Ciao! Oggi ho una grande storia di pagamento del debito da Zach Buchenau. È un lettore di Making Sense of Cents e condivide come lui e sua moglie hanno pagato $ 34.000 di debito nei primi sei mesi del loro matrimonio.
Poco meno di due anni fa, io e mia moglie Katie ci stavamo godendo una luna di miele calda e rilassante in Arizona. Come la maggior parte delle coppie, abbiamo trascorso quel tempo decomprimendoci da tutti i frenetici festeggiamenti del matrimonio, godendo della reciproca compagnia e pianificando la nostra strategia di pagamento del debito.
Aspetta, cosa?
Ok, capisco che pagare il debito potrebbe non essere l’argomento di conversazione più romantico per gli sposi.
Ma ecco il punto, nel momento in cui ci siamo sposati, i nostri debiti individuali combinati per equivalere a $ 34.000.
E come si può sospettare, siamo stati entrambi piuttosto sopraffatti da quel numero. (Sinceramente, ho ancora un po ‘di nausea a pensarci.)
La buona notizia è che, dopo sei mesi di duro lavoro e dedizione, siamo stati in grado di pagare fino all’ultimo centesimo del nostro debito. E, fino ad oggi, è stata una delle migliori mosse finanziarie che abbiamo mai fatto.
Quindi, come abbiamo pagato $ 34.000 di debito nei nostri primi sei mesi di matrimonio?
Bene, restate in giro, perché in questo post ho intenzione di esaminare ogni passo che abbiamo fatto per uscire dal debito, e perché abbiamo deciso di farlo in primo luogo.
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Perché siamo usciti dal debito: la domanda che ha cambiato tutto
Prima di immergermi nei passi effettivi che abbiamo fatto per pagare tutto il nostro debito, sento che dovrei darvi un piccolo retroscena.
Perché?
Perché penso che sia incredibilmente importante per te capire perché un ragazzo come me – che non aveva alcuna vera avversione per il debito – improvvisamente ha premuto un interruttore e ha deciso di liberarsi dal debito.
In altre parole, cosa è cambiato?
Beh, senza sembrare troppo cliché, posso risalire a un momento specifico.
Vedete, un giorno, pochi mesi prima che io e mia moglie ci sposassimo, stavo pranzando alla mia scrivania e guardando video su YouTube sulla lavorazione del legno.
(Oh, immagino che potrebbe aiutarti sapere che sono completamente ossessionato da tutto ciò che riguarda la lavorazione del legno.)
Ad ogni modo, mi sono imbattuto in un video intitolato “Come sono uscito dal debito”.
Ero incuriosito, perché l’uomo nella foto in miniatura era uno degli YouTuber che seguivo di nome Wranglerstar, eppure il video non riguardava la lavorazione del legno.
Quindi, naturalmente, ho deciso di guardarlo.
Prima di tutto, non c’era nulla di appariscente in questo video. Nessun discorso motivazionale. Nessun vero e proprio editing video di alcun tipo. Solo un ragazzo che parla a una telecamera mentre guida il suo vecchio camioncino malconcio. Solo il mio stile.
Ad ogni modo, ha trascorso il video parlando di come lui e sua moglie hanno letto questo libro chiamato “Il rifacimento totale del denaro“, e come li ha aiutati a uscire dal debito e a cambiare completamente la loro vita finanziaria.
Ora, sarò onesto, avevo sentito tutti i tipi di familiari e amici parlare di uscire dai debiti, ma questo è stato il mio primo vero incontro con qualcuno che lo aveva effettivamente fatto. Ero stranamente affascinato.
E poi è successo. Circa a metà del video, ha posto una domanda che ha cambiato istantaneamente la mia vita. Ha chiesto:
“Se non ne avessi [debt] Pagamenti, quanti soldi ci vorrebbero per te e la tua famiglia per sopravvivere?”
Ora, io sono un ragazzo di numeri, quindi sono sempre stato acutamente consapevole di quanti soldi porto e quanti soldi escono. Sorprendentemente, però, fino a quando non ho sentito questa domanda, non avevo mai suddiviso le mie spese di soggiorno e i miei pagamenti del debito in due categorie separate. Fino ad allora, erano tutte solo spese nella mia mente. E una volta che l’ho fatto, sono rimasto scioccato.
Tra me e la mia futura moglie, stavamo spendendo quasi $ 1.000 al mese per il pagamento del debito. E per cosa? Un paio di auto che non potevamo permetterci e alcune cose insignificanti che abbiamo comprato con le carte di credito? Non ne vale la pena.
