In un recente articolo su The Atlantic, Joe Pinsker ha condiviso alcune riflessioni sul perché molte persone ultrariche non sono soddisfatte della loro ricchezza.
Sembra che ci siano due ragioni.
- In primo luogo, le persone tendono a chiedersi: sto facendo meglio di prima? Oggi ne ho di più di ieri? “Fino allo spettro reddito-ricchezza”, ha detto un ricercatore a Pinsker, “praticamente tutti dicono [they’d need] due o tre volte tanto” per essere perfettamente felici. È il tapis roulant edonico in azione.
- In secondo luogo, le persone non possono fare a meno di confrontarsi con gli altri. Si chiedono: ho tanto (o più) delle persone con cui mi sto confrontando? Ho più di altre persone nella mia famiglia? Ho più dei miei amici? Ho più dei miei colleghi? Misuriamo il nostro successo personale confrontando ciò che abbiamo con ciò che hanno le altre persone. Questo è il proverbiale “stare al passo con i Jones”.
Mentre l’articolo di Pinsker riguarda gli ultraricchi, penso che queste tendenze si applichino a quasi tutti. Anche io.
Le persone della classe media sono altrettanto inclini a salire sul tapis roulant edonico. Hanno la stessa probabilità di confrontare ciò che hanno con ciò che hanno i loro amici. Lo stesso vale per coloro che non sono benestanti. Anche le persone in povertà vengono risucchiate nel gioco del confronto.
In effetti, direi che per i poveri e la classe media, c’è un elemento aggiunto. Di volta in volta, le statistiche mostrano che le persone con redditi più bassi guardano tonnellate di TV in più rispetto alle persone che guadagnano di più. (Anche qui — e molti altri studi.) Quando permetti a te stesso di soccombere all'”altro mondo” del cinema e della TV, sei esposto a più idee su come le persone dovrebbero e vivono – anche se queste idee sono prive di fondamento. (È come “La Grande Illusione” di Styx: “Non fatevi ingannare dalla radio, dalla TV o dalle riviste. Ti mostrano fotografie di come dovrebbe essere la tua vita, ma sono solo la fantasia di qualcun altro.”)
I ricchi si confrontano con se stessi e con gli altri. Anche i poveri lo fanno, ma si confrontano anche con personaggi immaginari al cinema e in televisione.
La linea di fondo sembra essere che confrontare la tua situazione con chiunque rischia di portare a problemi. Sia che tu ti stia confrontando con te stesso, la tua famiglia, i tuoi amici o le persone nelle produzioni hollywoodiane, farlo porta al desiderio di più.
Ma non deve essere così.
Sostenitori non dei consumatori
Negli ultimi anni, il movimento del pensionamento anticipato è salito alla ribalta. Le persone hanno capito che non devono lavorare per quaranta o cinquant’anni in lavori che odiano. Se riescono ad aumentare il divario tra il loro guadagno e la spesa – se riescono a mantenere un alto tasso di risparmio – allora possono raggiungere l’indipendenza finanziaria all’età di cinquant’anni. O quaranta. O trentacinque.
Aumentare il reddito è una parte molto importante di questa equazione, ovviamente, ma non è l’unico pezzo del puzzle. L’equazione fondamentale della finanza personale è questa: La tua ricchezza è uguale a ciò che guadagni meno ciò che spendi. La tua spesa gioca un ruolo cruciale nella velocità con cui sei in grado di costruire ricchezza e / o raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
Se vuoi spendere meno, è fondamentale resistere all’impulso di confrontarti con gli altri.
Questa è una delle più grandi virtù del movimento FIRE. Dalla mia esperienza, le persone nella comunità del pensionamento anticipato hanno consapevolmente rinunciato al gioco del confronto. Grazie in gran parte al lavoro di Joe Dominguez e Vicki Robin (autori del classico I tuoi soldi o la tua vita), l’indipendenza finanziaria è spesso inquadrata come una vita di non consumo.
Ecco alcune citazioni di esempio di Dominguez e Robin:
- “Se vivi per avere tutto, quello che hai non è mai abbastanza.”
- “Il modo in cui spendi i tuoi soldi è il modo in cui voti su ciò che esiste nel mondo.”
- “Gli americani erano ‘cittadini’. Ora siamo ‘consumatori'”.
- “Il consumo sembra essere il nostro sballo preferito, la nostra dipendenza sancita a livello nazionale, la forma tutta americana di abuso di sostanze”.
- “Frugalità è godere della virtù di ottenere un buon valore per ogni minuto della tua energia vitale e da tutto ciò di cui hai l’uso.”
