Questa è la terza parte di una breve serie sulle basi assicurative. Nella prima parte, ho spiegato come funziona l’assicurazione. Nel secondo, ho condiviso alcuni consigli generali su come risparmiare sulle assicurazioni di tutti i tipi. L’articolo di oggi offre informazioni sull’assicurazione auto.
Hai avuto un’assicurazione auto da quando eri abbastanza grande per guidare, ma quanto ne sai davvero? Al suo interno, la tua polizza contiene probabilmente alcuni tipi di copertura di base.
Assicurazione di responsabilità civile
Nella maggior parte degli stati, è necessario almeno avere un’assicurazione di responsabilità civile, che copra il costo di eventuali danni causati ad altre persone o cose con la propria auto. (Ma nota che l’assicurazione di responsabilità civile non copre le lesioni a te o ad altre persone sulla tua polizza; per questo, hai bisogno di un’assicurazione PIP, che coprirò tra un momento.)
Alle compagnie assicurative piace citare la copertura di responsabilità civile come una serie di tre numeri, come 50/200/25. Se questo è greco per te, ecco una suddivisione:
- Il primo numero è quanto, in migliaia di dollari, la polizza pagherà per ogni persona (oltre a te) ferita in un incidente ($ 50.000 in questo esempio).
- Il secondo numero è il totale che la polizza copre per ogni incidente ($ 200.000 qui).
- E l’ultimo numero indica quanti danni alla proprietà saranno rimborsati ($ 25.000 in questo caso).
Ma c’è di più nell’assicurazione auto oltre alla semplice copertura di responsabilità civile.
Mancia: Molti esperti raccomandano di portare una copertura assicurativa di responsabilità civile automobilistica pari al tuo patrimonio netto – il valore totale di tutto ciò che possiedi. Questo può essere costoso da fare sulle singole polizze. Invece, potrebbe essere più conveniente acquistare una polizza ombrello, che ti offre una copertura di responsabilità extra rispetto a quella fornita dalle tue polizze casa e auto. Non so molto sulle politiche ombrello, ma in realtà spero di saperne di più su di loro. Se vuoi, posso condividere ciò che imparo.
Collisione e assicurazione casco
Come probabilmente puoi immaginare, l’assicurazione collisione copre i danni alla tua auto quando colpisce (o viene colpita da) un altro veicolo o oggetto. Ma poiché le collisioni non sono l’unico modo per la tua auto di essere sbattuta, l’assicurazione completa copre i danni da eventi diversi dalle collisioni: inondazioni, incendi, furti, invasioni aliene e così via.
La collisione e la copertura completa hanno più senso per i veicoli più recenti e sono generalmente richiesti se stai ancora effettuando pagamenti sulla tua auto. Sono meno necessari e potrebbero effettivamente essere uno spreco di denaro! — sulle automobili più vecchie. Quindi, se stai ancora guidando intorno a quello 1970 AMC Gremlin, abbandonare la collisione e completo.
Assicurazione contro la protezione delle lesioni personali (PIP)
L’assicurazione PIP è talvolta chiamata assicurazione “senza colpa” ed è richiesta in alcuni stati. Copre le spese mediche (e possibilmente i salari persi) se sei ferito in un incidente. La tua polizza può coprire anche passeggeri e pedoni.
Assicurazione automobilista non assicurata
Nessuna sorpresa: l’assicurazione per automobilisti non assicurati copre te e i tuoi passeggeri se sei coinvolto in un incidente causato da un conducente che non ha un’assicurazione. Copre anche gli incidenti mordi e fuggi.
Come risparmiare sull’assicurazione auto
Ogni anno, spendi centinaia – forse anche migliaia – per l’assicurazione auto, e probabilmente stai pagando troppo. Il numero di agosto 2008 di Consumer Reports ha stimato che la famiglia media potrebbe risparmiare $ 65 al mese facendo shopping in giro per l’assicurazione auto.
La scorsa settimana, ho dato alcuni consigli generali per risparmiare sull’assicurazione di tutti i tipi. Ecco alcuni altri modi per ridurre i costi dell’assicurazione auto:
- Copertura di traino del fossato. Il traino – o “servizio stradale di emergenza”, come a volte viene chiamato – è un costo facile da auto-assicurare. (Probabilmente paghi da $ 10 a $ 30 all’anno per l’assicurazione di traino e un rimorchio costa circa $ 100, che puoi risparmiare rapidamente non pagando l’assicurazione di traino.) A volte la tua auto si rompe, ma se è ben mantenuta, ciò non accadrà spesso. Si noti inoltre che se si è in un incidente, il traino è solitamente coperto da assicurazione collisione, ma controlla la tua polizza per essere sicuro.
- Pianifica in anticipo. Confronta i preventivi di assicurazione auto prima di acquistare la tua prossima auto. I costi assicurativi si basano sulla probabilità che un’auto venga rubata, danneggiata o infliggere danni e su quanto gravemente gli occupanti tendono a essere feriti negli incidenti. Anche i costi di riparazione e sostituzione sono fattori. Molte compagnie assicurative elencano le auto con costi assicurativi inferiori sui loro siti web.
- Guarda il tuo credito. La maggior parte delle compagnie assicurative ora esamina parti del tuo rapporto di credito per determinare i tuoi premi. Questo fa schifo, lo so, ma parti della tua storia creditizia sono state trovate correlate a ciò che la società ha per pagare. Non possono modificare le tue tariffe sulla tua auto attuale se paghi in tempo e per intero, ma ogni volta che aggiungi un nuovo veicolo, i suoi premi possono essere influenzati dal tuo credito.
- Non pagare mensilmente. Le compagnie di assicurazione addebitano alcuni dollari ogni mese per la fatturazione mensile. Per evitare tale tassa, paga ogni sei mesi o anche una volta all’anno, se possibile. Se devi pagare mensilmente, utilizza il programma di pagamento automatico della tua compagnia assicurativa, che costa meno perché non devono inviarti una fattura cartacea.
Anche se costerà sempre di più assicurare una nuova Corvette rispetto a una Corolla usata, uno dei modi migliori per mantenere bassi i costi è mantenere un record di guida pulito. Le compagnie di assicurazione ti addebitano in base alla probabilità che tu presenti un reclamo e gli incidenti sono la principale fonte di richieste di risarcimento.
Alcune compagnie assicurative offrono sconti per seguire corsi di guida sicura. Altri offrono sconti a basso chilometraggio: meno sei sulla strada, meno è probabile che tu abbia un incidente. Assicurati di chiedere informazioni su tutti gli sconti a cui hai diritto!
Nota: Gran parte di questo materiale è stato tratto dal capitolo “Morte e tasse” del mio libro, I tuoi soldi: il manuale mancante, pubblicato all’inizio di quest’anno da O’Reilly Media. Si può Scarica qui un capitolo di esempio. Immagine di Disegni Incase.