Per la prima volta in assoluto ho visto il debito per quello che era veramente: un peso e un rischio finanziario inutile per la mia futura famiglia. E la parte migliore è che, quando ho posto la domanda a Katie, lei ha avuto la stessa identica reazione.
A quanto pare volevamo di meglio per il nostro futuro finanziario, e così abbiamo deciso di andare a prenderlo!
Come siamo usciti dal debito
Come ho detto in precedenza, allo stesso tempo ci siamo resi conto di quanto fosse grande il debito problematico nella nostra vita, eravamo in piena organizzazione del matrimonio. E poiché questo può essere un processo piuttosto frenetico e costoso, abbiamo deciso di aspettare fino a quando non abbiamo detto “lo voglio” per iniziare ad attaccare il nostro debito con tutta la forza.
Nel frattempo, noi decided per risparmiare qualsiasi denaro che potremmo spremere dal nostro budget di matrimonio. In questo modo, quando sarebbe arrivato il momento di iniziare il nostro viaggio senza debiti, saremmo stati in grado di dare il via alle cose eliminando subito una grossa fetta di debito.
Inoltre, abbiamo deciso di discutere quotidianamente delle nostre finanze in modo da non perdere di vista il nostro obiettivo di assenza di debiti. Sinceramente, l’anticipazione era più difficile dell’effettivo processo di pagamento del debito.
Quando la nostra luna di miele è arrivata, stavamo soffocando per iniziare ad attaccare il nostro debito. E il giorno in cui siamo tornati a casa, è stato gioco.
Dopo mesi di attesa, era finalmente arrivato il momento di iniziare a pagare il nostro debito.
Ecco esattamente come abbiamo fatto.
Nota a margine: Per alcune persone, il processo che abbiamo attraversato per pagare il debito potrebbe sembrare un po ‘estremo, mentre per altri, potrebbe non essere abbastanza estremo. È importante ricordare che la finanza personale è personale. In altre parole, solo perché questo è il processo che abbiamo attraversato per pagare il debito, non significa che sia la strada giusta per te. Spero solo che la nostra storia ti fornisca alcuni suggerimenti e forse anche qualche motivazione per il tuo viaggio senza debiti.
Ok, tuffiamoci!
Siamo sulla stessa lunghezza d’onda
Quando si tratta di finanze coniugali, una delle cose che ho imparato è che andare sulla stessa pagina è fondamentale se vuoi avere successo.
Sia che tu stia cercando di uscire dal debito, risparmiare per qualcosa di specifico o semplicemente migliorare la tua comunicazione finanziaria, allineare i tuoi obiettivi, sogni e pensieri è una delle cose più importanti che puoi fare.
Quindi, per iniziare il nostro viaggio di pagamento del debito, abbiamo trascorso una buona quantità di tempo a pianificare il percorso che avremmo intrapreso per uscire dal debito.
Per noi, questo significava avere un budget rigoroso, tagliare il maggior numero possibile di spese e immaginare una tempistica aggressiva, ma ragionevole, in cui avremmo pagato tutto il nostro debito. Inoltre, entrambi abbiamo concordato che avremmo trascorso 10-15 minuti ogni giorno registrando le nostre spese nel nostro budget e valutando i nostri progressi insieme.
Guardando indietro, questa è una delle cose più importanti che abbiamo fatto.
Ci siamo preparati per le emergenze
Quando Katie e io siamo tornati a casa dalla nostra luna di miele, avevamo una discreta quantità di denaro seduto nei risparmi. Tra i soldi che avevamo spremuto dal nostro budget di nozze e alcuni generosi regali di nozze che avevamo appena ricevuto, avevamo circa $ 12.000 con cui giocare.
Ora, avremmo potuto semplicemente prendere quei soldi e buttarli tutti sul nostro debito. Tuttavia, ciò ci avrebbe lasciato vulnerabili a spese impreviste ed emergenze. Quindi, su consiglio di numerosi esperti finanziari, abbiamo deciso di mantenere circa $ 4.500 di risparmi come fondo di emergenza e mettere i restanti $ 7.500 a debito.
Perché $ 4,500?
Bene, questo era il nostro massimo out-of-pocket per l’assicurazione sanitaria in quel momento. E, essendo cresciuto in una famiglia che ha sperimentato parecchie spese mediche, non volevo prendere parte alle spese mediche che non potevo permettermi di pagare a titolo definitivo. Dopo tutto, il nostro obiettivo era quello di uscire dal debito, non finire ulteriormente indebitati.
Semplicemente non volevo che nulla rallentasse il nostro viaggio senza debiti; soprattutto un’emergenza medica.
