Costruire un budget è uno dei compiti fondamentali della finanza personale. Ma non tutti possono mantenere un budget. Per quanto mi piacerebbe, non mi sento a mio agio con la pianificazione dettagliata. Continuo a usare un piano di spesa come guida approssimativa per il mio futuro, ma un budget tradizionale non funziona per me.
Ieri sera mi sono imbattuto nella Formula del Denaro Bilanciato proposta da Elizabeth Warren e Amelia Tyagi nel loro eccellente libro, Tutto il tuo valore: l’ultimo piano di denaro a vita [my review]. Come il mio piano di spesa, la formula del Balanced Money è un’alternativa ai bilanci tradizionali. Anche se ho considerato questo concetto un po ‘”leggero” in passato, ha davvero colpito a casa ieri. Mi ha aiutato a rendermi conto che la mia spesa è diventata squilibrata.
La formula del denaro bilanciato
La formula del denaro bilanciato si basa sul tuo reddito netto (il tuo reddito al netto delle imposte). Warren e Tyagi dicono che, idealmente, non più del 50% del tuo stipendio dovrebbe essere speso per i bisogni (e mantenerli al di sotto del 35% è la cosa migliore). Dell’importo rimanente, almeno il 20% dovrebbe essere destinato al Risparmio, mentre fino al 30% può essere speso per i Desideri.
Ecco come appare:
Questo è tutto. Semplice. Tre categorie. Nessun dettaglio. Questo è il tipo di budget del Big Picture che trovo utile, e in questo caso ho potuto vedere che c’era qualcosa di sbagliato nei miei desideri. Ecco come gli autori definiscono questi termini:
- Fabbisogno sono cose che devi pagare, non importa cosa: alloggio, cibo, utenze, costi di trasporto, assicurazione.
- Vuole sono tutto il resto: televisione via cavo, pasti al ristorante, biglietti per concerti, fumetti, abbigliamento oltre le basi, ecc.
- Come nella lista di suggerimenti che ho condiviso qualche giorno fa, Risparmio arriva ultimo in questo piano. Tutto ciò che rimane dopo che ti prendi cura di desideri e bisogni è messo da parte per il futuro. (Se vuoi uscire dal debito, anche questo viene affrontato qui.)
Warren e Tyagi scrivono:
Quando i tuoi soldi sono in equilibrio, hai sempre abbastanza per pagare le bollette, divertirti e risparmiare per i tuoi sogni. Ed ecco la parte migliore di tutte. Una volta che i tuoi soldi sono in equilibrio, puoi smettere di preoccuparti. La gestione del tuo denaro diventa automatica.
Questa formula di denaro bilanciato è un obiettivo. È un ideale. Se stai appena iniziando a gestire i tuoi soldi, la tua vita finanziaria sarà probabilmente decisamente sbilanciata.
Ad esempio, se il tuo reddito è piccolo (o il tuo mutuo è grande), potresti spendere l’80% (o più) per i bisogni. Se sei uno spendaccione compulsivo, se ti piace cenare in ristoranti raffinati o collezionare figurine di Hummel, potresti spendere il 45% delle tue entrate su Wants. E, naturalmente, poche persone che iniziano possono permettersi di mettere da parte il 20% del loro reddito per il risparmio.
Ecco come potrebbe apparire:
Piccolo reddito/Grande mutuo
Esigenze: 80%
Vuole:15%
Risparmi:5%
Spender compulsivo
Esigenze: 50%
Desideri:45%
Risparmi:5%
Ecco come il tuo budget potrebbe essere sbilanciato se stai cercando di raggiungere un obiettivo:
Qualcuno che cerca di costruire il proprio fondo di emergenza
Esigenze: 40%
Desidera:25%
Risparmi:35%
Qualcuno che è finanziariamente indipendente
Esigenze: 30%
Vuole:55%
Risparmi:15%
Gli autori dicono che il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di passare dal tuo stato attuale a qualcosa di più equilibrato. Per alcuni, è semplice come ridefinire le priorità delle spese. Per la maggior parte, non è così semplice.
