Quando i pianificatori parlano di pensionamento, usano spesso la metafora di uno sgabello a tre gambe. Le tre gambe di questo sgabello metaforico includono:
- Sicurezza sociale
- Piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro (pensione, 401k)
- Risparmio personale (IRA, CD, conti di risparmio)
Con il reddito della previdenza sociale che diventa sempre meno affidabile e le pensioni tradizionali quasi estinte, lo sgabello a tre gambe è diventato un atto di equilibrio: il piano pensionistico di oggi non è il piano pensionistico di tuo padre!
Due gambe in giù, una discutibile
La sicurezza sociale pagherà più quest’anno di quanto non ottenga in tasse sui salari, e i leader del Congresso stanno ora seriamente parlando di aumentare l’età pensionabile a 70 anni. Inoltre, il piano pensionistico tradizionale, specialmente sulla scia della Grande Recessione, è quasi morto.
Chi ha bisogno del governo federale e del capo? Si potrebbe pensare che 41 anni dopo la nascita del settore della pianificazione finanziaria e 36 anni dopo la creazione del piano pensionistico autodiretto (401k), l’era del fai-da-te sarebbe viva e vegeta e il vecchio sgabello a tre gambe sarebbe stato sostituito.
Sfortunatamente, la saggezza convenzionale richiede troppo tempo per cambiare. Le persone (e molti pianificatori finanziari) stanno ancora includendo la sicurezza sociale nei piani finanziari; e la scomparsa dei piani pensionistici tradizionali ha profondamente evidenziato l’elemento umano debilitante della procrastinazione: i rapporti rivelano che quasi il 50% degli americani non risparmia adeguatamente per la pensione.
Lo sgabello a tre gambe è stato ridotto a un pogo stick! Com’è il tuo equilibrio?
Fortunatamente, la generazione del Baby Boom, a partire da coloro che hanno iniziato ad andare in pensione cinque anni fa, e compresi quelli che andranno in pensione oggi e fino a 10 anni da oggi, sta iniziando a cambiare il significato convenzionale della pensione. Impariamo alcune cose dai pensionati di oggi, osserviamo ciò che stanno scoprendo e formiamo le nostre filosofie, strategie e tattiche di pensionamento.
È ora di ricostruire lo sgabello a tre gambe
Mitch Anthony, esperto moderno degli aspetti comportamentali della pensione e autore di La nuova mentalità pensionistica, afferma che la pensione non è definita da mezzi finanziari, ma piuttosto “un momento per scrivere un nuovo capitolo della tua vita”. Non si sta solo inventando; Prende le sue idee direttamente dalle persone in pensione!
Il primo passo nella formazione della strategia pensionistica alternativa (e per ricostruire lo sgabello a tre gambe), quindi, è nella formazione del pensiero alternativo:
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- Pensate alla pensione in termini non finanziari. Troppe persone commettono l’errore di definire la pensione solo in termini finanziari: “Ho bisogno di X quantità di dollari per andare in pensione”. Questo è ciò che chiamo pianificazione del denaro. Il piano pensionistico convenzionale è un piano monetario, che spesso ti rende uno strumento per il denaro, piuttosto che il denaro è uno strumento per la vita. Pensare, quindi, in termini di pianificazione della vita (ad esempio obiettivi di vita, missione di vita); Pensa di più a ciò che hai bisogno di soldi per fare per te e meno a ciò che devi fare per soldi: come stanno scoprendo i pensionati di oggi, cerca prima un significato, non denaro; Trova lo scopo prima di pianificare.
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- Smetti di pensare alla pensione in termini di età. La saggezza convenzionale (proveniente dal governo federale) dice che l’età pensionabile è di 65 anni. Perché? Se la pensione può essere raggiunta solo risparmiando un’enorme quantità di denaro, aiutata dal reddito della sicurezza sociale all’età di 65 anni, posso capire perché molte persone erroneamente rendono questa la loro età pensionabile predefinita. Se il governo cambia l’età pensionabile a 70 anni, rimarrai deluso? Se sì, perché? Quando cambi il tuo modo di pensare e ti allontani dalla saggezza convenzionale, sei libero di fare della pensione tutto ciò che vuoi che sia a qualsiasi età!