Siamo diventati aggressivi
Dopo aver messo da parte il nostro fondo di emergenza, Katie e io abbiamo concordato che volevamo uscire dal debito il prima possibile. Ma ecco il punto, se volessimo farlo, richiederebbe molti sacrifici in altre aree della vita.
Come strappare un cerotto, abbiamo deciso che avremmo preferito sacrificare molto per un breve periodo di tempo piuttosto che sacrificare un po ‘e lasciare che il nostro viaggio senza debiti si trascinasse.
Sapevamo anche che più tempo ci voleva, più difficile sarebbe stato mantenere una motivazione sufficiente per andare avanti. E non volevamo correre il rischio di arrenderci e vivere una vita perennemente indebitata.
Quindi cosa abbiamo fatto?
Bene, per uno, abbiamo dimezzato il nostro budget mensile per il cibo e pianificato ogni pasto e viaggio di generi alimentari al centesimo. Abbiamo anche eliminato tutte le spese per i ristoranti, il che è stato particolarmente difficile per me, perché all’epoca vivevo quasi esclusivamente di burritos Chipotle.
Oltre a ciò, abbiamo tagliato quasi tutte le spese di abbonamento e di soggiorno di cui potevamo fare a meno, e abbiamo persino limitato le nostre spese ricreative a $ 25 ciascuna al mese, che, il più delle volte, ho finito per spendere in libri sulla finanza personale. (Ne parleremo più avanti.)
La nostra strategia è stata a dir poco aggressiva. Ma sapevamo che più diventavamo aggressivi, prima avremmo sperimentato la libertà finanziaria che desideravamo così tanto.
Abbiamo usato il metodo della palla di neve del debito
Dopo aver visto e ascoltato Wranglerstar parlare di “The Total Money Makeover” di Dave Ramsey, e di come lo ha aiutato a uscire dai debiti, ho deciso di ordinare il libro per me stesso.
E dopo averlo letto, io e mia moglie eravamo convinti che il metodo Debt Snowball fosse il modo migliore per pagare tutti i nostri vari debiti.
Ora, se hai familiarità con Dave Ramsey, allora probabilmente sai una cosa o due sulla palla di neve del debito. Ma se è la prima volta che ne sentite parlare, permettetemi di darvi una breve spiegazione.
La palla di neve del debito è un metodo di pagamento del debito in cui attacchi i tuoi debiti dal più piccolo saldo al più grande saldo.
In sostanza, mentre paghi ogni saldo, prendi il pagamento che stavi facendo per quel debito e lo aggiungi al pagamento minimo del tuo prossimo debito più grande.
Nel corso del tempo, mentre elimini ogni saldo e lanci i soldi nel tuo prossimo debito più grande, i pagamenti del debito iniziano a “palla di neve” e accumuli un serio slancio. E prima che tu te ne accorga, il tuo debito è sparito!
Questo è in contrasto con il metodo tradizionale di pagare il debito dal tasso di interesse più alto al tasso di interesse più basso, noto come valanga del debito. E mentre i matematici là fuori potrebbero non essere d’accordo con il metodo della palla di neve del debito, è stata la chiave del nostro viaggio senza debito per un paio di motivi:
In breve, la palla di neve del debito ci ha fornito un percorso chiaro e sorprendentemente semplice per diventare liberi dal debito. E se stai cercando di uscire dai debiti, ti consiglio vivamente di provarlo. È piuttosto sorprendente come funzioni.
Abbiamo usato la regola solo della carta di debito
Una delle cose che ho imparato sulla finanza personale è che la semplicità si traduce quasi sempre in successo. Perché? Perché più complessità aggiungi alla tua vita finanziaria, più diventa difficile e disordinata.
Ed è proprio per questo che Abbiamo deciso di smettere di spendere soldi per le carte di credito, e usa sempre e solo la nostra carta di debito. Da qui il nome, “The Debit Card Only Rule”.
Ora, mi rendo conto che questo potrebbe scioccare alcune persone, ma usando solo le nostre carte di debito (che erano collegate al nostro conto corrente congiunto), abbiamo semplificato ogni area della nostra vita finanziaria.
Per esempio:
In effetti, la regola della sola carta di debito ha avuto un impatto così meraviglioso sulla nostra vita finanziaria che anche dopo essere usciti dal debito, abbiamo continuato a usarlo. Fino ad oggi, non abbiamo speso un solo centesimo usando una carta di credito.
Abbiamo eliminato la tentazione
Non credo sia un segreto che uscire dal debito richieda un’incredibile quantità di autodisciplina. Tra tagliare le spese, evitare acquisti d’impulso e mantenere un budget, ci vuole molta energia mentale. Per aggiungere alla difficoltà, quando sei bombardato da pubblicità allettanti dai tuoi luoghi preferiti per spendere soldi, è circa dieci volte più difficile.
