Oggi voglio presentarti il Crossover Point, quel luogo magico dove hai risparmiato abbastanza da poter vivere dei tuoi rendimenti di investimento. Per iniziare, parliamo di uno dei miei eroi del denaro, il miliardario Warren Buffett.
Buffett non è sempre stato un miliardario. Ha iniziato da zero, proprio come te e me. Eccolo nel 1948 – quando aveva meno di $ 10.000 a suo nome:
Che schifo!
Buffett ha iniziato a fare soldi quando aveva sei anni. Comprava pacchetti di gomme da masticare per tre centesimi ciascuno, poi andava porta a porta a venderli per un nichelino. (Si rifiutava di vendere singoli bastoncini; dovevi comprare un intero pacchetto di Doublemint o niente.)
“Poteva tenere quei centesimi, pesanti e solidi, nel palmo della mano”, scrive Alice Schroeder nel suo eccellente biografia di Buffett. “Sono diventati i primi fiocchi di neve in una valanga di soldi a venire.”
Dalla gomma da masticare, Buffett si è laureato alla soda pop. Ha venduto bottiglie di Coca-Cola ai suoi vicini di Omaha, e ha persino venduto le sue merci ai bagnanti mentre era in vacanza a Lago Okoboji in Iowa. Buffett vendeva palline da golf usate. Vendeva arachidi e popcorn alle partite di football dell’Università di Omaha.
Per tutto il tempo, ha tenuto il punteggio. Depositava i suoi penny e nickel in banca e teneva traccia dei suoi risparmi in un libretto di risparmio.
In giovane età, Buffett ha iniziato a cogliere lo straordinario potere del compounding. Ancora dal libro di Schroeder: “Il modo in cui i numeri esplodevano man mano che crescevano a un ritmo costante nel tempo era come una piccola somma poteva trasformarsi in una fortuna. Poteva immaginare i numeri che si combinavano vividamente come il modo in cui una palla di neve cresceva quando la faceva rotolare sul prato.“
Quando aveva dieci anni, Buffett promise di diventare milionario all’età di trentacinque anni. Quando compì undici anni, aveva accumulato $ 120. Ha usato i suoi soldi per comprare le sue prime tre azioni. Aveva 24 anni e 999.880 dollari per raggiungere il suo obiettivo.
La palla di neve di Buffett
Quando Buffett lasciò Omaha per il college all’età di 20 anni, aveva risparmiato $ 9804, alcuni dei quali erano in azioni. Si trasferì a New York per frequentare la Columbia University, dove prese lezioni di finanza da Benjamin Graham e David Dodd. Ha continuato a investire, sia per se stesso che ora per la famiglia e gli amici. Ha scritto articoli sul mercato azionario. (Anche nel 1952, era ossessionato dalle azioni GEICO.) Ha comprato la sua prima attività, una stazione di servizio.
Buffett si è sposato e ha avuto figli. Ha guadagnato più soldi, sia dal lavoro che dagli investimenti. Tuttavia, era riluttante a spendere. Era frugale, quasi avaro. Non gli piaceva comprare vestiti nuovi. Ha fatto un accordo con un’edicola vicina per acquistare riviste obsolete con uno sconto. Per molto tempo, non ha posseduto un’auto. (Dopo aver acquistato un veicolo, lo lavava solo quando pioveva.)
Come un boss del denaro, Buffett ha mantenuto bassi i suoi costi aumentando le sue entrate.
“Per Warren, aggrapparsi a ogni centesimo in questo modo, dal momento che aveva venduto quel primo pacchetto di gomme da masticare, era una delle due cose che lo avevano reso relativamente ricco all’età di venticinque anni”, scrive Schroeder in La palla di neve. L’altro fattore che contribuisce? Buffett stava facendo soldi a un ritmo sempre crescente.
Passarono gli anni e i decenni. Buffett ha continuato a investire. La sua palla di neve è cresciuta in modo esponenziale.
- All’età di 11 anni, Buffett aveva risparmiato $ 120.
- All’età di 21 anni, Buffett aveva un patrimonio netto di $ 19.738.