Dominguez e Robin hanno contribuito a fondare il movimento per l’indipendenza finanziaria e lo hanno fondato come sostenitori non dei consumatori. Aiuta anche il fatto che Mr. Money Baffi, che ha contribuito a diffondere FIRE negli ultimi anni, è anche un sostenitore non dei consumatori. Ha scritto molto su argomenti come saltando giù dal tapis roulant edonico e le virtù frugaliity.
Ovviamente, non tutti coloro che sono interessati al pensionamento anticipato vogliono essere parsimoniosi. Alcune persone vogliono raggiungere l’indendenza finanziaria per perseguire vite che costano denaro. Vogliono case di lusso e auto di lusso. Vogliono avere più delle persone che li circondano. E va bene.
La maggior parte di noi, tuttavia, si è resa conto che questa merda di fantasia non ci renderà felici.
Nota: Mentre è bello che non ci sia pressione da spendere nei circoli FI, non voglio fingere che sia senza concorrenza. In realtà, c’è una sorta di pressione opposta perversa. Troppe persone vogliono partecipare alla vergogna frugale e all’one-upmanship finanziaria, correndo per vedere chi può spendere meno. Questo tipo di vanteria è altrettanto malsano quanto la spesa competitiva e vorrei che si fermasse. Ma almeno la frugalità competitiva aiuta le tue finanze invece di danneggiarle.
La virtù della frugalità
Mentre il nucleo non consumer del movimento FIRE conduce naturalmente i seguaci verso la frugalità, la frugalità ha benefici finanziari molto reali indipendentemente dal fatto che ti interessi del consumo.
- Meno consumi, meno devi guadagnare per sostenere il tuo stile di vita.
- Meno consumi, meno bagagli hai nella tua vita.
- Meno consumi, prima puoi andare in pensione.
Come me, probabilmente hai visto questa matematica un milione di volte. Ma spero che, come me, non vi stanchiate mai della sua bellezza.
Supponiamo che tu abbia un lavoro medio. Forse sei un venditore di scatole (o una commessa). Guadagni $ 50.000 all’anno vendendo imballaggi in cartone ondulato a clienti industriali nella tua città natale. Se guadagni $ 50.000 all’anno e spendi $ 50.000 all’anno, non hai “margine”. Se qualcosa va storto – ti ammali, perdi il lavoro – non hai altra scelta che tagliare perché le tue spese di soggiorno sono le stesse del tuo reddito.
Se, d’altra parte, spendi solo $ 25.000 all’anno, hai un buffer. Se subisci una sorta di infortunio catastrofico che ti impedisce di lavorare per sei mesi, sarai in grado di far fronte meglio alla crisi. Se perdi il lavoro, devi solo trovare un lavoro che paghi $ 25.000 invece di un lavoro che paga $ 50.000. Spendendo meno, ti dai più opzioni per il lavoro.
Meno consumi, meno devi guadagnare per sostenere il tuo attuale stile di vita. E meno consumi, prima puoi andare in pensione in futuro.
Mantenendo un ambizioso tasso di risparmio del 50 o addirittura del 70% tra i venti e i trent’anni, puoi andare in pensione quando hai 40 anni invece di 65. Questo ti dà quarant’anni di libertà di fare ciò che vuoi con la vita piuttosto che quindici.
Questa tabella mostra il potere del margine di profitto, il potere della frugalità:
Spendere meno rende tutti gli obiettivi finanziari più facili da raggiungere. Come Dave ha scritto nel suo guest post all’inizio di questa settimana, la frugalità compra disciplina – e la disciplina equivale alla libertà.
Privarti di certe scelte “standard” ora significa che non devi condurre una vita di privazione quando sei più grande. Quando scegli di spendere meno, non stai solo aumentando i tuoi profitti. Stai anche guadagnando il tempo e la libertà che sarebbero stati necessari per guadagnare quei soldi. La parsimonia non è privazione. È ricchezza.
(Questo mi ricorda la famosa citazione di Dave Ramsey: “Se vivrai come nessun altro, in seguito potrai vivere come nessun altro.”)
Io e la frugalità
Quindi, perché sto scrivendo su questo? Perché ultimamente ho pensato così tanto alla frugalità? Dopotutto, non sono certo un poster boy per la parsimonia. Sono per natura uno spendaccione. Questo è un problema noto ed è stato per tutta la mia vita.
