La saggezza convenzionale dice che le persone spendono di più quando usano il credito rispetto a quando usano il contante. Ma è vero? In Il libro delle risposte sui soldi, Dave Ramsey scrive:
Quando paghi in contanti, puoi “sentire” i soldi che ti lasciano. Questo non è vero con le carte di credito. Lanciare una carta su un bancone non registra nulla emotivamente. Se usi la plastica invece del denaro contante, spenderai dal 12% al 18% in più. Questi sono soldi che avresti potuto risparmiare.
Anche se non cita le sue fonti, Ramsey ha ragione: la maggior parte delle persone spende di più quando paga con credito. Il numero di settembre 2008 del Journal of Experimental Psychology: Applied contiene ricerche su l’effetto del tipo di pagamento sul comportamento del consumatore [free 268kb PDF of entire article]. Dal comunicato stampa:
La conclusione che Il contante scoraggia la spesa e le carte di credito o regalo lo incoraggiano, nasce da quattro studi che hanno esaminato due fattori nel comportamento di acquisto: quando i consumatori si separano dai loro soldi (contanti contro credito) e la forma di pagamento (contanti, contanti, buoni regalo o carta di credito). I risultati si basano su prove crescenti che, come gli autori [Priya Raghubir and Joydeep Srivastava] ha scritto: “Più trasparente è il deflusso dei pagamenti, maggiore è l’avversione alla spesa, o maggiore è il ‘dolore di pagare'”. Il contante è considerato la forma di pagamento più trasparente.
A luglio, Ari Shapiro della NPR’s Morning Edition ha parlato con il professore di economia della Cornell University Robert Frank di Perché le persone spendono di più quando usano il credito invece del denaro contante. Frank fa eco a Dave Ramsey: “Separarsi da [cash] è solo una sensazione più vivida dell’atto astratto di firmare un impegno a pagare più tardi in futuro. “
Durante la loro conversazione, Shapiro ha osservato: “Quando McDonald’s ha iniziato a consentire gli acquisti con carta di credito, l’acquisto medio è passato da $ 4,50 fino a $ 7,00. Questo è un enorme aumento”.
Non sono riuscito a trovare numeri a sostegno dell’affermazione di Shapiro; tuttavia, ho individuato un articolo che cita un dirigente della società che ha installato i sistemi di elaborazione delle carte di credito di McDonald’s. “Quando una struttura accetta carte di credito, la dimensione media del biglietto aumenta“, ha detto. “Prevediamo un aumento del 40% della dimensione media dei biglietti per quei franchising che implementano l’elaborazione delle carte di credito per la prima volta”.
Solo essere consapevoli della tendenza a spendere troppo con il credito può aiutarti a frenare. Ecco altri metodi che funzionano:
- Non usare la tua carta di credito per lussi. Usalo solo per le cose di cui hai bisogno, come generi alimentari o benzina. Seguo questa regola religiosamente, e credo che sia uno dei motivi per cui sono riuscito a evitare di spendere troppo.
- Usa la tua carta di credito solo per grandi spese. Kris non usa la sua singola carta di credito per piccoli acquisti spontanei come il regalo di compleanno di un nipote. Invece, lo risparmia per grandi acquisti, come un robot da cucina o una lavastoviglie. Si avvicina a queste spese pre-pianificate in modo diverso e non è probabile che si culli nello spendere troppo solo perché sta usando il credito.
- Se sei diretto in una “zona problematica” personale, lascia la tua carta di credito a casa. Non portarlo con te al centro commerciale, ad esempio, se sai che sarai tentato di usarlo.
- Non limitarti a guardare il tuo conto totale: presta attenzione al costo di ogni cosa che stai acquistando. Quando paghi con buoni di credito o buoni regalo, è facile concentrarsi sul totale complessivo anziché sul costo dei singoli articoli.
Non tutti spendono di più con il credito, ovviamente. Alcuni lettori di GRS riportano l’esperienza opposta — sono più avari di credito che di contanti. In entrambi i casi, è nel tuo interesse conoscere te stesso e le tue debolezze di spesa in modo da controllare le tue spese piuttosto che essere alla mercé del tuo ambiente.