Oggi è l’ultimo giorno del mese dell’alfabetizzazione finanziaria. Per legare tutto insieme, ho pensato che sarebbe stato divertente condividere un’intervista al mio vero milionario della porta accanto, un uomo che chiameremo John. Ha usato i principi di base della gestione del denaro per costruire ricchezza e andare in pensione presto. Ecco come ho descritto John quando ho scritto per la prima volta di lui l’anno scorso:
John è un insegnante di negozio in pensione di 71 anni che vive in un modesto ranch su mezzo acro, la stessa casa che ha avuto per oltre quarant’anni. Ha un vecchio fienile pieno di legname recuperato, elettrodomestici obsoleti e chissà cos’altro. Quando è in giro, guida una station wagon drogata di 25 anni. Ma la maggior parte delle volte, non è in giro.
Trascorre i suoi inverni in Nuova Zelanda aiutando gli amici in un caseificio. Le sue estati sono trascorse a pescare in Alaska. Per un paio di mesi ogni anno, è a casa, a borbottare nel cortile. Tutto l’anno, affitta la sua casa ai pensionanti. Guida una pensione molto attiva.
La storia di John è stata popolare tra i lettori di Get Rich Slowly e molti di voi mi hanno chiesto di intervistarlo. Ho dovuto aspettare che tornasse dalla Nuova Zelanda, ma all’inizio di questo mese si è finalmente presentata l’opportunità. John accettò di sedersi per una chiacchierata.
“Voglio portarti a pranzo nel posto cinese in fondo alla strada”, gli dissi.
“A cosa diavolo serve?” chiese.
“Solo per essere gentile”, dissi. “Per ringraziarti per aver dedicato del tempo a parlare con me.”
“Non ne ho bisogno”, ha detto. “Risparmia i tuoi soldi. Sediamoci a tavola”. E così abbiamo fatto.
All’inizio
Prima che John partisse per la Nuova Zelanda subito dopo Natale, ho menzionato l’idea di un’intervista. Gli piaceva l’idea, così sul suo volo di ritorno a fine marzo, ha preso alcune note sulla sua filosofia finanziaria. “Questi sono i miei segreti per la libertà finanziaria“, mi disse, mostrandomi quello che aveva annotato sul retro di una busta. “Questo è quello che ho fatto per arrivare dove sono oggi.”
“Sono pronto”, dissi. Avevo un taccuino legale giallo e una penna Bic. Gli feci cenno di continuare.
“È stato interessante farlo”, ha detto John. “È davvero la storia del tuo sito web. Il vero segreto è spendere meno di quanto si guadagna. Non mi interessa quanto guadagni, spendi meno di quanto guadagni”.
Ho riso. “Ai miei lettori non piacerà”, dissi. “C’è un gruppo vocale che si lamenta del fatto che gli scrittori di finanza personale predicano sempre ‘spendi meno di quanto guadagni'”.
“Non è divertente”, disse John. “Perché questo è il segreto. Non deve piacergli, devono solo farlo”.
“Giusto”, dissi. “Non ci sono proiettili magici. Non ci sono scorciatoie speciali. Ora, prima di iniziare, puoi parlarci un po’ del tuo background?”
“Beh, sono in pensione”, disse John. “Ho 72 anni. Ho trascorso vent’anni come insegnante di negozio in una scuola media. Sono andato in pensione a 58 anni. Prima di allora, ho fatto altre cose. Ho lavorato come falegname per otto anni e ho trascorso sei o sette anni lavorando nel sistema giudiziario minorile”.
“Hai avuto buone abitudini finanziarie crescendo?” Ho chiesto.
“Sì, l’ho fatto davvero. La mia famiglia aveva un sacco di soldi. Possedevamo un grande negozio di ferramenta. Ma ho capito che il denaro non era la chiave della felicità. C’erano altre famiglie più felici che avevano molto meno. Ma sono grato di essere cresciuto con un solido background finanziario”.
Sulla frugalità
“Che consiglio hai per le persone che vogliono spendere meno?” Ho chiesto.
“Beh, ho fatto questa lista”, disse John, indicando la sua vecchia busta. “Ho elencato tutte le cose che faccio. Prima di tutto, le persone dovrebbero Scopri cos’è un kilowattora. Un kilowattora è un migliaio di watt bruciati per un’ora. Tutti questi apparecchi lasciati in standby assorbono energia. E non lasciare le luci accese”. John mi ha dato un’occhiata.
Ero imbarazzato. Le luci erano accese in bagno e in cucina, ma eravamo seduti nella sala da pranzo. Mi alzai per spegnerli mentre lui continuava a parlare.
