Nel mondo della finanza personale, il tema di come le coppie condividono (o non condividono) i loro soldi si presenta di volta in volta. Non è una sorpresa. Dopo tutto, i problemi di denaro sono una delle principali cause di divorzio.
Ma per qualche ragione, il concetto che “la finanza personale è personale” non sempre tiene conto delle opinioni delle persone sulla combinazione delle finanze, specialmente all’interno di un matrimonio.
Spesso, le persone sostengono che per essere una squadra, le coppie devono combinare completamente le finanze. O che account separati significano che c’è una certa mancanza di fiducia all’interno della relazione. O che non siete veramente impegnati l’uno con l’altro. O che non devi essere sulla stessa pagina sulle speranze e sui sogni a lungo termine.
Nessuna di queste cose è vera. Molte coppie impegnate mantengono finanze separate. Queste coppie sono squadre. Si fidano l’uno dell’altro. Condividono le stesse speranze e gli stessi sogni. Ma per una serie di motivi, le finanze separate funzionano bene per loro.
Oggi voglio condividere un’alternativa a queste due modalità dominanti di gestione del denaro. Voglio condividere come le coppie possono mantenere separate le loro finanze e combinarle. Confuso? Mi spiego.
Finanze separate ma combinate
Mio marito ed io siamo sposati da nove anni e non abbiamo mai condiviso completamente le nostre finanze. Né abbiamo mai intenzione di farlo. Inoltre, non abbiamo mai avuto un grande disaccordo sul denaro.
Questo non vuol dire che non abbiamo avuto la nostra giusta dose di discussioni, perché qualsiasi coppia che è stata insieme per nove anni certamente lo ha fatto. Ma per noi, il denaro non è mai stato una seria fonte di contesa, il che sembra metterci in minoranza. Forse questo non ha nulla a che fare con il fatto che abbiamo combinato le nostre finanze, ma penso che lo faccia.
L’Oktoberfest 2018 è stata sicuramente una decisione congiunta
Lo scorso autunno, mio marito ha fatto una battuta di caccia di una settimana. In preparazione, acquistò un nuovo tappetino da campo, una nuova giacca e un $ 300 supporto per alberi.
Facciamo un sacco di campeggio ed escursioni come una famiglia, quindi avevamo già un sacco di attrezzatura. La maggior parte viene utilizzata frequentemente. Il supporto per alberi da $ 300, d’altra parte, ha finora raccolto polvere nel nostro garage.
I piani di mio marito per la caccia sono cambiati dopo che gli incendi si sono diffusi nel nostro stato prima del suo viaggio. Lo stand non era più utile per il luogo in cui intendeva andare. L’ha restituito? No. Lo userà in futuro? Spero proprio di sì! Ma se non lo fa, alla fine non mi importa.
Questo perché, per tutto il tempo in cui siamo stati sposati, io e mio marito abbiamo portato risparmi significativi nei nostri conti individuali che l’altro non vede o a cui non ha accesso. Questa è una politica che intendiamo mantenere sempre.
Avevamo solo 21 anni quando ci siamo sposati. Mi ero appena laureato e lui era un caporale del Corpo dei Marines. Non sorprende che non avessimo soldi veri per i nostri nomi. Inoltre, avevo $ 24.000 di debito grazie ai prestiti agli studenti. Fortunatamente, mio marito aveva un piccolo gruzzolo e un gruzzolo a crescita lenta. Piano di risparmio dell’usato Previdenza.
Tuttavia, abbiamo aperto conti correnti e di risparmio congiunti mentre eravamo ancora in luna di miele. (Che romantico!) Abbiamo depositato tutto il denaro che avevamo ricevuto dal nostro matrimonio per iniziare un gruzzolo che potrebbe servire come acconto su una futura casa. Non molto tempo dopo, abbiamo aperto una carta di credito congiunta – la prima carta di credito che entrambi abbiamo mai avuto – al fine di costruire un solido rating di credito per quando alla fine avremmo compra quella casa.
10 anni fa, pochi mesi prima di sposarci
Entrare in un matrimonio così giovane e così rotto sarebbe stato il momento perfetto per combinare pienamente le nostre finanze, se fossimo stati così inclini. Entrambi possedevamo le nostre auto a titolo definitivo, e l’unico debito che avevamo erano i miei prestiti agli studenti. Eravamo completamente coinvolti nel matrimonio e la mia carta d’identità dipendente dai militari mostrava persino il suo numero di previdenza sociale, non il mio. Agli occhi dei militari, eravamo certamente uno. E in tutti i modi diversi dalle finanze, lo siamo stati da allora.
