Sì, questo è un altro articolo che si lamenta del costo di una laurea e della quantità di debito studentesco che molti laureati portano con sé insieme ai loro diplomi – supponendo che si laureino, cosa che non sempre accade. (Pagare i prestiti agli studenti senza una laurea deve essere l’epitome della rock-and-hard-place-ishness.)
Hai letto tutti i numeri su come il costo del college è aumentato molto più velocemente del reddito familiare medio e su come ora c’è più debito di prestito studentesco che debito della carta di credito. Ma oltre al fatto che il debito puzza, laurearsi con un IOU di $ 30.000 (o più) ha molti altri effetti dannosi:
I prestiti agli studenti portano i consumi futuri al presente. I debitori (spesso pagati stipendi entry-level) devono dedicare una parte del loro reddito a ciò che altrimenti spenderebbero per auto, case, bambini e iThingamajigs (beh, compreranno ancora quelle ultime cose, ma le metteranno sulla carta di credito, che è solo più consumo futuro speso ora, con gli interessi). Ciò drena denaro dall’economia generale, a beneficio di nessuno se non delle università e dei fornitori di prestiti agli studenti.
Le famiglie si sentono come se non avessero scelta. Se ti viene detto che hai assolutamente bisogno di qualcosa e puoi prendere in prestito i soldi per ottenerlo, allora prenderai in prestito tutto ciò che serve.
I prestiti agli studenti fanno salire il prezzo del college. Le università aumentano i loro cartellini dei prezzi ben oltre il tasso complessivo di inflazione perché possono; Il denaro facile ha rimosso molti dei vincoli naturali sul prezzo di un bene o servizio.
Immaginate questo scenario: i prestiti agli studenti sono stati completamente eliminati. Cosa pensi che accadrebbe al prezzo di un diploma? Crollarebbe, perché solo le persone che hanno risparmiato migliaia di dollari potrebbero partecipare (e sappiamo che poche persone hanno migliaia di dollari in giro, specialmente al di fuori dei conti pensionistici). I prezzi dovrebbero adeguarsi in modo che le persone possano in qualche modo permetterselo senza debiti.
Non sto necessariamente sostenendo questo (beh, forse un po ‘) perché molte persone non potrebbero mai permettersi una laurea senza debiti, ma penso che illustri come i prestiti abbiano contribuito a salire alle stelle dei prezzi. Anche il denaro facile ha contribuito alla recente bolla immobiliare, e sappiamo come è andata a finire.
Gli adolescenti / giovani di 20 anni stanno prendendo in prestito denaro per prendere lezioni che non faranno nulla per promuovere la loro carriera. Nel mio primo anno di college, quando studiavo per diventare sacerdote, ho dovuto seguire un corso relativo all’esercizio fisico (perché il mondo ha bisogno di più preti buffi). Ho scelto il sollevamento pesi, che era un modo grandioso per trascorrere qualche ora, ma non valeva i soldi che la mia famiglia ha pagato per questo, e certamente non valeva la pena pagare con denaro preso in prestito.
Se hai una laurea, sono sicuro che puoi ricordare alcune lezioni che non hanno fatto nulla per migliorare la tua carriera, il tuo capitale umano, la tua produttività personale, la tua alfabetizzazione finanziaria o la conoscenza della nutrizione. (Questi ultimi tre provengono dal co-fondatore di Motley Fool David Gardner, che durante una recente conversazione ha offerto questi come tre argomenti che dovrebbero essere insegnati a tutti.)
Il mio suggerimento: gli alunni di 7° e 8° elementare dovrebbero fare una serie di apprendistati di tre mesi con falegnami, elettricisti, venditori, agricoltori, banchieri, tecnici informatici e programmatori, cuochi, ecc., E non potrebbero laurearsi fino a quando non hanno superato un esame dopo ogni rotazione. Insegnavo ai ragazzi delle scuole medie, e so quanto poco si possa imparare in quegli anni. L’apprendistato sarebbe molto più educativo, migliorerebbe l’efficienza economica del paese e potrebbe stancare i bambini così tanto che non potrebbero essere così cattivi l’uno con l’altro.
