Quando si parla di conti pensionistici individuali (IRA), l’unica domanda che sembra attraversare la mente di tutti è: Quale veicolo di investimento è migliore, un Roth IRA o un IRA tradizionale?
Le sottili differenze tra i due tipi di IRA sono la fonte di tutta la confusione, ma la risposta dipende in gran parte dal fatto che ci si aspetti di essere in una fascia fiscale più alta o più bassa quando inizi a prelevare fondi in pensione – tuttavia, in realtà c’è molto di più da considerare oltre alla tua fascia fiscale.
Quattro importanti caratteristiche dell’IRA da considerare
Per la maggior parte dei lettori di Get Rich Slowly, le quattro considerazioni più importanti sono queste:
- IRA tradizionale – Di solito sei in grado di finanziare un IRA tradizionale con dollari al lordo delle imposte, quindi paghi le tasse quando ritiri i soldi.
(Se tu o il tuo coniuge avete un piano pensionistico attraverso un datore di lavoro, la deducibilità dei vostri contributi IRA tradizionali può essere soggetta a limiti di reddito.) - Roth IRA – Il denaro che metti in un Roth IRA è già stato tassato e crescerà esentasse; Pertanto, è possibile ritirarlo esentasse.
Caratteristiche di confronto: Roth IRA vs IRA tradizionale
Roth IRA
IRA tradizionale
Limite di contribuzione 2015 – < 50
$5.500
$5.500
Limite di contribuzione 2015 – > 50
$6.500
$6.500
Limiti di reddito 2015
IRS Roth IRA Info
Informazioni IRS IRA tradizionale
Distribuzione annuale richiesta
Nessuno
Richiesto a 70,5
Quando il contributo è tassato
Prima del contributo
Al momento del ritiro
Come scegliere tra un account Roth IRA e un account IRA tradizionale
Quindi, se ti qualifichi per entrambi, qual è il migliore? In generale, la regola generale è:
- Scegli un Roth IRA se sospetti che la tua aliquota fiscale pensionistica sarà uguale (o superiore a) l’aliquota fiscale corrente.
- Scegli un IRA tradizionale se pensi che la tua aliquota fiscale diminuirà durante il pensionamento.
Naturalmente, nessuno sa quale sarà la loro futura aliquota fiscale. Come linea guida generale, dai un’occhiata onesta al tuo stile di vita e ai tuoi sogni per la pensione. Se vivi uno stile di vita frugale, i tuoi prelievi dal tuo IRA dovrebbero essere abbastanza bassi da non metterti in una fascia fiscale elevata. In tal caso, un IRA tradizionale potrebbe funzionare meglio per te.
Tuttavia, se stai iniziando presto e sai che avrai un gruzzolo sostanziale che prevedi di utilizzare per viaggiare per il mondo con stile, puoi aspettarti di ritirare un importo abbastanza alto da metterti in una fascia fiscale più alta. Se questo è il caso, un Roth IRA potrebbe avere più senso per te.
Guardandolo dall’altra parte, se ora hai un lavoro ben pagato, un IRA tradizionale potrebbe essere attraente perché risparmi una quantità significativa di imposta sul reddito dalla detrazione che prendi. Se, tuttavia, al momento ti trovi in una fascia fiscale bassa, un Roth IRA potrebbe avere più senso, perché non otterrai un significativo risparmio fiscale dalla tua detrazione.
Diventare più specifici
Se desideri informazioni più esplicite, dovresti cercare sul Web un calcolatore di pensionamento IRA. Sii consapevole, tuttavia, che le tue ipotesi sul futuro sono proprio questo: ipotesi. Nessuno sa come saranno le aliquote fiscali in futuro. Se guadagni molto poco ora, puoi immaginare che la tua aliquota fiscale sarà probabilmente più alta in pensione. Se guadagni molto, la tua aliquota fiscale potrebbe benissimo essere inferiore. Ma per quanto riguarda il resto di noi?
Ho chiesto consiglio a Dylan Ross di Swan Financial Planning:
Poiché molte persone avranno comunque risparmi fiscali differiti da altre fonti, di solito ha senso andare con il Roth quando hai la scelta.
La maggior parte delle persone non ritirerà l’intera IRA in un solo anno fiscale. È del tutto possibile che alcuni anni avranno aliquote fiscali più elevate di quelle attuali e alcuni anni sarannoWer. Questo è il motivo per cui penso che abbia senso cercare di avere risparmi esentasse (Roth) e differiti dalle tasse, in modo da poter avere opzioni in futuro. Se voglio risparmiare un po ‘del mio esentasse quando sarò in pensione perché le aliquote fiscali sono basse e sospetto che alla fine aumenteranno, tirerò fuori dal mio IRA tradizionale. Se le aliquote fiscali sono super alte, toccherò il Roth.
Sono un sostenitore della diversificazione del trattamento fiscale dei miei risparmi previdenziali; ma alla fine, quando hai una scelta, mettere tutto nel Roth è di solito la mossa migliore.
La domanda rimane, e la risposta è personale
Gli IRA tradizionali e Roth sono ottimi strumenti per aiutare l’americano medio a risparmiare per la pensione. Ci sono diverse sottili differenze tra i due account che riguardano tutti sia che stiano appena iniziando la loro carriera di pianificazione pensionistica (ed è una carriera, l’unica da cui nessuno può mai essere licenziato o licenziato) o che siano vicini (o addirittura in) pensione.
Quindi quale è meglio? Dipende. Le tue circostanze determinano quale account ha più senso. Se la scelta non ti è chiara, probabilmente dovresti consultare un professionista qualificato come un commercialista o un pianificatore finanziario certificato. La maggior parte delle volte indirizzo le persone a uno dei miei articoli precedenti se vogliono avere una migliore gestione dell’argomento:
Se sei più interessato ai 401 (k) che agli IRA, si applica la stessa linea di pensiero. (E poiché hai a che fare con un futuro incerto, una linea di pensiero è quanto di più vicino puoi sperare di arrivare a uno scenario solido.)