“Impara a capire la tua bolletta elettrica e sapere perché è quello che è. Le persone dovrebbero conoscere l’uso elettrico. Questo è un salasso per il tuo budget mensile. Ogni centesimo risparmiato sull’elettricità è un centesimo che puoi usare per qualcos’altro. “
“Non fumare o consumare alcol”, ha continuato. “Questo non ha nulla a che fare con la morale e la salute – ok, forse la salute – è tutta una questione di soldi. Vedo persone con una sigaretta in bocca e penso: ‘Sono 25 centesimi!'”. Ho riso.
“Non avere una carta di credito senza pagamento automatico. E Se hai una carta di credito, dovresti beneficiarne. Uso una carta di credito per tutto ciò che posso, ma ottengo le cose da quello. “
“Come l’aria miles?” Ho chiesto.
“Esattamente”, disse John. “Miglia aeree o uno sconto in contanti. E la mia banca paga automaticamente il conto ogni mese”.
“Il prossimo è il cibo”, ha detto. “Penso che le abitudini alimentari delle persone siano determinate a spendere soldi”.
“Sì”, dissi. “Mi sono offerto di portarti a pranzo mentre parlavamo.”
“Lo so, ma non ho bisogno di quel gesto. Lo apprezzo, ma sono soldi che potrebbero essere spesi per altre cose. Come la tua nuova auto!”
“Non devi spendere molto per il cibo”, ha continuato John. “Quando vado al supermercato – cosa che accade raramente – non so come qualcuno possa permettersi di sfamare una famiglia con quella roba. Sembra scandalosamente costoso. Le persone devono imparare a cucinare dalle materie prime.“
“Ma dove prendi le materie prime?” Ho chiesto.
“Dal mercato degli agricoltori! O Costco! Non hai bisogno delle piccole porzioni individuali. È pazzesco. Devi essere creativo. Parte del problema è che è necessario acquistare un congelatore. O guarda”, disse, agitando la mano verso le piantine di Kris. “Laggiù ci sono i tuoi inizi di pomodoro. Quelli ti costano cosa? 50 centesimi? Otterrai 50 dollari di frutta da quelli! Inoltre compro quello che posso alla rinfusa”.
“Mangiare cibo di stagione è importante. È meno costoso ed è di qualità migliore. Mi piace anche questo mangiare vicino a casa cosa. È bello.”
“Kris fa il suo muesli”, ho offerto.
“Sì”, ha detto. “Esattamente. Ma nessuno lo pubblicizza. Nessuno pubblicizza “crea il tuo muesli”. Ancora una volta, ha senso possedere un congelatore. L’uso elettrico di un congelatore è piuttosto piccolo. Sarebbe un articolo interessante per te, J.D. Quanta elettricità utilizza un congelatore rispetto a quanto risparmi acquistando all’ingrosso? La gente non capisce l’uso elettrico. Hanno un’idea nebulosa al riguardo”.
“Sì, ho questo dispositivo chiamato Kill-a-Watt”, dissi. “Misura il consumo di elettricità. Ma non ho mai controllato il nostro congelatore”.
“Ecco un’altra cosa”, disse John. “Va bene comprare usato. Non c’è nessuno che faccia pubblicità per essere parsimonioso. Non c’è nessuno che faccia pubblicità per andare a Goodwill. Non è lì che si trova il profitto. Le persone devono ottenere il permesso di acquistare usato da qualche altra parte, perché non lo otterranno dalla pubblicità. Compro ogni sorta di roba usata, ma soprattutto automobili. Ho comprato il mio minivan da Craigslist.”
“Come ha funzionato?” Ho chiesto.
“Ha funzionato alla grande”, ha detto John.
“Ho comprato la mia Mini Cooper usata”, dissi, “ma non l’ho fatto bene come avrei potuto. Non l’ho portato da un meccanico, per esempio”.
“Ho portato la mia auto da due meccanici. Volevo essere sicuro”.
Ha snocciolato qualche altro consiglio. “Fai le tue riparazioni domestiche. Usa di più la biblioteca – film e libri, ed è totalmente gratuito. Penso che sia fantastico. Ricordare: Un dollaro speso non produrrà mai dividendi. I soldi spesi sono finiti e non ti faranno mai guadagnare nulla”.
Sugli investimenti
“Questa è una buona transizione”, dissi. “Parliamo del tuo approccio agli investimenti.”
