Questo è un guest post da Joanna Lahey, professore associato di economia presso la George H.W. Bush School of Government and Public Service presso la Texas A&M University e il National Bureau of Economic Research (NBER). Le opinioni espresse in questo post non riflettono necessariamente quelle delle suddette istituzioni. Questo è il terzo di quattro articoli sull’assicurazione sanitaria. La parte finale sarà pubblicata sabato prossimo. Ecco il primo e il secondo articolo della serie.
Mi sono sposato relativamente giovane, all’età di 22 anni. C’è stato un divario tra il mio matrimonio che mi ha dato il via dall’assicurazione dei miei genitori e l’assicurazione della scuola di specializzazione. Mio suocero ci ha dato un’assicurazione privata a breve termine come regalo di nozze. Era costoso dal mio punto di vista (stavo guardando uno stipendio annuale di meno di $ 20K), ma per l’assicurazione sanitaria privata era economico.
Opzioni di assicurazione sanitaria privata
Assicurazione sanitaria privata è un metodo che le persone usano per ottenere la copertura quando sono lavoratori autonomi o disoccupati. Poiché il mercato dell’assicurazione sanitaria privata è rotto, può essere proibitivamente costoso, se disponibile. La copertura privata può essere conveniente se sei giovane, sano, single (o maschio) e ne hai bisogno solo temporaneamente. Ma se non rientri in tutte queste categorie, può essere difficile e costoso. Fortunatamente, ai sensi dell’Affordable Care Act (ACA), l’assicurazione privata non può più cacciarti se ti ammali dopo aver pagato per la copertura privata. Ai bambini con condizioni preesistenti non può essere negata la copertura. Nel 2014, le compagnie assicurative non potranno più negare agli adulti la copertura in base a condizioni preesistenti. Sempre nel 2014, gli stati dovrebbero avere i loro scambi assicurativi a prezzi accessibili, consentendo agli individui e alle piccole imprese di acquistare meglio i piani di assicurazione sanitaria.
GRS ha parlato ampiamente delle esperienze di acquisto di salute privata. Come ho acquistato un’assicurazione sanitaria privata. Trovare un’assicurazione sanitaria a prezzi accessibili quando sei da solo. Come gestisci i costi dell’assistenza sanitaria quando sei da solo. A caccia di un’assicurazione sanitaria.
A causa del problema di selezione avversa di cui abbiamo parlato nel mio primo post, la copertura di gruppo potrebbe essere un’opzione migliore per la maggior parte delle persone.
Opzioni di copertura di gruppo
Se avessimo 22 anni e fossimo sposati oggi, non avremmo bisogno di coprire le lacune, perché una delle disposizioni dell’ACA è quella di consentire agli adulti di età pari o inferiore a 26 anni, compresi gli adulti sposati, di rimanere coperti dai loro genitori. Quindi sarei rimasta nel piano dei miei genitori, e mio marito sarebbe rimasto nel piano dei suoi genitori. (Tuttavia, il piano dei miei genitori non avrebbe potuto coprire mio marito).
La volta successiva che ero senza un’assicurazione fornita dal datore di lavoro (o nel mio caso, fornita dalla scuola di specializzazione) stavo facendo una borsa di studio post-dottorato presso il National Bureau of Economic Research. Offrono un’assicurazione sanitaria al loro personale, ma non ai loro post-doc. Quindi ho dovuto esplorare le mie opzioni per l’assicurazione sanitaria.
Nel 1985, il Congresso approvò il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, o COBRA. Questa legge consente agli ex dipendenti e ai loro coniugi di mantenere la copertura assicurativa sanitaria dal loro ex datore di lavoro per un massimo di 18 mesi (o più in alcuni casi), a condizione che il dipendente o il coniuge paghi fino al 102% dell’intero costo dell’assicurazione. Ciò significa che ciò che il datore di lavoro e il dipendente stavano pagando sommato più il 2% per i costi amministrativi. L’assicurazione in realtà costa al datore di lavoro un po ‘più dei costi amministrativi del 2% a causa di problemi con la selezione avversa – i dipendenti che lasciano e prendono COBRA tendono ad essere più malati del dipendente medio. Inoltre, c’è una finestra di 60 giorni prima che l’ex dipendente debba decidere di accettare la copertura e la decisione può essere retrospettiva. Ciò significa che puoi andare 55 giorni senza assicurazione, essere investito da un autobus il 56 ° giorno, iscriverti a COBRA in ambulanza sulla strada per l’ospedale, pagare per quei due mesi e hai ancora la copertura. (Questo tipo di problema di azzardo morale fa sì che COBRA costi effettivamente all’azienda più del 102% in media.) Poiché addebita una tariffa di gruppo fissa del 102% per tutti, COBRA tende ad essere economico rispetto alle alternative se sei più vecchio o malsano, ma costoso rispetto alle alternative se sei più giovane e sano.
Un’altra opzione è quella di lavorare part-time da qualche parte che offre un’assicurazione sanitaria ai part-time. Nel mio caso, il Boston College mi ha offerto una posizione di un giorno alla settimana, finanziata da sovvenzioni che potrebbe includere l’assicurazione sanitaria se lo volessi. Starbucks, Barnes & Noble e UPS sono ben noti per offrire questo vantaggio, anche se potrebbe esserci una lunga attesa prima di qualificarsi effettivamente per il vantaggio.