Tuttavia, avevo ancora significativi prestiti studenteschi a mio nome.
Rimborso del prestito studentesco
Per sbarcare il lunario, guadagnavo $ 750 al mese al mio primo tirocinio post-universitario, più $ 8,50 l’ora in un secondo lavoro. I miei $ 24.000 di prestiti studenteschi all’8,5% erano un debito scoraggiante! Ma era mio, non di mio marito.
Anche dopo esserci sposati, non sentivo che fosse una sua responsabilità, né avrei mai voluto che lo fosse. Ho accettato i prestiti come parte della mia istruzione universitaria. Non mi sono mai pentito del debito (in parte perché il processo di pagamento è ciò che mi ha introdotto nella comunità dell’indipendenza finanziaria).
Ho abbassato la testa e ho pagato il mio loin tre anni e mezzo. Al momento in cui ho inviato l’ultimo pagamento, guadagnavo $ 40.000 all’anno. Poiché il viaggio di payoff era solo mio, ho sentito un enorme senso di realizzazione che è stato difficile da eguagliare da allora. Ero così orgoglioso di me stesso ed è stato qualcosa che potrei rivendicare interamente come il mio.
Avremmo potuto rimborsare i prestiti un po’ più velocemente se li avessimo trattati come il “nostro” debito? Certamente. Mio marito avrebbe dovuto fare sacrifici extra per arrivarci? Assolutamente. Ed è qualcosa che non gli avrei mai chiesto. Penso che sarebbe stato del tutto ingiusto farlo.
E poiché ho affrontato io stesso il debito studentesco, ciò significava che se volevo saltare un pasto fuori, un nuovo vestito, un nuovo riempimento, potevo (e l’ho fatto). Ma mio marito è stato in grado di fare le sue scelte per i suoi soldi al di là di ciò che era necessario per pagare le nostre spese di base, e non gli è stato richiesto di vivere in modo così frugale come ho fatto io mentre pagavo quei prestiti – i miei prestiti.
Come funzionano le finanze separate?
Nel corso degli anni, ci siamo scambiati ruoli che guadagnano il pane in base alle nostre situazioni di vita e di carriera.
Inizialmente, quando mio marito è stato arruolato e io facevo due lavori molto poco pagati, ha coperto una parte significativa delle nostre spese regolari. Quando ci siamo trasferiti a casa dopo la fine del suo servizio militare, lui ha iniziato il college e io ero quello con una carriera. Era il mio turno di raccogliere la maggior parte dei costi.
Nessuno di noi ha mai nutrito alcun risentimento per quanto riguarda le entrate o le spese. Anche se i nostri soldi sono separati, siamo una squadra. Abbiamo spostato le percentuali man mano che le nostre situazioni sono cambiate. Non importa cosa, però, il denaro rimanente individuale era nostro da fare come ognuno di noi voleva.
Ora che abbiamo redditi simili, dividere i costi è facile. Alla fine di ogni mese, conto le nostre spese comuni, sottraggo il nostro reddito per quel mese e do a mio marito l’importo rimasto dal suo reddito da fare come gli pare. Quel denaro viene trasferito sul suo conto personale e non lo vedo mai più. Il resto della mia parte va sul mio account personale, e lui non lo vede mai più.
Mentre può scegliere di spenderlo su un supporto per un albero da $ 300 che non viene mai utilizzato, ho lasciato cadere $ 400 in lezioni di yoga in passato. Ognuno di noi ha cose che apprezziamo e che l’altro potrebbe non capire. Ma poiché il denaro proviene dai nostri conti separati, abbiamo piena autonomia su quei risparmi. Non ci sono “indennità” impostate all’inizio di ogni mese e non dobbiamo fare il check-in l’uno con l’altro prima di spendere $ 500 su qualcosa che l’altro potrebbe ritenere frivolo.
Qualcosa su cui saremo sempre d’accordo è il viaggio, anche se il campeggio è economico
Naturalmente, nessuno di noi spenderebbe molto di più senza prima verificare con l’altro. Possiamo avere soldi di spesa separati, ma le grandi cose sono nostre congiuntamente.
Ci siamo sempre visti come una partnership – una squadra – in tutti gli aspetti della vita. Ciò significa grandi obiettivi finanziari, nonché grandi speranze e sogni per il futuro: risparmiare per una casa, avere un figlio, investire nel settore immobiliare, perseguire l’indipendenza finanziaria. Nessuna di queste sono cose individuali, e sono risultati che abbiamo affrontato insieme come partner.
