Sicurezza finanziaria per le coppie non sposate

Il denaro è uno dei maggiori problemi su cui le coppie combattono. È anche una delle aree più importanti per una comunicazione chiara. Dopo tutto, il denaro tocca ogni aspetto della nostra vita.

Ho scritto prima sull’importanza di avere una buona comunicazione finanziaria con il tuo coniuge. È doppiamente importante comunicare bene con il tuo partner se non sei sposato. Molti dei vantaggi finanziari di cui godono le coppie sposate sono disponibili per i partner non sposati, ma non sono automatici. Per i partner non sposati, ci vuole un’attenta pianificazione e documentazione legale per creare il tipo di benefici che le coppie sposate ottengono nel momento in cui dicono: “Lo voglio”.

Soldi senza matrimonio

Per avere un’idea delle sfide e delle opportunità che devono affrontare le coppie non sposate, mi sono rivolto a un esperto finanziario Debra Neiman. Neiman è un pianificatore finanziario certificato e co-autore del libro Soldi senza matrimonio, un primer per le coppie non sposate che mettono su casa insieme. Ho anche parlato con altri due esperti più personali di partnership non sposate: i miei amici John e Sarah. John e Sarah vivono insieme e crescono la loro figlia vivendo insieme come partner non sposati.

Nota: Ho imparato a conoscere Money Without Matrimony da J.D., che canta le sue lodi molto. Il libro è una grande risorsa per le coppie non sposate. Sfortunatamente, è fuori stampa, anche se Amazon ha usato copie per Solo quattordici centesimi!

Secondo Money Without Matrimony, ci sono tre gruppi principali di persone che scelgono le unioni non sposate:

coppie dello stesso sesso che non possono sposarsi legalmente
Coppie più giovani che non si sentono pronte per il matrimonio o non sono interessate a sposarsi
Coppie anziane che hanno disincentivi finanziari a sposarsi a causa dei loro benefici esistenti.

John e Sarah rientrano perfettamente nel campo centrale di Neiman: una coppia di circa 30 anni che gode della loro relazione non sposata e non è interessata al matrimonio, ma vuole condividere una vita insieme. Sono stati insieme quattro anni e hanno una figlia.

“Non abbiamo intenzione di sposarci in futuro”, dice Sarah. “Siamo felici di non essere sposati l’uno con l’altro. In questo momento sento che la ragione più probabile per sposarci sarebbe se non avessimo altro modo per ottenere qualche beneficio critico associato al matrimonio, come se dovessimo sposarci per ottenere l’assicurazione sanitaria di nostra figlia. Ma finora non è venuto fuori nulla del genere”.

Sarah dice che gestiscono le loro finanze domestiche attraverso un conto cointestato, ma ognuno mantiene conti individuali. “Penso che probabilmente gestiremmo le spese quotidiane più o meno allo stesso modo se fossimo sposati l’uno con l’altro”, dice. Hanno appena fatto la transizione dal reddito degli studenti laureati a uno stipendio professionale, quindi stanno affrontando alcune nuove decisioni su come gestire i risparmi e i piani a lungo termine.

Cinque chiavi per il successo finanziario

Indipendentemente dal motivo per cui non sei sposato, o in quale fase della vita ti trovi, Neiman dice che ci sono Cinque cose che ogni coppia non sposata deve fare per proteggersi e l’un l’altro mentre affrontano la loro vita finanziaria insieme:

Documento. Mettete per iscritto i vostri desideri. Ciò significa tutti i documenti di pianificazione patrimoniale di base, che sono doppiamente importanti per le coppie sposate. Se muori senza testamento, o ti ammali senza un procuratore sanitario, e sei sposato, il tuo coniuge ha alcuni diritti legali automatici di prendere decisioni per tuo conto e fare a meno delle tue cose. Il tuo partner non sposato, d’altra parte, è legalmente un estraneo per te. Senza questi documenti, la persona amata non avrà il diritto di prendersi cura di te o ereditare da te. Avrai bisogno anche di una documentazione aggiuntiva. Neiman dice che è una buona idea scrivere le regole di base su come condividere le spese domestiche e documentare ciò che vuoi che accada se la relazione si dissolve. È importante farlo mentre sei innamorato”, dice Neiman. Aggiungerei che questo tipo di documenti di processo informali sono un buon piano per tutte le coppie, sposate o meno.