Molte carriere non valgono il debito extra. Un insegnante con una laurea Ivy League non è probabile che guadagni molto di più di un insegnante con una laurea dallo Stato U. Con la maggior parte delle carriere, l’importo che guadagni, specialmente nei primi anni, rientra in un intervallo piuttosto ristretto. Sì, una laurea di fantasia può aprire alcune porte e portare a una rete di contatti che hanno anche trovato porte più facili da aprire. Ma se qualcuno sa che sta andando in un lavoro con uno stipendio medio-basso e un potenziale limitato per un reddito crescente, allora dovrebbe fare tutto il possibile per ottenere una laurea senza prestiti agli studenti.
Ora sta diventando multi-generazionale. Un storia recente di NPR raccontava dei guai di una madre single con due figli. La famiglia prenderà in prestito $ 124.000 per mandare i bambini al college. Ma ecco il kicker (nel caso in cui non fosse abbastanza): nel 2004, la mamma ha preso in prestito $ 60.000 per migliorare le proprie competenze. Ha portato a un reddito più alto, anche se ha dovuto spostarsi in tutto il paese per ottenerlo. Secondo la storia:
Lei [the mom] non ha risparmi, non ha soldi puE sta pensando di accettare un secondo lavoro per pagare i prestiti dei suoi figli. E ha anche un po ‘da pagare in prestiti studenteschi dalla sua prima laurea – dal 1996.
Ora, questa famiglia non ha preso le decisioni migliori (sai, sdraiata nel letto che hai preso in prestito e tutto il resto), ma, sfortunatamente, il dilemma di questa famiglia sta diventando più comune.
Non ha senso prendere in prestito denaro per scalare un muro. Come questo segmento Marketplace sottolinea:
Il Muro è diventato il codice per la corsa agli armamenti nei campus di tutto il paese. I college dicono che studenti e genitori chiedono queste cose.
Mi sento a mio agio nel mettere questo sui genitori e sui bambini; I college si sentono come se dovessero essere competitivi con altri college. Più le famiglie di potenziali studenti dicono: “Non vado nella tua scuola, ma piuttosto in un’altra scuola, perché voglio pagare per un’istruzione, non per la ricreazione”, più le università smetteranno di costruire palestre nella giungla.
Qual è dunque la responsabilità della Torre d’Avorio?
Permettetemi di iniziare dicendo che sono un grande sostenitore della responsabilità personale e della responsabilità per le proprie decisioni, anche quelle cattive. Ma i college stanno approfittando dei 18enni, che hanno poco apprezzamento per le conseguenze decennali del debito? Naturalmente, i loro genitori sono parte della decisione, e forse dovrebbero saperlo meglio (soprattutto perché di solito non sono al gancio per il debito). Ma come ho suggerito prima, i college hanno molta influenza; I bambini e i genitori ritengono che una laurea sia essenziale, e per lo più hanno ragione.
Come ho scritto prima, nonostante tutti i miei brontolii sul costo del college, io e mia moglie contribuiamo ancora ai 529 conti di risparmio universitari dei nostri figli. A questo punto, è un biglietto obbligatorio che deve essere perforato prima di poter entrare in molti tipi di professioni. (Accidenti a te, cabala universitaria!)
La mia opinione? Il complesso industriale della Torre d’Avorio sta soccombendo a un conflitto di interessi e non sta facendo ciò che è nel migliore interesse degli studenti. Penso che non sia etico. Ho lavorato in un’università per un anno e ho trovato il denaro sprecato e le inefficienze spaventose (tranne il mio lavoro, ovviamente; era cruciale per la missione dell’università e la prosperità futura … forse). Dovrebbero alzarsi e dire: “Quando è troppo è troppo. Non possiamo, in buona coscienza, mandare questi ragazzi nel mondo con decine di migliaia di dollari di debiti”.
Per quanto riguarda come pagare effettivamente per il college, ecco alcuni post GRS passati su questo argomento:
Infine, aggiungerò un suggerimento che il pianificatore finanziario e collaboratore GRS di un tempo Dylan Ross mi ha detto al recente Rete di pianificazione Garrett Conferenza annuale: i prezzi dei college possono essere negoziabili! Ross dice: “Potrebbe valere la pena provare a negoziare le tasse scolastiche e/o gli aiuti finanziari, in particolare se lo studente ha competenze che la scuola potrebbe trovare desiderabili o si sta applicando a uno dei programmi meno ricercati della scuola”. Puoi negoziare le tasse universitarie? Questo è un utile consiglio di finanza personale.
Assistenza Cat da parte di Dr. Hemmert e Libri di birra.