Nel novembre 2018, il Ufficio nazionale di ricerca economica pubblicato un articolo intitolato “Salvare il rimpianto” [here’s the full PDF version]. Una volta che si guada attraverso il linguaggio accademico dello studio, ci sono alcune cose interessanti qui sul perché le persone fanno e non risparmiano per la pensione.
Salvare il rimpianto, dicono gli autori, è “il desiderio col senno di poi di aver salvato di più prima nella vita”.
Ovviamente, puoi soffrire di salvare il rimpianto a qualsiasi età. Quando ho incontrato Debbie, 31 anni, a cena la scorsa settimana, i suoi problemi si sono ridotti a salvare il rimpianto. Vorrebbe aver risparmiato di più quando era più giovane. Ma ai fini di questo articolo, gli autori hanno rivolto la loro attenzione a persone di età compresa tra 60 e 79 anni, persone in età pensionabile tradizionale.
I ricercatori hanno scoperto che due terzi degli intervistati hanno dichiarato che avrebbero dovuto risparmiare di più quando lavoravano: “Il 66,6% ha detto che risparmierebbe di più se potesse rifare la vita precedente”.
Come ci si potrebbe aspettare, gli autori hanno scoperto che le persone ad alta ricchezza e ad alto reddito sperimentano meno rimpianti di risparmio. (Sono contento che i ricercatori riconoscano che c’è una differenza tra reddito e ricchezza.)
Ma cosa causa il rimpianto salvifico in primo luogo? Perché le persone non risparmiano di più? Diamo un’occhiata a ciò che lo studio ha trovato.
Fonti di rimpianto salvifico
Nel loro sondaggio su 1590 persone, gli autori hanno chiesto informazioni sull’istruzione, sulla personalità e su ciò che chiamano “shock positivi e negativi”. (Quest’ultimo sta fondamentalmente cercando di determinare in che modo gli eventi imprevisti influenzano il salvataggio.)
Dopo aver compilato i risultati, hanno raggiunto queste conclusioni:
- “Abbiamo trovato solo prove modeste per una relazione tra le nostre misure di procrastinazione e il desiderio di riottimizzare il risparmio”. Sì, la procrastinazione è un fattore per salvare il rimpianto. Ma non è così grande come ci si potrebbe aspettare.
- L’incapacità di anticipare gli shock negativi – sottovalutandone la probabilità e gli effetti – ha un effetto maggiore sul risparmio del rimpianto.
- Nel complesso, “una percentuale sostanziale di intervistati ritiene che la propria preparazione economica sia adeguata, ma esprime comunque rammarico per il risparmio”. In altre parole, come molti GRS hanno sperimentato, anche quando pensi di aver risparmiato abbastanza, spesso vorresti averne di più.
“Il rimpianto di risparmio è alto al momento o poco prima del pensionamento, ma è molto più basso in età avanzata”, scrivono gli autori. Credono che ci siano due ragioni per questo.
In primo luogo, quando le persone smettono di lavorare, si trovano di fronte a molte incertezze. Questa incertezza li fa desiderare una rete di sicurezza più ampia, li fa desiderare di aver risparmiato di più. In un certo senso, questo è il motivo per cui ho sperimentato un rimpianto salvifico. Quando la mia vita è stata sistemata, stavo bene con il mio gruzzolo. Ma negli ultimi due anni, ci sono state molte spese inaspettate e non pianificate. Le cose sembrano incerte. Per questo motivo, vorrei avere più salvati.
Indipendentemente dal fatto che ci sia o meno un aumento effettivo del rischio per i risparmi di una persona, se sente che c’è un aumento del rischio, questo porta a risparmiare rimpianti.
C’è un altro motivo per cui il rimpianto del risparmio diminuisce con l’età: i modelli di consumo cambiano. Le persone anziane ottengono, meno spendono. Questa diminuzione della spesa porta a un maggiore sollievo. Riduce lo stress.
Uno shock per i risparmi
Il rimpianto salvifico è stato maggiore tra le persone che si accontentano sempre di risultati mediocri (l’85,8% di queste persone ha provato rimpianto) e le persone che rimandano sempre le cose difficili (88,2%), ma questo è un campione molto piccolo del tutto. Inoltre, questi sono tratti della personalità che, con sforzo, possono essere modificati.