Assicurare. Alcune protezioni federali non si applicano alle coppie non sposate, come le prestazioni di sicurezza sociale. Ciò rende fondamentale avere un’adeguata assicurazione sulla vita che si protegga a vicenda in caso di tragedia. “Se queste due persone fanno affidamento sul reddito l’uno dell’altro, devono assicurarsi per proteggersi”, dice Neiman. Incoraggia i non sposati Le coppie devono avere abbastanza assicurazioni sulla vita a termine per sostituire alcuni flussi di reddito, come le prestazioni di sicurezza sociale a cui non si qualificano.

Istruire. Ioistruisci i tuoi fiduciari sui tuoi desideri. Se vi state provvedendo l’un l’altro nel caso in cui accada qualcosa, assicuratevi di elencare il vostro partner come beneficiario. Assicurati di aver fatto tutti i documenti appropriati per questo, poiché – come menzionato sopra – non accadrà automaticamente.

Proprietà. Assicurati che le risorse siano possedute correttamente. “È qui che le cose diventano davvero appiccicose per le coppie non sposate”, ha detto Neiman. A differenza delle coppie sposate, le coppie non sposate non possono condividere la proprietà indiscriminatamente; I trasferimenti di proprietà tra partner possono essere soggetti a imposte sulle donazioni. D’altra parte, le coppie non sposate non devono condividere i debiti reciproci o il credito difettoso. In effetti, uno dei motivi per cui le coppie a volte scelgono di non sposarsi è evitare di mescolare la storia finanziaria incontaminata di un partner con quella irregolare dell’altro.

Informare. Informa i membri della famiglia delle tue intenzioni o desideri. Neiman dice che questo è particolarmente importante se ti aspetti che i membri della famiglia siano difficili riguardo alle scelte che hai fatto. Se la tua famiglia non approva la tua relazione, potrebbe resistere ai tuoi desideri di provvedere al tuo partner. Meglio far conoscere i tuoi piani in anticipo piuttosto che farli montare una gara a sorpresa contro la tua volontà dopo che te ne sei andato.

Questi passaggi sono tutti, ovviamente, buone idee per qualsiasi coppia. Meglio pianifichi in anticipo le emergenze e l’eventuale fine della tua vita, più agevole sarà il processo per i tuoi cari. Sono essenziali per le coppie non sposate, però.

Neiman dice Non ottenere tutti i documenti legali necessari è l’errore principale che le coppie non sposate fanno. Money Without Matrimony contiene molte storie inquietanti di coppie la cui incapacità di pianificare in anticipo ha causato la catastrofe per uno o entrambi loro.

Più che denaro

Non si tratta solo della disposizione di beni sostanziali. Neiman chiede alle coppie di pensare a cosa accadrà ai loro oggetti più personali. Cosa accadrà ai tuoi diari? Qualche arte che hai creato? I tuoi animali domestici? Se non sei sposato e vuoi che il tuo partner abbia queste cose, devi dirlo chiaramente per iscritto.

Una volta che hai la documentazione a posto e hai concordato come condividere le spese domestiche e i piani a lungo termine, mantenerlo senza intoppi non è così diverso da quello che è per le coppie sposate. Richiede lo stesso impegno per una comunicazione chiara e un uso responsabile delle risorse.

La mia amica Sarah cita la possibilità di scrivere i propri accordi sul denaro come una delle cose migliori di avere una partnership non sposata. “L’altra faccia della medaglia è dover elaborare i nostri accordi, piuttosto che lasciare che il governo prenda decisioni per noi”, dice.