- All’età di 26 anni, Buffett valeva $ 140.000.
- All’età di 30 anni – cinque anni prima del previsto – Buffett era un milionario.
- All’età di 40 anni, Buffett aveva più di $ 25.000.000.
- All’età di 50 anni, Buffett aveva accumulato oltre $ 150.000.000.
- All’età di 60 anni, Buffett era diventato miliardario.
Oggi, Warren Buffett vale 84,1 miliardi di dollari. È il terzo uomo più ricco del mondo. Durante i suoi 85 anni, ha creato la più grande palla di neve di ricchezza che il mondo abbia mai visto.
E tutto è iniziato con la gomma da masticare.
Non posso promettere che tu ed io diventeremo miliardari. In effetti, le nostre possibilità di farlo sono estremamente scarse. Ma posso promettere che se segui il consiglio che condivido a Get Rich Slowly, produrrai una modesta palla di neve di ricchezza da solo. E se tutto va bene, alla fine raggiungerai quel punto di crossover dove potrai vivere dei tuoi investimenti per il resto della tua vita.
La tua ricchezza Palla di neve
Inizi a far rotolare la tua ricchezza a valanga nel momento in cui raggiungi un flusso di cassa positivo, non appena guadagni più di quanto spendi. Ogni centesimo di profitto si aggiunge alla tua fortuna.
- Quando rimani fino a tardi per fare gli straordinari, aggiungi la tua ricchezza snowball.
- Quando scegli di andare in bicicletta invece di guidare, aggiungi alla tua ricchezza una palla di neve.
- Quando decidi di ridimensionare la tua casa o lavorare un secondo lavoro o saltare il nuovo iPhone, aggiungi alla tua ricchezza una palla di neve.
Maggiore è il margine di profitto, più velocemente cresce la palla di neve.
Non sono solo i guadagni e le spese che influenzano la tua ricchezza. Anche i rendimenti degli investimenti svolgono un ruolo importante. A breve termine, i vostri contributi hanno un impatto maggiore rispetto alla performance degli investimenti, ma a lungo termine entra in gioco lo straordinario potere del compounding.
Supponiamo che tu faccia un contributo una tantum di $ 5000 sul tuo conto pensionistico all’età di vent’anni e riesca a guadagnare un rendimento dell’8% ogni anno. Se non tocchi mai i soldi, i tuoi $ 5000 cresceranno a $ 159.602,25 quando avrai sessantacinque anni. Ma se aspetti fino a quarant’anni per fare quell’investimento una tantum, i tuoi $ 5000 crescerebbero solo a $ 34,242.38 prima di andare in pensione. Il compounding è il motivo per cui è così importante iniziare a investire quando sei giovane!
Quando aggiungi regolarmente alla tua ricchezza una palla di neve, la sua crescita accelera.
Se dovessi investire $ 5000 ogni anno per quarantacinque anni, ad esempio, e se lasciassi i soldi per guadagnare un rendimento annuo dell’8%, i tuoi risparmi ammonterebbero a oltre $ 1,93 milioni. Avresti più di otto volte l’importo che hai contribuito. Questo è il potere del compounding.
Poiché sei un boss del denaro, non vuoi aspettare quarantacinque anni per raggiungere l’indipendenza finanziaria. Vuoi raggiungere il tuo punto di crossover tra dieci o quindici anni, non cinquanta. Con un orizzonte d’investimento breve, c’è meno tempo per il compounding per fare il suo lavoro. Ecco perché è così importante risparmiare metà del tuo reddito – o più.
Ecco cosa chiama Mr. Money Mustache La matematica incredibilmente semplice dietro il pensionamento anticipato:
- Con un margine di profitto del 10% (o tasso di risparmio), dovresti lavorare per 50 anni per raggiungere l’indipendenza finanziaria. La tua ricchezza cresce a valanga, ma non rapidamente.
- Con un margine di profitto del 20%, dovresti lavorare per 37 anni per raggiungere l’indipendenza finanziaria.