Ma le piccole cose una tantum? Questi sono completamente nostri da scegliere. Finché ci riuniamo e siamo d’accordo sulle Big Stuff, non abbiamo visto alcun problema nell’avere la nostra autonomia con i bordi. Di conseguenza, non c’è discussione, nessuna discussione su chi ha soffiato $ 20 la scorsa settimana, perché quei $ 20 alla fine non contano.
L’importanza dei fondi separati
Al di là del desiderio di avere conti di spesa separati per acquisti una tantum, avere un po ‘di denaro completamente separato è un importante fondo di emergenza individuale.
All’inizio di quest’anno, Tanja a Our Next Life ha descritto I suoi sentimenti sulla vera indipendenza finanziaria in una partnership:
È stato quando mi sono reso conto che avevamo risparmiato abbastanza che, se avessimo dovuto dividere le cose, la mia quota mi avrebbe reso finanziariamente indipendente da solo, e Mark lo avrebbe reso FI da solo.
Non me ne ero reso conto prima di allora, ma fino a quel momento, non ero finanziariamente indipendente, ero finanziariamente dipendente. Così era Marco. Eravamo entrambi finanziariamente dipendenti dal matrimonio. Eravamo FI insieme, ma non separatamente, e questa è una cosa molto diversa.
Nessuno entra in un matrimonio pianificando di divorziare. Tuttavia, il divorzio accade anche alle coppie impegnate. E quando accade, un partner è spesso lasciato finanziariamente vulnerabile, lottando per trovare anche i soldi di base per tirare avanti. Separare i fondi di emergenza (anche se piccoli), sotto forma dei nostri conti correnti e di risparmio individuali, significa che io e mio marito abbiamo ciascuno una certa sicurezza finanziaria al di fuori del nostro matrimonio. Noi Senti che è importante.
Mentre siamo ancora lontani dall’indipendenza finanziaria (separatamente o combinati), la pista finanziaria di base che ognuno di noi ha è una cosa reale e confortevole. Ci porta tranquillità. Sappiamo che ognuno di noi starebbe bene se dovesse separarsi, e questo significa che non c’è alcuna pressione per rimanere insieme a causa dei soldi. Quando sai che non c’è bisogno finanziario di stare insieme, non c’è gabbia finanziaria come parte della relazione.
Il matrimonio (o qualsiasi relazione a lungo termine) è abbastanza difficile da solo. Rimuovendo il denaro come possibile punto di contesa, riteniamo di avere una partnership di base più forte.
Il bambino non deve ancora preoccuparsi delle finanze
La finanza personale è personale
La finanza personale è personale. Solo perché il nostro sistema funziona per noi, ciò non significa che funzionerà allo stesso modo per chiunque altro.
Il nostro sistema ha funzionato così bene per noi in gran parte perché siamo entrambi generalmente sulla stessa pagina con il quadro finanziario più ampio. Veniamo da famiglie frugali e abbiamo continuato questo stile di vita nel nostro matrimonio. Viviamo in una casa più vecchia e più piccola. Guidiamo auto più vecchie. Generalmente non compriamo mobili nuovi. Non abbiamo debito al consumo.
Se uno di noi fosse stato incline a spendere, questo sistema potrebbe non aver funzionato così bene. Sentiamo che alla fine c’è più fiducia nel modo in cui spendiamo i nostri soldi, uniti e separati, perché ognuno di noi potrebbe rapidamente spendere una quantità significativa di denaro su una carta di credito congiunta, e saremmo entrambi al gancio.
Le finanze completamente congiunte, con paraurti di budget specifici in atto, funzionano davvero bene con due persone che aderiscono al 100% a un rigoroso piano di budget per tutti i loro soldi. Per quelli di noi che preferiscono la flessibilità e non hanno mai fatto bene con budget rigidi, le finanze congiunte ma separate funzionano molto bene.
Mio marito ed io risparmieremo quasi la metà dei nostri redditi nel 2018. Avremmo potuto portarlo al 55 per cento se fossimo stati pienamente combinati con un bilancio rigoroso? Probabilmente. Saremmo stati molto meno felici? Assolutamente.
Non tutto ciò che riguarda la tua vita finanziaria deve essere ottimizzato alla perfezione. Prenderò la felicità per quell’ultimo dollaro tutti i giorni della settimana.