Migliori tariffe CD | Certificato di tassi di deposito

I certificati di deposito (spesso chiamati semplicemente CD), per definizione sono depositi a termine. Dai i tuoi soldi alla banca e poi prometti di non toccarli per un determinato periodo di tempo. In generale, più a lungo accetti di lasciare che la banca mantenga i tuoi soldi tramite un investimento in CD, maggiore sarà il tasso di interesse che riceverai.

Se i certificati di deposito offrono rendimenti più elevati di un conto di risparmio, allora perché non tutti li usano? Il motivo principale è che un investimento in CD è meno liquido di un conto di risparmio in quanto non è possibile spostare denaro dentro e fuori senza penalità come è possibile in un conto di risparmio. Puoi prendere i tuoi soldi da un CD prima che “maturi”, ma sei ancorato interesse quando lo fai. In effetti, è tipico per una banca penalizzare l’importo degli interessi anche se non è stato guadagnato (il che significa che potresti perdere parte del tuo capitale se chiudi il tuo CD in anticipo).

Anatomia di un CD

Ho avuto la fortuna di vincere un certificato di deposito di 6 mesi da $ 1.000 da ING Direct di recente. (Non vinco mai nulla!) Guardarlo potrebbe essere istruttivo:

Esaminando questo screenshot, puoi vedere che un certificato di deposito ha un valore iniziale (in questo caso, $ 1.000), un tasso di interesse (3,50%) e un termine (6 mesi). In altre parole, questo è molto simile a un prestito che sto facendo alla banca.

Puoi anche vedere che la banca ha una “Politica di rimborso anticipato” che afferma che sacrificherei tre mesi di interessi se scegliessi di riscattare questo CD in anticipo, indipendentemente dal fatto che l’interesse sia stato guadagnato o meno. Poiché ho tenuto il CD meno di un mese, in realtà sacrificherei parte del mio capitale se dovessi chiudere il conto ora.

Quando questo investimento in CD maturerà il 9 aprile, avrò $ 1,017.28. Ovviamente $ 17,28 non è un enorme ritorno, ma è importante ricordare che i tassi di interesse sono bassi in questo momento. (Considera anche che se il mio fondo di emergenza di $ 10.000 fosse tutto in CD, guadagnerei $ 172,80 in sei mesi.)

Un’altra importante differenza di cui essere consapevoli è che, a differenza di un conto di risparmio, un certificato di deposito termina dopo un determinato periodo di tempo. Ciò che accade alla fine del termine dipende dagli accordi che hai (o non hai) preso con la tua banca. (Lo spiego più avanti.)

Suggerimenti e trucchi per CD

Un certificato di deposito è un ottimo modo per mettere i tuoi risparmi sugli steroidi, per così dire, ma ci sono modi per renderli ancora migliori. Ecco alcuni suggerimenti e trucchi che possono aiutarti a ottenere il massimo dal tuo investimento.

Usa i CD per battere il calo dei tassi di interesse. Quando la Federal Reserve taglia i tassi di interesse a breve termine, senti il pizzico nel tuo conto di risparmio. I certificati di deposito sono un ottimo modo per comprarti “protezione”.

Quando viene visualizzato un calo di velocità, aprire un altro CD. Ad esempio, la Federal Reserve ha appena tagliato i tassi a breve termine di un altro 0,50% la scorsa settimana. Sarei scioccato se le banche non seguissero l’esempio, abbassando gli interessi sui loro conti di risparmio. ING Direct potrebbe scendere fino al 2,25%.

Quando vedi un calo degli interessi in arrivo, prendi un po ‘di soldi dal tuo conto di risparmio e gettali in un certificato di deposito di 6 o 12 mesi, bloccando il tasso più alto. (La mia ricerca web non ha rivelato cosa fa muovere i tassi dei CD, ma non si muovono di pari passo con i conti di risparmio.)

Sali la scala degli investimenti CD. Proprio come potresti usare la media del costo del dollaro per trarre profitto dalle fluttuazioni del mercato azionario, puoi usare una “scala CD” per trarre profitto dalle fluttuazioni dei tassi di interesse.

Supponiamo che tu abbia $ 5.000 da investire. Per costruire una scala di CD, dovresti investire i soldi in CD con date di maturazione scaglionate:

  • $ 1.000 in un CD di un anno
  • $ 1.000 in un CD di due anni
  • $ 1.000 in un CD triennale
  • $ 1.000 in un CD di quattro anni
  • $ 1.000 in un CD quinquennale

Man mano che ogni CD matura, investi immediatamente i tuoi soldi in un nuovo CD quinquennale, mantenendo efficacemente lo scaglionamento di un anno, o scala. Non guadagnerai il miglior tasso di rendimento possibile, ma ne guadagnerai uno buono e il tuo reddito sarà relativamente costante. La scala CD è anche una forma di diversificazione: non stai scommettendo tutti i tuoi soldi su un tasso di interesse.