“Consiglio alle persone di cercare buoni investimenti. Prenditi del tempo per fare ricerche. E pensa fuori dagli schemi. Ho appena riaperto il mio account con Credito affidabile. Offrono il 4%, che tiene il passo con l’inflazione”. Reliable Credit è una società di credito al consumo nelle vicinanze. Ma non è una banca. Prendono depositi da persone come John e li prestano a clienti ad alto rischio. Fanno molti prestiti per auto usate.
“La cosa che mi preoccupa di Reliable Credit è che non sono assicurati. Non c’è assicurazione FDIC”, dissi.
“Non mi dà fastidio”, disse John. “Non ci sto mettendo molto. È solo una parte dei miei soldi”.
“Cosa succederebbe se perdessi tutto?”
“Non è un grosso problema. Possiedo la mia casa. Ho una pensione garantita. Non ho debiti. Questa è la chiave. Poiché ho fatto queste altre cose, posso permettermi di correre qualche rischio. Molte persone non possono”.
“E gli altri tuoi investimenti?” Ho chiesto.
“Se hai intenzione di fare azioni, diversifica le tue partecipazioni azionarie”, ha detto John. “Ma per me, I fondi comuni di investimento senza carico sono l’unica strada da percorrere. Dare a qualcuno il 3-4% dei tuoi soldi è folle. In passato non sapevo quanto stavo pagando. Una volta capito, ho pensato: “Merda, posso fare questi errori da solo. Perché dovrei pagare qualcuno per farlo per me?'”
“Ho investito in fondi small cap alla Columbia qui a Portland. Che grande mossa è stata. Quelli hanno fatto molto bene. Ho seguito la loro crescita sul giornale. Ogni settimana disegnavo un grafico. Ho tracciato il massimo e il minimo settimanale e dove si è chiuso. Ho dovuto continuare a creare nuove pagine per i miei dischi perché stava crescendo così tanto. Non mi importava”, ha detto, ridendo. “Ai vecchi tempi, iSe non ricevevo il 20% all’anno, ho cercato da qualche altra parte. Ma non posso portarlo come esempio – anche se potrebbe accadere di nuovo se le cose si invertono, una volta che questa economia si corregge”.
“Questa economia ti preoccupa?” Ho chiesto.
“No. Non devo preoccuparmene. Non ho bisogno del reddito. Sono libero da debiti. Se fossi in pensione e avessi un mutuo o altri debiti, o se avessi problemi di salute, mi preoccuperebbe. A mio parere, anche se investi e va all’inferno, è comunque meglio di niente. Le probabilità di ciò sono piuttosto scarse, però, soprattutto se si diversifica”.
“Quali sono i tuoi obiettivi finanziari?” Ho chiesto.
“Ero solito dire che quando avessi raggiunto i 100.000 dollari sarei arrivato. Ma sono arrivato così in fretta, ho continuato ad andare avanti. Alcune persone pianificano la pensione, ma io non ho pianificato. Sono andato a workshop di investimento – workshop gratuiti – che sono stati organizzati per gli insegnanti, e ho imparato da loro. Saresti sorpreso di quante poche persone si sono presentate a loro. A nessuno importava”.
“Quando hai iniziato a risparmiare?” Ho chiesto.
“Deve essere stato 30 o 35 anni fa”, ha detto John. “E sono contento di averlo fatto. Penso che ci siano persone che ancora non approfittano dei conti di risparmio e investimento agevolati dalle tasse. L’ho fatto appena ho potuto. Sono rimasto stupito da quanti insegnanti non ne hanno approfittato. È pazzesco”.
Sulla scelta di uno stile di vita
John guardò indietro alla sua lista. “Ecco un’altra cosa”, ha detto. “Fai volontariato per aiutare gli altri. Penso davvero che sia un’importante scelta di vita personale. Mi sento bene. Facevo scouting. Ho avuto una truppa di Boy Scout per quindici anni”.
“Sai, lo scoutismo era importante per me quando ero un ragazzo”, dissi. “Penso che possa essere una grande esperienza.”
“Certo che può”, disse John. “Quando stavo crescendo, molte persone condividevano cose con me. È bello essere in un posto dove poter condividere me stesso ora”.
“Che tipo di cose condividi?”
“Beh, sai che affitto la casa, ma è fondamentalmente al costo. Non faccio pagare molto. Ospiti sulla mia barca [in Alaska] gratuitamente. Faccio il mio lavoro in Nuova Zelanda. Oggi ho preso un po’ di lamiera. Sono andato a comprare dei rottami di lamiera e l’ho portata alla Franklin High School. L’ho portato al loro negozio di metallo. Possono davvero farne uso”.
“Su cosa ti concedi il lusso?” Ho chiesto. Ho visto le cose che John possiede. Sono molto funzionali. Non ha molto che considererei “divertente”.
