Prima di sparare la pistola per iniziare la “Maratona di ritorno composta”, copriamo alcune nozioni di base su cosa sono i rendimenti composti e perché dovresti preoccuparti.
Cos’è l’interesse composto?
Probabilmente hai acquisito familiarità con il termine “interesse composto” quando hai iniziato a collocare denaro nei tuoi conti bancari. La maggior parte di noi riconosce l’interesse composto come l’interesse che riceviamo dal detenere denaro in un conto di risparmio, certificato di deposito o altro investimento a basso tasso di rendimento presso la banca. Qualsiasi forma di interesse composto è ottima, ma questo post non riguarda l’evitare il deprezzamento del valore in contanti guadagnando quanto basta per superare l’inflazione con rendimenti a basso tasso (che è tutto ciò che i conti di interesse senza rischio sono in grado di fare). Discutiamo un diverso tipo di interesse composto.
Resi composti
Quando acquisti fondi indicizzati o comuni di investimento, ti viene spesso chiesto cosa vorresti fare con eventuali pagamenti di dividendi o plusvalenze dalle partecipazioni di quel particolare investimento. Quando selezioni che vorresti “reinvestire”, stai in effetti aggravando i tuoi rendimenti. Lo stesso vale per le azioni che producono dividendi. Ti viene offerta la possibilità di ricevere il tuo dividendo sotto forma di pagamento in contanti o reinvestire l’importo in più azioni.
Perché dovrei preoccuparmi dei resi composti?
Quando si sfrutta appieno la potenza dei rendimenti composti, è possibile risparmiare meno, fare di più e andare in pensione anticipatamente. C’è sacrificio. Dovrai iniziare a risparmiare in un momento in cui molti dei tuoi coetanei ricevono cibo da asporto ogni sera, noleggiano veicoli che non possono permettersi e acquistano tutti gli ultimi gadget tecnologici. Se hai 20 o 30 anni, questo post dovrebbe infondere un senso di urgenza in te. Se sei un po ‘più grande, hai un po ‘di trucco da fare, ma non è troppo tardi. Inoltre, forse c’è un giovane adulto nella tua vita che puoi aiutare a iniziare a correre finanziariamente con i rendimenti composti di aiuto.
La Maratona di Ritorno Compound
Diamo un’occhiata a cinque diverse strategie di pensionamento sotto forma di cinque ipotetici partecipanti alla “maratona” (basati su personaggi che tutti conosciamo) e sgranocchiamo alcuni numeri per vedere chi vince. Prima di testare le strategie, diamo un’occhiata alle regole:
E ora, incontriamo i partecipanti:
- Early Bird Bob: Bob non ha seguito l’impulso di far saltare il suo flusso di cassa e “rimediare più tardi”. Ha deciso di seguire le proprie regole per utilizzare il potere dei ritorni composti. Investe $ 5.000 all’anno in fondi azionari nazionali (guadagnando il 10,95% annualizzato) a partire dall’età di 20 anni e fermandosi a 40. Poiché si è sacrificato presto, è anche in grado di smettere di investire 27 anni prima di chiunque altro.
- Carrie conservatore: Carrie investe $ 5.000 all’anno in certificati di deposito (guadagnando il 5% annualizzato) a partire dall’età di 20 anni fino all’età di 67 anni. Carrie vede il valore nell’interesse composto e ha l’idea giusta per risparmiare in anticipo. Potrebbe ottenere una ricompensa per la sua coerenza, ma la paura di un crollo del mercato paralizza la sua volontà di investire in azioni.
- Vivi Larry: Larry investe $ 10.000 all’anno in fondi azionari nazionali (guadagnando il 10,95% annualizzato) a partire dall’età di 30 anni. Larry ha scoperto il potere dei rendimenti composti dopo averlo vissuto nei suoi 20 anni, ma rimpiange di non averlo scoperto 10 anni prima, quindi lo sta compensando raddoppiando l’importo del contributo annuale di Bob.
- Fattura a fioritura tardiva: Bill investe $ 20.000 all’anno in fondi azionari nazionali (guadagnando il 10,95% annualizzato) a partire dai 40 anni, fino all’età di 67 anni. Bill ha un lavoro ad alto reddito e sta cercando di recuperare il tempo perduto con enormi importi contributivi. Ha declassato da una Benz a una Lexus e ridotto da tre volte alla settimana al golf club a due.
- Crisi di mezza età Melissa: Melissa investe $ 40.000 all’anno in fondi azionari nazionali (guadagnando il 10,95% annualizzato) a partire dai 50 anni, fino all’età di 67 anni. Melissa ha speso la maggior parte dei suoi soldi per tutta la vita per impressionare i suoi amici, ma dal momento che tutti l’hanno lasciata perché era troppo materialista, ora ha un sacco di tempo per fare un reddito extra da applicare per la pensione. E’ too tardi per Melissa?
È possibile visualizzare il risultati della Compound Return Marathon in un Google Doc gratuito. Qui puoi vedere quanto ogni partecipante è stato in grado di accumulare fino all’età di 67 anni. Inoltre, puoi vedere quanti soldi hanno contribuito personalmente ai loro sforzi di pensionamento.
Ecco come sono finiti:
- Early Bird Bob ha contribuito con $ 5.000 / anno per 20 anni ($ 100.000 contributo totale). Il suo gruzzolo all’età di 67 anni è $ 5,938,625.
- La conservatrice Carrie ha contribuito con $ 5.000 / anno per 48 anni ($ 240.000 contributo totale). Il suo gruzzolo all’età di 67 anni è $ 940.127.
- Live it up Larry ha contribuito con $ 10.000 / anno per 38 anni ($ 380.000 contributo totale). Il suo gruzzolo all’età di 67 anni è $ 4,644,805.
- Late bloomer Bill ha contribuito con $ 20.000 / anno per 28 anni ($ 560.000 contributo totale). Il suo gruzzolo all’età di 67 anni è $ 3.168.398.
- Crisi di mezza età Melissa ha contribuito con $ 40.000 / anno per 18 anni ($ 720.000 contributo totale). Il suo gruzzolo all’età di 67 anni è $ 2.005.735.
Ora che la gara è finita, vediamo cosa abbiamo imparato.
La linea di fondo: se non stai massimizzando i tuoi contributi il prima possibile, stai rimanendo indietro.
Nota di J.D.: Come per alcuni dei commentatori, credo che il rendimento medio annualizzato del 13,4% non sia realistico. Stamattina ho usato l’8% per il mio articolo sull’interesse composto. Farò qualche ricerca per esplorare la nozione di rendimenti composti in vari periodi di tempo e condividere i risultati nelle prossime due settimane.