Proteggiti con CD paralleli. Uno dei maggiori rischi per il tuo investimento in un certificato di deposito è la necessità di un prelievo anticipato. Cosa succede se succede qualcosa e hai bisogno di tirare fuori i soldi? Come abbiamo visto, questo può essere costoso. Nickel a Five Cent Nickel suggerisce di mitigare il rischio con certificati di deposito paralleli.

Ancora una volta, supponiamo di avere $ 5.000 che vorresti mettere in CD. Invece di aprire un singolo certificato di deposito per l’intero importo, prendi in considerazione l’apertura di più CD. È possibile aprire tre CD contemporaneamente, ad esempio: due CD da $ 1.000 e un CD da $ 3.000.

Questo ti dà un buffer nel caso in cui tu abbia bisogno di ottenere i soldi in anticipo. Se trovi di aver bisogno di $ 500, puoi rompere un singolo CD da $ 1.000 e il resto dei tuoi soldi è al sicuro dalla penalità.

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Fai attenzione ai rinnovi automatici. Nicole ha scritto la scorsa settimana perché è stata sorpresa di scoprire che il suo certificato di deposito presso Countrywide si era automaticamente rinnovato alla data di maturazione. Molte (la maggior parte?) banche lo faranno a meno che tu non le istruisca a non farlo.

Se sai di essere pronto a prelevare i tuoi soldi da un certificato di deposito, assicurati di contattare la tua banca per scoprire la procedura corretta per farlo. Nicole si è trovata bloccata in un altro CD di dodici mesi quando aveva bisogno di soldi ora. Se avesse rotto il contratto, sarebbe stata costretta a sacrificare 180 giorni di interessi, guadagnati o meno.

(Si noti che la storia di Nicole aveva una risoluzione semi-felice. Sa parlare quando qualcosa sembra sbagliato. Countrywide non l’avrebbe lasciata uscire completamente dall’investimento in CD, ma “sono stato in grado di negoziare un compromesso per trasferire i soldi su un CD di 3 mesi, piuttosto che sul CD di 12 mesi. Anche se il tasso di interesse è più basso, sarò fuori tra 3 mesi, il che non è male.”)

Guardati intorno. Come per qualsiasi decisione finanziaria, vale la pena guardarsi intorno per le tariffe CD. Potresti scoprire che la tua banca locale offre effettivamente un affare migliore sui certificati di deposito rispetto alle banche online.

Ad esempio, la mia cooperativa di credito locale offre solo lo 0,35% sul suo normale conto di risparmio, ma i suoi tassi CD sono competitivi (e talvolta superiori a) ING Direct. Dal momento che tengo il mio conto corrente presso la cooperativa di credito, potrebbe avere senso per me tenere i miei CD lì. (In questo caso, tuttavia, non sono abbastanza alti da farmi cambiare; Preferirei tenere traccia di tutto in un unico posto in ING.)

Ecco la mia lista delle attuali tariffe dei CD dalle banche online.

I CD in pratica

Sono nuovo del certificato di deposito, ma posso già vederne alcuni usi. Il mio fondo di emergenza di $ 10.000, ad esempio, sta attualmente guadagnando il 2,75%. Potrei invece creare una serie di CD paralleli, come descritto sopra.

Inoltre, sto risparmiando per la mia Mini Cooper. Quel denaro sta anche guadagnando il 2,75%. Non sono neanche lontanamente vicino all’acquisto dell’auto, quindi potrei anche metterlo in un certificato di deposito.

Anche se i certificati di deposito sono nuovi per me, sono sicuro che la maggior parte di voi li usa da anni. Quali consigli e trucchi puoi offrire? Hai fonti preferite per gli investimenti in CD? Come si fa a decidere quali soldi tenere lì e quali tenere in un conto di risparmio?

Identificazione delle migliori tariffe CD

È importante pensare al modo migliore per utilizzare un certificato di deposito nel tuo piano finanziario generale, ma inizia con la comprensione dei tuoi obiettivi e di come un CD può aiutarti a raggiungerli. I tassi di interesse cambiano costantemente, quindi avere informazioni aggiornate sui tassi è fondamentale per identificare i migliori tassi e termini CD per sfruttare al meglio il tuo investimento. Abbiamo semplificato l’intero processo in una comoda pagina che viene aggiornata settimanalmente con i tassi di interesse più attuali.