A seconda della tua attività, potresti essere in grado di unirti a una gilda o a un sindacato. Cerca questa opzione anche se pensi di non soddisfare i criteri del titolo dell’organizzazione. Uno dei miei predecessori post-doc era entrato a far parte di un’associazione locale di piccole imprese, nonostante non possedesse effettivamente un’impresa (penso che il post-doc conteggiasse come lavoro a contratto). Per un certo periodo, mio padre lavoratore autonomo apparteneva all’Associazione degli agricoltori locali (che aveva iniziato come agricoltori, ma includeva proprietari di piccole imprese) ed era in grado di ottenere l’assicurazione sanitaria da lì, anche se vivevamo in città e avere un paio di meli e piante di pomodoro non rende una persona un agricoltore. Molti sindacati offrono anche un’assicurazione sanitaria, anche se ci possono essere limitazioni rigorose su chi può ricevere benefici, e i sindacati sono stati Eliminare i benefici per la salute.
Quello che ho finito per fare è stato andare sull’assicurazione di mio marito. Questa è generalmente l’opzione più popolare per le persone sposate. L’anno prossimo, quando mio marito sta lavorando per avviare un’attività di consulenza invece di essere impiegato dall’università, sarà sulla mia assicurazione. Costerà un po ‘di più che assicurarci separatamente, ma è la nostra opzione più economica.
Opzioni governative
Se hai più di 65 anni negli Stati Uniti, senza dubbio conosci Medicare. Medicare ha due opzioni: un piano tradizionale a pagamento singolo e un piano di rete chiamato Medicare Advantage. Medicare Part A copre gli ospedali, Medicare Part B copre le visite ambulatoriali e Medicare Part D copre i farmaci. La copertura non è completamente gratuita (anche dopo una vita di tasse) – in generale Medicare copre circa la metà dei costi per gli iscritti. Alcune delle cose escluse che ci aspettiamo non siano coperte, come i denti, la vista e così via. Inoltre, Medicaid alla fine entrerà in gioco per i costi di assistenza a lungo termine una volta che una persona anziana ha assorbito abbastanza ricchezza.
Medicaid è un altro programma di assicurazione sanitaria fornito dal governo. Per la maggior parte, Medicaid copre due gruppi: gli anziani poveri che vivono nelle case di cura e i disabili costituiscono i due terzi dei costi di questi rotoli, e il restante terzo è costituito da donne incinte e dai loro bambini. Lo State Children’s Health Insurance Program, o CHIP, è correlato a Medicaid e si rivolge specificamente ai bambini. CHIP ha generalmente limiti di reddito più elevati per l’ammissibilità rispetto a Medicaid ed è stato autorizzato ad espandersi sotto l’ACA. I programmi Medicaid e CHIP differiscono a seconda dello stato. Medicaid è spesso definita la “migliore assicurazione che non puoi acquistare”: ha spese vive molto basse e copre molte cose. Lo svantaggio è che i suoi tassi di rimborso tendono ad essere bassi, quindi può essere difficile trovare un medico che lo prenda.
Se ti è stata negata la copertura o la tua potenziale copertura è proibitivamente costosa, molti stati offrono Piscine ad alto rischio. Questi piani variano un po ‘da stato a stato, quindi contatta il tuo pool statale locale per scoprire l’idoneità e altri criteri. Inoltre, nell’ambito dell’ACA, ci sono nuovi Piani assicurativi preesistenti. Ti qualifichi per questi piani se ti è stata negata l’assicurazione sanitaria per una condizione preesistente e sei stato senza assicurazione sanitaria per almeno sei mesi.
Se sei un veterano e incontri un test di reddito o hai una disabilità correlata al servizio (e il diabete può qualificarsi come disabilità correlata al servizio se hai prestato servizio in Vietnam), allora puoi qualificarti per VA Benefici. VA gestisce il proprio sistema di ospedali e cliniche, in modo da ottenere assistenza in queste specifiche strutture governative.
Opzioni non assicurative
Le opzioni non assicurative possono fornire un’assistenza sanitaria limitata. Potrebbe esserci una clinica sanitaria senza scopo di lucro nella tua zona – la nostra organizzazione no-profit locale si chiama Health4All – che fornisce assistenza ambulatoriale gratuita o ridotta. Negozi di droga, ospedali locali e HMO, e persino Walmart, possono offrire cliniche walk-in nella tua zona per cose come vaccini e test della pressione sanguigna. Alcuni offrono anche un infermiere o un medico generico per controllare la tosse o l’eruzione cutanea o gli occhi rosa.
La cura di sé può tenerti fuori dall’ufficio del medico, anche se ovviamente non è di grande aiuto se vieni investito da un autobus o hai un attacco di cuore. GRS ha affrontato come risparmiare denaro sulle prescrizioni, tecniche di sopravvivenza per chi è appena assicurato e prepararsi ad ammalarsi.
Infine, se hai bisogno di cure mediche di emergenza e non puoi pagare le bollette, c’è sempre bancarotta. Non è un’opzione che vogliamo considerare, ma i costi sanitari sono una delle principali cause di fallimento per una buona ragione.
Ci sono opzioni di assicurazione sanitaria per il lavoro autonomo che ho perso? Se sei un lavoratore autonomo, dove trovi l’assicurazione sanitaria? Quali sono i pro e i contro del tipo di assicurazione che hai scelto?