- Con un margine di profitto del 35%, dovresti lavorare per 25 anni per raggiungere l’indipendenza finanziaria.
- Con un margine di profitto del 50%, dovresti lavorare solo per 17 anni per raggiungere l’indipendenza finanziaria.
- E se riesci a risparmiare il 70% del tuo reddito, potresti raggiungere l’indipendenza finanziaria in 8-1/2 anni!
Tira fuori la tua dichiarazione di missione personale. Guarda i tuoi obiettivi. Il tuo margine di profitto influisce direttamente sulla velocità con cui raggiungerai questi obiettivi. Prima fai crescere la tua palla di neve, prima puoi fare le cose che sogni di fare.
Il punto di incrocio
Ad un certo punto in futuro, la tua ricchezza sarà così grande che durerà per il resto della tua vita. Non dovrai mai più lavorare per soldi a meno che tu non scelga di farlo. È a questo punto che avrai raggiunto l’indipendenza finanziaria.
A questo punto di incrocio – un termine coniato da Joe Dominguez e Vicki Robin in I tuoi soldi o la tua vita — i rendimenti degli investimenti forniscono più denaro di quello che spendi.
Realisticamente parlando, è importante avere un margine di sicurezza. (In effetti, questa è una delle convinzioni fondamentali di Warren Buffett!) A tal fine, faccio le seguenti ipotesi quando calcolo se qualcuno ha raggiunto il punto di crossover:
- Spenderai tanto in futuro quanto ora. (Circa un terzo delle persone spende di più, un terzo spende meno e un terzo spende lo stesso.)
- Se prelevi circa il 4% dai tuoi risparmi ogni anno, la tua ricchezza sarà mantenere il suo valore contro l’inflazione. Durante le flessioni del mercato, potrebbe essere necessario ritirare un minimo del 3%. Durante i periodi di lavaggio, potresti concederti il 5%. Ma circa il 4% è generalmente sicuro.
Sulla base di questi presupposti, c’è un modo rapido per verificare se il punto di crossover è alla tua portata o meno.
Moltiplica le tue spese annuali correnti per 25. Se il risultato è inferiore ai tuoi risparmi, hai raggiunto l’indipendenza finanziaria. Se il prodotto è superiore ai tuoi risparmi, hai ancora del lavoro da fare. (Se sei prudente e / o hai una bassa tolleranza al rischio, moltiplica le tue spese annuali per 30. Se sei aggressivo e / o disposto ad assumere un rischio maggiore, moltiplica per 20.)
Se preferisci, puoi affrontare il problema al contrario. Inizia con la tua attuale palla di neve di ricchezza e guarda quanto durerà.
Per semplificare le cose, lavoreremo con il patrimonio netto (la differenza tra ciò che possiedi e ciò che devi). Se hai già calcolato il tuo patrimonio netto, usa quel numero. Altrimenti, puoi scaricare o copiare questo Foglio di calcolo del patrimonio netto Ho creato in Google Documenti. (È ancora marchiato per Money Boss, ma ora è ufficialmente il foglio di calcolo del patrimonio netto Get Rich Slowly!)
Una volta che hai il tuo patrimonio netto, moltiplicalo per il 4% (o per 0,04). Sulla base della storia recente, questo è quanto potresti tranquillamente spendere ogni anno senza prosciugare i tuoi risparmi. (Se vuoi essere conservatore, moltiplica per il 3%. Se ti senti audace, moltiplica per il 5%.)
Come ti fanno sentire questi numeri? La tua ricchezza è più grande di quanto pensassi? O c’è del lavoro da fare prima di sentirti sicuro? Quanto tempo manca al raggiungimento del tuo punto di crossover? O ci sei già?
Credito fotografico: Palla di neve presso Kamyar Adi. Non sono sicuro di chi abbia scattato la foto del giovane Buffett.
Nota: Sto migrando il vecchio materiale di Money Boss a Get Rich Slowly – compresi gli articoli che descrivono il “metodo Money Boss”. Questo è il decimo di questi articoli.
Cerca l’ultima puntata della serie “Metodo Money Boss” alla fine di questa settimana.