Lo scorso gennaio ho prestato denaro a un’amica che era in crisi finanziaria: il suo veicolo stava per essere recuperato. La transazione mi ha turbato per una serie di motivi, che ho dettagliato sul mio sito web personale in un post chiamato “Non sono un prestatore di giorno di paga. Ma io ne interpreto uno in TV.”
Durante il mio viaggio sulla costa orientale ho trascorso parte di un weekend con “Monica” e la sua famiglia. (I nomi sono stati cambiati per proteggere i dissoluti.)
Quando abbiamo fatto una corsa Wawa*, Monica non voleva che pagassi per il mio Tastykake.** Lo ha buttato dentro con il suo ordine, che ammontava a poco più di $ 34 e che includeva una torta al caffè, una scatola di buchi di ciambella e una bottiglia di tè freddo da $ 2.
Ho iniziato a sentirmi a disagio. Nelle successive 24 ore, sono volate le seguenti bandiere rosse aggiuntive:
- Monica ha comprato circa $ 100 di vestiti premaman per sua figlia sposata, che in questo momento è ancora magra come promessa di un candidato.
- Hanno televisione satellitare e DSL. I suoi figli hanno telefoni cellulari con pacchetti di testo.
- Ha detto che stava progettando di acquistare uno spazzaneve, che dopo il loro sconto militare sarebbe arrivato “solo” a circa $ 1.000. (Questo nonostante il fatto che viva in uno stato in cui non nevica sempre in inverno e il fatto che abbia tre adolescenti sani.)
- Monica ha anche detto che il suo furgone stava per colpire più di 200.000 miglia. Il suo tragitto giornaliero è di circa 50 miglia a tratta.
Sai cosa non è stato menzionato? Rimborsando i miei $ 800.
Uno stile di vita insostenibile
Questo non è solo un post irritabile sull’essere un bancomat umano. Sapevo quando ho dato loro i soldi che li avrei persi. In realtà, non credo che lo farò. Ci sono voluti 18 mesi perché il primo prestito tornasse, un assegno di $ 50 alla volta, ma alla fine è stato pagato per intero.
Dopo aver fatto il secondo prestito, ho spedito un libro di finanza personale a Monica e a suo marito, “Gordon”. Ho anche suggerito di tenere traccia delle spese al fine di tappare le perdite di denaro e li ho esortati a contattare un programma di gestione del debito attraverso il Fondazione nazionale per la consulenza creditizia.
La mia nota concludeva: “So che non è facile dare uno sguardo critico alla tua vita e renderti conto che, indipendentemente da ciò che è accaduto in passato, sei responsabile del presente. Il cambiamento non è mai facile. Ma nessuno ti aiuterà tranne te”.
Monica rispose, promettendo che avrebbero lavorato per tagliare le spese. Ha detto che aveva già sostenuto di abbandonare la TV e i telefoni cellulari.
Nove mesi dopo la televisione è ancora accesa, i ragazzi stanno ancora messaggiando e Monica e Gordon stanno ancora vivendo uno stile di vita insostenibile, stipendio per stipendio. Ecco alcuni altri dettagli, per mostrarti quanto sia profonda la loro negazione:
- I licenziamenti a livello aziendale si profilano sul posto di lavoro di Monica.
- Gordon ha problemi alla schiena e ha circa 60 anni, quindi non si può dire per quanto tempo ancora sarà in grado di mantenere il suo lavoro.
- Nessuno dei due ha risparmi per la pensione.
- Non hanno un fondo di emergenza. In realtà, non hanno alcun risparmio.
Proprio così: nessun denaro viene accantonato nel caso in cui si materializzi il licenziamento o per quando il veicolo muore. Ma ci sono soldi per la televisione satellitare, gli sms e i buchi delle ciambelle. Forse anche uno spazzaneve.
Dolcetti prima delle necessità?