Un altro fattore enorme – uno che potrebbe influenzare chiunque – è quello che gli autori chiamano “shock economici”. Uno shock economico positivo potrebbe ricevere un’eredità. Uno shock economico negativo potrebbe essere la perdita del lavoro.
Dal documento stesso, ecco una tabella che dimostra la relazione tra rimpianto salvifico e shock economici. (Il numero che vuoi qui è il “mezzo”. Convertilo in una percentuale per scoprire la relazione. Ad esempio, lo 0,794 elencato sotto la media per “Lavoro limitato per la salute” indica che il 79,4% di coloro la cui salute ha influenzato la loro capacità di lavorare vorrebbe aver risparmiato di più.)
“Tra quelli con rimpianti salvifici”, scrivono gli autori, “il 66% ha riferito di aver sperimentato uno shock all’inizio della vita che ha portato a conseguenze economiche avverse, rispetto a solo il 43% tra quelli senza rimpianti salvi”.
Ho trovato interessante anche questa curiosità: “Tra quelli con rammarico, il 38% ha riferito che i benefici della sicurezza sociale erano inferiori al previsto rispetto a solo il 26% tra quelli senza rimpianti”. Forse era difficile prevedere i benefici della sicurezza sociale, ma al giorno d’oggi non dovrebbero mai venire come un surPrise. Queste informazioni sono facili da trovare.
In molti casi, non è lo shock stesso a causare il problema. È l’incapacità di anticipare un possibile shock. È scarsa preparazione.
Gli autori ritengono che le persone tendano ad essere troppo ottimiste. Essi “[expect] risultati futuri che sono migliori di quanto ragionevolmente probabile”. Pensano di essere migliori della media e otterranno risultati migliori della media. Inoltre, soffrono dell'”illusione del controllo”, una credenza esagerata nella loro capacità di dirigere il loro destino.
Quest’ultimo punto è importante per me (e per molti lettori di GRS).
Sono un sostenitore vocale del diventare proattivo. Credo fermamente che, per quanto possibile, dovremmo tutti lavorare per gestire quelle parti della nostra vita che rientrano nel nostro “locus of control”. Alcune cose – il tempo, l’economia, le azioni di altre persone – sono al di fuori del nostro controllo, ed è sciocco spendere la nostra attenzione su di loro. Ma altri – i nostri atteggiamenti, le nostre relazioni, i nostri tassi di risparmio – sono assolutamente sotto il nostro controllo, ed è sciocco ignorarli.
Leggendo questo articolo, all’inizio mi sono preoccupato che gli autori stessero sostenendo che le persone come me credono che possiamo controllare la nostra vita più di quanto non facciamo in realtà. Mi sono reso conto, tuttavia, che in realtà stanno dicendo qualcosa di diverso: coloro che provano rimpianti salvifica credono erroneamente che le persone e gli eventi nel loro Circolo di Preoccupazione cadano effettivamente nel loro Cerchio di Controllo.
I capi del denaro come te e me potrebbero non avere percezioni perfette di ciò che possiamo e non possiamo controllare, ma credo che abbiamo una comprensione migliore di quelli che esprimono rimpianto per il risparmio. Riconosciamo che molte cose sono al di fuori del nostro controllo, quindi ci prepariamo per le possibilità. Ci aspettiamo l’inaspettato.
Evita di salvare il rimpianto
Gli autori di “Saving Regret” non approfondiscono le soluzioni. Il loro documento è informativo, non prescrittivo.
Detto questo, penso che le informazioni fornite nel documento suggeriscano una manciata di soluzioni per salvare il rimpianto. Se si desidera risparmiare abbastanza per la pensione, eseguire le operazioni seguenti:
- Prevedi il futuro. So che è difficile dire dove sarai tra cinque o dieci anni. A volte, è impossibile. Tuttavia, è importante provare. Avere un piano riduce il rimpianto di risparmio. I ricercatori hanno scoperto che “il rimpianto di risparmio era più alto tra gli intervistati che hanno dichiarato di non avere un piano finanziario”. Più lungo è l’orizzonte di pianificazione di una persona, più bassi sono i livelli di rimpianto.
- Pianificare i problemi. Non puoi prevedere quando accadranno cose brutte. Non sai se (o quando) ti ammalerai di cancro, un ubriaco si schianterà contro la tua auto o un tifone laverà via la tua casa sulla spiaggia. Tuttavia, puoi essere relativamente certo che qualcosa di brutto accadrà prima o poi. La soluzione migliore è essere preparati, proprio come un Boy Scout. Mantenere un fondo di emergenza adeguato.
