La maggior parte degli americani vuole risparmiare per la pensione, ma la maggior parte non sa come iniziare. Mettere denaro in un conto di risparmio è l’ideale per obiettivi a breve termine e fondi di emergenza. Ma ci sono veicoli di investimento migliori per risparmi a lungo termine. Un veicolo di investimento che ho imparato ad amare quasi quanto amo In-N-Out Burger (parola chiave: “quasi”) è il Roth IRA.
So che Get Rich Slowly ha coperto il Roth IRA Molto in passato, ma i nuovi lettori potrebbero non avere familiarità con esso. Inoltre, anche se potresti pensare di sapere tutto ciò che c’è da sapere su Roth IRA, ecco alcuni fatti che potrebbero essere nuovi per te.
1. L’IRA Roth è stata intorno al blocco
La maggior parte delle persone non sa che la Roth IRA si sta avvicinando a ottenere il suo permesso di guida, essendo in circolazione da quasi 14 anni. Originariamente è iniziato con il Tax Relief Act del 1997, dal nome del defunto senatore William Roth del Delaware.
Dopo l’evento di conversione Roth IRA del 2010, c’è stato un ulteriore afflusso di contributi Roth IRA. Molto può essere attribuito a questo sulla base di quando la conversione Roth IRA è stata resa disponibile nel 1998, consentendo ai risparmiatori di convertirsi da un IRA tradizionale a un Roth IRA. Durante quel periodo, 1,4 milioni di contribuenti hanno convertito 39,3 miliardi di dollari in IRA tradizionali in IRA Roth.
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2. I contributi a Roth IRA non sono deducibili dalle tasse
A differenza di altri veicoli pensionistici, come il 401 (k) sponsorizzato dai dipendenti, i contributi a un Roth IRA non sono deducibili dalle tasse. I contributi al tuo Roth IRA sono fatti con dollari al netto delle imposte. Questo non offre un beneficio fiscale immediato rispetto a quello che viene riconosciuto al momento della distribuzione. Quando prendi una distribuzione qualificata dal tuo Roth IRA, non pagherai mai le tasse su quei soldi.
Ciò ti consente di avere accesso ai tuoi contributi in qualsiasi momento. Questa è una caratteristica interessante per coloro che vogliono risparmiare per la pensione ma sono preoccupati di dover pagare una penale se hanno bisogno di accedere al denaro.
Anche se non ottieni una detrazione fiscale, potresti qualificarti per il credito Roth IRA savers. Il rovescio della medaglia del credito è che se il tuo reddito lordo rettificato supera $ 27.750 di deposito singolo per il Credito del risparmiatore 2017 Per un tasso di credito del 50% del tuo contributo, non sei idoneo. Per le persone sposate e che presentano congiuntamente, il limite di reddito lordo rettificato è di $ 37.000.
3. Devi soddisfare i requisiti di idoneità per contribuire a un Roth IRA
Mentre la Roth IRA guadagna popolarità tra i risparmiatori pensionistici, molte persone non riescono a capire che non tutti saranno in grado di contribuire a questo tipo di account. Per contribuire a un Roth IRA, è necessario scendere al di sotto delle soglie di reddito stabilite dall’IRS ogni anno. I limiti limite (altrimenti noti come limiti di eliminazione graduale) per il 2017 sono i seguenti: $118.000 per contribuire fino al limite e $ 132.999 per contribuire con un importo ridotto per i singoli filer. Il limite è di $ 186.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente per contribuire fino al limite e $ 195.999 per contribuire con un importo ridotto.
Se il tuo reddito scende al di sotto della soglia per il tuo stato di deposito per l’anno, devi anche versare contributi dalla compensazione imponibile. Ciò significa che gli individui non possono utilizzare pagamenti di proprietà in affitto, royalties o altri compensi non imponibili per versare contributi a un Roth IRA.
4. Potresti essere in grado di convertire altri conti pensionistici in un Roth IRA
Dal 2010, ci sono nuove regole di conversione che si applicano al trasferimento di fondi da un IRA tradizionale o 401 (k) a un Roth IRA. Quando si passa da un conto pensionistico differito dalle imposte a un conto pensionistico esentasse, si vedranno potenzialmente molti vantaggi a lungo termine. È importante ricordare che l’IRS non dimenticherà la tassazione di questo denaro. Qualunque importo trasferisci all’IRA Roth verrà applicato al tuo reddito da lavoro (e tassato al tasso corrente) per l’anno della conversione.
5. I vantaggi dei risparmi Roth IRA possono aiutare a raggiungere altri obiettivi finanziari
Di solito, gli esperti raccomandano di utilizzare i veicoli per la vecchiaia esclusivamente per scopi pensionistici. Tuttavia, tra tutti i conti pensionistici sul mercato, il Roth IRA può essere utilizzato per altri obiettivi.