Detto questo, aspiro alla frugalità. Ammiro le persone frugali. Poiché la frugalità è un valore fondamentale del movimento del pensionamento anticipato, e poiché trascorro gran parte del mio tempo con la folla FIRE, la loro inclinazione verso la frugalità tende a fungere da freno alle mie spese. Questa è una buona cosa. E poiché molti dei miei colleghi non sono sostenitori dei consumatori, mi ritrovo a pensare a alternative frugali (anche se non sempre le seguo).
Quest’anno, in particolare, mi sono concentrato sulla spesa di meno. Dopo aver scritto dei miei piani per il 2019 all’inizio di questo mese, ho fatto del mio meglio per tornare alle origini. Ecco alcuni esempi:
- Kim e io stiamo entrambi cercando attivamente di spendere meno per il cibo. Finora, ci stiamo riuscendo. (Vittoria minore: entrambi volevamo mangiare fuori nel nostro bar preferito la scorsa settimana. Invece, ha preso una pizza surgelata da $ 5 mentre tornava a casa dal lavoro. Questo probabilmente ci ha fatto risparmiare quaranta dollari!)
- Entrambe le nostre auto stanno iniziando a mostrare la loro età. La Honda Accord del 1997 di Kim non ha mai avuto grossi problemi, ma attualmente ha una serie di problemi meccanici minori. La mia Mini Cooper del 2004 ha avuto due importanti riparazioni in gli ultimi due anni. In questo momento, il tetto apribile sta perdendo, il che non va bene durante un piovoso inverno in Oregon. Abbiamo parlato dell’acquisto di un nuovo veicolo. (E potremmo ancora farlo.) Per ora, tuttavia, ho comprato un pick-up Toyota del 1993 per $ 1900. Siamo diventati una famiglia di tre auto, ma questi tre veicoli hanno un’età media di 21 anni e un valore medio di $ 1500.
- Dopo aver speso così tanto per le riparazioni domestiche durante i nostri primi diciotto mesi in questa casa, ci siamo immersi in profondità nella modalità fai-da-te. Questo mese, Kim ha dipinto le camere da letto. Sto riparando recinzioni e rubinetti. C’è ancora molto da fare qui intorno, ma ci prenderemo il nostro tempo e impareremo come fare gran parte di esso da soli.
- Siamo entrambi fuori forma e lo sappiamo. I nostri contratti di palestra hanno ancora un po’ di tempo, quindi continueremo per un po’. Nel frattempo, abbiamo iniziato a prepararci per il successo qui a casa. Abbiamo riorganizzato la camera familiare in modo che sia yoga-friendly. Ho impostato un trainer per bici indoor in modo da non avere scuse per non pedalare trenta minuti al giorno. Entrambi abbiamo deciso di ridurre l’assunzione di alcol.
- Abbiamo smesso di pensare “nuovo” e abbiamo iniziato a pensare “usato”. Due volte questo mese, ho fatto acquisti nei negozi dell’usato locali invece di andare in default su Amazon. Recentemente ho scambiato alcuni biglietti per i concerti con la mia ex moglie per la mia vecchia Nintendo Wii. Abbiamo dato i nostri vestiti e piatti usati agli amici. Invece di incontrare gli amici nei ristoranti per cena, abbiamo in programma di incontrarci a casa l’uno dell’altro. (Che vecchio stile!)
La frugalità potrebbe non essere una cosa naturale per me, ma posso farlo. Inoltre, è divertente. È divertente per me sfidare me stesso, guardare come e perché mi impegno nel comportamento dei consumatori – quindi pensare a modi in cui posso “rinunciare”.
Come ho detto all’inizio di questo articolo, anche gli ultraricchi si confrontano con gli altri (e con i loro sé passati). Sono colpevole come chiunque altro. Voglio sempre di più. Niente è mai abbastanza per me. Non sono sicuro del perché questo sia il caso, ma lo è. È una realtà con cui ho a che fare.
È a causa di questa costante brama che è così importante per me trascorrere del tempo con i miei amici nella comunità di prepensionamento. Applicano la pressione dei pari, ma è una pressione positiva tra pari. Vedo le scelte frugali che fanno e voglio fare scelte simili. Sento come se la cavano con meno e voglio cavarmela con meno.
“Mentre distogli gli occhi dal falso premio (di più, meglio e cose diverse), li metti sui veri premi: amici, famiglia, condivisione, cura, apprendimento, affrontare le sfide, intimità, riposo ed essere presenti, connessi e rispettati. In altre parole, quelle cose migliori della vita che sono gratuite. “- Joe Dominguez e Vicki Robin, I tuoi soldi o la tua vita