- Pensa alla tua definizione di pensionamento.. Questo punto coincide naturalmente con i due punti precedenti: qual è la tua definizione di pensionamento? Recentemente abbiamo avuto una discussione meravigliosa e produttiva qui al GRS sulla definizione della libertà finanziaria. Fai del tuo meglio per rimuovere la saggezza convenzionale dai tuoi pensieri e formare la tua definizione di pensionamento. Chissà, potresti scoprire, dalla tua nuova definizione, che sei già in pensione ora!
Ora che hai iniziato a modificare i tuoi pensieri sulla pensione, ora puoi iniziare a prendere in considerazione strategie e tattiche finanziarie alternative.
Pianificazione della carriera come pianificazione della pensione
Molti pensionati tornano al lavoro, non solo per mancanza di soldi, ma per mancanza di significato. In La nuova mentalità pensionistica, Anthony afferma che la definizione di lavoro, ispirata ai recenti pensionati, è “un impegno significativo e produttivo, retribuito o non retribuito”.
Lavorare è una grande parte dell’essere produttivi e mentalmente attivi; E può essere un modo praticabile (e significativo) per sostituire una delle gambe dello sgabello a tre gambe del tuo piano pensionistico. Nel libro di JD, I tuoi soldi: il manuale mancante, descrive questo come “trovare il tuo punto debole”, che ha origine da un altro libro eccezionale, Da buono a ottimo di Jim Collins. Il punto debole è dove le tue passioni, ciò che sai fare meglio e ciò che le persone ti pagheranno per fare si sovrappongono.
Se la pensione è un momento per scrivere un nuovo capitolo della tua vita, inizia a scrivere il capitolo ora! Come diceva Aristotele, “Se ti piace quello che fai, non lavorerai mai un giorno nella tua vita”. Se ti piace il tuo lavoro, sostituirai una delle gambe del tradizionale sgabello a tre gambe: la pensione non sarà più definita e creata solo dal denaro.
Avviare un’attività
Avviare un’impresa non è per tutti. Comporta molti rischi, forse anche più del rischio di mercato associato all’investimento in azioni. I premi, tuttavia, sia in denaro che nel significato, possono superare di gran lunga quelli delle azioni, il che può rendere utili i rischi di avviare un’impresa.
Analogamente al punto precedente sulla pianificazione della carriera, è possibile ridurre il rischio avviando l’attività molto prima di pianificare il pensionamento; Iniziando il nuovo capitolo della vita ora. Chissà, il tuo lavoro lunare prima del pensionamento può produrre risparmi per la pensione oltre alla formazione di un’altra gamba di reddito durante il pensionamento. Assicurati solo che l’attività coinvolga qualcosa di cui sei appassionato (vedi punto precedente).
Riduci le dimensioni del tuo nido; Aumenta le dimensioni del tuo gruzzolo
Molte persone si ritrovano ricche di case e povere di denaro; Tuttavia, la pianificazione previdenziale convenzionale non considera la casa come un bene di pensionamento. Mentre questa strategia va un po ‘al di fuori della pianificazione finanziaria e nel regno delle emozioni e del sentimentalismo, un nido vuoto che è più grande del necessario è anche un gruzzolo di pensionamento che è più piccolo del necessario: l’equità domestica può essere un’altra gamba nel tuo sgabello a tre gambe.
