 500 per un laptop tre anni fa. Probabilmente ora vale molto meno. Se quel laptop viene rubato e hai una copertura del valore in contanti effettivo, il tuo assicuratore pagherà solo il valore ammortizzato del computer.

• Costo di sostituzione. Se preferisci ricevere abbastanza per acquistare un laptop nuovo di zecca, scegli la copertura dei costi di sostituzione per i tuoi effetti personali. Questa copertura in genere costa un po’ di più, ma potrebbe valere migliaia di dollari se perdi tutte le tue cose in una catastrofe.

Molte polizze coprono i tuoi effetti personali in qualsiasi parte del mondo, non solo quando sono a casa tua. Quindi, se la tua valigia viene rubata in aeroporto o un deposito viene bruciato con i tuoi effetti personali all’interno, probabilmente avrai una copertura, in genere il 10% del limite totale della tua proprietà personale.

L’assicurazione sulla proprietà personale generalmente non pagherà i danni causati da inondazioni o terremoti a meno che non si acquisti una copertura aggiuntiva per tali disastri. Se accidentalmente lasci il telefono in un taxi o fai cadere l’anello nel lavello della cucina, probabilmente anche questi incidenti non saranno coperti.

Ecco alcuni altri pericoli che sono generalmente esclusi:

• Danni intenzionali alla propria proprietà.

La tua compagnia assicurativa può pagare solo fino a un certo importo per gioielli, pistole e altri articoli specificati. (In alcuni casi, il sublimite si applica solo al furto.)

Di seguito sono elencate le voci che sono più comunemente soggette a sublimiti:

Supponiamo che tu abbia un limite totale di proprietà personale di $ 100.000 ma solo $ 1.500 di copertura per il furto di gioielli. Cosa dovresti fare se il tuo anello di fidanzamento vale $ 2.000?

A seconda del tuo assicuratore, potresti avere un paio di opzioni per coprire oggetti di valore superiore ai limiti della tua proprietà personale.

La copertura programmata per la proprietà personale ti consente di assicurare un oggetto di valore come una collana di cimelio o un’opera d’arte. Queste politiche tendono ad offrire una copertura più ampia rispetto a una polizza assicurativa standard per proprietari di case o affittuari. Ad esempio, l’articolo potrebbe essere coperto in caso di smarrimento. Potresti anche essere in grado di scegliere una franchigia inferiore o nessuna franchigia. Potrebbe essere necessaria una valutazione.

Se preferisci non dettagliare e ottenere valutazioni per ciascuno dei tuoi oggetti di valore, la copertura totale potrebbe essere la strada da percorrere. Questa approvazione aumenta il limite di copertura per una o più categorie di articoli (come gioielli) per comprendere l’intero valore della tua collezione. Questa copertura può essere disponibile anche senza franchigia.

Hai bisogno di un’assicurazione sulla proprietà personale sufficiente per coprire l’intero valore di tutti i tuoi effetti personali. Per i proprietari di case, le compagnie assicurative spesso stabiliscono la copertura della tua proprietà personale a una certa percentuale della tua copertura dell’abitazione, ad esempio 50% o 70%. Ma potresti essere in grado di personalizzarlo se pensi di aver bisogno di più o meno copertura. Gli affittuari, nel frattempo, possono generalmente scegliere il proprio limite di proprietà personale.

Se non hai idea di quanto valgano le tue cose, fai un inventario a casa. Vai stanza per stanza e valuta ciò che hai, in particolare oggetti di grandi dimensioni come mobili ed elettrodomestici. Non dimenticare di aprire cassetti, armadi e pensili. Fare un video del processo può essere utile nel caso in cui tu debba presentare un reclamo.

Per un rapido preventivo, utilizza il nostro calcolatore di proprietà personale di seguito.

La copertura della proprietà personale è generalmente soggetta a a deducibile, che è l’importo sottratto dal tuo pagamento se presenti un reclamo. Quando scegli una franchigia, considera un importo in dollari che ti sentiresti a tuo agio a pagare in caso di disastro.

Innanzitutto, considera se vale la pena fare un reclamo. Se il tuo smartphone da $ 550 viene rubato ma hai una franchigia di $ 500, un pagamento di $ 50 potrebbe non valere lo sforzo, soprattutto perché è probabile che la tua tariffa aumenterà dopo aver presentato la richiesta.

Se decidi di presentare un reclamo, fallo il prima possibile dopo l’incidente. A seconda del tuo assicuratore, potresti essere in grado di presentare domanda online, tramite un’app o per telefono.

Preparati a presentare documenti giustificativi, come foto o video del danno, un elenco dettagliato di ciò che è stato perso o un rapporto di polizia in caso di furto.

La tua compagnia di assicurazione potrebbe richiederti di prevenire ulteriori danni. Ad esempio, se una tempesta ha spazzato via una parte del tuo tetto, dovresti mettere un telo sopra il buco per evitare che la pioggia danneggi i mobili e altri oggetti nell’area interessata. Se acquisti forniture per questo tipo di mitigazione, conserva le ricevute.

Il tuo assicuratore valuterà la tua richiesta e potrebbe inviare un perito alla tua proprietà per esaminare il danno. Se la richiesta viene approvata, la franchigia verrà sottratta da qualsiasi pagamento.

Per quelli con copertura dei costi di sostituzione, inizialmente potresti essere pagato solo l’effettivo valore in contanti dei tuoi effetti personali fino a quando non fornisci la prova di averli sostituiti.