“Alcune persone direbbero che comprare una barca è una pazzia”, ha detto. “Ma ho comprato bene quella barca. L’ho comprato per meno del valore di mercato. Ci ho pensato io. Ne trarrò molto più uso”.
“Immagino che potrei eliminare un biglietto aereo di un paio di migliaia di dollari per arrivare in Nuova Zelanda e ritorno, ma spendo pochissimi soldi quando arrivo lì. Se spendessi un paio di centinaia di dollari in Nuova Zelanda, sarei sorpreso”.
“Come fai a mantenere i tuoi costi così bassi lì?”
“Lavoro nelle fattorie. Faccio parte di Lavoratori volenterosi nelle fattorie biologiche. Viaggi da qualche parte e lavori nelle loro fattorie per loro. Offrono vitto e alloggio. A volte ti portano a fare cose locali. Quest’anno ho avuto modo di vedere Prove per cani da pastore. È stato divertente. Comunque, faccio lavori di falegnameria. Costruisco cose e sistemo cose. Ci sono quattro fattorie in cui vado, circa tre settimane alla volta, e faccio quello che devo fare”.
Si fermò un attimo e sorrise. “Ma l’Alaska è solo per divertimento.”
“Da quanto tempo lo fai?”
“Lo faccio da circa quindici anni, da quando sono andato in pensione. Quando avevo 58 anni”.
Domande dei lettori
Eravamo arrivati alla fine della lista di John, ma non avevamo ancora finito. “Ho detto ad alcuni dei miei lettori che ti avrei intervistato”, dissi. “Hanno inviato alcune domande. Saresti disposto a rispondere?”
“Certo. Certamente.”
“Annie Blue vuole sapere come il denaro influisce sulla tua felicità quotidiana.”
“Bene”, disse. “Posso comprare quello che voglio. Non bisogno, ma vogliono. Semplicemente non voglio molto. Ho sempre $ 100 in tasca, ma non li faccio incazzare. Non mi fermo per un caffè. Raramente mangio fuori”.
“Capisco perché le persone comprano cose”, ha detto, “anche a me piace comprare cose. C’è una certa soddisfazione nel guardare le cose che hai accumulato. È come un’affermazione che stai facendo le cose per bene. Quindi ti circondi di cose che ti fanno pensare che stai facendo bene, ma non sono necessarie. Questo è uno dei vantaggi di essere più vecchi. La gente ti lascia in pace a fare quello che vuoi”.
“Poi”, dissi, “Suburban Dollar vuole sapere quale consiglio daresti a un 30enne”.
“Spendi meno di quanto guadagni. Questo è vero sia che tu sia sul welfare o un milionario. E ricorda: La ricchezza si crea investendo denaro, non lavorando più a lungo e più duramente.”
“Ecco un’altra cosa”, ha detto. “Ricorda che quando cresci bambini e cose del genere, è davvero difficile. Le richieste sui tuoi soldi sono così grandi. Ma devi essere disposto a dire di no. Così tanti soldi sono incazzati per rendere felici i bambini”. (John ha cresciuto i figli. Parla per esperienza.)
“Ecco un’ultima domanda di Bill a Detroit”, dissi. “Vuole sapere se la ricchezza esteriore causa ricchezza interiore. O è il contrario? O sono completamente scollegati?”
“C’è molto potere personale dalla spesa personale”, ha detto John. “Se mi sento giù nelle discariche, uscire e comprare qualcosa mi dà un passaggio. Ma ne sono consapevole. Sono consapevole di come mi fa sentire e mi aiuta a non farlo”.
“Penso che tutto abbia a che fare con come ti senti con te stesso”, ha detto John. “Ho imparato molto tempo fa che andava bene spendere meno di quanto guadagnavo. Non mi avrebbe ucciso. E ho imparato che così facendo, mi sentivo davvero bene con me stesso. Lo faccio ancora. Sono felice. Mi sento davvero a mio agio.”
Ringraziai John per aver risposto alle mie domande e uscimmo per guardare l’orto. Ammirava le nostre cipolle, piselli e asparagi. Abbiamo discusso se fosse giunto il momento di rototill. Alla fine, ci siamo stretti la mano e ci siamo salutati. Io ero diretto in California la mattina, e lui era partito per l’Alaska. Rimarrà lì fino al momento in cui le sue uve saranno pronte per la vendemmia a settembre. Mi mancherà finché non ci sarà più. Ma se sono fortunato, potrei passare una settimana con lui sulla sua barca quest’estate, intravedendo com’è il pensionamento anticipato.