Prendi in considerazione il ridimensionamento / trasferimento della tua casa, ottenere un mutuo inverso, fare un sale-leaseback o affittare uno spazio inutilizzato:
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- Ridimensiona / trasferisci la tua casa: Entra in una casa più piccola e considera di trasferirti in un’altra città o stato. Potresti essere in grado di acquistare la casa più piccola con contanti, avere un “profitto” azionario rimanente e / o ridurre il pagamento del mutuo (se applicabile) per aiutare a finanziare la pensione. Le dimensioni e la posizione della nuova casa possono anche tradursi in risparmi su tasse di proprietà, assicurazione, manutenzione e utenze. Inoltre, considera di rendere la posizione per la nuova casa a pochi passi o in bicicletta dalla maggior parte delle cose di cui hai bisogno o da alcuni dei tuoi luoghi di relax preferiti. Ciò contribuirà al risparmio di benzina e manutenzione dell’auto (e al tuo benessere fisico e mentale). Potresti anche considerare di trasferirti in uno dei tanti diversi Stati con leggi fiscali amichevoli per i pensionati.
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- Reverse Mortgage: Questa tattica alternativa del reddito pensionistico ha ricevuto scarsa stampa (e comprensibilmente grande apprensione da parte di coloro che scelgono di non considerare la loro casa come un “patrimonio pensionistico”). Le idee sbagliate comuni includono: 1) La casa è di proprietà della banca; 2) La mia casa non passerà ai beneficiari. Entrambi sono falsi. Mentre i costi di chiusura e i tassi di interesse possono essere relativamente alti, questa tattica di produzione di reddito è recentemente diventata più mainstream e flessibile. I mutui inversi possono funzionare per alcuni, ma ricorda di leggere la stampa fine e considerare prima altre alternative, come il ridimensionamento della casa e / o il trasferimento.
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- Vendita/Lease-back: Puoi vendere la tua casa ai tuoi figli e affittarla da loro. Questo potrebbe soddisfare coloro che vogliono rimanere nella loro casa e / o tenerla in famiglia mentre producono reddito da pensione, senza la tattica del mutuo inverso.
- Affitto spazio inutilizzato: Dopo che i bambini si sono trasferiti (e prima che la suocera si trasferisca), potresti prendere in considerazione l’affitto di spazi domestici extra per un reddito aggiuntivo.
Il resto lo sai
Il resto della pianificazione previdenziale è un territorio familiare ai lettori di GRS. Continuare a formare e rafforzare le abitudini monetarie che funzionano: ridurre ed eliminare il debito dei consumatori; unità utilizzata anziché nuova; automatizzare i tuoi risparmi; se ottieni un aumento al lavoro, salvalo, non spenderlo; tenere traccia delle tue spese ed eliminare le spese inutili; approfittare del 401 (k) al lavoro, soprattutto se c’è una corrispondenza del datore di lavoro; e continua a educare te stesso (ma cerca di divertirti un po ‘mentre ci sei)!
Fai del tuo meglio per goderti la vita. Preoccuparsi del domani toglie dall’oggi; E ricorda, la pensione non è qualcosa definito (o creato) dal denaro solo. Un calcolatore di risparmio online, ad esempio, non ti dirà come trovare significato e scopo in pensione: i calcolatori di risparmio sono quantitativi; La vita è qualitativa.
Per ricostruire lo sgabello convenzionale a tre gambe, devi pensare (e pianificare) in modi non convenzionali. Quello che fai – non quello che hai – crea significato. Quindi assicurati di rendere significativo ciò che fai prima e lascia che i soldi seguano. Può sembrare banale, ma il vecchio detto, “la vita riguarda il viaggio, non la destinazione”, è saggio (e vero)!
Il viaggio non finisce mai finché vivi; Quindi la giusta prospettiva è quella di rendere la vita, che è sempre nel momento presente, la migliore possibile…
Come (e cosa) stai facendo nella tua pianificazione previdenziale? Quali filosofie, strategie e tattiche di pensionamento non convenzionali hai trovato utili? Quali sono le “gambe” del tuo sgabello da pensione?