- Sii proattivo! Non c’è mai una ragione per cui le tue prestazioni di sicurezza sociale dovrebbero essere uno shock. L’amministrazione della sicurezza sociale rilascia dichiarazioni periodiche sulle prestazioni stimate. Più è facile cercare i vantaggi previsti online. Questo è solo un esempio di come è possibile adottare misure per prevenire sorprese future.
- Padroneggia i tuoi soldi. “Anche la relazione tra il rimpianto salvifico e l’alfabetizzazione finanziaria è forte”, scrivono gli autori. Le persone con alti livelli di alfabetizzazione finanziaria hanno sperimentato la metà del rimpianto rispetto a quelli ai livelli più bassi. Per evitare delusioni più avanti nella vita, impara tutto ciò che puoi sulla finanza personale.
- Risparmia di più. Sì, questa è una soluzione ovvia per salvare il rimpianto. Ho capito. Ma rendiamolo esplicito: il tuo tasso di risparmio – la differenza tra ciò che guadagni e ciò che spendi – è il numero più importante nella tua vita finanziaria. Il tasso di risparmio non è vitale solo per i nerd del denaro che vogliono andare in pensione presto. È un fattore chiave per raggiungere qualsiasi obiettivo finanziario.
Nulla può garantire il tuo futuro finanziario. Le fionde e frecce di oltraggiosa fortuna può devastare anche le persone meglio preparate. Ma puoi massimizzare le probabilità di risultati positivi adottando misure intelligenti ora. Puoi ridurre la probabilità che tu provi rimpianti salvando agendo oggi.
Considerazioni finali
Se sapessimo quando moriremo, le decisioni finanziarie sarebbero molto più facili.
Se sapessi, ad esempio, che sarei stato malmenato da un orso, diciamo, il 4 luglio 2029, allora sarebbe una questione semplice assicurarsi che il mio gruzzolo di pensionamento duri altri dieci anni.
D’altra parte, se sapevo che il fatidico attacco dell’orso non sarebbe arrivato fino all’età di 120 anni, allora avrei potuto prendere le misure appropriate in modo da avere abbastanza soldi per durare. settant’anni.
Ma non so quando e come morirò. Nemmeno tu. Di conseguenza, il meglio che possiamo fare è indovinare per quanto tempo vivremo e quanti soldi avremo bisogno.
Pochissime persone si pentono di aver risparmiato denaro. In effetti, questi ricercatori hanno scoperto che solo l’1,7% degli intervistati avrebbe risparmiato meno se avesse potuto rifare la vita precedente.
Mentre il 66,6% degli intervistati avrebbe voluto risparmiare di più quando era più giovane, circa il 10% di queste persone afferma che non avrebbe potuto farlo. Non c’era modo che avrebbero potuto spendere meno. Ma ciò significa che il 60,9% degli intervistati avrebbe potuto e dovuto aumentare il proprio tasso di risparmio.
Per cosa le persone vorrebbero aver speso meno? Gli uomini vorrebbero aver speso meno per le auto. Le donne vorrebbero aver speso meno per l’abbigliamento. E per quanto mi dispiaccia, tutti vorrebbero aver speso meno in vacanza. Spero sicuramente che le mie spese di viaggio non tornino a perseguitarmi più tardi nella vita.
Le persone più povere hanno un maggiore rimpianto salvifico. Gli autori scrivono: “Tra quelli nel quartile di ricchezza più alto, il 38,9% ha espresso rammarico per il risparmio; tra quelli nel quartile di ricchezza più basso, il 71,9% lo ha fatto”.
È difficile rintracciare causa ed effetto qui, ovviamente, ma non penso che abbia importanza. Il messaggio è chiaro. Più povera è la tua situazione economica personale, più è importante per te risparmiare!
Guadando attraverso il gergo, ci sono molte cose interessanti sull’invecchiamento e l’invecchiamento in questo documento. Ho toccato solo i punti principali. Alcune delle informazioni di base e dei lati sono ugualmente affascinanti. (In che modo i ricercatori prevedono come le persone prenderanno decisioni future? Come modellano le abitudini di risparmio? Cosa pensano dell’autodeterminazione?)
Ma la linea di fondo è ovvia: Per evitare rimpianti quando sei più grande, risparmia di più ora.