I prestiti personali hanno rappresentato $ 167 miliardi di debito al consumo nel quarto trimestre del 2021, un aumento rispetto allo stesso periodo del 2020, secondo l’ufficio di credito TransUnion.
Prestiti personali di solito non sono protetti, il che significa che non richiedono garanzie come una casa o un’auto e puoi usarli per quasi tutto. I prestatori si affidano all’affidabilità creditizia, al reddito e al livello di debito dei richiedenti prestiti per qualificarli e determinare il tasso annuo globale.
I dati pubblici su questi prestiti sono insolitamente scarsi rispetto ai mutui e ai prestiti agli studenti, ma alcune agenzie di credito tengono traccia delle informazioni sul debito del prestito personale. I dati seguenti mostrano come quel debito è cambiato nel tempo.
Tassi medi sui prestiti personali
I tassi dei prestiti personali non sono fortemente influenzati da piccoli cambiamenti economici, come quando il La Federal Reserve aumenta i tassi di interesse. Gli istituti di credito reagiscono a cambiamenti significativi nell’economia inasprendo e allentando i criteri di qualificazione.
I tassi di interesse medi dei prestiti personali differiscono tra istituti di credito online, banche e cooperative di credito, in parte perché si rivolgono a mutuatari diversi.
Prestiti online
Prestito online i tassi vanno da circa il 5,99% al 35,99%. Un prestatore online può soddisfare un pubblico specifico – come i mutuatari di cattivo credito o coloro che vogliono consolidare il debito – che può influenzare i tassi che offre.
Prestiti bancari
Il TAEG medio per un biennio prestito bancario è del 9,09%, secondo dati della Fed. Le grandi banche preferiscono i mutuatari con credito buono o eccellente (690 FICO o superiore) e alcune banche offrono vantaggi o sconti sui tassi ai clienti esistenti.
Prestiti di unione di credito
Il TAEG medio su un prestito triennale di unione di credito è dell’8,83%, secondo il Amministrazione nazionale delle cooperative di credito. Le cooperative di credito federali limitano gli APR al 18%, quindi i loro tassi si inclinano più in basso rispetto ad altri istituti di credito. Un’unione di credito può guardare oltre il profilo di credito di un richiedente di prestito personale e considerare la sua posizione di membro, aiutando coloro che hanno un credito equo o cattivo (inferiore a 689 FICO) a qualificarsi.
Dove trovare un prestito personale
Le banche e le cooperative di credito erano i prestatori di riferimento per i prestiti personali, ma i prestatori online hanno raggiunto rapidamente. Le società di tecnologia finanziaria (istituti di credito online) hanno rappresentato il 49% del mercato dei prestiti personali nel 2019, secondo uno studio dell’ufficio di credito Experian. Quattro anni prima, le fintech hanno originato il 22% dei nuovi prestiti personali.
Profili di credito al consumo presso istituti di credito tradizionali e online
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Banda di punteggio di credito (VantageScore) |
Percentuale di mutuatari con prestiti tradizionali |
Percentuale di mutuatari con prestiti online |
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Subprime profondi (300 – 499) |
Dimensione media del prestito personale
Il nuovo prestito personale medio è stato di $ 7.104 nel quarto trimestre del 2021, secondo un rapporto sul settore del credito di TransUnion. Gli importi medi dei prestiti hanno oscillato tra $ 5.000 e $ 7.500 negli ultimi anni.
Debito totale del prestito personale negli Stati Uniti
Il debito totale dei prestiti personali negli Stati Uniti è cresciuto costantemente negli ultimi anni, ad eccezione del 2020. (Leggi come COVID-19 ha influenzato i prestiti personali di seguito.)
Tassi di insolvenza dei prestiti personali
Secondo TransUnion, il 3% dei mutuatari di prestiti personali è in ritardo sui pagamenti dei prestiti personali di 60 giorni o più. Molti istituti di credito hanno politiche di difficoltà per aiutare i mutuatari a evitare moroso. I creditori di solito non segnalano un prestito in difficoltà come delinquente alle agenzie di credito.