Diverse strategie possono aiutarti a capitalizzare anche sui tassi di interesse fluttuanti.
Una scala CD può aiutarti a mantenere un reddito relativamente costante, indipendentemente da come cambiano le attuali tariffe dei CD. Una strategia CD parallela può aiutarti a mantenere una certa accessibilità ai tuoi fondi durante il periodo. Il post di Richard Barrington può aiutarti a capire come trovare il CD giusto, ma acquista regolarmente le tariffe e i termini più alti per massimizzare il tuo ritorno. Aggiungi anche questa pagina ai segnalibri in modo da poter facilmente tornare al nostro tavolo per controllare tariffe e termini tutte le volte che vuoi.

Tassi attuali del certificato di deposito

Un conto online è probabilmente uno dei modi più convenienti per gestire i CD e, in generale, le banche online offrono tassi più elevati rispetto alle tradizionali istituzioni fisiche. Anche i seguenti elenchi di banche online vengono aggiornati settimanalmente e accanto a ciascun elenco vengono fornite anche alcune informazioni in più su ciascuna banca. Le cooperative di credito e le associazioni di risparmio sono anche fonti di CD e altri conti di deposito.

Nozioni di base sui CD

Un certificato di deposito, o CD, è un conto di deposito che è generalmente considerato un investimento a basso rischio. Potresti anche sentirlo descritto come un deposito a tempo perché non è un bene liquido a cui è possibile accedere su richiesta. Invece, gli importi depositati in un CD dovrebbero rimanere invariati per un determinato periodo di tempo, che è il termine del CD. In cambio, la banca ti pagherà un tasso di interesse fisso.
Esempio di investimento: hai messo $ 10.000 in un certificato di deposito di 5 anni ad un tasso di interesse dell’1,75%. Alla fine delle cinque anni, con interessi composti giornalmente, avresti $ 10.914.

Penale di prelievo anticipato – L’intero valore del CD (il capitale più gli interessi guadagnati) è accessibile quando il termine è stato raggiunto; Tuttavia, di solito c’è una penalità se si prelevano i fondi prima della fine del termine. Ciò significa che la banca tratterrà una parte degli interessi guadagnati, che potrebbe anche tagliare il saldo principale originale se il CD non ha ancora maturato interessi sufficienti per soddisfare l’intera sanzione.

Ad esempio, se un depositante desidera chiudere un conto CD di un anno dopo due mesi, ma la politica della banca afferma che in tal caso sarebbe dovuta una penalità di prelievo anticipato pari a tre mesi di interessi, allora la banca si tufferà nel saldo principale del depositante per compensare il deficit tra l’interesse guadagnato e la penalità. Le penali di prelievo anticipato variano da banca a banca, e questo è un altro elemento importante da considerare quando acquisti le migliori tariffe CD e apri il tuo nuovo account.

Tassi d’interesse fissi – Anche se i tassi di interesse cambiano regolarmente, le banche di solito offrono un tasso di interesse fisso che non fluttua, permettendoti di bloccare quel particolare tasso per l’intera durata del tuo CD. Le banche sono disposte a fissare il tasso di interesse, che è generalmente più alto per i certificati di deposito rispetto alla maggior parte dei conti di risparmio, perché i fondi rimangono in deposito presso la banca intatti per quel determinato periodo di tempo. (In generale, più lungo è il termine, maggiore è il tasso di interesse per un CD.)

Assicurazione FDIC – La Federal Deposit Insurance Corporation assicura la maggior parte dei certificati di deposito in modo che il saldo del tuo CD ti venga pagato anche se l’istituto bancario diventa insolvente per qualche motivo. Il limite standard di copertura assicurativa dei depositi è di $ 250.000 per depositante, ma è importante verificare l’importo di Assicurazione FDIC questo vale per i particolari account CD aperti.

CD ad alto interesse che possono raddoppiare il reddito da interessi

Secondo la FDIC, i tassi di CD quinquennali (certificati di deposito o CD) sono attualmente in media solo lo 0,75% a livello nazionale. Fortunatamente, però, non tutti i CD sono creati allo stesso modo. Ecco 10 CD che offrono almeno il doppio del reddito da interessi che il conto medio di oggi fornisce:

  • iGOBanking. Dimentica il nome imbarazzante e concentrati sul tasso: il rendimento percentuale annuo (APY) è dello 0,35% su un CD quinquennale. iGOBanking è la divisione online di Flushing Bank. Anche se Flushing Bank è piuttosto piccola, con depositi inferiori a $ 600 milioni secondo i dati FDIC. Il deposito minimo è di soli $ 1.000, quindi il CD iGOBanking è facilmente accessibile. La sanzione per il ritiro anticipato è di 12 mesi. (Tariffa al 5 luglio 2016.)
  • EverBank. EverBank si è impegnata a offrire alti tassi di interesse impegnandosi a mantenere i suoi tassi CD tra i primi 5 per cento dei prodotti comparabili. Con un APY dell’1,76% sul suo CD a 5 anni, sembra essere all’altezza di tale impegno. (Tariffa al 5 luglio 2016.) Le 17 filiali di EverBank sono tutte in Florida, ma i suoi prodotti sono disponibili per un pubblico nazionale online e, con oltre $ 10 miliardi di depositi, hanno costruito una base di clienti abbastanza consistente. Il minimo per aprire è un ragionevole $ 1.500, ma l’unico problema è una pesante penalità per il ritiro anticipato – pari a 900 giorni di interessi sul suo CD quinquennale.
  • Banca nazionale. Questa affiliata bancaria online del gigante assicurativo offre un CD quinquennale con un APY dell’1,95% per saldi compresi tra $ 0 e $ 9,999,99 e un minimo di $ 500 per aprire. Quell’APY aumenta fino al 2,00% per depositi di $ 100.000 o più. Questi tassi forti richiedono un impegno a lungo termine, poiché la penalità di prelievo anticipato è di 360 giorni di interessi. (Tariffe al 5 luglio 2016.)
  • Banca Barclays. Barclays è una potenza bancaria internazionale e offre un CD quinquennale molto competitivo con un APY del 2,65%. Questo tasso si applica al suo CD online, che ha l’ulteriore vantaggio di non avere alcun requisito minimo di saldo e la penalità per i prelievi anticipati è di 180 giorni. (Tariffa al 05 marzo 2018.)
  • Banca GS. Il CD quinquennale di GS Bank ha un APY del 2,00% e un deposito minimo di $ 500 per aprire. C’è una penalità di prelievo anticipato di 270 giorni, quindi assicurati di essere impegnato per almeno un paio d’anni se scegli questo prodotto. (Tariffa al 5 luglio 2016.)
  • Bussola BBVA. Sebbene la maggior parte di questi CD ad alto rendimento si trovino presso le banche online, BBVA Compass offre anche un’alternativa tradizionale basata su filiali con 716 sedi. Il minimo del conto è di soli $ 500 e le tariffe possono raggiungere il 2,00% APY per un periodo di quattro anni, a seconda della filiale che si trovation si visita. Tasso raccolto all’interno: Birmingham, AL: 0,50% (tasso al 5 luglio 2016.)
  • Banca Alleata. Uno dei leader nell’online banking, Ally si è costruita fino a oltre $ 40 miliardi di depositi. L’APY dell’1,65% sul suo CD quinquennale è ben oltre il doppio della media nazionale, ma c’è una penalità di ritiro anticipato di 150 giorni. Eppure questo CD è una scelta eccellente anche se si pensa che i tassi potrebbero aumentare entro i prossimi cinque anni. (Tariffa al 5 luglio 2016.)
  • Sallie Mae. Sallie Mae è probabilmente meglio conosciuta per i prestiti agli studenti, ma offre anche prodotti di deposito online, tra cui un CD quinquennale con un APY dell’1,80% e un deposito minimo di $ 2.500. La penale di prelievo anticipato è pari a 180 giorni di interessi. (Tariffa al 5 luglio 2016.)
  • Scopri Bank. Sebbene il nome Discover sia più comunemente legato alle carte di credito, Discover Bank ha anche più di $ 40 miliardi di depositi. Il suo tasso CD quinquennale offre un APY dell’1,85% con un deposito minimo di $ 2.500 da aprire e una penalità di prelievo anticipato pari a ciò che può essere fino a 18 mesi di interessi. (Tariffa al 5 luglio 2016.)

Quanto sopra non sono necessariamente i 10 CD quinquennali con il rendimento più alto nel paese. Sono stati scelti perché le loro tariffe sono almeno il doppio della media nazionale, sono disponibili in più stati e hanno siti web relativamente user-friendly. Potresti trovare opzioni aggiuntive nella tua zona, ma i punti discussi sopra possono comunque fornirti un quadro per quali criteri considerare – inclusi tariffe, minimi e penalità – quando scegli un CD.

Sei stato in grado di trovare tariffe CD che rivaleggiano con queste? Se è così, si prega di aggiungere un commento qui sotto. Non dimenticare di includere i dettagli: nome della banca, stato, tasso, quando hai aperto il conto con questo tasso e se puoi aprire il conto online o devi apparire di persona.