Speravo che la prima crisi – quasi perdere la casa – li avrebbe costretti a fare i saggi. Non l’ha fatto. Vuoi sapere il motivo per cui avevano bisogno del secondo prestito? Non potevano effettuare il pagamento del furgone perché aveva preso tutti i fondi disponibili per pagare. . .
… aspettatelo…
Tasse di assegni rimbalzati e tasse scolastiche cattoliche per i più piccoli.
Avevano soldi per comprare tecnologia e altre prelibatezze, spargendo assegni NSF lungo la strada, ma non per una spesa ricorrente essenziale. Senza un veicolo, Monica non poteva andare al lavoro. Ma non ci hanno pensato.
Sono profondamente preoccupato per il loro futuro. È una scommessa abbastanza sicura che più cose andranno storte. Quando qualcosa non va storto quando possiedi una casa e stai crescendo tre adolescenti?
E quando lo farà, torneranno subito in modalità oh-shit-now-what.
Niente più salvataggi
In quel post “prestatore di giorno di paga”, ho scritto che non potevo più prestare denaro. Ma ho anche ammesso che non ero davvero sicuro di cosa avrei fatto se avesse chiamato di nuovo, frenetica per i soldi.
Ora ne sono sicuro.
Voglio essere chiaro: Non ti sto suggerendo di abbandonare persone che non per colpa loro hanno finito per tenere l’estremità appiccicosa del lecca-lecca. Ad esempio, ogni due settimane invio $ 50 al mio Zia di 88 anni. Usa i soldi per co-paga medici.
Quella Il pagamento bisettimanale è una voce del mio budget. Quello che non è più nel mio budget sono i salvataggi. Sono una scrittrice freelance che finanzia la propria pensione e assicurazione e fa regolarmente donazioni di beneficenza. E a quasi 54 anni, mi sono finalmente dato il permesso di godermi alcuni dei frutti delle mie fatiche (frugale, ovviamente).
È importante prendersi cura del prossimo. Ma non se stai abilitando piuttosto che aiutare.
Non sono l’arrangiatore di prestiti
Se i miei amici chiedono aiuto di nuovo, salvarli non li aiuterà davvero. Permetterebbe loro di rimandare, ancora una volta, il lavoro molto duro e molto necessario di cambiare il modo in cui spendono.
Ho finito. Forse dovresti esserlo anche tu. La prossima volta che scrivi un assegno di salvataggio, giurare che sarà l’ultimo prestito assoluto? Fallo attaccare. Inquadralo come preferisci, ma dì a tua sorella / figlio / compagno di frat che non puoi più permetterti di farlo.
Forse è che la tua stessa stabilità finanziaria è a rischio. Forse è che hai dato e dato e nulla è cambiato. Forse vuoi usare i tuoi soldi su qualcosa per te stesso una volta ogni tanto.
Qualunque sia la ragione, afferma gentilmente ma fermamente che la tua carriera come ufficiale di prestito è finita.
Potresti trovare qualche altro modo per aiutare, come ad esempio:
- Offerta di prestare i tuoi libri di finanza personale
- Contribuire a creare un budget praticabile
- Indicare siti in cui le persone possono apprendere abitudini di spesa più intelligenti, come Get Rich Slowly (duh) o il blog Smart Spending di MSN Money
- Se il bisogno è imminente – non c’è molto cibo in casa, i bambini hanno bisogno di occhiali – indirizzali al mio precedente pezzo GRS, “Disoccupati? Sottoccupato? Ecco come ottenere aiuto.”
Se un parente o un amico è un disastro finanziario, lo devi a te stesso per scendere alla stazione successiva. Sarà una delle cose più difficili che tu abbia mai fatto – e probabilmente una delle più necessarie. Per il tuo bene e per quello dell’altra persona, chiudi la banca e tienila chiusa.
Lettori: Hai dovuto tagliare fuori un familiare o un amico che aveva bisogno di essere salvato ma non avrebbe fatto molto per aiutare se stesso? È stata dura? Hai offerto qualche aiuto non monetario, e la persona è mai saggia?