Debito di prestito personale per stato
Nel 2021, l’ufficio di credito Experian ha pubblicato un’analisi dei dati del rapporto di credito che suddivide il debito del prestito personale per stato. I dati mostrano che nel 2020 più debito è stato concentrato nel Midwest settentrionale e nel Pacifico nord-occidentale che sulla costa orientale.
Il debito medio del prestito personale di uno stato potrebbe essere influenzato da cose come il costo della vita e lo scopo del prestito. Anche un piccolo numero di prestiti molto grandi potrebbe far saltare la media.
Debito del prestito personale per generazione
I baby boomer hanno l’importo medio più alto del debito del prestito personale, ma sta crescendo più velocemente tra la Generazione Z, secondo un rapporto del 2021 di Experian.
A differenza del saldo medio del nuovo prestito personale, il debito medio del prestito personale può includere più di un prestito personale e non è necessariamente nuovo.
Ecco quanto debito medio di prestito personale ha ogni generazione, secondo il rapporto dell’ufficio di credito.
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Generazione Z (18 -23): $ 6.004.
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Millennials (24 – 39): $ 12.306.
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Generazione X (40 – 55): $ 17.773.
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Baby boomer (56 – 74): $ 19.700.
L’importo del prestito personale a cui ti qualifichi è legato al tuo reddito e alla tua solvibilità. Man mano che i Gen Z entrano nel posto di lavoro, aumentano il loro reddito e costruiscono il loro credito, anche i loro saldi dei prestiti personali possono aumentare.
Tendenze recenti nei prestiti personali
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Acquista ora, paga dopo, il finanziamento alla cassa che consente ai consumatori di suddividere un acquisto in rate più piccole, è cresciuto rapidamente dall’inizio della pandemia. La tendenza è iniziata in aziende come Affirm e Klarna, ma emittenti di carte di credito, banche e istituti di credito online sono saliti a bordo. Alla fine del 2021, il Consumer Financial Protection Bureau ha annunciato l’intenzione di indagare sul settore, citando preoccupazioni per la mancanza di trasparenza e protezioni da parte di alcuni Aziende BNPL e il potenziale di spesa eccessiva per i consumatori.
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Massimali dei tassi di interesse che mirano a eliminare i prestiti al consumo ad alto interesse sono stati implementati in 19 stati, più Washington, D.C. È stata reintrodotta anche la legislazione federale che mira a limitare i tassi di prestito al consumo al 36% in tutti gli stati. L’impostazione di un tasso di interesse massimo federale potrebbe impedire il prestito di giorno di paga una volta per tutte.
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Accesso al salario guadagnato le aziende hanno guadagnato slancio dall’inizio della pandemia. Queste aziende consentono ai consumatori di prendere in prestito dalla loro busta paga prevista. Gli anticipi sono comunemente offerti in due modi: attraverso il datore di lavoro che utilizza una società di terze parti o attraverso un app di anticipo in contanti che scarichi. Le app di anticipo in contanti non sono regolamentate come i prestiti payday, ma i sostenitori dei consumatori affermano che possono essere dannose per le tue finanze allo stesso modo.
In che modo covid-19 ha influenzato i prestiti personali?
L’incertezza economica causata dal COVID-19 ha inizialmente indotto gli istituti di credito a inasprire i loro standard di prestito e a concentrare gli sforzi di sottoscrizione sulla conferma dell’occupazione e del reddito. Allo stesso tempo, il desiderio dei mutuatari di ottenere nuovi debiti non garantiti è diminuito.
Ma i creditori hanno girato un angolo alla fine del 2020, allentando i loro standard e cercando di attirare nuovi mutuatari. Gli interessi dei mutuatari hanno iniziato a tornare nella primavera del 2021. Il debito totale dei prestiti personali dello scorso anno ha superato i livelli pre-pandemia.