Quando i tuoi bisogni sono troppo alti, ad esempio, stringi gravemente sia i desideri che i risparmi. Poiché la maggior parte del tuo reddito va alle necessità, non ne hai abbastanza per il divertimento o per il futuro. Per rimediare a questo, potrebbe essere necessario intraprendere azioni drastiche. Potrebbe essere necessario trasferirsi in un posto più economico (forse anche in una città diversa). Potrebbe essere necessario trovare un lavoro meglio pagato. Questi non sono passi facili.
Vita fuori equilibrio
In molti modi, la formula del denaro bilanciato è brillante. Sono pienamente d’accordo sul fatto che i bisogni dovrebbero essere mantenuti al di sotto del 50% del reddito netto. (Penso che sia una buona idea dividere i bisogni: circa il 25% per l’alloggio, circa il 25% per tutti gli altri bisogni.) Sono anche d’accordo sul fatto che risparmiare almeno il 20% del tuo reddito (o usare quei soldi per ripagare il debito) è un ottimo modo per trovare la strada verso la ricchezza.
Ma che dire di quel 30% per Wants?
Warren e Tyagi scrivono: “Puoi spendere i tuoi soldi per qualsiasi cosa che colpisca la tua fantasia, purché rimani entro il 30% del tuo reddito”. In effetti, mettono in guardia dal spendere troppo poco per Wants, suggerendo che coloro che spendono meno del 20% del loro reddito per le cose che amano potrebbero perdere il punto del denaro. “Certamente non entrerai in trublo spendendo in questo modo su Wants”, dicono. “Anche così, dovresti chiederti: Stai facendo abbastanza spazio per il divertimento?“
Ottima domanda, ed ecco la verità: sto spendendo meno del 10% del mio reddito per divertimento, e posso dirlo. Sto diventando un po’ irascibile nella mia vecchiaia. Sto lasciando che cose come un viaggio al cinema aumentino la mia pressione sanguigna, quando dovrei solo godermi la vita. Ho pagato il mio debito. Non sto spendendo stupidamente. Posso permettermi di andare al cinema, anche se è costoso. Posso permettermi di spendere i 29 centesimi extra per avere una grande tazza di cacao.
Tutto il lavoro e nessun gioco
Ultimamente ho scritto molto sulla frugalità e non ho intenzione di rinunciare ai miei modi frugali. La parsimonia ha avuto successo per me, mi ha aiutato a costruire ricchezza. Ma come alcuni lettori hanno notato, un motivo per risparmiare denaro è goderselo. Non è solo per il futuro, ma per oggi. Rivisitare la formula del denaro bilanciato ieri sera mi ha portato a casa questo punto.
Ho permesso che la mia equazione monetaria diventasse di nuovo squilibrata. Negli ultimi anni, sono diventato un Super Saver. Inizialmente, questo denaro è andato alla riduzione del debito; Ora si passa al risparmio e all’investimento. Sono orgoglioso di pagare il mio passato e provvedere al mio futuro, ma forse è il momento di spendere un po ‘di soldi per oggi. Forse è il momento di concedermi. Forse è il momento di darmi un budget per divertirmi.
La formula del denaro bilanciato mette molte menti a proprio agio. Può sicuramente aiutarti a mettere le tue finanze in modalità automatica. Ma la sua semplicità si presta anche ad essere applicabile ad altre circostanze della vita. Se stai raggiungendo un obiettivo, lasciarti sbilanciare con la formula è ciò che accade naturalmente. Penso anche che essere fuori equilibrio sia qualcosa che dovrebbe durare solo per un certo periodo di tempo, ma cosa ne pensi?
Per saperne di più sulla Formula del Denaro Bilanciato, prendi in prestito l’eccellente Tutto il tuo valore dalla tua biblioteca pubblica, oppure dai un’occhiata a questa intervista con gli autori. Foto di SuperFanastic.