Poiché hai già pagato le tasse sui tuoi contributi, puoi godere di distribuzioni esentasse di tali contributi (ma non dei guadagni) prima di raggiungere l’età pensionabile. Finché tutti i requisiti di distribuzione sono stati soddisfatti, è possibile accedere a quel denaro per altre cose. Questi includono un acconto su una casa o una retta universitaria. Spesso lo farò Incontra giovani genitori che sono molto ambiziosi nel risparmiare per il college dei bambini. Tuttavia, stanno a malapena risparmiando qualcosa per la propria pensione. In queste situazioni, suggerisco spesso la Roth IRA come valido sostituto.
6. Le distribuzioni Roth IRA non contribuiscono agli utili imponibili
Una delle caratteristiche più interessanti del Roth IRA è che, quando inizi a prendere le distribuzioni, non devi preoccuparti che contribuiscano al tuo reddito imponibile. Questo perché i contributi Roth IRA crescono nel tuo account esentasse poiché stai contribuendo con dollari al netto delle imposte. Con un IRA tradizionale, fai un contributo con dollari al lordo delle imposte. Di conseguenza, si finisce con una detrazione. Un contributo IRA tradizionale riduce il reddito imponibile.
Questo non è il caso di un Roth IRA. Non si ottiene immediatamente alcun beneficio fiscale per aver versato un contributo al conto pensionistico Roth. Paghi le tasse sul tuo reddito e poi dai il tuo contributo. Tuttavia, poiché hai già pagato le tasse sul denaro che usi, non sarai tassato di nuovo. Il tuo denaro cresce esentasse. Per coloro che pensano che saranno in una fascia fiscale più alta o che le aliquote fiscali aumenteranno quando andranno in pensione, questo può essere un vantaggio. Paghi le tasse al tuo tasso attuale, più basso. E poi quando prendi le tue distribuzioni, eviti di pagare le tasse al tuo tasso futuro più alto.
7. C’è una regola di cinque anni per i prelievi Roth IRA
È possibile prelevare denaro che hai contribuito al tuo Roth IRA in qualsiasi momento, senza tasse e sanzioni, purché tu soddisfi i requisiti di distribuzione. Tuttavia, se vuoi ritirare i guadagni dal tuo Roth IRA, è importante rendersi conto che devi avere l’account per almeno cinque anni. L’orologio inizia a ticchettare dal primo giorno dell’anno fiscale in cui designi il tuo contributo. Quindi, se apri il tuo Roth IRA nel settembre del 2016 e fai il tuo contributo iniziale, puoi effettuare prelievi dei tuoi guadagni a partire dal 1 ° gennaio 2021.
Questo funziona anche se apri il tuo Roth IRA prima del 15 aprile e designi il contributo per l’anno precedente. Ad esempio, puoi aprire un Roth IRA il 10 aprile 2017 e designare il 2016 come anno per il tuo contributo. L’orologio inizia a ticchettare il 1 ° gennaio 2016, anche se hai aperto il tuo IRA ad aprile.
La regola dei cinque anni si applica anche alle conversioni. Non puoi prelevare l’importo convertito nel tuo Roth IRA fino a quando non sono trascorsi cinque anni.
8. Non ci sono distribuzioni minime richieste durante la vita del proprietario Roth IRA
Per alcune persone, le distribuzioni minime richieste (RMD) sono un grosso problema con i conti pensionistici. Questo è un importo minimo che l’IRS dice che devi prelevare dal tuo conto pensionistico ogni anno una volta raggiunta una certa età. Con alcuni account, come 401 (k) s, questo può essere scoraggiante. Poiché RMD può aumentare il reddito imponibile, questo può eventualmente metterti in una fascia fiscale più alta.
Tuttavia, con un Roth IRA, non ci sono RMD. Il proprietario non deve mai prelevare denaro se non vuole. È importante notare che questo privilegio scompare alla morte di un proprietario dell’IRA Roth. Gli eredi della Roth IRA devono prendere RMD (ma i RMD sono ancora esentasse). Ereditare un Roth IRA è molto simile a ricevere i proventi di una polizza di assicurazione sulla vita pagata.
La linea di fondo per Roth IRAs
Il Roth IRA sta crescendo in popolarità perché offre molti vantaggi senza molti degli inconvenienti associati ad altri conti pensionistici. Inoltre, la Roth IRA consente contributi per il resto della tua vita. Questo è diverso dall’IRA tradizionale che ti impedisce di contribuire dopo i 70 anni e mezzo.
Un Roth IRA può essere un grande strumento di risparmio. Assicurati solo di aver compreso le regole Roth IRA che ne derivano e fai attenzione ad aderirvi.