Quindi, una delle strategie che abbiamo implementato mentre uscivamo dai debiti, era quella di eliminare il più possibile queste tentazioni.
Abbiamo annullato l’iscrizione alle nostre mailing list preferite, tagliato il cavo in modo da non essere tentati da tutti gli spot dei ristoranti locali e ridotto drasticamente il tempo trascorso sui social media.
Fondamentalmente, abbiamo cercato di eliminare tutto ciò che potrebbe indurci a spendere soldi che altrimenti potremmo usare per pagare il debito. E ha funzionato sorprendentemente bene.
Abbiamo giocato all’offesa finanziaria
A mio parere, uno degli aspetti più difficili del pagamento del debito, e della finanza personale nel suo complesso, è che si finisce per giocare molto in difesa finanziaria. In altre parole, spendi molto tempo e sforzi cercando di tagliare il tuo budget ed evitare di spendere soldi.
Il problema con questo, è che nel tempo, può rendere la tua vita finanziaria limitata e, onestamente, noiosa. E questa è l’ultima cosa che volevamo accadesse.
Quindi, abbiamo deciso che, indipendentemente da ciò che abbiamo fatto nel nostro viaggio senza debiti, lo avremmo fatto con una mentalità di attacco. In altre parole, stavamo per giocare all’offesa finanziaria.
Ad esempio, invece di tagliare le spese sufficienti per raggiungere il nostro obiettivo, abbiamo deciso di attaccare le nostre spese e tagliarne quante più potevamo vivere senza.
Inoltre, abbiamo capitalizzato qualsiasi opportunità che ci consentisse di applicare denaro extra per il nostro debito. Che si trattasse di vendere le nostre cose su Craigslist, costruire e vendere mobili, o anche mettere il nostro intero rimborso fiscale (che, dal momento che ci eravamo appena sposati, era una fetta abbastanza decente di cambiamento) verso la nostra palla di neve del debito, abbiamo fatto tutto ciò che era in nostro potere per attaccare il nostro debito.
Quello di cui non ci rendevamo conto era quanto sarebbe stato efficace questo piccolo cambiamento mentale.
Vedete, quando abbiamo deciso di estinguere il debito, abbiamo pensato che ci sarebbero voluti circa 10 mesi per liberarci dal debito. Eppure, giocando all’attacco finanziario, siamo stati in grado di radere 4 mesi dalla nostra timeline originale.
In breve, la difesa può vincere i campionati, ma giocare in attacco ti aiuterà a uscire dai debiti!
Leggiamo di finanza personale
Come parte del nostro obiettivo di diventare liberi dal debito, ho deciso di leggere almeno un libro sulla finanza personale al mese. Ho solo pensato che se avessimo speso tutto questo tempo e sforzi per uscire dai debiti, volevo sapere come sfruttare al meglio i nostri soldi una volta raggiunto il nostro obiettivo.
Ora, per essere chiari, fino a quel momento della mia vita, non ero un lettore naturale. In tutta onestà, non mi piaceva nemmeno leggere, quindi questo è stato un grande cambiamento per me.
Ma attraverso tutta quella lettura, è successo qualcosa di inaspettato: ho trovato ancora più motivazione per uscire dai debiti.
Voglio dire, non c’è niente come leggere del potere di costruzione della ricchezza dell’interesse composto per farti venire voglia di uscire dal debito e iniziare a investire.
In effetti, l’ho trovato così motivante che ho finito per leggere 12 libri nel corso di 6 mesi.
Seriamente, leggere di finanza personale è stata una delle cose più importanti che ho fatto durante tutto il nostro viaggio senza debiti. E se stai cercando di uscire dal debito, non posso raccomandarlo abbastanza!
Considerazioni finali
Uscire dal debito può essere un processo difficile e dispendioso in termini di tempo. Tuttavia, se trovi un piano che gioca sui tuoi punti di forza e ti attieni ad esso, puoi uscire dal debito.
Per noi, il processo di uscita dal debito ha comportato i seguenti passaggi:
Quindi, qual è il tuo piano senza debiti? E cosa ti ha fatto desiderare di uscire dal debito in primo luogo?
Autore Bio: Zach Buchenau è uno sviluppatore web, blogger e nerd della finanza personale autodichiarato. È il fondatore di Sii il budget, un blog di finanza personale incentrato su come uscire dal debito, risparmiare denaro e massimizzare il tuo potenziale finanziario. Quando non scrive di finanza personale, puoi trovarlo a lavorare il legno, pescare a mosca o camminare tra le erbacce alla ricerca della sua pallina da golf.